2006-05-30 18:24 來源：
在2006年全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席吳定富首次以商業(yè)賄賂為切入點要求全國保險監(jiān)管者們整頓規(guī)范保險市場秩序�！耙灾卫砩虡I(yè)賄賂為切入點，全面治理重點業(yè)務領域的違法違規(guī)問題。既要嚴肅查處商業(yè)賄賂行為，又要通過對財務業(yè)務數(shù)據(jù)真實性的檢查，切斷可能產生商業(yè)賄賂的資金來源”。
據(jù)筆者了解，從實際情況來看，保險業(yè)的商業(yè)賄賂主要發(fā)生于保險經營者、保險消費者、保險中介、利益相關人之間，并且以一種“潛規(guī)則”的形式存在于保險市場，主要存在于四個領域。
航空意外險：
20元保費，18元提成
保險公司通常以高額手續(xù)費向機票銷售代理人“兜售”航意險保單，20元的保費最多可直接“提成”給代理人18元。
保險產品的價格由兩部分組成，一部分為純保險費率，另一部分為附加保險費率，前者為保費的主要構成部分，用于補償被保險人發(fā)生保險事故所造成的損失，后者用于保險公司的各項業(yè)務成本開支和預期的營業(yè)利潤。
顯然，風險成本與手續(xù)費之間1∶9現(xiàn)象有違保險產品的定價規(guī)律。在此提出建議，防范航意險及類似高手續(xù)費業(yè)務的商業(yè)賄賂現(xiàn)象，可以采取由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定純保險費率及附加保險費率，同時給予一定浮動范圍并明確代理費比例浮動空間，間接控制該險種的同行業(yè)平均利潤水平。進而對各保險公司該險種相關賬目進行檢查并監(jiān)督其利潤率，以減少航意險及類似業(yè)務銷售中高手續(xù)費現(xiàn)象的產生。
銀行保險：
入賬手續(xù)費<實際支付費用
雖然銀行業(yè)與保險業(yè)同為金融支柱產業(yè)，但我國的銀行業(yè)比保險業(yè)成熟許多。
金融各產業(yè)的聯(lián)手發(fā)展已經成為新時期的發(fā)展方式。保險業(yè)利用銀行業(yè)遍及全國的網點以及存在于小城鎮(zhèn)的信用合作社進行展業(yè)，將成為未來的發(fā)展方向。小城鎮(zhèn)保險市場已成為商業(yè)保險公司新的突破點。
所以，銀行代理保險業(yè)務的規(guī)范操作已成為銀行業(yè)與保險業(yè)謀求共同利益的基礎。但是，目前實際上存在的銀行保險入賬手續(xù)費少于保險公司實際支付費用的現(xiàn)象，暴露出商業(yè)賄賂行為的生存空間。
防范銀行保險業(yè)務的商業(yè)賄賂現(xiàn)象，可以聯(lián)合銀行監(jiān)管部門進行聯(lián)動查賬。按照資金流向檢查雙方賬目能否對應，從而避免不規(guī)范行為的產生，真正通過銀行和保險公司的合作推動各自的發(fā)展，并維護金融市場的良好運行秩序。
中介業(yè)務：
高額手續(xù)費和“洗單”
保險中介領域同樣存在圍繞手續(xù)費的諸多“潛規(guī)則”。
主要體現(xiàn)為：部分保險公司為從保險經紀公司拿到更多保單而支付其高額手續(xù)費；一些保險公司業(yè)務員為謀求更高回報而不顧職業(yè)道德，利用保險代理公司進行“洗單”，從而虛增保險中介機構在保險產品銷售中的作用，損害了保險公司的利益。
這種違規(guī)行為的存在嚴重影響保險中介業(yè)的健康發(fā)展。為防范中介機構的“洗單”行為，監(jiān)管部門可以通過檢查中介機構業(yè)務量與獲得傭金之間的比例而進行控制。運行成本低廉的中介機構可以降低保險公司運營成本，提高保險產品在市場中的競爭力，規(guī)范經營的中介機構能夠有效推動保險行業(yè)進步，維護良好的行業(yè)形象。
保險資金運用：
賬外暗中收受財物
保險資金承載著為被保險人提供保障的責任，保險資金的運用一直是監(jiān)管部門監(jiān)管的重點。
由于保險資金在投資渠道選擇上存在人為可操作空間，保險公司、保險資產管理公司及其工作人員在辦理銀行存款、資金結算、債券投資、股票投資、基金投資等業(yè)務中，賬外暗中收受或給予利益相關人財物或其他利益的現(xiàn)象依然存在。
防范保險資金運用領域的商業(yè)賄賂現(xiàn)象，可以從財務角度上強化對資產負債表和現(xiàn)金流量表的審查以及相關信息的披露，減少投保人、被保險人與保險企業(yè)之間的信息不對稱，從而避免對投保人以及被保險人權益的侵害。
同時，保險資金正處于與資本市場對接的過程中，對接方式日趨多樣化，需要相關專業(yè)人員進行操作。所以，加大資金托管范圍也可以在一定程度上避免商業(yè)賄賂。
