當(dāng)提前退休已成為都市白領(lǐng)們無(wú)限渴望的時(shí)髦風(fēng)潮時(shí)，而在幕后的理財(cái)人士卻在關(guān)注：怎樣理財(cái)才能保證他們存夠充足的提前退休養(yǎng)老金？怎樣繼續(xù)投資才能夠保證退休后的資金不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)變動(dòng)而損失慘重？怎樣才能對(duì)20年后的自己以及家人有更多的保障？

　　多少錢能保證我們這輩子衣食無(wú)憂？

　　各種保險(xiǎn)計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃書總是做得漂漂亮亮，充滿了誘惑性的文字圖表，但實(shí)際上，很少有理財(cái)顧問(wèn)會(huì)幫你計(jì)算通貨膨脹率，也不會(huì)告訴你一次金融危機(jī)就可能讓你持續(xù)20年的積蓄化烏有。那么，到底多少錢才能保證我們下輩子衣食無(wú)憂？

　　最簡(jiǎn)單的就是按目前的生活質(zhì)素為準(zhǔn)，為退休而預(yù)備積蓄，讓自己能在未來(lái)的日子里，維持現(xiàn)有的生活水平。專家表示，你每年需要用接近75％的年薪來(lái)支持生活費(fèi)用。例如你現(xiàn)時(shí)年薪是10萬(wàn)，那么你退休后每年將用7萬(wàn)5千元來(lái)支付生活費(fèi)用，再加上每年通脹約百分之二點(diǎn)四，二十年后你每年便需要10余萬(wàn)多作為生活費(fèi)。再加上現(xiàn)代人類的平均壽命都在75歲，如果你準(zhǔn)備在45歲之前提前退休。那么，你必需儲(chǔ)夠30年的生活費(fèi)用，才能基本放心的提前退休。

　　但這些支出并不包括突發(fā)事件，你需要為重大疾病、家庭支出及經(jīng)濟(jì)變動(dòng)留夠足夠的金錢空間。所以，你退休之后的生活費(fèi)其實(shí)和你現(xiàn)有的收入相差無(wú)幾、甚至更多——現(xiàn)在，你還可以獲得一個(gè)額外的答案——到底幾時(shí)我們才能提前退休？答案是：提前退休年齡=75-平均收入工作年限。

　　也就是說(shuō)，假設(shè)你工作了15年，每年的平均收入是10萬(wàn)元。那么你幾乎只能在60歲時(shí)退休，才能保證自己的退休生活永遠(yuǎn)不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題而被打斷，或者出現(xiàn)困窘。

　　當(dāng)然，如果你每月的凈積累較高，那么你也可以提前進(jìn)入退休生涯。在這里，我們提供一個(gè)較簡(jiǎn)單的直觀表示。

　　如果近10年你的平均收入在10萬(wàn)以上，月存款在5000以上，善用投資，那么你可以在55歲左右退休。

　　如果近10年你的平均收入在20萬(wàn)以上，月存款在7000以上，善用投資，那么你可以在50歲退休。

　　如果近10年你的平均收入在7萬(wàn)以上，月存款在2000以下，那么還是多多努力吧，你至少需要工作到62歲以上呢。

　　為養(yǎng)老投資的五項(xiàng)利器

　　實(shí)現(xiàn)完美無(wú)缺的提前退休理財(cái)其實(shí)很簡(jiǎn)單——只要你有足夠的錢。足以應(yīng)付社會(huì)變動(dòng)、足以應(yīng)付突然開(kāi)支，足以保證自己活到耄耋，卻仍然可以為孩子們留下豐厚的遺產(chǎn)。所以，為養(yǎng)老投資的方式也非常簡(jiǎn)單，不過(guò)就是常見(jiàn)的那幾種。只不過(guò)，在積累養(yǎng)老金和退前退休的兩個(gè)不同時(shí)間段中，怎么投，投多少，個(gè)中的技巧卻真是挺復(fù)雜的呢。

　　NO1.股票投資：最多只可以將資產(chǎn)的50%投入

　　股票市場(chǎng)一直是養(yǎng)老金投資關(guān)注的價(jià)值中心，因?yàn)樗鼡碛休^高的增值率，所以想要提前退休的人士，都愛(ài)把大量資金發(fā)在股市里。不過(guò)，股市容易受大型投資者（俗稱莊家）控制，因此表現(xiàn)較為波動(dòng)。據(jù)最新的股市統(tǒng)計(jì)顯示：500萬(wàn)股民中，只有10%的人有賺到錢，將養(yǎng)老金放股市，兩三年的辛苦積蓄一下子不見(jiàn)了也屬平常。所以假設(shè)你準(zhǔn)備在45歲退休，那么退休之前的這一段時(shí)間，約為10年-20年，你最多可以將資產(chǎn)的50%投入股市，這樣，至少能保證你有進(jìn)有退。

