生產(chǎn)和消費是拉動經(jīng)濟發(fā)展的兩大杠桿。短缺經(jīng)濟時代，依靠生產(chǎn)帶動經(jīng)濟；過剩經(jīng)濟時代，通過刺激消費帶動經(jīng)濟。雖然我國目前經(jīng)濟并不是很發(fā)達，老百姓還不是很富裕，但是也似乎進入了過剩時代，特別是“九五”以來，我國經(jīng)濟增長速度持續(xù)回落，市場疲軟，消費不旺，企業(yè)開工不足，失業(yè)率增加。是居民的購買力低下嗎？據(jù)最新統(tǒng)汁，銀行中的居民儲蓄存款余額已超過了六萬億，且還有不斷上漲之勢。是刺激消費手段不力嗎？近年來，政府出臺了包括增加公共投資、發(fā)行長期國債、適當擴大財政赤字、努力提高城鎮(zhèn)中低居民的收入等一系列刺激投資和消費增長的措施；商家商品大幅降價：銀行進行七次降息，各種信貸消費手段出籠，可是居民仍然無動于衷。由此看來現(xiàn)有的刺激生產(chǎn)和消費的手段對目前我國的經(jīng)濟拉動已不適宜，必須對市場疲軟的真正原因做認真研究。通過分析，筆者認為影響居民消費的真正原因是現(xiàn)有的社會保障制度不健全。在傳統(tǒng)的福利體制被打破、新的社會保障制度有待完善的情況下，社會保障制度不健全對居民的消費預期產(chǎn)生了較大影響，居民儲蓄用來消費的資金已發(fā)生了性質(zhì)上的變化，從消費性資金轉(zhuǎn)入了保障性資金。

　　一、目前我國消費啟動困難的根本原因在于社會保障制度不完善

　　長期以來我國的社會保障制度是一種“廣就業(yè)、低工資、高福利”，由政府和企業(yè)“統(tǒng)包”的利：會福利制度。福利水平雖然不能和歐洲福利國家相比，但在低水平上幾乎也是“從搖籃到墳墓”，這在很大程度上消除了居民的后顧之憂，使人們對未來的信心大增，人們用于安全的儲蓄減少，邊際消費的傾向提高；加之國家鼓勵消費的政策和投資渠道的狹窄以及國外消費的“示范效應”，更助長人們把大量增加的收入用于消費，因此消費始終保持了旺盛的勢頭。但是，進入九十年代后，社會保障體制進入了加速改革階段，舊的福利制度被打破，新的社會保障體系還不完善。轉(zhuǎn)軌時期出現(xiàn)的利：會保障功能弱化對城鎮(zhèn)居民消費產(chǎn)生了很大影響，以前穩(wěn)定的工作和生活受到了極大的沖擊，一切那變得那么的不穩(wěn)定，生活安全感的消失使他們的消費觀念發(fā)生了變化，人們對消費開始變得謹慎起來。主要原因在于以下幾個方面：

　　（一）市場經(jīng)濟的風險性，使得城鄉(xiāng)居民的自我保障意識明顯增強。

　　市場經(jīng)濟是風險性經(jīng)濟，社會主義市場經(jīng)濟也不例外。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立，競爭機制的引入，打破了過去的“大鍋飯”，消除了人們依賴國家和企業(yè)的心理基礎。特別是那些不適應市場經(jīng)濟要求的企業(yè)要么紛紛破產(chǎn)，要么為了生存采取減員增效的措施，致使大批富余人員下崗，失業(yè)人口大增。而失業(yè)人口中，絕大多數(shù)是四十多歲，工作二十余年，一直在高就業(yè)低工資政策環(huán)境下工作，沒有多少積蓄，由于收入中斷，生活十分艱難。這和風險的效應在社會產(chǎn)生極大的心理壓力，人們對自己的前途無法預測，擔心自己的生存受到威脅，恐懼心理較為普遍，無不為防范風險進行準備，緊縮消費，增大儲蓄，儲蓄金額中的心理保障界限越定越高，消費動能越來越少。據(jù)卡斯特經(jīng)濟評價中心對五大城市（北京、上海、重慶、武漢、廣州）消費者調(diào)查表明，居民富余資金流向正從購買傳統(tǒng)大件家電轉(zhuǎn)向?qū)Ω鞣N保障投資。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，68.6％的被調(diào)查者認為自己可能會失業(yè)，有43.7％的消費者認為失業(yè)后的社會保障應該由政府、企業(yè)和個人三方共同解決，指望完全由政府負責的僅占25.7％。所以，有七成以上消費者愿意為自己辦一份失業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老保險。

