地震險興起

　　10 月份，保險業(yè)的龍頭老大——中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險（分紅型），這款分紅險除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，獨(dú)特之處在于它還涵蓋了地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯、泥石流和滑坡等6 種重大自然災(zāi)害，其中巨災(zāi)意外身故保障高達(dá)保額的3 倍。

　　“國壽安享一生”因此成為國內(nèi)首款涵蓋巨災(zāi)風(fēng)險、意外風(fēng)險和疾病風(fēng)險的長期性險種，同時也是國內(nèi)首款保費(fèi)返還后還能繼續(xù)享受保險保障與紅利的長期性險種。

　　緊隨其后，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽于今年11月，在其銀保渠道推出一款“福惠雙贏”兩全保險（分紅型）產(chǎn)品，也將包含地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯、泥石流和滑坡在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險納入保障范圍。在5 年保險期間內(nèi)，客戶可享受相當(dāng)于有效保險金額1 倍的身故保障，3 倍的公交意外身故保障，3 倍的公交意外全殘保障，3 倍的重大自然災(zāi)害事件身故保障及3 倍的重大自然災(zāi)害事件全殘保障。

　　地震險，一直都是我國保險業(yè)應(yīng)該觸及卻不敢觸及的領(lǐng)域，這是因?yàn)樵诖鬄?zāi)面前，險企的賠償能力受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一個不小心，一場地震可能讓整個保險業(yè)賠的傾家蕩產(chǎn)。

　　人們知道，國內(nèi)沒有真正的地震險，而且在絕大多數(shù)其他可能涉及的險種中，地震也屬于除外責(zé)任，比如在財產(chǎn)險、房屋險中，地震都被列入免責(zé)條款，保險公司是不賠付的�，F(xiàn)在，幾款將地震涵蓋進(jìn)責(zé)任范圍的保險居然問世了。

　　除了上述兩款產(chǎn)品，要說大膽的要算早在今年1 月就推出的承保地震風(fēng)險責(zé)任的華安“福滿堂”家財險，“5.12”地震之后，華安“福滿堂”家財險高調(diào)亮相，在四川成都，它涵蓋地震險的保障很是吸引人。根據(jù)條款， 年繳保費(fèi)876 元，即可獲得50 萬元的房屋建筑及室內(nèi)財產(chǎn)的保險保障；此外還可獲得5萬元的管道破裂及水漬險保障、10 萬元的第三者法律賠償責(zé)任保障、5 萬元的家電用電安全保障，法定節(jié)假日最高賠付金額可自動提升10％。

　　近期，“福滿堂”又?jǐn)U大了銷售范圍，先在廣州、天津兩地試銷，又在成都高調(diào)亮相。據(jù)悉，該產(chǎn)品是國內(nèi)近十幾年來第一款承保地震風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，除主險外，這款新型家庭財產(chǎn)保險還包括6 個附加險，其中主險標(biāo)的為房屋建筑及室內(nèi)財產(chǎn)，提供包括自然災(zāi)害（ 地震、海嘯在內(nèi)）、意外事故的風(fēng)險保障。

　　英勇之舉露缺陷

　　敢承保風(fēng)險責(zé)任很高的地震，可謂大膽之舉�？傮w來看，目前的地震險寥寥無幾，尚屬稀有品種，而且都與分紅掛鉤。

　　“國壽安享一生”是一款分紅型兩全險，既偏重保險保障又可分紅，投保人除了享受巨災(zāi)風(fēng)險、意外風(fēng)險和疾病風(fēng)險保障外，還可獲得紅利分配。

　　恒安“�；蓦p贏”則是跟隨潮流的代表。它是恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽在保險市場動蕩的背景下，繼恒安“穩(wěn)贏優(yōu)勢”之后，推出的第二款分紅險，也是一款累積式分紅險。兩款產(chǎn)品可謂一奶同胞，其紅利分配形式相同。不同的是，“�；蓦p贏”是一款兩全保險，除了具有分紅功能外，還可提供保險保障，它的保障內(nèi)容和國壽“安享一生”相似。唯一不同的是，“安享一生”分兩次返還保險金，合同終了分配紅利；而“福惠雙贏”在5 年交費(fèi)期滿后返還保險金，每年派發(fā)紅利。

　　華安“福滿堂”則是另外一種形式的巨災(zāi)險， 該產(chǎn)品除涵蓋地震責(zé)任險之外，較之其他家財險并無明顯優(yōu)勢，故銷售情況一般，并沒有得到消費(fèi)者充分認(rèn)可。因?yàn)�，除涵蓋地震責(zé)任險之外，它跟普通家財險相比，并無太大差異。

　　據(jù)悉，“福滿堂”家財險是由華安保險聯(lián)合招商銀行信用卡中心共同開發(fā)的，主要面向招行信用卡持卡人，多采取電話直銷的方式，保費(fèi)將直接從信用卡中扣取。在電話直銷誤導(dǎo)不斷的情況下，客戶對于這樣的銷售方式仍有抵觸，即便強(qiáng)調(diào)“承保地震責(zé)任”，也很可能被認(rèn)為是一種“噱頭”。這種單一的銷售渠道人為排除了大量有意愿投保的客戶。

