隨著國內(nèi)外金融和經(jīng)濟環(huán)境的變化，不僅我國金融業(yè)的體系結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)需要進行調(diào)整，單個銀行的市場運行結(jié)構(gòu)包括業(yè)務經(jīng)營結(jié)構(gòu)、信貸作用結(jié)構(gòu)等也都應該進行相應的調(diào)整。

　　銀行信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化

　　我國的中小企業(yè)、個私經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，消費觀念和消費水平也在發(fā)生變化，因此，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是銀行市場運行的重要方面：

　　——積極加大對中小企業(yè)、非國有經(jīng)濟的信貸投放和金融支持力度。針對當前中小企業(yè)非國有經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)實，銀行的信貸投向要有所作為，以適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化對于金融服務提出的新需求。為此，認識上要逐步轉(zhuǎn)變觀念，對私營企業(yè)和國營企業(yè)做到一視同仁，并把支持私營經(jīng)濟發(fā)展作為銀行新的效益增長點；行動上要有步驟、有選擇地推進銀行信貸支持私營經(jīng)濟發(fā)展的進程，逐步加大對私營貸款的投放數(shù)量；措施上加大管理力度，充分行使信貸管理的自主權(quán)，并建立一套適應私營經(jīng)濟特點的科學的貸款管理辦法，不斷探索和總結(jié)成功的經(jīng)驗。

　　——切實提高消費信貸業(yè)務的比例。總體來看，國內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行的消費貸款發(fā)展仍然是比較緩慢的。經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)的變化致使生產(chǎn)信貸的發(fā)展達到了一個難以跨越的平臺，消費信貸作為信貸業(yè)務領域中的新增長點，無疑是銀行業(yè)今后發(fā)展的方向所在。消費者信貸向來是外資銀行的強項，商業(yè)銀行如果不在消費信貸發(fā)展方面下大力氣，必將在外資銀行大規(guī)模進入后，失去這一巨大的潛在市場。根據(jù)金融結(jié)構(gòu)變化和金融服務需要的新特點，國有獨資商業(yè)銀行必須進一步拓展消費信貸業(yè)務，尤其是要進一步在門檻、期限等方面有所創(chuàng)新，以降低消費信貸發(fā)展過程中的阻力，促使其持續(xù)、快速，健康發(fā)展。

　　——努力擴大對以科教為主的第三產(chǎn)業(yè)的信貸支持。科教領域無疑將是我國經(jīng)濟中的一個新興領域，商業(yè)銀行應該也可以在科教領域發(fā)展中尋求到穩(wěn)定的業(yè)務機會，并以此作為探索金融服務的有益實踐。商業(yè)銀行擴大對科教領域的信貸支持，除了要擴大對大專院校，科研單位和各類高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)的基礎設施等穩(wěn)定收益項目的支持之外，也要加大對于科技開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化等高收益項目的信貸支持。

　　銀行經(jīng)營活動領域的調(diào)整和拓展隨著全球范圍金融創(chuàng)新的不斷深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)概念正在被打破，混業(yè)經(jīng)營成為全球重要趨勢。為此，我國也已頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，這為商業(yè)銀行業(yè)務的新發(fā)展提供了契機，可以預料，銀證合作、銀保融通及銀行參與投資創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為事實，為此我們的建議是：

　　——有步驟地大力拓展代理收付款項、代保管財物、代理保險、基金銷售、信用簽證、押匯等業(yè)務，完善信息咨詢服務功能。具體可按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，不斷縮小與發(fā)達國家的差距。

　　——適應全球性金融創(chuàng)新的時代潮流，加快金融工具與金融服務創(chuàng)新步伐。從我國目前商業(yè)銀行現(xiàn)狀來看，金融產(chǎn)品和服務品種單一，基本上以存貸款為主，中間業(yè)務發(fā)展緩慢，難以適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，從現(xiàn)在起商業(yè)銀行應積極順應全球性金融創(chuàng)新潮流，以加入WTO為契機，努力推進金融工具與金融服務創(chuàng)新，培植新的業(yè)務與效益增長點。

　　——探索參與證券投資基金、發(fā)展投資銀行業(yè)務。目前，我國金融業(yè)實行比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，商業(yè)銀行不能從事投資、保險和證券業(yè)務。但90年代后，發(fā)展全能銀行成為發(fā)達國家金融業(yè)務發(fā)展的最新趨勢。為防止外資銀行與內(nèi)資銀行的不公平競爭，適當考慮放松混業(yè)經(jīng)營限制勢在必行。

　　——探索參與創(chuàng)業(yè)投資基金，擴展產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務。發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金必將有助于減輕銀行信貸投放壓力，更有利于銀行金融風險的防范。這既是經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的需要。一方面，對銀行業(yè)尤其是商業(yè)銀行意味著巨大的潛在市場；另一方面，又具有巨大的潛在風險，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不能局限于已有的金融工具，必須進行金融創(chuàng)新，發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

