重疾險(xiǎn)漲價(jià)？養(yǎng)老險(xiǎn)要漲價(jià)？分紅險(xiǎn)可避遺產(chǎn)稅？年末歲初，保險(xiǎn)新品迭出之際，這種種的說(shuō)法經(jīng)常為保險(xiǎn)推銷人員所擅用。其實(shí)，在任何時(shí)候聽(tīng)到這些言語(yǔ)，消費(fèi)者們都要保持清醒，別被這些說(shuō)辭給“忽悠”了。
年末歲初，在推陳出新方面一向活躍的保險(xiǎn)公司不忘抓住元旦和春節(jié)這兩個(gè)節(jié)日契機(jī)，紛紛推出自己精心設(shè)計(jì)的新品。與此同時(shí)，難免有人為了“沖業(yè)績(jī)”而加大推銷的力度，拋出各種頗具迷惑性的說(shuō)辭。作為消費(fèi)者而言，一定要看清新舊產(chǎn)品之間的差異，莫被對(duì)方的巧言“忽悠”了。
重疾險(xiǎn)漲價(jià)？停售幌子又來(lái)了元旦前后，已在香港上市的某大型人壽保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)停售了自己的長(zhǎng)期主打產(chǎn)品——“康盛”男性終身重大疾病保險(xiǎn)和“康順”女性終身重大疾病保險(xiǎn)。在這兩款老的重疾險(xiǎn)退市同時(shí)，該公司推出了“康瑞”重大疾病險(xiǎn)。
于是乎，部分代理人開(kāi)始奔走相告“重疾險(xiǎn)要漲價(jià)啦”，并向老客戶和新客戶灌輸這一概念，游說(shuō)客戶加保這兩款舊品，或讓新客戶“抓住最后的投保機(jī)會(huì)”。代理人的這些說(shuō)法，讓客戶們大有“過(guò)了這村，就沒(méi)這店”的感覺(jué)，可謂是充分掌握了消費(fèi)者的心理。
但事實(shí)真的如傳言所稱么？在新產(chǎn)品正式面世之后，我們看到，新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論在條款設(shè)計(jì)、保障范圍還是價(jià)格上都與老產(chǎn)品有所差異，并不能簡(jiǎn)單地說(shuō)是“漲價(jià)了”。
真相：簡(jiǎn)單來(lái)看，新重疾險(xiǎn)的費(fèi)率較舊產(chǎn)品的確有所上調(diào)，根據(jù)不同投保人的特點(diǎn)，調(diào)整幅度大概在百分之幾。比如，以前30歲的男性投保10萬(wàn)元保額的“康盛”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，20年繳費(fèi)，每年只需要支付保費(fèi)3690元，而如今購(gòu)買新的“康瑞”產(chǎn)品則要支付4090元，多支出了400元，保費(fèi)上漲了10.8%.而30歲女性繳費(fèi)20年投保新險(xiǎn)種，保費(fèi)大約上漲了8%.但不同產(chǎn)品之間并不能僅僅“以費(fèi)率論英雄”。記者發(fā)現(xiàn)，在價(jià)格上漲的同時(shí)，新產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)和保障范圍也有了較大的調(diào)整。
其中最大的變化是，新產(chǎn)品以全額賠付替代了按比例賠付。老款的重疾險(xiǎn)將疾病分為一類重疾和二類重疾，一類重疾按照保額的80%進(jìn)行賠付，二類重疾按照保額的20%賠付。而新的“康瑞”險(xiǎn)種則不再區(qū)分不同疾病種類的給付額，只要是3歲以上的保戶，在等待期后患上所保重大疾病，均能按保額的100%賠付。
同時(shí)，與舊險(xiǎn)種相比，新險(xiǎn)種所保大病的范圍有所調(diào)整，女性所保疾病由28種變?yōu)?0種，但取消了對(duì)女性原位癌的保障，男性則由25種改為28種。
此外，“男女區(qū)別對(duì)待”改為“男女混編”。在幾年前“女性應(yīng)該有專項(xiàng)產(chǎn)品”這樣一種流行的市場(chǎng)細(xì)分化營(yíng)銷模式下，該公司的重疾險(xiǎn)針對(duì)男性和女性的不同設(shè)計(jì)了兩款產(chǎn)品——“康盛”男性終身重大疾病保險(xiǎn)和“康順”女性終身重大疾病保險(xiǎn)，而新的“康瑞”險(xiǎn)種則不再區(qū)分男女，費(fèi)率歸為統(tǒng)一。
投保建議：老讀者們可能還有印象，本刊曾經(jīng)在2004年夏天做過(guò)一篇《在待停售的產(chǎn)品中“淘寶”》。之所以要“淘”，就因?yàn)椴皇撬械拇Ｊ郛a(chǎn)品都是“寶”。很多時(shí)候，代理人所謂的“xx產(chǎn)品要停售了，趕快買啊”，往往是一個(gè)促銷的幌子，這樣的案例已經(jīng)出過(guò)不少。
而在本案中，因?yàn)閮烧叩谋Ｕ戏秶辛苏{(diào)整，且新產(chǎn)品規(guī)定“所有病種一律全額賠付”，其保障成本顯然比舊產(chǎn)品增加了，費(fèi)率調(diào)高的主因正在于此。所以，雖然舊產(chǎn)品價(jià)格稍低，但其有“分類賠付”的“軟肋”，投保人若趕在尚未退市之前買舊款產(chǎn)品并不劃算。
保險(xiǎn)消費(fèi)和其它消費(fèi)的原理其實(shí)是一樣的，大家千萬(wàn)要記住，“便宜”并不能包治百��！不要被代理人的“停售幌子”所迷倒，更不要圖便宜買了自己并不需要的產(chǎn)品。
新生命表促產(chǎn)品漲價(jià)無(wú)知的謊言在我國(guó)第二張生命表公布之前，市場(chǎng)上一度傳言“隨著新生命表的啟用，保險(xiǎn)產(chǎn)品要漲價(jià)了”，眾多代理人紛紛以此借口催促客戶購(gòu)買保險(xiǎn)。
