家庭理財(cái)：教育費(fèi)籌劃4招

　　教育費(fèi)籌劃支招之1：

　　辦理教育儲(chǔ)蓄如果你的孩子的年齡在7歲至14歲之間，不妨考慮進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄是國(guó)家為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄存款方式，為子女接受非義務(wù)教育和積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的。為了孩子將來(lái)能接受良好的高等教育，家長(zhǎng)為子女辦理教育儲(chǔ)蓄是理想的投資，收益率與購(gòu)買國(guó)債相近，并免征利息所得稅。

　　教育儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)具體來(lái)說(shuō)，教育儲(chǔ)蓄具有以下特點(diǎn)：（1）積零成整。每月起存金額50元，聚少成多；（2）存期靈活?？蛇x擇一年、三年、六年三種存期；（3）總額控制。每一賬戶最高可存2萬(wàn)元；（4）利率優(yōu)惠。零存整取享受整存整取利率；（5）利息免稅。到期所得的利息免征利息所得稅；（6）貸款優(yōu)先。參加教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶，如申請(qǐng)助學(xué)金貸款，在同等條件下，信用社（營(yíng)業(yè)部）可優(yōu)先解決。

　　教育儲(chǔ)蓄采用“日積數(shù)”計(jì)算法，如連續(xù)兩個(gè)月各存1萬(wàn)元，手續(xù)更簡(jiǎn)便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

　　教育儲(chǔ)蓄最長(zhǎng)期限為六年，到期不自動(dòng)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息。

　　如何存款最劃算

　　教育儲(chǔ)蓄在存款約定額度及選定存期上有一定技巧，運(yùn)用得當(dāng)，將使你得到更多的實(shí)惠。

　　首先，約定存款額度的大小直接決定了所得利息及免征利息稅的多少。在同一存期內(nèi)，每月約定存款額度越小，續(xù)存次數(shù)就越多，計(jì)息的本金就越少，計(jì)息基數(shù)就越低，所得利息與免稅優(yōu)惠就越少；反之，計(jì)息金額越多，計(jì)息基數(shù)越高，所得利息與免稅優(yōu)惠就越多。

　　如選擇三年期教育儲(chǔ)蓄，若每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬(wàn)元，利息額為1522.50元，其中享受免稅額310.50元；若每次存入500元，續(xù)存36次，到期本金為18000元，利息為749.25元，享受免稅額149.85元，其中本金僅差2000元，利息差就為803.25元，其中免稅額差160.65元。若選擇6年期教育儲(chǔ)蓄，如每項(xiàng)約定500元，共續(xù)存40次，利息2520元，其中享受免稅額504元；若每次約定5000元，續(xù)存4次，可得利息3384元，同為六年期存款，利息差可高達(dá)864元，其中可享受的免稅差也較大?？梢娺x擇教育儲(chǔ)蓄每次約定金額要據(jù)自身經(jīng)濟(jì)水平盡量高些，這樣得到的利處息及免稅金額的實(shí)惠也就多一些。

　　其次，盡量選擇三年期、五年期教育儲(chǔ)蓄存款。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)生從接受義務(wù)教育過(guò)渡到非義務(wù)教育的費(fèi)用，也不會(huì)一下子猛增到家庭難以承受的程度，所以通常不要選擇與子女離接受義務(wù)教育時(shí)間相同的存期。如子女還有一年上高中，倘若選擇一年期教育儲(chǔ)蓄是極不經(jīng)濟(jì)的，可選擇三年或六年期教育儲(chǔ)蓄，因?yàn)楦咧小⒋髮W(xué)階段七八年都屬非義務(wù)教育，因此，在家庭可承受的范圍內(nèi)，盡量選擇三年、六年較長(zhǎng)的存期，以充分利用國(guó)家給予的優(yōu)惠利率和免征利息稅的政策，從而得到更多的經(jīng)濟(jì)收益。

　　同時(shí)，教育儲(chǔ)蓄到期應(yīng)立即支取，按規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄逾期部分按到期日當(dāng)日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付活期利息，并按規(guī)定征收過(guò)期部分利息所得稅。

　　教育費(fèi)籌劃支招之2：

　　申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)于有孩子準(zhǔn)備上大學(xué)而經(jīng)濟(jì)又比較困難的家庭來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在校學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的貸款。

