知識經(jīng)濟時代已經(jīng)到來，處在這樣一個激烈變革的時代，展望21世紀，國有商業(yè)銀行間的競爭會更加激烈、復雜。尤其是還將面臨外資銀行進入市場后帶來的更加嚴峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行只有重視知識管理，集中技術(shù)、資金和人才，選取合適的市場定位和競爭策略，采取靈活科學的管理方法，不斷研究解決競爭中出現(xiàn)的新問題，才能在市場競爭中立于不敗之地，并且在競爭中求得蓬勃發(fā)展。毋庸置疑，下一世紀金融業(yè)之間的競爭將不僅僅是存款業(yè)務的競爭，而是圍繞上述問題展開的包括金融創(chuàng)新和駕馭市場能力的多層次、全方位競爭，并且在競爭中將出現(xiàn)下述熱點問題。

　　一、金融企業(yè)形象的競爭

　　當世界經(jīng)濟日益從狹小的地方經(jīng)濟發(fā)展成為全球性的大經(jīng)濟時，企業(yè)間的競爭也從局部的產(chǎn)品競爭、價格競爭、資金競爭、信息競爭等發(fā)展到企業(yè)的整體性競爭棗即企業(yè)形象競爭。也正是隨著市場經(jīng)濟的日趨成熟，社會與公眾的金融意識也開始不斷增長，企業(yè)對銀行的要求越來越高，資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標準。提供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與服務已成為企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。商業(yè)銀行在這樣的市場中占有的份額將與其在社會上的形象及在公眾心目中的地位密不可分。

　　回顧前一階段競爭，各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳，不成體系的網(wǎng)點裝修，缺乏特色的員工形象設(shè)計等均分散了商業(yè)銀行的競爭力，影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成，沒有給公眾留下“這一個”的強烈印象。正是認識到以往形象宣傳中的不足以及對商業(yè)銀行如何順利進入21世紀并大展宏圖的長遠思慮，建設(shè)銀行率先將目光投向CIS戰(zhàn)略，并且已經(jīng)在規(guī)范裝修、統(tǒng)一著裝、文明用語、掛牌上崗、承諾服務等方面展開競爭，期望在視覺、聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象，從而樹立良好的企業(yè)形象。但由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，這就決定了它必須靠引伸服務內(nèi)涵來塑造自己的企業(yè)形象，即通過內(nèi)在的服務質(zhì)量、工作效率、銀行信譽等內(nèi)涵因素來充實豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣傳或感情投資等手段是難以適應市場經(jīng)濟不斷向高層次發(fā)展的需求，這些僅僅是競爭的初級形式。

　　二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭

　　當前各商業(yè)銀行在服務方面的競爭集中體現(xiàn)在承諾服務、計時服務、關(guān)照服務等方面，究其實質(zhì)都還只是膚淺的表面工作�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，那種僅有微笑和耐心的服務是遠遠不夠的。

　　西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行在近30年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具，種類少、數(shù)量小、性能差、質(zhì)量低且更新慢。金融工具幾年甚至幾十年一貫制已遠遠不能適應市場經(jīng)濟日異快速發(fā)展的需求。商業(yè)銀行積極適應市場需求，大力創(chuàng)新金融工具，革新金融技術(shù)，以此穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶將成為搶占市場制高點的有力武器。

　　在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債比例管理模式的新業(yè)務，即中間業(yè)務將成為競爭焦點。近年來，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了飛速發(fā)展，新業(yè)務的拓展，新技術(shù)的應用層出不窮。比如，應用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務等；適應世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開拓了擔保承諾、代理融通、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。為在激烈的競爭中求得生存，商業(yè)銀行的業(yè)務種類和服務領(lǐng)域不斷增多拓寬，西方商業(yè)銀行已成為名副其實的“金融百貨公司”，銀行中間業(yè)務的收入大都占到總收入的30％，高者甚至達到了70％，中間業(yè)務已成為其主要收入來源。

　　目前，我國銀行業(yè)面對存貸款利差微小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營效益欠佳等形勢，對中間業(yè)務也有了足夠的認識，并著手進行這方面業(yè)務的拓展，但中間業(yè)務在我國僅僅處于初級階段。以建設(shè)銀行為例，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務的收入僅占到總收入的0��7％，到1997年雖有發(fā)展但也僅達到7％左右。但可以預見，隨著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務規(guī)模的擴大和管理的深化，以及整個社會經(jīng)濟飛速發(fā)展對銀行業(yè)提出的種種需求，都將為發(fā)展中間業(yè)務提供極為廣闊的業(yè)務空間。中間業(yè)務必將以其獨特的經(jīng)營發(fā)展方式與資產(chǎn)、負債業(yè)務共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，并將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要組成部分。

