《存款保險條例》將于5月1日正式實施?！洞婵畋ｋU條例》不僅明確規(guī)定50萬最高償付限額為99.63%存款人全額保護(hù)，而且較征求意見稿增設(shè)7日償付時限以進(jìn)一步保護(hù)存款人利益。專家表示，存款保險制度真正落地，保障中國利率市場化改革下一步繼續(xù)向前推進(jìn)。

“存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付。”央行曾就存款保險制度做出解釋，存款保險制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。

《存款保險條例》較征求意見稿升級設(shè)7日償付時限

國務(wù)院正式發(fā)布的《存款保險條例》和此前征求意見稿相比，可以發(fā)現(xiàn)在條款中存在兩項較明顯變動：

一、存款保險基金需在7個工作日內(nèi)足額償付存款人存款。征求意見稿第十九條中“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時、足額償付存款。”條款變更為“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。”在存款保險基金償付存款人的時間上做出明確限定。

二、保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守或追究刑事責(zé)任。征求意見稿第二十條中“濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為依法給予處分”和“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。”兩項和并為“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”其中將“濫用職權(quán)、玩忽職守給予處分”上升至“構(gòu)成犯罪依法追究刑事責(zé)任”。

從這兩項變動來看，《存款保險條例》正式文件相較《意見征求稿》在存款人利益維護(hù)和工作人員管理上均做出更高要求。在隨后的答記者問中，國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)；外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上也不納入存款保險。

存款保險設(shè)50萬最高償付限額為99.63%存款人全額保護(hù)

國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強(qiáng)、儲蓄存款承擔(dān)一定社會保障功能的實際情況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

此前，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉曾向中新網(wǎng)金融頻道解釋，銀行吸收公共存款關(guān)聯(lián)范圍更廣，從《存款保險條例》中可以看出存款保險就是公共利益的金融安全網(wǎng)。最高償付額為50萬是指單一賬戶，居民可以多頭開戶。如果家庭中有三口人，每個人又都可以在工、農(nóng)、中、建等多家銀行開戶，所以單個戶頭50萬肯定是足夠覆蓋。像歐美這種制度的保額是人均GDP的5倍左右，以中國目前人均GDP計算，50萬的保額相當(dāng)于10幾倍的人均GDP，已經(jīng)足夠高。

“存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“存款保險制度出臺對于儲戶個人是沒有影響的。存款保險制度對個人收益沒有影響。未來隨著銀行業(yè)的競爭更加充分，對個人而言，存款的風(fēng)險會變得更小。”

加強(qiáng)小銀行競爭力加快利率市場化等金融改革

中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在《征求意見稿》中曾表示，實施存款保險制度的一大積極意義正是“對小銀行的發(fā)展創(chuàng)造了非常好的條件”，過去小銀行在與大銀行的競爭中始終處于劣勢，有了保險制度，增加小銀行信用和競爭能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全。“一方面可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力，另一方面，可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。”

“當(dāng)前推出存款保險制度，主要是為中國進(jìn)一步深化金融改革形成一個制度保障。”郭田勇表示，有了存款保險制度后，能保障中國利率市場化改革下一步繼續(xù)向前推進(jìn)，也有利于民營銀行和中小銀行的發(fā)展。

鐘偉解釋，對于企業(yè)，以后會更關(guān)注銀行評級，就會選“好銀行”(資本充足，風(fēng)險低、資本質(zhì)量好、服務(wù)好的銀行)，以前是存款不考慮銀行風(fēng)險，而未來就要考慮這些，選擇“好銀行”。錢更多會流向“好銀行”，而“好銀行”并不一定是大銀行。至于“差”銀行可能為吸收存款，支付的利息就會高一些。

上海交大上海高級金融學(xué)院教授朱寧認(rèn)為存款保險制度真正落地，將有助于加快市場利率化改革，該制度的缺失已拖延了其他改革開展。利率市場化后，銀行生存環(huán)境將迎來真正的變革。銀行貸款行為將更加市場化，隨著存貸利差收緊，中間業(yè)務(wù)會增長。此外由于融資成本會增高，貸款會競爭加劇，銀行風(fēng)險管理能力也會提升。（作者：于戀洋）