　�。ǘ�）在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期，隨著體制改革的推進，原來在計劃經(jīng)濟條件下由政府和企業(yè)向城鎮(zhèn)居民提供的就業(yè)、住房、養(yǎng)老、于女教育等保障相繼轉(zhuǎn)化為由居民自己承擔全部或部分風險與費用。這種情況的出現(xiàn)，在沒有健全的社會保障條件下，必然促使居民不斷調(diào)整自己及家庭的消費行為和消費方式。具體說來，有以下幾種情況：

　　1、因企業(yè)破產(chǎn)導致職工失業(yè)和企業(yè)減員增效導致職工下崗，以及政府機構改革中的精簡機構、裁減機關工作人員，使得失業(yè)和下崗人員有增無減。盡管政府和有關方面采取了一系列積極的再就業(yè)措施，但下崗、失業(yè)人員的就業(yè)率仍不到40％。據(jù)有關資料表明，我國參加失業(yè)保險的職工只有56％，而能真正領到失業(yè)救濟金的只占失業(yè)人員的30％，平均每月領取失業(yè)救濟金84元，難以保證失業(yè)人員的基本生活，致使眾多失業(yè)者和下崗職工陷入極為貧困的境地。在目前失業(yè)保險覆蓋面不廣的情況下，失業(yè)與下崗職工的生活貧困狀況以及失業(yè)、下崗職工的再就業(yè)困難，還以放大效應影響著城鄉(xiāng)居民的消費需求。

　　2、養(yǎng)老、醫(yī)療制度的改革，使得養(yǎng)老、醫(yī)療方面的矛盾日益突出起來。我國城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老、醫(yī)療制度，在計劃經(jīng)濟條件下，主要由國家或單位負擔，個人基本上不負擔費用。隨著市場經(jīng)濟條件下養(yǎng)老、醫(yī)療制度的改革，各種費用由單位和國家包下來變?yōu)楝F(xiàn)在的國家、單位、個人三方面負擔。由于受各種因素的制約，如企業(yè)破產(chǎn)或經(jīng)營不景氣，造成單位和個人負擔部分成為泡影。因此，在養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障制度還不健全的情況下，使得城鎮(zhèn)職工不得不調(diào)整自己及家庭的消費安排，增加儲蓄，以備將來養(yǎng)老和醫(yī)療之需，從而必然使城鎮(zhèn)職工的即期消費變?yōu)檫h期消費。而對于人口占75％的廣大農(nóng)民來說，養(yǎng)老和醫(yī)療費用仍由個人全部負擔。顯然，增加儲蓄以備未來養(yǎng)老、醫(yī)療費用的開支是人們的一種必然選擇。隨著我國人口老齡化時代的到來，如果沒有完善的養(yǎng)老、醫(yī)療制度的建立，依靠增加儲蓄把即期消費變?yōu)檫h期消費的發(fā)展趨勢只有越來越得到強化。

　　3、子女教育費用開支問題。在計劃經(jīng)濟條件下，教育費用基本上為中小學由個人負擔、大學費用由國家包攬的模式。隨著教育體制的改革，上大學所繳費用雖然只占高等教育費用的一部分，但在目前城鄉(xiāng)居民收入不高的情況下，仍是一種沉重的負擔。同時，隨著高等院校的擴招及其他辦學形式的發(fā)展，進入高等院校學習的人數(shù)迅速增長，高等教育費用支出涉及的城鄉(xiāng)居民家庭的面越來越廣。與目前我國城鄉(xiāng)居民收入水平相比較，要使自己的子女完成從小學到大學的教育，龐大的教育費用支出對大多數(shù)居民來說，都是不堪重負的。根據(jù) 2002年國家統(tǒng)計局的調(diào)查，“為子女上大學做準備”的儲蓄動機所占的比重高達54％。

　　4、取消福利分房，代之以住房分配的貨幣化、市場化，城鎮(zhèn)居民住房消費支出的壓力空前增大。根據(jù)國際標準，住房要被居民買得起，其合理價格應該是居民家庭收入的2——3倍，最多不超過6倍，而我國許多城市的房價與居民家庭收入之比已達到10：1，遠遠高于國際慣例。居民要住房買房，唯一的辦法就是減少即期消費，增加儲蓄，靠逐步的積累來支付昂貴的房價。在今后相當長的一段時間內(nèi)，如果沒有其他保障措施，想要改變城鎮(zhèn)居民住房消費中的遠期消費傾向是極為困難的。

　　再加上我國的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老保險改革，政府機構改革，國有企業(yè)改革，教育體制等多項改革幾乎同時進行，具體操作缺乏相互配合與協(xié)作。隨著這些制度的改革，舊的鐵飯碗高福利制度被打破，而新的適應我國經(jīng)濟形勢的社會保障制度尚未健全，人們對未來支出預期上升，儲蓄增加，消費需求下降。

