免費(fèi)問答

你好 ● 利率最高約定36%，超過36%段的利息部分，絕對(duì)無效； ● 24%-36%部分，屬于自然債務(wù)，未償還的該段利率法院不予支持，已經(jīng)償還的部分也無需返還； ● 約定的利率少于等于24%的，全部有效。 為順應(yīng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)方式，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率下行，最高法院在2020年8月18日對(duì)《民間借貸司法解釋》中利率的“兩段三區(qū)”進(jìn)行修正，將2020年8月20日后的民間借貸案件利率保護(hù)上限調(diào)整為4倍LPR。 以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。 值得玩味的是，在2020年8月18日修正的“民間借貸司法解釋第32條”中，對(duì)于修正案出臺(tái)之前的借貸行為的利率保護(hù)上限，最高法院在修正案中規(guī)定：借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，法院在2020年8月20日后新受理的一審民間借貸糾紛案件，可參照起訴時(shí)的4倍LPR確定受保護(hù)的利率上限。 該規(guī)則也被法學(xué)界普遍詬病，認(rèn)為違反法不溯及既往的基本法治原則。 通俗地講，法不溯及既往原則，就是規(guī)則僅僅適用于將來，不能用今天的規(guī)定去約束昨天的行為。人們也只能遵守行為時(shí)的規(guī)則，不能也不可能讓人們遵守和預(yù)見將來的規(guī)則。 該規(guī)則發(fā)布4個(gè)月以來，基層法院實(shí)務(wù)中，法官對(duì)此規(guī)則的處理差異很大。按照這個(gè)規(guī)則，發(fā)生在2019年8月20日之前（因?yàn)榇饲皼]有LPR，LPR的利率報(bào)價(jià)機(jī)制出臺(tái)于2019年8月）的借貸行為，規(guī)則是“可參照”4倍LPR%來算，但基層法院的法官大多都是按照“應(yīng)參照”來掌握。 有基層法院法官向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“如果不參照15.4%來判決，借款人將上訴，上訴后，一是可能被上級(jí)法院改判。因?yàn)椤档椭行∥⑵髽I(yè)的融資成本，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率下行’是大趨勢(shì)。但是如果參照15.4%來判決，又違背當(dāng)事人的約定，出借人將不服判決。” 2020年12月31日晚，最高法院最新發(fā)布的司法解釋修正案中，將“民間借貸司法解釋第32條”進(jìn)行修改。 按照新修訂的司法解釋，一個(gè)借貸行為，如果發(fā)生于2020年8月20日之前，借貸之日至2020年8月19日這一時(shí)間段的利息，應(yīng)按照24%的保護(hù)上限利率確定，而2020年8月20日之后的利息，應(yīng)該按照起訴時(shí)的4倍LPR保護(hù)上限來判決。這一調(diào)整，解決了基層法院實(shí)務(wù)中的困惑。 舉例說明： 2019年1月1日簽訂的民間借款合同，約定的利率為25%。按照此前的司法解釋，如果在2020年8月20日以后提起訴訟，法官可參照利率保護(hù)上限為15.4%來判決。15.4%-25%的部分，不予支持。因?yàn)槭恰翱蓞⒄铡?，而不是?yīng)當(dāng)參照，所以法官按照24%判決，也并不違法。 而按照本次修正案的規(guī)定，2019年1月1日至2020年8月19日這一時(shí)間段的利率，只能按照當(dāng)時(shí)的上限24%判決；而2020年8月20日以后的利率，則只能按15.4%來支持。這樣分段計(jì)息，更加清楚明晰