　　但由于中間業(yè)務與傳統(tǒng)的業(yè)務相比，在服務方式和效率要求等方面有很大差異，目前發(fā)展中間業(yè)務亟需解決以下五個方面的問題一是要全面、及時、準確地收集信息，快速優(yōu)質(zhì)地傳遞信息，并要能提供全方位、多功能、方便快捷的服務方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手段，尤其是在結(jié)算、咨詢等業(yè)務方面，必須利用自動化、電子化通訊網(wǎng)絡技術(shù)，實現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享，以滿足客戶需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財務、會計、計算機、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理以及法律方面的專門人才隊伍；四是亟待出臺完整的中間業(yè)務管理制度，確定收費標準以及中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問題，嚴防中間業(yè)務競爭中出現(xiàn)一些不正當手段，影響業(yè)務拓展；五是要加強會計基礎(chǔ)建設(shè)，保證新業(yè)務順利開展。各項業(yè)務的創(chuàng)新和開展都必須以完整科學的會計核算體系做保證，防止業(yè)務創(chuàng)新中金融風險的出現(xiàn)。總之，中間業(yè)務要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢的前提下逐步發(fā)展，要與傳統(tǒng)業(yè)務形成合力，切忌盲目追求多、快、新。

　　根據(jù)目前實際，可先大力發(fā)展屬于勞動密集型的中間業(yè)務，如代收代付業(yè)務，信用卡業(yè)務，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務，代理保險業(yè)務等。這類業(yè)務市場潛力大，風險小，成本低，以此為突破口，積累經(jīng)驗，循序漸進，逐步向知識密集型的中間業(yè)務挺進。例如，信息咨詢、項目評估、期貨買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等業(yè)務，因其操作技術(shù)性很強且風險高，必須具備專門人才方可開展，以確保新業(yè)務穩(wěn)健運行�？梢灶A見，隨著知識經(jīng)濟時代的到來與市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行也會逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”。

　　在金融創(chuàng)新中與業(yè)務創(chuàng)新并重的是金融技術(shù)創(chuàng)新。只有充分利用現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)施，大力推廣金融技術(shù)科技化才能推動金融服務業(yè)的革命，也才能提高金融服務效益。

　　近年來，我國各國有商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足發(fā)展，但與我國市場發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡化需求相比，目前的電子化仍處于初級階段。在軟件開發(fā)應用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應用方面尚存在大片空白點。也正是認識到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足以及其對占領(lǐng)市場的重要性，各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施，開通電子匯兌，推行城市網(wǎng)絡建設(shè)并積極試行對公存款等領(lǐng)域的通兌。銀行電子化高科技含量的增加，必將大大延伸金融業(yè)服務的“觸角”。從這個意義上講，金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務創(chuàng)新的基礎(chǔ)，業(yè)務創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用�？傊�，金融技術(shù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新是商業(yè)銀行管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡化、系統(tǒng)化、多元化服務系統(tǒng)，從而為社會提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務的最根本保障。

　　三、管理方法和能力的競爭

　　商業(yè)銀行要真正實現(xiàn)集約化經(jīng)營，要解決的主要問題有兩個：一是網(wǎng)點機構(gòu)設(shè)置要趨于合理，整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要引進管理會計，積極推行責任會計，真正做到?jīng)Q策科學化、管理現(xiàn)代化。

　　隨著金融業(yè)之間競爭逐步向深層發(fā)展，降低經(jīng)營成本，求得效益最大化已成為競爭者們的共識。盲目的機構(gòu)網(wǎng)點大戰(zhàn)已逐步降溫，各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合理、效益不理想的網(wǎng)點機構(gòu)，以降低成本，提高效益。在這種形勢下，如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，合理配置資金，提高單位資金使用效益；如何按照規(guī)模經(jīng)濟和效益原則，合理調(diào)整網(wǎng)點布局，簡化內(nèi)部機構(gòu)，提高全員勞動生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進的管理技術(shù)和電子化手段對經(jīng)營活動的全過程實行科學化、規(guī)范化管理以提高工作質(zhì)量，減少工作失誤等，便成了商業(yè)銀行每一級管理者需要面對并解決好的課題�？梢钥隙�，這些課題解決的結(jié)果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競爭力。而真正對商業(yè)銀行集約化經(jīng)營具有深遠影響的課題則是如何在內(nèi)部管理中盡快引進管理會計的問題。