　�。ㄈ�）目前，我國各項社會保障制度剛剛起步，尚有許多需要健全和完善的地方，主要表現(xiàn)在：

　　1、目前的社會保障其實是一種“就業(yè)保障”和“單位保險”。說它是“就業(yè)保障”，是指一個人一旦獲得了職業(yè)，也就立即獲得了享受社會保障的權利，住房、醫(yī)療、養(yǎng)老甚至孩子上學全都有了著落，并且沒有失去這種保障的憂慮。這是以企業(yè)沒破產(chǎn)、工人無失業(yè)為該制度基本立足點，而沒有破產(chǎn)和失業(yè)，只有在計劃經(jīng)濟條件下才存在的。隨著市場經(jīng)濟體制的建立、競爭的加劇，各企業(yè)開始按照市場導向轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，優(yōu)化資源配置，逐步實行下崗分流、減員增效，企業(yè)職工一旦失去職業(yè)，也就失去原單位提供的各種保障。許多地區(qū)的下崗分流人員只能領到基本的生活費，得不到其他社會保障金。說它是“單位保險”是指除了國家預算的撫恤和社會救濟支出外，占絕大部分的社會保障費用都是由單位掌握，由單位向本單位職工提供福利補助津貼，這種機制使籌集社會保障基金的壓力幾乎全部落到企業(yè)頭上，大大加重了企業(yè)的負擔。特別是老企業(yè)，離退休職工多，養(yǎng)老金和醫(yī)療費用支出大、負擔重，失去了社會保險固有的調(diào)劑功能。如果企業(yè)經(jīng)營不善，破產(chǎn)倒閉，不僅在職職工失業(yè)，而且離退休的養(yǎng)老金、所有職工的醫(yī)療費用都沒有保障。

　　2、我國原有的社會保障范圍窄、覆蓋面小。我國尚有相當一部分人難以享受到正常的社會保障。占人口總數(shù)75％的廣大農(nóng)村居民在遭遇年老、傷殘、疾病、生育等風險時仍是以家庭自我保障為主。城鎮(zhèn)居民也只有在國有企業(yè)事業(yè)單位工作的勞動者才得到養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等項保險；集體和其它所有制單位的員工只在某些方面享受到社會保險，且其待遇明顯低于國有企業(yè)單位的職工。由于改革的深化、市場經(jīng)濟的發(fā)展，使經(jīng)濟生活中的不確定因素增加，人們的謹慎動機和風險預期不斷增強，因此就壓縮即期消費，增加儲蓄，以防不測。

　　3、企業(yè)改制中出現(xiàn)了社會保障管理的空白也影響了消費。企業(yè)改制通常采用股份（合作）制、租賃、承包、托管、兼并、拍賣和破產(chǎn)等形式，不同形式的改制企業(yè)形成的下崗分流措施各異，流向也千差萬別，而目前社會保障制度還沒有與之相適應的規(guī)范的參保方法和銜接辦法，尤其對下崗人員享受社會保障的條件、待遇標準、醫(yī)藥費報銷等都沒有規(guī)范性規(guī)定，部分下崗人員已陷入退休無養(yǎng)老金、治病無處報銷的困難境地，自然無消費能力。

　　4、失業(yè)保險基金籌集面窄，來源單一，沒起到應有的作用。失業(yè)是改革開放以來市場經(jīng)濟發(fā)展過程中一種必然出現(xiàn)的社會現(xiàn)象，失業(yè)保險是隨之而產(chǎn)生的一項社會制度，在我國社會保障體系中具有十分重要的地位，對當前深化企業(yè)改革，保障下崗職工基本生活有十分重要的意義。但多年來，失業(yè)保險基金的籌集面只限于部分國有企業(yè)，大部分企業(yè)均未參加，使失業(yè)保險對經(jīng)濟的促進作用難以發(fā)揮。

　　5、社會保險金儲備不足，籌集困難。各項社會保險費用主要源于企業(yè)和國家財政，個人繳納的部分很少。有些企業(yè)虧損嚴重，無力繳納，還有些效益好的企業(yè)也想方設法少繳或拖欠。由于目前我國尚無一部統(tǒng)一健全的法律或條例來嚴格規(guī)范保險金的征管行為，收繳主要靠協(xié)調(diào)，征收尺度軟、彈性大，征管困難，收繳成本大。這種狀況嚴重影響了保險基金的正�；I集，使保險基金收不抵支，財政壓力明顯增大。

　　6、社會最低生活保障水平過低。過去我國未設最低保障線，近幾年隨著社會風險的加大，失業(yè)人口增多，各省市逐步設立了最低生活保障線，但其水平較低，與基本生活需求相差較大。這種保障線使人覺得靠不住，只能靠個人保障或家庭保障，因而不得不緊縮消費，增加儲蓄。