跨國保險(xiǎn)公司在華投資的方式

　　1.直接設(shè)立在華分公司

　　美國友邦保險(xiǎn)公司是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進(jìn)入北京的。根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放時(shí)間表，北京最遲在今年12月 11日對(duì)外資開放。在2001年12月份取得內(nèi)地獨(dú)資壽險(xiǎn)牌照后，2002年6月在北京正式開始?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)。作為最早進(jìn)入上海的外資保險(xiǎn)公司，雖然友邦只能做個(gè)人業(yè)務(wù)，但目前的市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到10％左右，穩(wěn)穩(wěn)進(jìn)入上海壽險(xiǎn)市場(chǎng)第二集團(tuán)。美國國際集團(tuán)AIG在中國是最大的外國保險(xiǎn)公司，也是獲得該地區(qū)同時(shí)開展壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可的唯一一家外國公司。該公司是目前最早在中國設(shè)立保險(xiǎn)代表處的外企之一，于1992年獲得第一個(gè)營業(yè)許可。直接設(shè)立分公司是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)的最優(yōu)選擇，但是由于目前政策以及我國加入WTO的逐步放開的協(xié)議規(guī)定限制，絕大多數(shù)的外資公司無法設(shè)立其全資分公司。那些對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)有一定了解并且積累了成熟經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司 （比如從1992年就進(jìn)入上海的美國友邦保險(xiǎn)公司）才敢于承擔(dān)設(shè)立全資分公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.直接參股我國股份保險(xiǎn)公司

　　2002年5月28日，相互有關(guān)聯(lián)的3家美國保險(xiǎn)公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險(xiǎn)公司22.13％的股權(quán)。這是我國加入世貿(mào)組織后外資保險(xiǎn)首次以較大比例參股我國保險(xiǎn)企業(yè)。獲得華泰股權(quán)的3家美國保險(xiǎn)公司分別是ACE集團(tuán)旗下的ACE天平再保險(xiǎn)公司、ACE北美洲保險(xiǎn)公司和ACE美國公司。由63家法人股東于1996年發(fā)起設(shè)立的華泰公司，由于投資結(jié)構(gòu)和方向的調(diào)整，有？家股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓。華泰保險(xiǎn)公司還與ACE集團(tuán)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。華泰保險(xiǎn)完成外資參股，以及與ACE建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，將使華泰保險(xiǎn)進(jìn)一步優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，引進(jìn)國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，加快華泰公司產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)和培訓(xùn)的創(chuàng)新。ACE集團(tuán)參股華泰保險(xiǎn)公司后，雙方將在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、人員培訓(xùn)、信息技術(shù)及再保險(xiǎn)方面展開合作。ACE集團(tuán)的高層管理人員將進(jìn)入華泰公司董事會(huì)，參與公司決策。同時(shí)，ACE集團(tuán)還將向華泰保險(xiǎn)派遣顧問人員，提供精算、財(cái)務(wù)、承保、信息技術(shù)等專業(yè)指導(dǎo)和咨詢。

　　在中外對(duì)壘中，中資保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)絡(luò)健全，這正是外資最大的弱點(diǎn)。外資保險(xiǎn)公司利用直接參股我國本土保險(xiǎn)公司，雖然沒有將自己的品牌推人中國市場(chǎng)，但其憑借合作伙伴的本土優(yōu)勢(shì)，可以在最小的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)下獲取——定的利潤，并且在內(nèi)外環(huán)境都趨于成熟的條件下收購更多的本土公司的股權(quán)，達(dá)到控股地位，從而以自己的身份最終進(jìn)入中國市場(chǎng)，這也是一種戰(zhàn)略目的和發(fā)展方向。

　　3.與非保險(xiǎn)企業(yè)合資成立保險(xiǎn)公司

　　這是目前外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)使用最多的方法。人世沒幾天，剛拿到執(zhí)照的美國紐約人壽就牽手海爾，攢起一家合資壽險(xiǎn)公司—一“海爾紐約人壽保險(xiǎn)公司”。海爾和紐約人壽各占50％股份，注冊(cè)資金為2億元人民幣。英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司將與天津泰達(dá)投資控股公司合資籌建恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司。

　　其實(shí)選擇業(yè)外企業(yè)，除了價(jià)格較合算外，還有原因就是國內(nèi)大的保險(xiǎn)公司在人事和業(yè)務(wù)管理方面的體制和外資有較大差距。合資后的摩擦不可避免。但與業(yè)外企業(yè)合作，恰恰因?yàn)閷?duì)方對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的陌生，給了外資在管理上更大空間，等于有了更大的話語權(quán)，可以處在比較主動(dòng)的位置。美國大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司的總裁威廉。托比塔一語道破：我們需要的合作伙伴對(duì)中國的市場(chǎng)、中國的消費(fèi)者、中國的本土文化有著深刻的了解，并不一定要懂保險(xiǎn)業(yè)，因?yàn)槲覀兎浅Ａ私獗ｋU(xiǎn)行業(yè)，希望合作伙伴能帶來其他領(lǐng)域的專長。

