對于許多中小企業(yè)主來說，收入雖然不錯，但生意場風云變幻，未雨綢繆，做好安排，顯得格外重要。

　　理財案例

　　劉先生55歲，20歲時和愛人劉太太出國打工，一直辛苦打拼，從一無所有的洗碗工，到后來自己開小餐館，到現(xiàn)在建立自己的農(nóng)業(yè)莊園，專門為中餐館配送新鮮蔬菜，生意越做越大。目前農(nóng)業(yè)莊園價值合人民幣500萬元，年經(jīng)營收入50多萬元，還有合100萬元人民幣現(xiàn)值的金融資產(chǎn)，包括定期存款、股票、基金等。因為在老家的母親年老多病，出于多年來對母親的虧欠，夫婦決定變現(xiàn)所有的金融資產(chǎn)，匯回中國，用此資金回老家居住5年，陪伴母親最后時光。預計贍養(yǎng)母親5年，每年現(xiàn)值5萬元。夫妻倆回老家居住的生活費用，每年5萬元現(xiàn)值。劉太太54歲，隨先生回國，在國外的農(nóng)業(yè)莊園由兩個兒子照看，回國5年期間，不動用在國外農(nóng)業(yè)莊園的收入。另外，回國期間，擔任中國當?shù)剜l(xiāng)農(nóng)會的農(nóng)業(yè)顧問，每月固定可領3000元的顧問費。

　　家庭財務分析

　　1.劉先生的流動性資產(chǎn)為0，遠低于標準值3-6倍，應建立存款準備金，來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。

　　2.從保險保障指標來看，劉先生的家庭目前沒有購買保險，未獲得足夠的保障�？筛鶕�(jù)家庭情況，選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。

　　3.從凈現(xiàn)金流量指標來看，目前是-38.89%，遠低于標準值20%以上。如果目前的100萬元現(xiàn)金不進行投資，光靠100萬元現(xiàn)金資產(chǎn)是無法實現(xiàn)理財目標的。建議劉先生通過使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，防范風險，提高理財?shù)哪芰�，早日實現(xiàn)理財目標。

　　4.從資產(chǎn)負債率的指標來看，負債在資產(chǎn)中的占比為0.可以適當提高負債比率，利用財務杠桿，提高資金利用率，更好的完成理財目標。

　　理財目標

　　1.家里的舊房已經(jīng)年久失修，雨天漏雨，屋內(nèi)設備、電線等設施都到了不能不換的地步。劉先生希望盡快以30萬元，修繕老家舊房，與母親一起居住。

　　2.盡快買一部20萬元的休旅車。5年內(nèi)，劉先生夫妻希望每年抽出兩個月時間自駕游，飽覽祖國大好河山，每年旅游費用3萬元現(xiàn)值，想知道自己現(xiàn)在這些錢能不能實現(xiàn)目標。

　　理財建議

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃

　　劉先生應該著手建立家庭緊急預備金。家庭緊急預備金主要用來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建議劉先生留出2.5萬元（家庭3個月生活支出）作為家庭的緊急預備金，其中2萬元作為貨幣基金留存，0.5萬元以活期存款方式留存。

　　根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結果來看，劉先生屬于穩(wěn)健型投資者。建議采用恒定混合的投資策略，根據(jù)不同的經(jīng)濟周期，調(diào)整各個投資產(chǎn)品間的比例。根據(jù)劉先生的風險承受能力，投資股票和股票型基金的上限不超過40%，投資債券、定期存款和銀行理財產(chǎn)品等其他產(chǎn)品的上限不超過60%。其投資組合的年平均收益率為7.2%，標準差為8.9%。

　　2.房屋修繕

　　規(guī)劃按照劉先生目前的想法，剛回國，首先希望拿出30萬元修繕老家的舊房，然后買車。詳細的算筆賬：如果以100萬元現(xiàn)金-20萬元購車款-30萬元老房修繕費用，還剩50萬元用于投資。余下5年，每年還有13萬元的生活相關費用現(xiàn)值（5萬+5萬+3萬），共需65萬元費用現(xiàn)值。經(jīng)過計算，用剩余的50萬元投資，需要年投資報酬率為8.1%，才可以達到理財目標。按照劉先生的風險承受能力和對待風險的態(tài)度，構建一個收益更高的投資組合，不僅劉先生本人難以承受，而且因為更高的收益伴隨著更高的風險，其理財目標也因為更多的不確定性而無法順利實現(xiàn)。所以，不建議劉先生選擇現(xiàn)金的方式來修繕老家的舊房。

　　3.購車規(guī)劃

　　劉先生夫婦沒有購買任何商業(yè)保險，也沒有社會養(yǎng)老保險等基本保障。因為劉先生夫婦是家庭的支柱，承擔照顧母親等家庭責任，一旦哪天發(fā)生意外，后果將無法想象，因此建議劉先生為自己建立充分的保障。建議增加意外險和定期壽險，保額分別為30萬元，并增加商業(yè)醫(yī)療保險（附加重大疾病保險），保額30萬元，年繳保費共5360元。愛人劉太太可適當增加意外傷害險（保額15萬元）與住院醫(yī)療保險，年繳保費共2680元。

　　在理財規(guī)劃中，因為宏觀經(jīng)濟形勢和劉先生家庭財務情況會隨時發(fā)生變化，實際的資產(chǎn)配置也要隨著實際的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)以及劉先生家庭財務的實際情況的變化，而進行必要的修正。建議每半年對家庭的理財計劃進行重新評估，根據(jù)實際情況進行調(diào)整，以確保家庭理財目標的順利實現(xiàn)。

　　“四點子”幫你抵御“降息風”

　　點子一：存款要貨比三家

　　如果追求資金的絕對安全，建議您選擇銀行存款。在允許上浮10%的情況下，銀行為了攬儲，絕大多數(shù)會把存款利率調(diào)到最高，按調(diào)整后的一年期存款基準利率3.25%算，最高上浮1.1倍，實際利率可達到3.575%。

　　點子二：購買理財產(chǎn)品應棄短從長

　　目前銀行發(fā)行的固定收益類理財產(chǎn)品年化收益率在5%左右，遠高于同檔存款利率，如果市民有一定風險承受能力，仍建議購買此類理財產(chǎn)品，比存款劃算。對于選擇固定收益型產(chǎn)品的投資者，在目前的降息周期中，不妨側重配置中長期限產(chǎn)品，鎖定較高利率水平。而對于喜歡定存的投資者來說，應該時刻盯緊自己的存款。

　　點子三：國債熱卷土重來

　　由于利率與債券收益呈反向關系，央行降息后，債券類產(chǎn)品風頭勁升。再加上股市震蕩，大批資金可能會涌入債市，預計債市收益還會進一步上揚。對于個人投資者來說，可以通過以下幾種方式投資債券：一是參與上交所的債券市場；二是買債券型基金；三是選擇以債券為投資標的的理財產(chǎn)品。

　　點子四：投資黃金抵御降息風險

　　業(yè)內(nèi)人士預測，年底前金市可能存在低吸高拋贏利的機會。因此，在當前經(jīng)濟環(huán)境下，尤其是黃金價格出現(xiàn)大幅下跌后，目前可選擇實物黃金進行長期投資。另外，實物黃金中有各種投資金條和工藝加工的金銀幣、條等產(chǎn)品，但實物黃金相對保值性更好一些；紙黃金則主要用于投資，可根據(jù)當時國際金價，低買高賣賺取差價。