事實(shí)又是如何呢？新年伊始，國(guó)泰人壽就推出了“順意101終身壽險(xiǎn)”和“順意100定期壽險(xiǎn)”，兩款產(chǎn)品價(jià)格不升反降。以30歲男性為例，原來(lái)投保該公司10萬(wàn)元保額的終身壽險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，每年需繳2840元，現(xiàn)在則降低為2750元。用事實(shí)打破了市場(chǎng)的不實(shí)傳言。
真相：在去年底傳言四起之際，本刊曾撰文《養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)么？》告訴讀者，根據(jù)保險(xiǎn)定價(jià)的原理，若真的采用新生命表定價(jià)，純保障類的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格應(yīng)該下降，而儲(chǔ)蓄類的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品由于對(duì)死亡率不敏感，價(jià)格的變化將很小。以終身養(yǎng)老金為代表的年金類產(chǎn)品，由于預(yù)期死亡年齡提高，保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長(zhǎng)了，因此可能出現(xiàn)漲價(jià)。但由于保險(xiǎn)公司定價(jià)時(shí)可以新生命表為基礎(chǔ)，也可以其他生命表為基礎(chǔ)，即自行決定定價(jià)用哪張生命表，因此具體產(chǎn)品價(jià)格如何變化，將要看市場(chǎng)的狀況，而不可能出現(xiàn)“必漲無(wú)疑”的情況。
相信代理人們對(duì)這些原理也應(yīng)該有所了解，但在向客戶推薦的過(guò)程中，有的人玩起了“以片面代替全面”的招數(shù)，不告訴客戶“不同類型產(chǎn)品，應(yīng)該有漲有跌”的實(shí)情，而是一味強(qiáng)調(diào)“要漲價(jià)了”，引發(fā)了誤導(dǎo)效果。
若是代理人們沒(méi)有好好學(xué)習(xí)和接受公司培訓(xùn)，連自己都搞不清楚新生命表對(duì)產(chǎn)品定價(jià)的影響原理，而去盲目推銷產(chǎn)品，那就只能說(shuō)是“無(wú)知的謊言”了。
投保建議：據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，任何時(shí)候，消費(fèi)者都不要輕信市場(chǎng)漲價(jià)的傳言。在新生命表實(shí)施之后，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，也要貨比三家，要綜合考慮公司信譽(yù)、服務(wù)和價(jià)格。
分紅險(xiǎn)可以規(guī)避遺產(chǎn)稅有“自說(shuō)自話”之嫌新年到，各家銀行和郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)又多了一批保險(xiǎn)新品，分紅產(chǎn)品就是其中重要一員。記者在一些網(wǎng)點(diǎn)看到一些宣傳資料，稱自己的分紅保險(xiǎn)既可以收益免稅，又可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。
這“分紅收益免稅”在目前的制度下，還算是真實(shí)的說(shuō)法，但“規(guī)避遺產(chǎn)稅”之說(shuō)真的讓人哭笑不得。
真相：在國(guó)外，人壽保險(xiǎn)功能之一的確是可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。但國(guó)情不同，該功能并不能直接拷貝到本土。我國(guó)遺產(chǎn)稅法則都未出臺(tái)，又何來(lái)“規(guī)避”之用！
雖然我國(guó)一直討論是否要征收遺產(chǎn)稅，但一直也就是討論階段，是否立法征收，何時(shí)開(kāi)始征收，都未有定論。在具體的遺產(chǎn)稅細(xì)則尚未公布的情況下，保險(xiǎn)公司過(guò)分對(duì)分紅險(xiǎn)規(guī)避遺產(chǎn)稅的功能進(jìn)行宣傳，有點(diǎn)“自說(shuō)自話”之嫌。
雖然很多保險(xiǎn)都是長(zhǎng)期型的，但目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)尤其是銀行分紅險(xiǎn)多以3~10年的中期產(chǎn)品為主。五年十年之后，我國(guó)是否會(huì)開(kāi)征遺產(chǎn)稅尚難論斷，部分分紅產(chǎn)品借此功能推銷，就有些虛假了。
投保建議：消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該具備一定的金融和經(jīng)濟(jì)常識(shí)，只要對(duì)宣傳之詞稍加辨別，就能避免被眼花繚亂的“虛構(gòu)功能”迷了眼。
讓“不實(shí)說(shuō)辭”不攻而破以上這些形形色色的“促銷幌子”，在最近“悉數(shù)上場(chǎng)”，特別顯眼。但消費(fèi)者切莫以為只是在節(jié)日期間才會(huì)有這些花招。在日常消費(fèi)場(chǎng)合中，這些說(shuō)辭也經(jīng)常出現(xiàn)。因此，在目前保險(xiǎn)代理人魚(yú)龍混雜，保險(xiǎn)產(chǎn)品還不夠“傻瓜化”的情況下，為了選購(gòu)到符合自己需求的保障和理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者最好能多搜集和學(xué)習(xí)一些金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹R(shí)，只有理性的你，才能讓這些不符合實(shí)際的、虛構(gòu)的推銷之詞不攻自破，無(wú)功而返。