　　跨國保險(xiǎn)公司的區(qū)域戰(zhàn)略選擇

　　外資保險(xiǎn)獲準(zhǔn)在華經(jīng)營不斷增多，外資對(duì)公司所在地的挑選出現(xiàn)了多元化的趨勢(shì)。但是上海，廣州和北京的位置仍是最愛。從外資業(yè)務(wù)拓展的角度看，幾大城市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度是其進(jìn)入要考慮的因素。

　　1.上海

　　盡管隨著中國正式加入WTO后，向外資保險(xiǎn)開放的城市逐漸增多，但上海的獨(dú)特魅力仍然吸引著外資保險(xiǎn)公司。據(jù)悉，去年底獲準(zhǔn)籌建中外合資壽險(xiǎn)公司紐約人壽和荷蘭AGEON已基本決定將合資公司的大本營安在上海。此外，還有一家外資非壽險(xiǎn)公司和一家中外合資壽險(xiǎn)公司的分公司打算選址上海。外資公司這些動(dòng)作，意味著停頓了一年多的外資保險(xiǎn)公司落戶上海的情況又有了新的進(jìn)展，上海的外資保險(xiǎn)公司將迎來新——輪擴(kuò)容。

　　對(duì)于外資選擇上海，一個(gè)最好的理由是上海有特殊的金融地位，而成熟的上海保險(xiǎn)市場(chǎng)，更令外資保險(xiǎn)公司心動(dòng)。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)上海保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，截至1月底，上海保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入23.07億元，同比增加 8.65億元，增幅59.95％。其中：中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入21.03億元，同比增加8.27億元，增幅64.79％；外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入 2.04億元，同比增加0.38億元，增幅22.80％。

　　2.廣州

　　對(duì)市場(chǎng)的爭奪，除上海之外，廣州已是目前外資保險(xiǎn)又一集中屯兵之地。最新加入的將有英國商聯(lián)保險(xiǎn)與中方伙伴組建的合資公司。此前，繼友邦保險(xiǎn)之后，由英國保誠集團(tuán)和中國國際信托投資公司合資組建的信誠保險(xiǎn)以及意大利忠利保險(xiǎn)與中國石油合資的中意保險(xiǎn)也已先后在廣州落了戶。而首家中外合資壽險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)和金盛人壽的首家分公司目標(biāo)城市也圈定了廣州。

　　廣州之所以成為外資保險(xiǎn)公司眼下—個(gè)最佳的選擇，同樣在于其市場(chǎng)相對(duì)成熟，而競(jìng)爭對(duì)手尚未完全占據(jù)市場(chǎng)，更讓不少外資保險(xiǎn)青睞。業(yè)內(nèi)人士分析指出，廣州經(jīng)濟(jì)總量位居全國前茅，人均收入同樣位于全國大城市前列。而廣州保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭主體遠(yuǎn)沒有上海多，廣州又是珠江三角洲的中心。可以說，廣洲的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力很大，而市場(chǎng)還遠(yuǎn)未飽和。

　　3.北京

　　目前北京市場(chǎng)上已在營業(yè)的外資公司有美國友邦保險(xiǎn)公司北京分公司，它是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進(jìn)入北京的。根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放時(shí)間表，北京最遲在今年12月11日，將對(duì)外資開放。除了信誠人壽外，首家中外合資保險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)在去年成功獲得廣州分公司的營業(yè)許可后，日前已經(jīng)遞交廠開設(shè)北京分公司的申請(qǐng)。而先期已經(jīng)獲得中國保險(xiǎn)市場(chǎng)“入場(chǎng)券”的法國國家保險(xiǎn)、美國全美人壽、大都會(huì)人壽等也正在積極籌備在北京分公司的開業(yè)事宜。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的外方股東英國標(biāo)準(zhǔn)人壽亞太區(qū)總裁在還未取得牌照前就明確表示，如果讓他選擇的話，北京將是首選。北京保險(xiǎn)業(yè)去年保費(fèi)收入達(dá)233億元，同比增長67％，保險(xiǎn)增長率躍居全國首位。保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）1792元、保險(xiǎn)深度 （保費(fèi)收入占GDP的比例）7.4％，同比分別提升了515元和2.4％。

　　根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，北京、重慶等10座城市將陸續(xù)對(duì)外資開放，而北京由于人均收入較高，尤其是具有保險(xiǎn)產(chǎn)品需求和實(shí)際購買力的潛在客戶群相當(dāng)可觀。其保險(xiǎn)市場(chǎng)一直被國外保險(xiǎn)公司視為上海之外最理想的開業(yè)地點(diǎn)。雖然潛力巨大，但壽險(xiǎn)客戶資源畢竟有限，誰先進(jìn)入市場(chǎng)就會(huì)占得重大的份額。

