我國(guó)已經(jīng)成功加入了WTO，外資金融機(jī)構(gòu)也即將進(jìn)入我國(guó)。它們?cè)趲��?lái)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也把新的經(jīng)營(yíng)理念、技術(shù)、服務(wù)、健康的管理帶給了我們，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)品種等方面的模仿，迫使我國(guó)的銀行界改善傳統(tǒng)落后的經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)方式、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率。
　　一、我國(guó)銀行業(yè)在加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)1、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。資本項(xiàng)目下的自由流動(dòng)是一個(gè)先決條件，金融自由化是一個(gè)基本發(fā)展方向。我國(guó)需要一大批熟悉外經(jīng)、國(guó)際財(cái)務(wù)、國(guó)外金融法規(guī)、國(guó)際金融業(yè)務(wù)并富有管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才。然而我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展與國(guó)外相比有較大的差距，金融創(chuàng)新能力、金融衍生品市場(chǎng)及資本市場(chǎng)遠(yuǎn)未建立起來(lái)。隨著外資企業(yè)及外資金融機(jī)構(gòu)的增加，我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，再加之資本項(xiàng)目下的自由流動(dòng)逐漸放開，資本項(xiàng)目下的監(jiān)管將變得更重要，以防范由于短期資本外逃而形成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、四大國(guó)有商業(yè)銀行。因?yàn)闅v史的原因，目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行長(zhǎng)期存在著資本充足率較低及不良資產(chǎn)負(fù)債較多的問題，其資產(chǎn)資本率與國(guó)外大型商業(yè)銀行有很大的差距。據(jù)金融專家們估算，目前我國(guó)銀行界的不良資產(chǎn)高達(dá)幾千億，而每年利潤(rùn)不過幾十億。相比之下，跨國(guó)銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)則輕裝上陣，明顯處于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
　　3、人才競(jìng)爭(zhēng)。外資金融機(jī)構(gòu)優(yōu)厚的收入和良好的發(fā)展空間都將對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成極大的威脅，優(yōu)秀的金融人才將是國(guó)有商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。
　　4、金融風(fēng)險(xiǎn)。全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)是不存在的。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國(guó)的存、貸款處于不斷增加狀態(tài)，金融多元化趨勢(shì)已出現(xiàn)，特別是我國(guó)政府近年來(lái)對(duì)金融秩序的大力整治，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為中央、地方政府、金融監(jiān)管部門及銀行內(nèi)部的共識(shí)，并致力采取措施去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。再加之，我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外開放是一個(gè)漸進(jìn)的過程，我國(guó)不可能在短期內(nèi)全面開放金融市場(chǎng)，特別是短期資本市場(chǎng)，這有待于人民幣的國(guó)際貨幣角色及政府控制能力提高后才審慎而行。不過，我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)還是存在的，主要集中于個(gè)別地區(qū)、個(gè)別金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及一些銀行的行處，具體來(lái)說(shuō)，一些信托投資公司、農(nóng)村信用社、城市信用社、農(nóng)村合作基金將是未來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)部門。而這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)則主要集中表現(xiàn)在不良資產(chǎn)比重較大，經(jīng)營(yíng)沒有形成良性循環(huán)，存在著資金周轉(zhuǎn)困難的可能，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、消償風(fēng)險(xiǎn)較大，主要是要確保正常的支付。
　　二、我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)策現(xiàn)在留給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的時(shí)間十分有限。在未來(lái)3—5年內(nèi)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)能否在最短時(shí)間內(nèi)，從管理體制、運(yùn)行機(jī)制、技術(shù)、資本、人才等各個(gè)方面做好準(zhǔn)備，關(guān)系到將來(lái)國(guó)內(nèi)銀行在外資銀行紛紛涌進(jìn)之時(shí)而不被推垮，并能揚(yáng)長(zhǎng)避短，贏得生存與發(fā)展的立足之地。對(duì)此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)包括政府和社會(huì)方方面面應(yīng)正視挑戰(zhàn)，采取積極措施和對(duì)策，把握機(jī)遇，可以變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。
