論文摘要：中國和印度都是人口、農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強的可比性。本文通過對中印兩國農(nóng)村金融機構、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融法律現(xiàn)狀等方面的比較，認為中國在今后農(nóng)村金融改革中，應注重培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融機構，加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，制定和完善農(nóng)村金融的相關法律制度。

　　我國是世界上最大的發(fā)展中國家。有13億人口，其中6O％以上生活在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題是我國歷屆政府最為關心和最希望解決的問題。而建立健全農(nóng)村金融服務體系，對于推動社會主義新農(nóng)村建設，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構建和諧社會具有重大意義。改革開放以來，隨著金融體制改革的深化，我國農(nóng)村金融得到了較快發(fā)展目前初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織分工協(xié)作的金融服務體系。但當前農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著農(nóng)民貸款難、資金大量外流、金融市場競爭缺失以及價格扭曲等諸多難題。中央政府從2004年至2009年連續(xù)頒布的6個“一號文件”，都提出要鼓勵農(nóng)村金融改革，可見農(nóng)村金融問題的嚴重性和緊迫性。

　　印度也是一個人口、農(nóng)業(yè)大國。截至2007年底，80％的人口以從事農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)GDP占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為17．8％。始于二十世紀60年代的“綠色革命”，對印度農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了較大促進作用：加之印度政府對農(nóng)村金融支持力度較大，僅1970到1992年問．在農(nóng)村地區(qū)就有50000家新成立的金融機構②。目前已形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和農(nóng)村金融保險為一體的，比較完善的農(nóng)村金融體系．較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展不同層次的金融需求。由于中國和印度兩國都是人口、農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強的可比性，既有很多相似處，又存在較大差異。已有的研究著重把重點放在對印度農(nóng)村金融的發(fā)展和評價上(白廣玉，2005；冉杰，2006；文富德，2006；等)，對深入認識中印農(nóng)村金融狀況具有積極的作用。

　　一、農(nóng)村金融機構的比較

　　(一)農(nóng)村政策性金融

　　印度農(nóng)村政策性金融體系十分龐雜，其業(yè)務幾乎涵蓋了與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民相關的所有領域主要包括國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行(NABARD)、區(qū)域農(nóng)村銀行(RRBs)、印度工業(yè)信貸和投資公司等。在這些機構中，處于核心地位的是印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行。由于這二三類政策性金融機構服務對象不同，有不同的業(yè)務特點，在農(nóng)村金融領域起著不同的作用。

　　(1)印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行。于1982年6月成立，是印度當前最高一級的農(nóng)村金融機構。它既負責農(nóng)業(yè)和印度農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活動的信貸領域的政策、計劃和經(jīng)營等所有重大問題，又是一個最高再融資機構，為信用合作機構、區(qū)域農(nóng)村銀行以及從事農(nóng)村信貸工作的商業(yè)銀行提供再融資服務。截止到2007年8月，共提供9046千萬盧比的再融資額，按當時匯率換算③，大約為23億美元。(2)區(qū)域農(nóng)村銀行。其營業(yè)機構主要建立在農(nóng)村信貸機構薄弱的地區(qū)，貸款對象主要是小農(nóng)、無地農(nóng)民和農(nóng)村小手工業(yè)者等貧窮農(nóng)民，還分期給農(nóng)民提供維持生活的消費貸款，貸款利率不高于當?shù)剞r(nóng)業(yè)信用合作機構。1975年剛開始經(jīng)營時只有6家區(qū)域農(nóng)村銀行．到2007年3月31日，印度區(qū)域農(nóng)村銀行通過組合，現(xiàn)共有96家，在全國534個縣設14520家分支機構，其分支機構數(shù)占所有商業(yè)銀行總網(wǎng)絡分支機構數(shù)的37％。(3)印度工業(yè)信貸和投資公司。印度工業(yè)信貸和投資公司的業(yè)務主要是為固定資產(chǎn)投資提供中長期貸款、投資和租賃；此外，還為中小企業(yè)提供金融服務(40％的貸款用于扶持小企業(yè)，包括農(nóng)村工業(yè))，其資本金中有80％為政府所有。