　　根據(jù)規(guī)定，銀行并不直接受理學(xué)生的貸款申請(qǐng)。貸款銀行原則上每年集中受理一次國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)，借款學(xué)生應(yīng)在新學(xué)年開學(xué)前后10天內(nèi)憑本人有效證件向?qū)W校的指定部門提出貸款申請(qǐng)，領(lǐng)取并如實(shí)填寫《國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表》、《申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款承諾書》等材料。各學(xué)校都會(huì)指定專門機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理（一般是學(xué)工部），負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生進(jìn)行初審，再通過(guò)院系審查、學(xué)生處審查，然后由學(xué)生處報(bào)送經(jīng)辦銀行審核，銀行會(huì)將回執(zhí)發(fā)給學(xué)校。然后通過(guò)簽訂協(xié)議，就可以完成助學(xué)貸款的申請(qǐng)。

　　一般情況下，學(xué)生通過(guò)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，每年得到的貸款大約為6000元。學(xué)生貸款金額＝所在學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)＋所在城市規(guī)定的基本生活費(fèi)-個(gè)人可得收入（包括家庭提供的收入、社會(huì)等其他方面資助的收入）。由于各學(xué)校學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)和各地區(qū)基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，學(xué)生貸款的最高數(shù)額也不完全相同。為減輕學(xué)生還貸負(fù)擔(dān)，財(cái)政部門對(duì)接受國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生給予還款利息補(bǔ)貼。學(xué)生所貸款利息的50%由財(cái)政貼息，其余50%由個(gè)人負(fù)擔(dān)。學(xué)費(fèi)貸款由銀行按學(xué)年直接劃入學(xué)校指定的賬戶，基本生活費(fèi)貸款銀行直接劃入學(xué)生在工商銀行開立的活期賬戶。

　　此外，申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生應(yīng)如實(shí)提供：（1）本人有效身份證件及復(fù)印件；（2）提供家庭有關(guān)人員收入證明，或其他渠道取得收入的證明材料；（3）采用自然人保證擔(dān)保的，須提供保證人戶口簿、有效身份證件及復(fù)印件、工作單位、聯(lián)系方式、收入證明材料和同意為借款人擔(dān)保的證明；采用企業(yè)法人保證擔(dān)保的，須提供保證人的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件、上年度和近期財(cái)務(wù)報(bào)表和同意為借款學(xué)生擔(dān)保的證明；采用質(zhì)押擔(dān)保的，須提供質(zhì)物清單、質(zhì)物；采用抵押擔(dān)保的，須提供抵押物清單和抵押物權(quán)屬證明等資料；（4）經(jīng)辦銀行要求提供的其他材料。

　　獲得助學(xué)貸款后，還款時(shí)間最遲在畢業(yè)后第一年開始。還款方式為按季分期還本付息。學(xué)生所貸款項(xiàng)本息應(yīng)當(dāng)在畢業(yè)后4年內(nèi)還清。應(yīng)由借款學(xué)生個(gè)人承擔(dān)的貸款利息50%部分實(shí)行“利隨本清”，歸還貸款本金的同時(shí)，支付同期貸款利息。借款學(xué)生經(jīng)與經(jīng)辦銀行協(xié)商后可以提前償還貸款本息，一次性和分期償還貸款本息。經(jīng)貸款銀行同意，國(guó)家助學(xué)貸款可以辦理展期，但逾期部分國(guó)家不再給予貼息。借款學(xué)生應(yīng)在約定的還款日期前，將貸款本金和利息存入原開設(shè)的活期儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)，貸款銀行在約定的還款日主動(dòng)從賬戶中扣收。國(guó)家助學(xué)貸款是大學(xué)生跨入社會(huì)的第一筆信用記錄，國(guó)家積極鼓勵(lì)大學(xué)生使用信用貸款完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施教育大學(xué)生維護(hù)個(gè)人信用。如借款學(xué)生未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款學(xué)生發(fā)出催款通知書，依法追究違約責(zé)任，并計(jì)收罰息。

　　教育費(fèi)籌劃支招之3：

　　投教育保險(xiǎn)積累教育金隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，教育保險(xiǎn)正受到越來(lái)越多學(xué)生家長(zhǎng)的歡迎，其在教育投資市場(chǎng)占的比重也日益增大。而國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司也瞄準(zhǔn)這一教育投資市場(chǎng)，紛紛開發(fā)出各種教育保險(xiǎn)，作為家長(zhǎng)，為孩子投保教育險(xiǎn)的選擇也越來(lái)越多。