　　1.轉(zhuǎn)變觀念。經(jīng)過20多年改革，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，特別是中小股份制銀行成立和部分外資銀行加入以后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的格局。傳統(tǒng)的官商經(jīng)營(yíng)作風(fēng)已有根本的轉(zhuǎn)變，但由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的觀念意識(shí)，經(jīng)營(yíng)理念、就業(yè)理念、市場(chǎng)意識(shí)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求還有較大差距，特別是面對(duì)完全市場(chǎng)化且實(shí)力雄厚的外資銀行，我們處于劣勢(shì)。因此，轉(zhuǎn)變觀念是應(yīng)對(duì)入世的最基本對(duì)策。國(guó)內(nèi)銀行要通過經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)和用人機(jī)制的重組和改革，轉(zhuǎn)變觀念，用市場(chǎng)的手段解決銀行的問題，以“辦企業(yè)”觀念來(lái)經(jīng)營(yíng)銀行，從根本上克服“官商”的陋習(xí)。
　　2.充實(shí)資本。國(guó)內(nèi)銀行尤其是國(guó)有銀行資本金的不足，勢(shì)必制約國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展，影響競(jìng)爭(zhēng)力，甚至加大國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國(guó)有銀行國(guó)家要制定充實(shí)國(guó)有銀行資本金的途徑和方式，在國(guó)家財(cái)政不能大量補(bǔ)充國(guó)有銀行資本金的情況下，繼續(xù)大量依靠發(fā)債充實(shí)資本金不是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。發(fā)行銀行債券補(bǔ)充二級(jí)資本只可解決一部分附屬資本，可用的方法除了通過國(guó)有銀行之間業(yè)務(wù)重組、機(jī)構(gòu)的重組、合并以外，要開拓思路，通過吸收民間資本和適當(dāng)?shù)耐鈬?guó)資本來(lái)補(bǔ)充銀行資本。條件成熟時(shí)，部分國(guó)有銀行可以通過資本市場(chǎng)擴(kuò)大融資渠道，以擴(kuò)大國(guó)有銀行的資本補(bǔ)充機(jī)制。中小商業(yè)銀行要通過調(diào)整合并重組以及通過資本市場(chǎng)整合業(yè)務(wù)，充實(shí)資本實(shí)力。國(guó)家要放寬股份制商業(yè)銀行通過資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本金的政策限制，積極鼓勵(lì)有條件、資產(chǎn)質(zhì)量良好的銀行上市。
　　3.轉(zhuǎn)換體制。對(duì)國(guó)有和國(guó)有控股的銀行，首先是明確產(chǎn)權(quán)主體的責(zé)任，解決所有者事實(shí)上的缺位現(xiàn)象。由國(guó)家或國(guó)有機(jī)構(gòu)投資者通過公司制改造，建立和健全銀行企業(yè)內(nèi)部的法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)所有權(quán)的約束。目前向國(guó)有金融機(jī)構(gòu)派遣監(jiān)事會(huì)的辦法，只能從外部解決有限的財(cái)務(wù)和行政監(jiān)督的問題，要從銀行內(nèi)部解決剛性的產(chǎn)權(quán)約束，明確經(jīng)營(yíng)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)控，堵塞和防止因財(cái)產(chǎn)責(zé)任不明所帶來(lái)的財(cái)務(wù)約束弱化引起的一系列弊病，必須尋找財(cái)產(chǎn)組合的更有效方式。通過股權(quán)多元化達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散，約束制度化，構(gòu)建國(guó)有銀行內(nèi)部有效的約束機(jī)制，從根本上解決國(guó)有銀行發(fā)展中的體制性障礙。國(guó)有獨(dú)資銀行公司制改造是大部分國(guó)有銀行最終無(wú)法回避的事實(shí)。對(duì)那些已經(jīng)采取資本多元化組合起來(lái)的股份公司形式的商業(yè)銀行，主要是推進(jìn)建立規(guī)范的公司制度，健全法人治理結(jié)構(gòu)。通過重組與改革，使國(guó)內(nèi)銀行至少在體制和制度上與外資銀行處于同一競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。
　　4.完善手段。在同等的外部條件下，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力取決于每一家銀行所能提供的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段。完善金融服務(wù)品種和手段，提高金融服務(wù)質(zhì)量，是國(guó)內(nèi)銀行面臨的首要任務(wù)。外資銀行的母體大多演變成為綜合性的金融服務(wù)集團(tuán)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受現(xiàn)行法規(guī)限制，金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品相對(duì)單一。