　　記者了解到，目前這款產(chǎn)品只在廣州、天津、成都有售，銷售面窄。而其產(chǎn)品條款顯示，該產(chǎn)品不在河北、寧夏、甘肅、山西、內(nèi)蒙古、陜西、海南、新疆、西藏、云南等地震、海嘯風(fēng)險發(fā)生概率大的地區(qū)銷售，上海由于可能受到東海地震帶的波及也不在銷售區(qū)域內(nèi)。

　　由此來看，“福滿堂”把70％ 可能發(fā)生地震的地區(qū)都排除在外，讓“保地震責(zé)任”幾乎成了一句口號。據(jù)悉，華安曾經(jīng)推出的“絢麗人生”雖有“特別保障”，但在汶川地震后，實(shí)際賠付也只有85 萬元，其中包括了75 萬元的單筆賠付，由此推算，其理賠范圍不會超過5 家。

　　而從人身保障來看，也不一定非要求救于地震險。和財產(chǎn)險相比，大多數(shù)公司的人壽保險和人身意外險，對因地震造成的人身傷亡是賠償?shù)�。相反，人身意外保險條款中規(guī)定酒后駕駛、艾滋病、吸毒、自殺等道德層面引起的人身傷害，卻是免于賠償責(zé)任的。

　　通常情況，壽險里不單獨(dú)涉及地震內(nèi)容，只考慮死亡、傷殘等情況的索賠。比如，這次“汶川”地震后，凡是投保了中國人壽壽險的災(zāi)區(qū)居民都可以獲得理賠。中國平安則向一名重慶唐姓遇難小學(xué)生的家屬給付了全額賠付，總共賠款2 萬元。太平洋保險集團(tuán)也緊急調(diào)集

　　了人員到災(zāi)區(qū)展開理賠服務(wù)工作。

　　所以，“安享一生”和“福惠雙贏”兩款分紅險，提出的地震保障不能算真正的“地震險”，只是專門明確了對地震的賠償額度。有趣的是，保險推銷人員卻專門介紹該產(chǎn)品紅利部分的收益，或者歸根結(jié)底，這就是一款投資型的保險。

　　地震險的最優(yōu)解

　　為何地震險始終推廣不起來？

　　其實(shí)，地震險一直以附加形式存在，但保險公司一般不主動向客戶推薦地震附加險。而且，地震險附加險的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險的10％。由于收費(fèi)較高，很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。

　　尤其是財產(chǎn)險，由于地震不可預(yù)期性、破壞性大，無法防范、承保風(fēng)險太大，目前財險行業(yè)對于地震責(zé)任都是免責(zé)。房貸險保單中，將“地震或地震次生原因”列入責(zé)任免除。在財產(chǎn)險中，最大的消費(fèi)群體是車輛駕駛者，可目前的車險中對于地震依然不理賠。

　　地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，費(fèi)率厘定過高和精算師人才的缺乏，造成合理的地震保險利率無法確定。即使有地震類保險，愿意購買保險的人常常是最可能遭遇風(fēng)險的人，而保險公司收取較高保險價格，或者將保險的推廣限定在某些區(qū)域，從而阻止這類人購買保險。從定損來看，目前如何確定是地震造成的損傷是難點(diǎn)，只能根據(jù)地震發(fā)生的時間來判斷，這直接影響消費(fèi)者獲賠，會造成消費(fèi)者購買信心不足。

　　說到底，商業(yè)保險公司不愿意推廣地震險還是無利可圖。保險業(yè)里有一個術(shù)語，叫再保險。一家保險公司接到高額賠償金的合同后，就找其他幾家保險公司，再和他們簽保險合同，把風(fēng)險分?jǐn)偂５卣痣U是最適合采用再保險制度的。

　　1966 年，日本建立了地震保險體制并頒布了相關(guān)法律。依據(jù)該制度，日本各保險公司共同成立了日本地震再保險股份有限公司。日本實(shí)行的是獨(dú)特的地震再保險險種，形成由保險公司、再保險公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu)。近年來，日本購買地震保險的人數(shù)連續(xù)4年增加，在日本高知縣，69％ 的人在購買保險時購買了地震保險。美國的加州，

　　由于是地震多發(fā)帶，該州政府上世紀(jì)80年代就通過法律，要求經(jīng)營住房財產(chǎn)險的保險業(yè)者同時銷售地震保險。

　　當(dāng)然，光靠保險公司也不行。1998年日本阪神大地震，日本保險業(yè)損失慘重，雖然也經(jīng)過再保險， 但保險公司還是承擔(dān)了嚴(yán)重的賠償責(zé)任。要做到這一點(diǎn)，需要相關(guān)法律規(guī)范商業(yè)保險公司的行為，由政府牽頭設(shè)置巨災(zāi)資金，在災(zāi)害來臨時，政府出面指揮，保險企業(yè)在有足夠的資金鏈后，也必須承擔(dān)保險的義務(wù)，為災(zāi)害后的賠償負(fù)責(zé)。面對災(zāi)害，政府和保險業(yè)都有義不容辭的責(zé)任。