　　如果已經(jīng)接近提前退休的年齡，建議你還是從股市里抽身。退休之后的理財(cái)要素之一是要穩(wěn)妥，股市的巨大風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)是你不可以承受的。當(dāng)然，如果你實(shí)在喜歡股市的滋味，不如把資金集中起來(lái)購(gòu)買新股，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)較少，贏面大過(guò)叫你獻(xiàn)愛(ài)心的彩票。中了簽一定要在上市當(dāng)天拋掉，就已經(jīng)贏回一筆。

　　當(dāng)然如果你年紀(jì)較輕，又希望以小搏大，抓住機(jī)會(huì)炒一把也不失為一個(gè)選擇。

　　NO.2基金市場(chǎng)：每年穩(wěn)妥享有8%-10%的增利

　　由于投資股票風(fēng)險(xiǎn)高，用大量資金去投資股票市場(chǎng)實(shí)在相當(dāng)危險(xiǎn)，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，基金相對(duì)下則較為穩(wěn)健，基金公司變相將你的資金分散投資，而且隨時(shí)還可贖回套現(xiàn)。對(duì)于正在存退休金的你，不妨采取定投指數(shù)基金方式，每月投入2000左右分享大市的層層升級(jí)，只要不是運(yùn)氣壞到家，每年享有8%-10%的增利，是相當(dāng)妥當(dāng)?shù)氖隆？蓜e小看這個(gè)只有個(gè)位數(shù)的增長(zhǎng)，堅(jiān)持20年左右，你就會(huì)享有近百萬(wàn)的本利總和。

　　如果已然進(jìn)入提前退休狀態(tài)，那么，請(qǐng)把高增長(zhǎng)率的股票基金放在一邊，因?yàn)樗�雖以基金之名，但實(shí)則仍是股票，受大市波動(dòng)影響嚴(yán)重。還不如投資風(fēng)險(xiǎn)更低的平衡型及債券型基金，它以維持投資者的本金為最低目標(biāo)，年收益率雖低，但也有4%左右，而且認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理收費(fèi)等較低。

　　NO.3保險(xiǎn)分紅：基本不適合想提前退休人士

　　保險(xiǎn)公司會(huì)大力推薦這種又稱分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，聲稱它們不僅能為生活帶來(lái)保障，同時(shí)又可以達(dá)到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，適合月光一族。不過(guò)，如果你想提前退休，那么千千萬(wàn)萬(wàn)不要選擇這種保障又低、收益又少的保險(xiǎn)投資。無(wú)論它的投資試算多么完美，宣傳單上卻不會(huì)告訴你這個(gè)事實(shí)：如果你提前支取，你只會(huì)獲得不足已交保費(fèi)50%的“現(xiàn)金價(jià)值”，而且提前退休人士的財(cái)政變動(dòng)相當(dāng)頻繁，選擇這種投資方式，只會(huì)泥足深陷。

　　但如果你在40歲以前退休，有充裕的退休資金，但同時(shí)又想應(yīng)付年老之時(shí)可能發(fā)生的重型疾病，那么選擇保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄倒也OK.因?yàn)橘?gòu)買該類保險(xiǎn)一般會(huì)能會(huì)帶來(lái)較純儲(chǔ)蓄為高的回報(bào)，同時(shí)還能以較低的保費(fèi)購(gòu)買到“保障一生”的重疾險(xiǎn)，還是非常合算的。

　　NO.4儲(chǔ)蓄/國(guó)債：退休計(jì)劃中最保險(xiǎn)的理財(cái)工具

　　到銀行開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，是女性最愛(ài)選擇的投資方式，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)愈低，回報(bào)自然很少。不僅利息低到只有2%多一點(diǎn)，且利息稅的損失也相當(dāng)不小，所以不妨用替代的方式進(jìn)行投資，例如國(guó)債和貨幣基金，都是風(fēng)險(xiǎn)基本為0，年收約為3%，而且支取靈活，是值得選擇的投資方式之。

　　如果已然進(jìn)入提前退休狀態(tài)，那么儲(chǔ)蓄是你必不可少的投資選擇之一。它至少要占到你總資產(chǎn)的30%以上。它們的收益只要能抵銷通貨膨脹就非常不錯(cuò)了。它靈活應(yīng)變的特性，會(huì)成為以漫長(zhǎng)退休歲月中最喜愛(ài)的理財(cái)工具之一。

