不退，沒準(zhǔn)虧的更多。退了，拿回那點錢還不夠交各種費的。這是眼下購買投連險的投保人面臨的兩難選擇。雖然很多人選擇了退保，但專家認(rèn)為，這并非明智之舉。

　　退保損失幾何？

　　面對賬戶凈值縮水，再選擇退保，損失不言而喻。以投保10萬元的銀保投連險為例，一般第一年先要扣除3％的手續(xù)費；有的險種還要再扣除2％的買賣差價，其余的錢才進(jìn)入投資賬戶。退保的手續(xù)費根據(jù)不同公司險種有不同規(guī)定，一般在1至3年內(nèi)退保，按照當(dāng)時賬戶價值還要扣除1％的手續(xù)費。

　　本刊特約理財師提醒投資者，投連險是一種長期理財產(chǎn)品，在初期退保會扣除較多的初始費用，短期的收益也可能比不上基金或其他理財產(chǎn)品，因此在購買之前一定要確定自己是否有耐心和足夠的經(jīng)濟實力支撐做長線，如果購買后一兩年就要退保將得不償失。

　　而且，市場收益低迷，許多公司投連險賬戶價值都是負(fù)增長，此時選擇退保必然面臨較大損失，建議客戶可以考慮轉(zhuǎn)換賬戶來平衡收益。如在市場風(fēng)險高的時刻將資金轉(zhuǎn)入債券型等相對穩(wěn)健的賬戶，以規(guī)避投資風(fēng)險。

　　市場專家表示，與其盲目跟風(fēng)退保，不如適當(dāng)調(diào)整賬戶。投連險的一大特點就是客戶可以在自己的賬戶之間做靈活的轉(zhuǎn)換，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。再次根據(jù)不同的個人風(fēng)險偏好、對收益的心理預(yù)期以及市場變化情況，在賬戶之間進(jìn)行理財分配和轉(zhuǎn)換。

　　比如，在股票基金走強時，投保者可以將穩(wěn)健型賬戶資金適度轉(zhuǎn)換至增長型賬戶進(jìn)而充分享受牛市收益；反之，如果在未來一段時間投資預(yù)期較為悲觀時則轉(zhuǎn)換至穩(wěn)健型賬戶，以保證資金安全。

　　但需要提醒投保人的是，投連險賬戶調(diào)整并非“隨心所欲”。一般來說，目前各家保險公司對于投保一年內(nèi)調(diào)整賬戶的次數(shù)沒有限制，并且完全免費；到了第二年以后，多數(shù)保險公司開始限定調(diào)整賬戶的次數(shù)，超過規(guī)定后將加收少量的管理費。

　　不過，目前也有少數(shù)保險公司推出了針對高端用戶的投連險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品對于投保次數(shù)完全沒有限制且全部免費，不過，保費相對要貴一些。

　　買保險也要踏點位

　　年復(fù)一年，投資者反復(fù)為投連險所累，首先需要清楚地認(rèn)識到購買保險也要踏對點。

　　本刊特約理財師分析說，在銀行利率高的時候買固定利率的保險產(chǎn)品以鎖定收入，因為銀行利率不會總是那么高，當(dāng)銀行利率下降時，由于購買的保險產(chǎn)品已經(jīng)鎖定了預(yù)定利率，投保人照樣可獲得超額利潤。利率低的時候則不適合買固定利率的保險產(chǎn)品，應(yīng)買分紅型或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品，這樣可以通過分紅或投資收益獲得更多的利益，尤其是在資本市場處于低位的時候，更應(yīng)該買投連險，因為隨著資本市場好轉(zhuǎn)可以獲得超額利潤。

　　相反，現(xiàn)實中客戶卻往往反向操作，資本市場持續(xù)走強、處于高位的時候買投連險，而在資本市場處于低位的時候不敢買投連險了。持續(xù)走強讓我們相信還會走強，連續(xù)走低讓我們害怕繼續(xù)走低，這都是害人至深的誤區(qū)。持續(xù)走強后一定會進(jìn)入調(diào)整，連續(xù)走熊后也一定會走牛。目前，國內(nèi)資本市場已進(jìn)行了深度調(diào)整，雖然不能說調(diào)整已結(jié)束，但在已經(jīng)進(jìn)行了較大的調(diào)整后，退保并不是明智之舉。

　　除了短意險，保險產(chǎn)品總的來說屬于長線產(chǎn)品。買保險一是要保障，二是要投資。但不管是保障，還是投資，都應(yīng)長線考慮，而無法短線投機。投連險就是典型的長線投資產(chǎn)品。所以，購買投連險要對風(fēng)險有足夠的認(rèn)識并且有一定的風(fēng)險承受力。

　　保險專家指出，投連險相對股票投資，不需要每天關(guān)注，且因為由專業(yè)機構(gòu)操作，安全性也相對較高。但由于其沒有保底收益，一般來說，比較適合保障充足、有一定經(jīng)濟能力但無暇顧及理財?shù)娜耸靠蓛?yōu)先考慮。

　　另外，選擇投連險時，要選擇一家有實力的保險公司。實力雄厚的大公司在投資方面具有豐富的經(jīng)驗，風(fēng)險控制能力和投資能力都較強，收益一般也比較可觀。

　　同時，不同類型賬戶的投資收益率也會有相當(dāng)大的差異。這就需要事先衡量好自己的經(jīng)濟實力和風(fēng)險偏好。根據(jù)自己的年齡和目前不同的經(jīng)濟狀況，選擇合適的投連險賬戶類別。