為了應(yīng)對(duì)“入世”的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行要逐步改變目前嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，在政策允許的范圍內(nèi)，創(chuàng)新金融工具，開拓新的業(yè)務(wù)品種，逐步適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)行結(jié)構(gòu)和管理手段，大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種。外資銀行進(jìn)入后，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行要靠自身高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和完善、安全的金融品種，穩(wěn)定客戶群，開拓市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要規(guī)范市場(chǎng)，克服業(yè)已存在的某些非市場(chǎng)行為的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)之間展開有序的競(jìng)爭(zhēng)。
　　5.改進(jìn)監(jiān)管。現(xiàn)在被監(jiān)管的對(duì)象不但有國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，還有外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。其次，監(jiān)管的規(guī)則要受到在各成員國(guó)具有同等效力的世貿(mào)規(guī)則的規(guī)范，目前，銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管的局面將受到挑戰(zhàn)。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行資源、信息的相互利用、相互代理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是技術(shù)的創(chuàng)新。僅就銀行業(yè)的監(jiān)管而言，監(jiān)管手段和方式也應(yīng)做出調(diào)整。目前，中央銀行肩負(fù)兩種職能，一是貨幣政策職能，二是金融業(yè)（銀行）的監(jiān)管職能。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，建議把中央銀行的貨幣政策職能與金融監(jiān)管職能分開，成立金融監(jiān)管局，專司對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。這樣將有利于提高監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管水平，也符合國(guó)際慣例。要完善和改進(jìn)監(jiān)管方式和監(jiān)管手段，把目前對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)品種開發(fā)的嚴(yán)格行政性審批管理，部分可改為報(bào)備案制。監(jiān)管機(jī)關(guān)主要通過事后監(jiān)督和檢查進(jìn)行監(jiān)管，提高效率，以推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)大力拓展業(yè)務(wù)、開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，適應(yīng)多元化經(jīng)營(yíng)的需要。
　　6.調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，國(guó)家和企業(yè)對(duì)信息資源的控制和利用以及最先獲取信息的快慢，決定了競(jìng)爭(zhēng)中的勝負(fù)。銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在信息時(shí)代，國(guó)家對(duì)金融的控制將不完全依靠對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的壟斷取得對(duì)經(jīng)濟(jì)的控制地位，而要通過高度信息化的金融控制手段和政策規(guī)范市場(chǎng)行為，掌握雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)付外部金融風(fēng)波的沖擊。因此，國(guó)家對(duì)金融政策要逐步進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。利率市場(chǎng)化是最終目標(biāo)。目前央行已放開大額（300萬(wàn)美元以上）外匯存款利率，小額外匯存款利率由銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定，從而邁出了利率市場(chǎng)化的第一步。待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，要逐步放開本外幣存貸款利率。改革對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，調(diào)整呆壞帳準(zhǔn)備金制度和財(cái)務(wù)制度，使國(guó)內(nèi)銀行提高自我防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。放寬自然人和民間資本入資銀行業(yè)的限制，應(yīng)逐步允許自然人投資銀行金融行業(yè)。適時(shí)推進(jìn)國(guó)有銀行的綜合性改造，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)之間通過重組、兼并、合作，增強(qiáng)實(shí)力。要減輕銀行業(yè)的稅負(fù)，增加國(guó)內(nèi)銀行的積累能力。放寬銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，逐步允許金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)金融領(lǐng)域相互投資參股，擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作和經(jīng)營(yíng)范圍。