陳逸飛、王均瑤、楊邁、傅彪、苗建中等一大批成功人士的英年早逝，復旦復華總經理陳蘇陽的遭遇空難，讓富人們開始審視自身面臨的風險。從而催生了“富人險”的巨大市場。
在中國，由于遺產稅尚未開征，對富人來說，保險避稅的功能尚未體現(xiàn)。對于身價數(shù)千萬、過億的富豪來講，保險提供的保障與他所積累的財富相比也許還不重要；但對于一般的富人來說，應當考慮是否要通過保險規(guī)避風險�！皩Ω蝗藖碚f，買保險的目標比較簡單———就是追求高保障，至于回報率如何則是次要考慮因素。”
“富人險”為何能夠在富豪群體中暢銷？一是由于富人社會安全感的下降，促使富人紛紛采用購買保險的方法來變相維護自己的生命財產安全。萬一發(fā)生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經濟補償；二是常年高強度的工作一點點侵蝕了這些“成功人士”身心，保險雖不能換回健康，卻意味著對將來的保障；四是他們目前擁有令人羨慕的收入和地位，同時也是維護家庭甚至家族體面和榮耀的主要支柱。他們萬一發(fā)生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經濟補償，從而讓優(yōu)越的生活延續(xù)下去。從這個意義來說，購買“富人險”，其實更是為了保障自己的家庭。四是在法律允許的范圍內進行合理避稅。通過購買高額保險來轉移資金，避開因為大量資金滯留所產生的利息所得稅以及以后有可能開征的遺產稅。
實際上富人們在購買高額保險的同時，已經充分發(fā)揮了人壽保險對人們的幾大功用。
功用一：合理避稅
1.保險功用之合理避稅――凡指定了受益人的，保險給付可不計入遺產總額
我國《保險法》第64條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）、沒有指定受益人的；（二）、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）、受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人的�！贝颂幍谋槐ｋU人的繼承人即是法定受益人。需要指出的是，法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險金給付被保險人的法定繼承人，但二者在性質上有著根本區(qū)別。前者源自法律的規(guī)定，后者則來自被保險人或投保人的指定。前者所得的是遺產，需繳納遺產稅，并在遺產的實際價值范圍內承擔償還被保險人生前所欠債務的責任；后者所得的是保險金，無須繳納遺產稅，也無須償還被保險人所欠債務。
案例：
10歲的張某的父母有1000萬資產，由于擔心到時要繳納龐大的遺產稅，于是張某的父母就想把財產在生前轉移給張某。
方案一：可在子女未成年的時候，以父母為投保人，子女為被保險人，同時子女為受益人的方式，投保中國人壽的生存保險。這樣，滿期給付保險金歸于子女，即為子女自有財產。
方案二：可投保以父母為被保險人而子女為受益人的終身壽險，這樣，在父母萬一意外身故后，子女可以得到保險金，以這筆款項作為繳納遺產稅的資金來源他們就不必為應付遺產稅而不得不考慮出售房產或其他固定資產了。
2、保險功用之合理避稅――保險給付可享受減免個人所得稅待遇
功用二：保全資產（財產私有化）
1.債權債務活動中，對人壽保險不得提出代位權求償，使財產私有化。
2.進行遺產分割時，保全不宜分割的遺產。
功用三：創(chuàng)造現(xiàn)金
A死亡給付――以小錢預留免稅的巨額現(xiàn)金財產
B保單借款――盤活資金，提供快捷的融資方式
保單借款的好處：
1、可以滿足資金短期周轉的需要，讓手上的“死”保單變成“活錢”。
2、保單借款手續(xù)簡單，當天即獲得資金。
3、保單貸了款，其原有的保障功能仍有效，年底同樣能夠參與分紅。
4、不形成債權債務關系，因此，萬一到期不還，不會追究債務責任。
一般貸款是指債權人借錢給債務人，兩者簽訂協(xié)議，約定債務人到期還本付息。
功用四：規(guī)避風險
A人身風險――生命價值
別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。——李嘉誠
B規(guī)避企業(yè)合伙人的風險
個人壽險保單能在企業(yè)所有者、合伙人或關鍵人物死亡時提供資金。
在某一個合伙人死亡后，原有的伙伴關系通常便不復存在，其他健在的合伙人可以建立新的企業(yè)。為了解決在某個合伙人死亡后企業(yè)的持續(xù)經營問題，合伙人通常簽訂買賣協(xié)議，規(guī)定已故合伙人所有者權益的買賣條件。
C以保單指定受益人的方式，規(guī)避債權人的風險
功用五：規(guī)劃未來
功用六：抵御通脹
72法則：72/通貨膨脹率×100%＝資產貶值到一半所需的年數(shù)
若以溫和膨脹率3%來計算：1000萬資產只需要24年就貶值了一半，即500萬，也就說24年后它只相當于目前500萬貨幣的實際購買力。因此，如何善用投資理財手段，使資產在安全保值的基本上穩(wěn)步增值日益成為大家關心的問題。
分紅保險的作用
分紅保險最早出現(xiàn)在18世紀的英國，主要是為抵御通貨膨脹和利率波動的風險而推出的，近年來已成為世界保險市場的主流產品。
功用七：安全穩(wěn)健、保值增值
以上是人壽保險的七大功用，你也可以學一學李嘉誠，將其功用發(fā)揮到極致，從而保全自己打拼多年累積的財產，保障自己和家人的安全。