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，于1994年成立，服從并服務于國家糧食調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。其成立之初專門從事糧棉收購，目前已經(jīng)形成以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務為兩翼的發(fā)展格局。截至2008年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有機構2152個，涉農(nóng)貸款余額1．2萬億元，占金融機構涉農(nóng)貸款總額的17．6％。但從其貸款結構來看，以2006年為例，其主要貸款仍集中在儲備糧、棉、油及收購貸款上，而對于農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的力度較小，同時不涉及對農(nóng)業(yè)科技、漁業(yè)、生態(tài)環(huán)境等方面的貸款。

　　(二)農(nóng)村合作性金融

　　在印度的農(nóng)村信貸體系中，合作性(Co-opera-tive)金融機構占有獨特的地位，現(xiàn)在印度90％以上的農(nóng)村地區(qū)建立了信用合作社，50％以上的農(nóng)業(yè)人口加人了信用社。

　　二、農(nóng)業(yè)保險的比較

　　印度的農(nóng)業(yè)保險可追溯到二十世紀40年代，它實行自愿保險與有條件的強制保險相結合的方式，即進行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關農(nóng)業(yè)保險，其他的保險如牲畜保險．實行自愿的原則，由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加(焦瑾璞，2007)。1985年，印度政府推出“農(nóng)作物全風險綜合保險計劃”，覆蓋大部分農(nóng)作物。1999年，印度中央政府推出“國家農(nóng)業(yè)保險計劃”，并以此取代“農(nóng)作物全風險綜合保險計劃”，該計劃由印度農(nóng)業(yè)部負責實施，由印度保險總公司執(zhí)行，承保面擴大到所有農(nóng)戶，并且政府給予了大量的政策支持，但支持年限一般不超過5年。印度政府的國家農(nóng)業(yè)保險計劃受到農(nóng)民的普遍歡迎，參保農(nóng)戶每年約2000萬戶，占全國總農(nóng)戶的1／4，成為世界上最大的農(nóng)業(yè)保險項目。到2006年7月，國家農(nóng)業(yè)保險計劃共覆蓋農(nóng)戶9．71千萬戶，受保作物面積50000萬公頃，保費收入達到985．5億盧比。另外，印度農(nóng)業(yè)保險公司已開辦經(jīng)濟作物的保險，主要針對茶葉、橡膠、棉花和甘蔗種植等。近年來開始實施的天氣保險計劃，12個邦的保費收入在2007年已達到50千萬盧比。

　　農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、加快社會主義新農(nóng)村建設具有重要作用。早在1982年，中國人民保險公司就對農(nóng)業(yè)保險進行了“低保額、低保費”的商業(yè)化經(jīng)營試點，由于農(nóng)業(yè)保險缺乏明確的業(yè)務定位和足夠的政策支持，其業(yè)務迅速萎縮，甚至停辦。近幾年來，保險業(yè)在服務“三農(nóng)”方面進行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。除了作為訂單農(nóng)業(yè)支撐的農(nóng)業(yè)氣候性、病蟲害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險外，符合農(nóng)村和農(nóng)民需求的健康、人壽、財產(chǎn)等各險種也在商業(yè)可持續(xù)基礎上加快發(fā)展。2007年中央財政首次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，選擇6省(區(qū))的5種主要農(nóng)作物開展試點，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動作用。截至2008年末，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省(自治區(qū)、直轄市)，共承保各類農(nóng)作物5．32億畝，參保農(nóng)戶9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397．4億元風險保障，分別比2007年增加了130％、80．7％和ll3％。

　　三、農(nóng)村金融法律的比較

　　印度農(nóng)村金融法律比較健全、完善。為確保農(nóng)村金融服務的覆蓋面，印度在《印度儲備銀行法案》、《農(nóng)村信用合作社法》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法》、《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行法》等有關法律中，都對金融機構在農(nóng)村地區(qū)設立機構網(wǎng)點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設立一定數(shù)量的分支機構，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》規(guī)定，農(nóng)村銀行營業(yè)機構要設立在農(nóng)村信貸服務薄弱的地區(qū)。印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構，必須同時在邊遠地區(qū)開設2-3家分支機構。