　　教育保險(xiǎn)投保時(shí)間早有理財(cái)專家指出，教育保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄、保障、分紅和投資的多項(xiàng)功能，比較優(yōu)勢(shì)較大。具體來(lái)說(shuō)，一是計(jì)劃性強(qiáng)，孩子的家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的預(yù)期來(lái)安排現(xiàn)在的保險(xiǎn)，用倒推法來(lái)選擇險(xiǎn)種和保額；二是保險(xiǎn)確實(shí)有一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；第三，投保人如在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免交以后各期保費(fèi)，被投保人到期仍可得到保險(xiǎn)公司足額的保險(xiǎn)利益。

　　保險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，也比較穩(wěn)定，專家給出的建議是：將收入的10%購(gòu)買教育保險(xiǎn)。

　　選擇什么樣的教育保險(xiǎn)？

　　目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型，而且大多數(shù)是綜合人身保險(xiǎn)、意外疾病保險(xiǎn)等保障。記者選擇了三家商業(yè)保險(xiǎn)公司，他們推出的教育保險(xiǎn)比較有代表性，僅供參考。

　　中宏保險(xiǎn)“聰明寶寶”分紅終身壽險(xiǎn)，不但照顧到孩子成長(zhǎng)每一階段的人身保障，更對(duì)教育金進(jìn)行了合理安排，即高中時(shí)期連續(xù)三年每年保額10%、大學(xué)四年每年達(dá)到保額40%，基本滿足了兒童教育金的需求。

　　投保案例：0歲的阿寶購(gòu)買中宏保險(xiǎn)“聰明寶寶”分紅終身壽險(xiǎn)，投保金額為2萬(wàn)元，繳費(fèi)年限至18歲，每月繳保費(fèi)351元。那么當(dāng)他到15歲～17歲時(shí)，高中階段每年便可擁有保險(xiǎn)公司給付的教育金2000元（共3年）；當(dāng)她到18歲～21歲時(shí)，大學(xué)階段每年便可擁有保險(xiǎn)公司給付的教育金教育金8000元（共4年）。作為一份終身分紅類的壽險(xiǎn)，阿寶還可以每年獲得中宏保險(xiǎn)的分紅。

　　中意人壽保險(xiǎn)推出的“中意錦繡行子女教育保障計(jì)劃”甚至可選擇支取出國(guó)留學(xué)金。這個(gè)險(xiǎn)種投保后，孩子可以享有下面的利益：生命保障5萬(wàn)元，重疾保障5萬(wàn)元，兒童殘廢收入保障每年1萬(wàn)元，直至21歲；15歲開始領(lǐng)取高中教育年金，共持續(xù)3年，首年為5000元，以后每年遞增5%；18歲開始領(lǐng)取大學(xué)教育年金，共持續(xù)4年，首年為10000元，以后每年遞增5%；22歲時(shí)一次性領(lǐng)取留學(xué)金10萬(wàn)元。承保年齡：30天～14周歲（高中教育金為30天～10周歲）。

　　上述兩個(gè)公司推出的教育保險(xiǎn)，都是從高中開始才給付教育金，平安保險(xiǎn)推出的“育英年金保險(xiǎn)”，把這個(gè)給付年限提前到初中。投保案例：父親30歲，兒子0歲，投保10萬(wàn)元保額，年交保險(xiǎn)費(fèi)8900元，那么兒子便可獲得生存教育金，包括12周歲可領(lǐng)取初中教育金10000元，15周歲領(lǐng)取高中教育金15000元，18周歲可領(lǐng)取大學(xué)教育金25000元，25周歲可領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)基金50000元。

　　教育費(fèi)籌劃支招之4：

　　合理利用各種教育理財(cái)工具一份來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查表明：北京、上海、成都、西安等大城市，0到12歲孩子的每月的消費(fèi)總額超過(guò)35億元，再加上教育費(fèi)用的水漲船高，這些資金中的大部分需要父母在孩子出生前后就有計(jì)劃地籌措和準(zhǔn)備。那么，如何來(lái)籌措孩子的教育費(fèi)用？縱觀國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，市民可以選擇的教育理財(cái)工具很多。一位理財(cái)專家為記者提供了一個(gè)教育理財(cái)?shù)慕ㄗh。

　　由于傳統(tǒng)的銀行存款比較穩(wěn)健，不足之處是形式單一，專家建議將收入的30%存入銀行，當(dāng)作孩子的教育儲(chǔ)蓄；保險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，也比較穩(wěn)定，他建議將收入的10%購(gòu)買教育保險(xiǎn)；其余的收入除了必要的支出外，可購(gòu)買開放式基金，并在孩子求學(xué)期間逐筆贖回。