　　以往各行業(yè)績考核的重點是規(guī)�？己�，經(jīng)營效益往往以外延規(guī)模擴大為基礎(chǔ)。這種管理體制下的財務管理體系將其重點放在對已發(fā)生的經(jīng)濟業(yè)務進行分析，立足于算“呆賬”，是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報賬型會計方法，屬于事后反映定期監(jiān)督的粗放經(jīng)營模式�，F(xiàn)代金融業(yè)管理要以效益為中心，要實現(xiàn)集約化經(jīng)營，必然對事前預測與事中控制提出更高的要求。而應運而生的新興科學棗管理會計正是面對未來算活賬，具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職能、評價職能，能為領(lǐng)導層提供決策信息，并且其子系統(tǒng)棗責任會計能劃分責任中心，理順內(nèi)部關(guān)系，具有明確權(quán)、責、利，加強內(nèi)部管理的特性。正是認識到管理會計對現(xiàn)代化經(jīng)營的重要性，商業(yè)銀行紛紛將管理會計方法引入內(nèi)部管理，并試圖通過推行責任會計來改變以往傳統(tǒng)財務管理體系下的被動局面。但由于管理會計的實施一方面需要先進的電子化設(shè)施，另一方面需要高層次的金融人才隊伍，才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式。因此，雖然各商業(yè)銀行都對引進并充分利用管理會計給予了相當關(guān)注，并對這一課題積極探索與研究，但到目前仍無突破性進展。在實際工作中如何推行責任會計并發(fā)揮其效力仍存在著種種困難。這一課題的解決決非一蹴而就，但運用管理會計原理建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點問題，這一難題的突破將是商業(yè)銀行實現(xiàn)集約化管理的一個飛躍。

　　四、人才資源的競爭

　　困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質(zhì)低，人才資源匱乏。一方面各行均存在著人浮于事，大機關(guān)小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在這種窘境中各行又不約而同地出臺了諸如精減員工，實現(xiàn)人員零增長甚至負增長；加強培訓以期提高員工自身素質(zhì)；廣招研究生、博士生等高學歷人才等方面的人事改革措施。但到目前，商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且步履維艱。

　　商業(yè)銀行間的競爭，歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和人才的競爭。這種競爭包括兩個方面，一是員工整體素質(zhì)是否能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級管理者尤其是基層管理者素質(zhì)如何，能否擔當起競爭重任。由于基層行經(jīng)營好壞的關(guān)鍵在于其管理者，所以基層行行長的素質(zhì)尤為重要。

　　在商業(yè)銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)和激烈競爭中，基層行處于競爭最前沿，且所面臨的競爭最為激烈。只有擁有高素質(zhì)的金融人才，才能保證基層行在競爭中立于不敗之地，而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了最為嚴重的高素質(zhì)人才資源的匱乏。

　　不可否認，在商業(yè)銀行隊伍中普遍存在的諸如子弟遍布難以管理；受教育程度低難以提高；人際關(guān)系復雜難以形成整體戰(zhàn)斗力等因素都影響了員工隊伍整體素質(zhì)的提高。但同時也應清醒地看到，處在這一層次的一大批基層干部仍不能克服計劃經(jīng)濟體制下那種四平八穩(wěn)、封閉保守的思想觀念，對新生事物不善于學習運用；在經(jīng)營中或長官意志占上風不懂科學決策，或按部就班，怕?lián)�風險；或只講求處理應付日�，嵤虏凰奸_拓進取……。這種局面使得基層商業(yè)銀行或競爭乏力自甘落后，或是弄虛作假，欺上瞞下，隱患四伏。金融業(yè)之間出現(xiàn)的種種不正當競爭及風險問題，有的屬于基層管理者道德風險，有的正是由于基層管理者缺乏金融意識，不懂經(jīng)營管理之道而形成的。

　　商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢，對銀行從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高要求。為適應發(fā)展需求，我們不僅要通過學歷教育、技能教育相結(jié)合的方式盡快培養(yǎng)造就一支既精通金融業(yè)務，又熟練掌握計算機和外語的復合型人才隊伍，而且要通過多種渠道選拔一大批能清醒地認識到所面臨的嚴峻形勢，思維敏銳，知識全新，具有較高的政治素質(zhì)和開拓進取精神的青年干部去基層行擔當重任，去迎接挑戰(zhàn)，使基層行在市場競爭中立于不敗之地。