　　NO.5其他投資：廣開(kāi)門路多方生財(cái)

　　當(dāng)大家都把股市和基金市場(chǎng)當(dāng)作唯一的養(yǎng)老金滋生地時(shí)，聰明的你不妨把目光放在其他的投資空間。特別對(duì)于女性來(lái)說(shuō)，投資一項(xiàng)實(shí)業(yè)是不錯(cuò)的選擇，無(wú)論是美甲店還是淘社小鋪，都能幫助你有效的增值，因?yàn)楦鶕?jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)據(jù)，個(gè)人實(shí)業(yè)投資的成功率高達(dá)40%以上，而且，年贏利率一般都高于20%.而且，更重要的是，你可以擁有本職工作的時(shí)候，利用閑暇時(shí)間經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)，積累退休金。

　　如果你對(duì)越來(lái)越波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境失去信心，建議你多多購(gòu)買金銀珠寶保值，這些實(shí)物看起來(lái)累贅，卻能夠很好地對(duì)應(yīng)長(zhǎng)時(shí)間的各種經(jīng)濟(jì)起伏。以50年為例，黃金的升值空間約為70%.事實(shí)上，相當(dāng)多經(jīng)濟(jì)大國(guó)的退休人士，都偏愛(ài)以這種形式投資。畢竟，退休后的生活，越穩(wěn)定越妙。

　　提升你的養(yǎng)老計(jì)劃的10金招

　　如果你已經(jīng)開(kāi)始策劃提前退休，那么不妨利用如下小工具，提升你的養(yǎng)老計(jì)劃。以下十條，你只需盡量做到3/4，相信你的退休生活，一定會(huì)讓你身邊的每個(gè)人都無(wú)憂無(wú)慮：

　　1、將你的養(yǎng)老計(jì)劃與伴侶一起協(xié)商，請(qǐng)千萬(wàn)不要只在自己的腦海中作計(jì)劃，說(shuō)不定對(duì)方有更好的資源，更不同的設(shè)想。綜合兩人的意見(jiàn)商量出的退休理財(cái)方案，才可能有效執(zhí)行。

　　2、任何時(shí)候也不要中斷社會(huì)保險(xiǎn)，無(wú)論是養(yǎng)老還是醫(yī)療，它是你應(yīng)當(dāng)享有的低廉福利。按照大城市的平均工資而言，只要你從工作之初就累積交納20年以上，退休之后，你和你的他每月總共將有6000元的收入。同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)可為你的重大疾病平均省去10萬(wàn)-20萬(wàn)元。

　　3、養(yǎng)老金的投資宜分散成四五個(gè)方面，不可太集中，也不可以到處都投。

　　4、保障非常重要，特別是上有老下有小的家庭，提前退休時(shí)更要考慮他們的利益。通常說(shuō)來(lái)，你可以利用人壽保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)的方式來(lái)為他們規(guī)劃未來(lái)。

　　5、別把絕對(duì)退休時(shí)間設(shè)得太早，事實(shí)上，不是每個(gè)人都能適應(yīng)“無(wú)所事事”的退休生活�？梢�、嘗試改變一下自己的工作環(huán)境，隨著工作壓力的減輕，可能收入也會(huì)相對(duì)減少，但能多出時(shí)間和精力享受生活。

　　6、不要過(guò)份相信自己的投資能力，永遠(yuǎn)在伴侶處存留20%的資金作為養(yǎng)老金的最后防線。

　　7、養(yǎng)老金的投資要根據(jù)人生資產(chǎn)曲線而變化，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，確定在不同投資領(lǐng)域中的投資比例，然后選擇具體的理財(cái)產(chǎn)品，一成不變是最不好的方法。

　　8、你不需要預(yù)備好所有的退休金后才開(kāi)始退休，在你退休的數(shù)十年中，只要善用投資，你的資金一樣可以獲得增值。也不要把父母的養(yǎng)老重任和兒女學(xué)習(xí)費(fèi)用過(guò)早預(yù)留——老人的遺產(chǎn)，也是你的資產(chǎn)組織部分。

　　9、一旦進(jìn)入提前退休期，為年收益超過(guò)20%的投資項(xiàng)目所支出的金額永遠(yuǎn)不要超過(guò)你全資產(chǎn)的50%.

　　10、不知道投資什么的時(shí)候，投資房產(chǎn)好了，當(dāng)然，最好是全款支付。房地產(chǎn)投資在數(shù)十年的漫長(zhǎng)歲月中可以說(shuō)是最穩(wěn)定的。它也是可以傳給后代，和讓你獲得退休后安穩(wěn)生活的最強(qiáng)大保證。