　　我國農(nóng)村金融缺乏法律的保護，在一定程度上導致交易成本的上升。農(nóng)村金融法律缺失主要表現(xiàn)在：(1)在農(nóng)村信用社方面，目前還沒有一部法律對其性質、內(nèi)部法理結構、日常運營機制等進行明確界定，因此應盡早制定一部《農(nóng)村合作金融法》，以填補這個立法缺口。(2)我國農(nóng)業(yè)政策性金融也沒有相應的立法，結果是商業(yè)銀行和合作金融機構往往承擔了大量的政策性業(yè)務．導致商業(yè)銀行和合作金融機構出現(xiàn)大量的不良貸款。(3)對各種民間金融機構沒有明確的立法。我國民間金融機構復雜多樣，這些金融機構對農(nóng)村發(fā)展起到了一定促進作用。但由于缺乏法律保障，其法律地位很不明確和穩(wěn)定；同時由于在法律上沒有保障，并經(jīng)常會因此出現(xiàn)一些短期行為，甚至不規(guī)范的經(jīng)營行為．進而累積了大量風險，隨時可能影響到社區(qū)的穩(wěn)定。(4)對于一些民間的小額信貸組織，目前也缺少一部法律來規(guī)范。人民銀行進行的五個省區(qū)的小額信貸試點，目前也處于一種無法可依的境況，這使得人民銀行和銀監(jiān)會都沒有一個明確的法律依據(jù)來對其進行有效監(jiān)管。(5)農(nóng)業(yè)保險法律處于空白狀態(tài)。我國的《保險法》是一部有關商業(yè)性保險的法律，規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，《農(nóng)業(yè)法》中并沒有對政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司相關法律的規(guī)定。

　　四、主要結論與啟示

　　以上分別從農(nóng)村金融機構、農(nóng)村金融保險和農(nóng)村金融法律3個方面對中國和印度農(nóng)村金融發(fā)展進行了簡要分析與比較。研究表明，改革開放以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然經(jīng)歷了一個較快發(fā)展的過程，但同印度農(nóng)村金融相比，仍有很大差距，并據(jù)此得到如下三點基本啟示：

　　第一，從農(nóng)村金融機構來看，印度農(nóng)村金融體系最大的特點是具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。截至2005年3月末，印度銀行業(yè)在農(nóng)村的機構網(wǎng)點達到15．3萬個，平均每萬名農(nóng)村人口服務網(wǎng)點數(shù)2個：而到2007年末，中國農(nóng)村平均每萬人農(nóng)村人口服務機構網(wǎng)點數(shù)為1．5個，全國還有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構網(wǎng)點．約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，健全的農(nóng)村金融體系和良好的信貸供給機制是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。因此，應推動、擴大政策性金融支農(nóng)服務范圍，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設納入政策性金融服務范圍建議國家開發(fā)銀行等政策性銀行向縣域和農(nóng)村延伸機構和業(yè)務，支持農(nóng)業(yè)大型項目的開發(fā)。積極推動和支持農(nóng)村信用社堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，逐步發(fā)展成為農(nóng)民合作金融組織：進一步放寬農(nóng)村金融市場準人條件，重點發(fā)展適合農(nóng)村特點的農(nóng)民合作金融組織。中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行要穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)機構和網(wǎng)點，繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的重要作用。

　　第二，從農(nóng)業(yè)保險來看，印度的農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險的重要作用。目前我國農(nóng)業(yè)保險屬于初級階段，農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，且農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與其需求不相稱。2007年，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅51．8億元，承保農(nóng)作物2．3l億畝，僅能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供l126億元的風險保障，而同期全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值是27680億元。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，不僅會導致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障，而且也會導致農(nóng)村金融市場信貸風險較高。因此，應進一步完善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險體系，盡快建立健全農(nóng)村保險組織，加快發(fā)展多種形式多種渠道的農(nóng)村商業(yè)性保險、政策性保險、互助性保險等。

　　第三，我國應繼續(xù)完善農(nóng)村金融法規(guī)，對農(nóng)村金融機構的屬性、功能、組織形式和活動方式等加以規(guī)定。確定其法人資格、法律地位和其實施各項優(yōu)惠政策。應大力發(fā)展新型農(nóng)村機構，放開民間金融，并給予相應的政策優(yōu)惠、財政支持。