　　銀行涉外經(jīng)營活動的開拓與發(fā)展

　　中國金融業(yè)在打開大門，允許外資銀行進入的同時，中國金融業(yè)如何走出國門，向國外進軍，建立國際化運行機制也十分重要，我們的思路是：

　　——建立合資子公司。商業(yè)銀行可以與外資銀行建立合資子公司。開展金融租賃、票據(jù)交易、大額可轉(zhuǎn)讓存單、資產(chǎn)證券化等金融業(yè)務創(chuàng)新試點，學習他國經(jīng)驗，提高自身服務水平和服務質(zhì)量。與此同時，商業(yè)銀行也可與外資銀行通過中外合資、合作方式建立新的子公司，進行全能銀行試點，經(jīng)營包括銀行業(yè)、證券業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)務。

　　——合作組織銀團貸款。國內(nèi)銀行在吸收存款方面具有一定的優(yōu)勢，但在貸款方面比較欠缺。外資銀行雖擁有貸款方面的經(jīng)驗，但在進入我國市場的初期，存款方面存在一定的限制，商業(yè)銀行可與外資銀行相互取長補短，優(yōu)勢互補，組織銀團貸款，在合作中向外資銀行學習管理貸款的經(jīng)驗。

　　——利用國內(nèi)銀行機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢，為外資金融機構(gòu)提供代理業(yè)務。外資銀行進入我國市場初期，品牌信譽有待建立，分支機構(gòu)更為缺乏，業(yè)務開展受到極大的限制。商業(yè)銀行不僅在品牌信譽方面擁有國家銀行的金字招牌，而且擁有龐大的機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢，可充分利用這一優(yōu)勢為外資銀行、外資保險公司等外資金融機構(gòu)；提供代理業(yè)務。在發(fā)揮自身機構(gòu)和人員優(yōu)勢的同時，學習外資金融機構(gòu)的運作經(jīng)驗。

　　——與外資銀行建立合作培訓計劃。外資銀行進入我國市場之后，對國內(nèi)銀行的一個不利之處，就是將挖走國內(nèi)銀行大量的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行不能消極地坐觀人才流失，應積極地利用外資銀行的優(yōu)勢，聘請或委托外資銀行參與，建立自己的員工培訓計劃，從動態(tài)中解決人才流失與補充問題。

　　——發(fā)展網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。為了及時迎接加入WTO之后的激烈競爭，我國金融業(yè)必須走一條揚長避短、跳躍式發(fā)展道路。目前，信息技術(shù)飛速發(fā)展、電子商務出現(xiàn)，為我們提供了難得的歷史性機遇。我們應該充分利用“一窮二白”的后發(fā)優(yōu)勢，直接進入電子商務的發(fā)展前沿，發(fā)展網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，縮小與外資銀行的綜合差距，并努力形成我們獨特而相對領先的競爭優(yōu)勢。

　　——積極發(fā)展海外業(yè)務、參與境外競爭。商業(yè)銀行與外資銀行的競爭與合作，可以在外資銀行進入我國市場“請進來”的過程中被動進行，更應該在“走出去”的過程中主動出擊，發(fā)展海外業(yè)務空間。加入WTO，為商業(yè)銀行進入國外金融市場提供一些有利條件，應該抓住這一機遇，量力而行，積極拓展海外業(yè)務。

　　銀行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和管理體制改革

　　在銀行業(yè)務發(fā)展進程中，現(xiàn)代銀行必然會面臨許多新情況、新問題，需要對銀行的組織法和管理機制進行改革。按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，商業(yè)銀行的分支機構(gòu)也確需進行優(yōu)化和調(diào)整，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度更需要規(guī)范和落實，我們的思考是：

　　——積極推進股份制改革，及早建立現(xiàn)代銀行制度。商業(yè)銀行的股份制改革，既可以總行為單位進行，也可以分行區(qū)域為單位進行。變現(xiàn)在的全資分支行為控股的子公司，建立現(xiàn)代銀行制度。在改制的同時增資擴股，并選擇適當時機，爭取公開上市。允許商業(yè)銀行總行成立全資的金融控股公司，持有分支機構(gòu)改制為子公司后的銀行股份，并根據(jù)其經(jīng)營狀況，選擇增持或減持，促使其改善經(jīng)營管理狀況。

　　——按照市場取向原則，調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)設置。商業(yè)銀行必須按照客戶劃分，徹底進行機構(gòu)調(diào)整。根據(jù)不同的客戶類型由特定的部門提供全面的服務，最大限度地為客戶提供高效、快捷、便利的服務。

　　——按照業(yè)務發(fā)展需要，積極優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。目前，我國商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)，具有三個顯著的不利之處：一是知識結(jié)構(gòu)偏低，普遍為大專及大專以下學歷；二是年齡結(jié)構(gòu)斷層，資深業(yè)務人員偏少；三是專業(yè)結(jié)構(gòu)單一，以熟悉存款業(yè)務的金融財會專業(yè)為主，尤其缺乏專業(yè)技術(shù)人員和復合型人才。商業(yè)銀行必須在控制人員總量的同時，下大力氣調(diào)整優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，推動以存款為主的業(yè)務向以貸款和中間業(yè)務為主的方向發(fā)展，以提高銀行的經(jīng)濟效益，增強競爭力。