2008-07-30 10:22 來源：中國論文下載中心
一、我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小
我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務。總體而言，當前我國銀行提供網(wǎng)上支付結算的手段較少，業(yè)務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動，業(yè)務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業(yè)務及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網(wǎng)上支付。
�。ㄒ唬┱猩蹄y行（http://www.cmbchina.com）
招商銀行是目前國內商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。
1、網(wǎng)上支付
網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（Secure Socker Layer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。
目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。
2、企業(yè)銀行
招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、代發(fā)工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業(yè)務現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。
招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業(yè)務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網(wǎng)登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。
�。ǘ┲袊y行（http://www.bank－of－china.com）
除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結算業(yè)務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。
在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結算�，F(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務。
在網(wǎng)上交易的技術實現(xiàn)過程中，中行采用SET（Secure Electronic Transaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。
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目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。
建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。
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SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）
B：商戶把信息轉發(fā)給銀行
C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款
D：銀行通知商戶付款成功
E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網(wǎng)關，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。
（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽
�。�2）商戶向收單行轉發(fā)支付信息托收
�。�3）收單行通知發(fā)卡行扣款
（4）發(fā)卡行凍結客戶購貨資金
�。�5）發(fā)卡行通知收單行已扣款
�。�6）收單行通知商戶付款成功
�。�7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨
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目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。
事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發(fā)展已經(jīng)脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。
二、對國內網(wǎng)上支付業(yè)務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊
雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。
（一）招商銀行——居國內領先水平
相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務的市場引導者。
從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務量在國內占絕對領先的水平，網(wǎng)上業(yè)務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。
從技術上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標準，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。
�。ǘ┲袊y行——高起點、高標準
中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。
中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務，因為這部分的業(yè)務量很大，更能反映銀行的實力。
中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進，據(jù)稱在內部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。
�。ㄈ┲袊ㄔO銀行——突出BtoC業(yè)務
建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務，認為國內個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向BtoB的業(yè)務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業(yè)務部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。
（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務對比
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�。ㄎ澹┢职l(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設中
目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：發(fā)布靜態(tài)信息、發(fā)布動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一�？梢灶A見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內的網(wǎng)上銀行業(yè)務。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設進程。
相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站（www.spdb.com.cn），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務介紹及金融動態(tài)信息，達到網(wǎng)上銀行的“發(fā)布動態(tài)信息”階段，具備進一步發(fā)展的良好基礎。而深發(fā)展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務、配合地方電子商務發(fā)展具有地利、人和之便。
深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務。
三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務的對策與建議：建立法規(guī)、標準完善結算體系
（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網(wǎng)上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現(xiàn)狀，應該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發(fā)展前景，但銀行充當?shù)慕巧皇翘峁┙Y算服務的中介機構，在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結算體系，是不現(xiàn)實的想法。
�。ǘ┒唐谥萍s網(wǎng)上結算業(yè)務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網(wǎng)關的建立。由于人行已會同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網(wǎng)上結算業(yè)務規(guī)范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業(yè)務。
�。ㄈ┮罱K建成完善的網(wǎng)上結算體系以支撐成熟的電子商務運作，有待銀行業(yè)實現(xiàn)全國性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成，同時包括海關、商檢、稅務、交通等社會各部門業(yè)務實現(xiàn)電子化，國家制定適用于互聯(lián)網(wǎng)時代的法律法規(guī)，這是一項長期工作。
�。ㄋ模⿲τ谟媱澆捎镁W(wǎng)上結算的企業(yè)，在選擇結算銀行時，應更多考慮自身貿易的特點，因為現(xiàn)在的網(wǎng)上結算往往還要配合傳統(tǒng)的結算方式來實現(xiàn)整個交易，并且各銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務無論從推出的時間到實現(xiàn)的功能，差異性較小。至于個人消費者要進行網(wǎng)上購物時，因招行特約商戶最多、最全，建議采用招行的網(wǎng)上支付卡；即使日后其他行提供更好的服務，也可以很方便地轉移個人資金。