　　印度農(nóng)村合作性質的信貸機構分為兩類：(1)提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價信貸的來源，又可分為三個層次，即初級農(nóng)業(yè)信用社(PACS)、中心合作銀行(DCCBs)和邦合作銀行(SCBs)。截止到2006年3月31日。PACS共貸出4．61億盧比，占全部農(nóng)村金融貸款的37％，中心合作銀行和邦合作銀行貸款比重分別為23％和30％。目前，農(nóng)村信用合作社已經(jīng)遍及印度90％的農(nóng)村地區(qū)，50％以上的農(nóng)業(yè)人口加入了農(nóng)村信用社(冉杰，2006)。(2)提供長期信貸的合作機構．主要是邦農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作發(fā)展銀行(SCARDBs)、初級農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作發(fā)展銀行(PCARDBs)。其資金來源于中央銀行和發(fā)展債券，以土地抵押的方式為農(nóng)民提供5-10年或更長期限的長期貸款，以購買價值高的農(nóng)業(yè)設備、改良土壤、償還舊貸款及贖回地主扣押的土地等。截至2007年3月．SCARDBs和PCARDBs機構總數(shù)分別為20和697個，貸款額分別為l316．7億盧比和1275．1億盧比。

　　我國的農(nóng)村信用合作制度形成和普及于二十世紀50年代，在經(jīng)歷了幾輪改革之后，至今依然存在并充當著當前農(nóng)村金融主力軍的角色。目前我國農(nóng)村合作性金融機構主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機構共有法人機構5100多家，7．8萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額7．1萬億元，其中涉農(nóng)貸款2．45萬億元，占全國涉農(nóng)貸款的35．5％；農(nóng)戶貸款1．3萬億元．占全國農(nóng)戶貸款的86％。以農(nóng)村信用社為例，目前已成為中國農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系，至2007年底，其農(nóng)業(yè)貸款余額為1．43萬億元，服務“三農(nóng)”的功能不斷增強③。但由于農(nóng)村信用社資金來源主要是吸收存款和向人民銀行申請支農(nóng)再貸款，單一的資金來源和過高的融資成本，減弱了其放貸能力，同時其服務功能和產(chǎn)品的單一，進一步限制了其信貸業(yè)務的發(fā)展。

　　(三)農(nóng)村商業(yè)性金融

　　在印度多樣化、多層次的農(nóng)村金融體系中，商業(yè)銀行發(fā)揮了重要作用．為印度農(nóng)村提供了大約2／3的正式信貸。印度農(nóng)村商業(yè)銀行包括國有和私人農(nóng)村商業(yè)銀行，截止2007年底，印度有79家商業(yè)銀行，共有62099個分支機構，其中32212個(48％)位于農(nóng)村。印度商業(yè)銀行除了向農(nóng)民提供購買抽水機、拖拉機及其他高價值的農(nóng)機具、購買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款外，還向有關農(nóng)業(yè)機構提供間接貸款，如向農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機構、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構等提供貸款。強制商業(yè)銀行設立農(nóng)村網(wǎng)點導致了銀行經(jīng)營效率的下降，由于資本的逐利性，基于效率考慮。商業(yè)銀行開始相對縮減其鄉(xiāng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融中商業(yè)性金融的地位在下降。

　　目前中國農(nóng)村商業(yè)銀行主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及一些新型農(nóng)村金融機構。1999年四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場撤退，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了負面作用。隨著近年來中央對“三農(nóng)”問題的重視，各大國有商業(yè)銀行又陸續(xù)回歸農(nóng)村金融市場。以農(nóng)業(yè)銀行為例，自2007年開始，在全國8個省市進行了服務“三農(nóng)”試點，在內(nèi)部業(yè)務結構上設計了一級法人下的“三農(nóng)”事業(yè)部制。2008年，農(nóng)業(yè)銀行累計投放涉農(nóng)貸款7667億元，年末涉農(nóng)貸款余額達到9330億元。其中，農(nóng)戶貸款802717戶。貸款余額998億元；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款30876戶，貸款余額6304億元，城市企業(yè)及各類組織貸款1998戶，貸款余額2028億元。郵政儲蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲蓄銀行有3．7萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額達2-2萬億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。