理財(cái)案例

　　劉女士今年45歲，是某外企財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人，年收入包括工資、福利、獎(jiǎng)金等約合人民幣12萬(wàn)元。這些收入除了家庭必要的開銷每月4000元，大部分都在工資卡上不動(dòng)。劉女士的愛人今年41歲，因?yàn)樵瓎挝恍б娌缓�，已�?jīng)買斷工齡，沒有了醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前在一家企業(yè)找了份臨時(shí)的工作，月薪1500元。家庭資產(chǎn)方面，有定期存款40萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元（主要是劉女士愛人的買斷費(fèi)用和家庭平時(shí)積累）；有一套三居室90平米的房子，家庭自用，市值50萬(wàn)元左右；劉女士今年還購(gòu)買了一套小戶型精裝二手房，市值30萬(wàn)元左右，正用于出租，年租金3萬(wàn)元。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　從資產(chǎn)負(fù)債表上看，劉女士家庭沒有負(fù)債，家庭的凈資產(chǎn)較為優(yōu)良且殷實(shí)，這與劉女士和愛人都處于人生的中年時(shí)期，處于家庭財(cái)富積累的高峰期有關(guān)。從現(xiàn)金流量表上看，每月開支相對(duì)平穩(wěn)，算下來(lái)每年開支占比收入只有26%，儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。但就理財(cái)收入而言，只有定期利息收入和租金收入，還有大幅提高的空間。同時(shí)，家里的老人和孩子都需要照顧，家庭有一定生活壓力。綜上分析得出，對(duì)已有家庭資產(chǎn)的保護(hù)是家庭理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要方式，同時(shí)劉女士作為單位的主管人員，工作很忙很辛苦，沒有時(shí)間從事繁瑣的理財(cái)投資，因此制定好投資計(jì)劃并提高理財(cái)收入，就顯得非常重要。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、劉女士的兒子目前正在讀高二，打算高中畢業(yè)以后，到加拿大留學(xué)讀書。隨著日期的日益臨近，家中討論最多的就是如何籌劃準(zhǔn)備，以及兒子出國(guó)后家庭財(cái)務(wù)狀況的變化。

　　2、劉女士和愛人還有10年左右的時(shí)間就退休了，但由于這兩年物價(jià)上漲太快，劉女士很擔(dān)心退休以后的相關(guān)費(fèi)用無(wú)法保障，希望制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)建議

　　1、建立存款準(zhǔn)備金

　　劉女士家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。準(zhǔn)備了6個(gè)月家庭緊急預(yù)備金，即使家庭遇到了一些問題，也能夠保證一段時(shí)間內(nèi)維持正常的生活，從容面對(duì)危機(jī)。建議劉女士家庭留出2.4萬(wàn)元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金，其中0.4萬(wàn)元以活期存款方式留存，2萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。同時(shí)，劉女士也可以申請(qǐng)信用卡，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率，尤其可以申請(qǐng)國(guó)際雙幣信用卡，為以后孩子出國(guó)留學(xué)支付費(fèi)用做準(zhǔn)備。

　　2、教育規(guī)劃

　　對(duì)于每個(gè)準(zhǔn)備送子女出國(guó)的家庭來(lái)說(shuō)，精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財(cái)，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國(guó)求學(xué)之路變得更加便捷。去加拿大留學(xué)，選擇不同的大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)區(qū)別也很大，按照目前出國(guó)留學(xué)的平均學(xué)費(fèi)每年1.5萬(wàn)加元，每年生活費(fèi)1萬(wàn)加元計(jì)算，大學(xué)4年共需相關(guān)費(fèi)用10萬(wàn)加元左右，約合人民幣64萬(wàn)元。雖然到時(shí)候需要外幣支付學(xué)費(fèi)，但考慮到人民幣不斷升值的趨勢(shì)，劉女士不妨先買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，等需要的時(shí)候再換成外匯�，F(xiàn)有家庭存款40萬(wàn)元全部用于定期存款，可在40萬(wàn)元定期到期后，和活期存款2.6萬(wàn)元一起投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品（比如農(nóng)行安心得利系列理財(cái)產(chǎn)品，一年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率5.2%左右）。一年多以后，算上定期利息，連本帶利45萬(wàn)元左右，加上1年半后家庭積累的凈儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元左右，足夠支付相關(guān)費(fèi)用。

　　3、養(yǎng)老規(guī)劃

　　劉女士夫妻二人都有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后基本生活有保障，但若希望養(yǎng)老生活更加穩(wěn)定，則需要進(jìn)一步進(jìn)行規(guī)劃。而且當(dāng)前通貨膨脹形勢(shì)嚴(yán)重，家庭收入的增長(zhǎng)速度也沒有物價(jià)的上漲速度快，從長(zhǎng)期來(lái)看，僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難滿足退休以后的生活需要。在養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)價(jià)值觀已經(jīng)改變的今天，養(yǎng)老規(guī)劃逐漸成了中國(guó)家庭的理財(cái)目標(biāo)之一。

　　通過(guò)家庭教育規(guī)劃可知，家庭幾乎沒有閑置資金用于養(yǎng)老規(guī)劃，一切只能從頭再來(lái)。以劉女士夫妻二人10年后退休，余壽30年為例（假設(shè)退休后保持目前生活水平，每年支出4.8萬(wàn)元，每年社保可領(lǐng)3.6萬(wàn)元左右，通貨膨脹率5%，工資增長(zhǎng)率5%），退休時(shí)點(diǎn)還需要25萬(wàn)元左右，才能保證目前的生活水平不變。退休后，針對(duì)劉女士家庭的特殊情況，可以選擇基金定期定額投資的方式。定期定額長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度合適的基金，相信劉女士在退休時(shí)，一定能儲(chǔ)備非常可觀的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。以退休時(shí)還需要儲(chǔ)備25萬(wàn)元，從兩年后開始儲(chǔ)備，儲(chǔ)備期8年，基金定期定額投資平均年收益率8%為例計(jì)算，每月還需要投資1900元左右。