存款保險制度正式出臺儲戶最高可獲50萬元賠償

來源: 中國會計報編輯： 2015/04/02 08:49:24　　字體：大小

3月31日，已經醞釀21年的存款保險制度正式出臺，并將自5月1日起實施。銀行業(yè)金融機構均需投保存款保險，并實行限額償付。如果銀行破產，儲戶將獲得最高50萬元賠償，7個工作日內足額償付。

與2014年11月30日公布的征求意見稿相比，3月31日，國務院公布《存款保險條例》（下稱《條例》）最大的亮點在于，明確了償付期限?！稐l例》第十九條規(guī)定，存款人有權要求存款保險基金管理機構在7個工作日內足額償付存款。

同時，《條例》規(guī)定，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在50萬元以內的，實行全額償付；超出50萬元的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

為何設定50萬元的最高償付限額？對此，央行負責人昨日在答記者問時表示，從國際上看，最高償付限額一般為人均國內生產總值（GDP）的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是經反復測算后提出的，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。

存款保險制度的十大Q&A：

1.存款保險制度是什么？

所謂存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

2.存款保險制度究竟“保”哪些類型的存款，最高保多少？

被保險存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬元。

3.存在哪些銀行的錢，受存款保險制度的保護嗎？

凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

4.保費誰來出，是儲戶還是銀行？

每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構中，當然了費率也不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲戶沒關系。

5.只保50萬，土豪們怎么辦？

但對于個人而言比較簡單，保險上限為50萬，要想規(guī)避風險也很簡單，每家銀行都只存50萬，300萬就存?zhèn)€六家銀行，那就全部有保障了。

6.一直以來存在銀行的存款都沒有保險嗎？

中國此前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用的財政資金和央行再貸款，1998年關閉海南發(fā)展銀行時，對于自然人的存款采取全額兌付的解決方案；而中國絕大多數銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個人存款是全額擔保的。但是這一擔保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據。

7.保費怎么交？

投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。

投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

8.萬一銀行破產了，誰來賠？

這次專門成立一個存款保險基金，管理和運用存款保險基金。

9．還沒開門的民營銀行，受存款保險制度影響嗎？

首批五家試點民營銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發(fā)起人協(xié)議顯示，首次披露出了監(jiān)管要求的風險自擔原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，要以自有資金，在出資額一倍范圍內，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經營失敗而導致的剩余風險賠付責任。

10.銀行股還會“牛氣沖天”嗎？

存款保險對銀行股是利好，分析稱，存款保險有助于利率市場化的推進，以及金融市場整體宏觀性風險的降低，因此對銀行股的估值提升有很大幫助

對銀行來說，可能會因“存款搬家”而對業(yè)績造成一定的負面影響，按照2013年末數據測算，將降低銀行業(yè)凈利潤3%左右，不過，競爭變大下各家銀行估計也會使出渾身解數，力求差異化發(fā)展，說不定會提高銀行的核心競爭力。

當然，各家銀行情況也不同，興業(yè)證券在最新一份研報中分析了各家銀行業(yè)績可能下滑的比例，興業(yè)銀行、民生銀工商銀行建設銀行受到的影響最小，在3%以內；華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%，其中華夏銀行高達4.46%。

【我要糾錯】責任編輯：泥巴姐

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