我國保險業(yè)從1980年恢復(fù)到現(xiàn)在，經(jīng)過20余年的努力，保險的規(guī)模、技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等均有較大的發(fā)展。保險業(yè)已越來越受社會關(guān)注，成為金融領(lǐng)域中成長較快的產(chǎn)業(yè)。盡管如此，我國保險業(yè)的深度與密度與發(fā)達國家相比仍有相當大差距。2001年12月20日，中國正式加入世界貿(mào)易組織。入世迫使我國保險業(yè)正視外資保險公司的嚴峻挑戰(zhàn)。如何縮小差距，適應(yīng)國際保險業(yè)發(fā)展，尋找一條我國保險業(yè)有效率發(fā)展之路是當務(wù)之急。

　　一、保險市場主體的改革

　　1、當前國有保險公司的改革

　　我國國有保險公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經(jīng)濟體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險公司。我國保險公司機構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。

　　相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托代理關(guān)系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構(gòu)及其負責人的責任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實處。

　　從長遠發(fā)展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團之間實行相互持權(quán)的保險經(jīng)濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學習它們的優(yōu)點，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會到其管理工作中的科學性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。

　　2、內(nèi)資保險公司數(shù)量與規(guī)模的改革

　　據(jù)統(tǒng)計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內(nèi)資保險公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發(fā)展，所以我國保險市場的開放，應(yīng)首先對內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量，放寬對內(nèi)資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規(guī)定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發(fā)展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。

　　此外，在增加內(nèi)資保險公司數(shù)量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險公司數(shù)量。

　　隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當今經(jīng)濟發(fā)展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。

　　二、保險市場供需結(jié)構(gòu)的問題

　　目前，我國保險市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險領(lǐng)域和責任保險領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機構(gòu)及人員過多等方面；3、保險服務(wù)水準較低，主要體現(xiàn)在保險的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現(xiàn)保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產(chǎn)生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險深度和保險密度。

　　在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險發(fā)展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產(chǎn)保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。

　　供需雙方存在的問題導(dǎo)致當前我國保險市場必然處在一個較低效率的發(fā)展水平上，要進一步推動保險市場的發(fā)展需要針對上述問題采取相應(yīng)的措施。

　　三、保險業(yè)監(jiān)管的改革

　　國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險監(jiān)管機構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

　　嚴格堅持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險產(chǎn)品的買者無法對公司資產(chǎn)和負債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　目前我國保險責任計提存在技術(shù)上差距，責任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規(guī)模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標來監(jiān)管。

　　四、積極培育再保險市場

　　目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發(fā)展滯后。我國再保險業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險法》“優(yōu)先在國內(nèi)分�！钡囊�(guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規(guī)范保險公司的再保險行為加強監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。

　　五、進一步發(fā)展保險中介市場

　　我國保險經(jīng)紀人發(fā)展相當緩慢，盡管保險業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險經(jīng)紀公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經(jīng)紀業(yè)就越發(fā)達。保險經(jīng)紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經(jīng)紀公司，其保險業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險經(jīng)紀人取得的。

　　保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數(shù)量，解決保險供需矛盾。保險經(jīng)紀人制度也有助于解決我國保險代理市場混亂的問題。對保險代理人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險代理人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。

　　積極培育我國保險公估人也是發(fā)展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險中介人。保險公估人的出現(xiàn)為保險公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險服務(wù)，提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規(guī)定。

　　保險業(yè)會涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時，對于其他評估機構(gòu)如資產(chǎn)評估機構(gòu)、審計、會計、技術(shù)測量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。

　　六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險電子商務(wù)

　　近年來寬帶網(wǎng)的建設(shè)和投入使用已為各行各業(yè)進軍電子商務(wù)奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，保險業(yè)涉足電子商務(wù)也是大勢所趨。電子網(wǎng)絡(luò)在保險中的使用，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)的方式�；�于互聯(lián)網(wǎng)的保險銷售模式可以消滅中間人傭金，大大降低銷售網(wǎng)點的維持費用及許多其他相關(guān)開支，通過大力發(fā)展此種保險模式可以降低保險價格、刺激保險需求，增強保險企業(yè)的核心競爭力。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)，訪問相關(guān)保險網(wǎng)站，客戶可以方便快速地獲得保險信息，了解保險品種，避免了個人查找保險信息的不便。再次，通過構(gòu)建我國的保險服務(wù)網(wǎng)，可以為保險客戶提供保險事故的理賠及相關(guān)的程序、有關(guān)信息等全方位的保險服務(wù)。

　　目前我國的多家保險公司已開始了網(wǎng)絡(luò)保險的嘗試，有些公司已建立了以保險信息及咨詢等為內(nèi)容的網(wǎng)站，最終目標應(yīng)是以保險銷售和售后服務(wù)為主營業(yè)務(wù)的電子商務(wù)的實現(xiàn)。