　　4.其他北方地區(qū)

　　一些先期在其他北方城市設(shè)立機(jī)構(gòu)的合資公司對(duì)北京市場(chǎng)同樣也是虎視眈眈。在天津，目前已經(jīng)有了光大永明，而恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽也將注冊(cè)地安在了天津市。在大連，首創(chuàng)安泰已經(jīng)開業(yè)。由于要到人世2年后，外資壽險(xiǎn)公司、非壽險(xiǎn)公司才被允許在北京等地提供服務(wù)，因此合資公司的地點(diǎn)選在周邊，首先進(jìn)入開放的其他北方城市是搶壓北方市場(chǎng)的最優(yōu)選擇。

　　5.西南地區(qū)

　　成都和重慶成為中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的城市。西部尤其是西南地區(qū)，正成為中國保險(xiǎn)業(yè)新興市場(chǎng)。目前有7家境外保險(xiǎn)公司和3家外資保險(xiǎn)公司分別在成都和重慶設(shè)立代表處，更多的外資保險(xiǎn)公司已在西南地區(qū)進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研，多看好這個(gè)市場(chǎng)。比如，美國利寶互助保險(xiǎn)公司重慶分公司正在緊張籌建中，開業(yè)后將成為重慶首家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)性機(jī)構(gòu)。公司營運(yùn)資金擬定為 2億元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍只針對(duì)外資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，短期內(nèi)對(duì)重慶財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的沖擊還十分有限。中國加入世界貿(mào)易組織，以及實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，為中外保險(xiǎn)企業(yè)在西部市場(chǎng)的存在和發(fā)展提供了契機(jī)。跨國保臉公司主推險(xiǎn)種的選擇

　　1、在華外資保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種頻率遠(yuǎn)高于本土企業(yè)

　　中德合資安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)有限公司新近連續(xù)推出三種保險(xiǎn)新產(chǎn)品，其中包括“福星高照分紅終身壽險(xiǎn)”、“聯(lián)眾恒悅重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”以及一種新型意外險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之前，這家公司幾乎每個(gè)月都有一個(gè)新品種上市。安聯(lián)大眾總經(jīng)理馮康君博士說：“中國加入WTO，隨之而來的將是更大的開放度和更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭。我們現(xiàn)在多開發(fā)一些符合市場(chǎng)需要的險(xiǎn)種，就能在大競(jìng)爭到來之前多爭取一些客戶和市場(chǎng)份額�！�

　　2、集中在本土保險(xiǎn)公司空白或薄弱的市場(chǎng)

　　我國的企業(yè)年金市場(chǎng)一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白。中法合資金盛人壽保險(xiǎn)公司繼去年推出三款分紅系列產(chǎn)品后，今年年初又開始在上海銷售“盛世延年”養(yǎng)老年金保險(xiǎn) （分紅型·）。據(jù)悉，這是上海市場(chǎng)上第一款終身分紅個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。荷蘭國際集團(tuán)（1NG）旗下的荷蘭保險(xiǎn)公司和北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司在大連共同組建的首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)公司，將進(jìn)入中國養(yǎng)老金市場(chǎng)。荷蘭國際集團(tuán)目前正與中國勞動(dòng)和社會(huì)保障部及幾家大學(xué)緊密合作，積極分享自己所掌握的信息，同時(shí)為中國的養(yǎng)老金行業(yè)的發(fā)展提供參考建議。

　　3、推出成熟的新型險(xiǎn)種

　　中外保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面差別并不大，主要差別在于新產(chǎn)品。

　　投資連結(jié)、分紅類險(xiǎn)種在我國面世不久而在歐洲5、6年前相當(dāng)普遍。在西方國家，這些產(chǎn)品在所有保費(fèi)中的比重不斷上升，目前有的公司已占新增保費(fèi)的一半左右。首家中外合資保險(xiǎn)公司——中宏人壽保險(xiǎn)有限公司也推出了一種附加投資連結(jié)保險(xiǎn)，并為之命名為“投資管家”。這種將國際流行的分紅保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)結(jié)合起來的新險(xiǎn)種，一問世就引起了市場(chǎng)的關(guān)注。2003年9月太平人壽保險(xiǎn)公司推出了智選團(tuán)體年金投資連接保險(xiǎn)，成為第一家推出團(tuán)險(xiǎn)與投連功能相結(jié)合險(xiǎn)種的外資保險(xiǎn)公司。2003年12月信誠人壽北京分公司推出了自己的投資連接險(xiǎn)種——慧選投資連接保險(xiǎn)，成為第一家推出投連險(xiǎn)種的外資保險(xiǎn)公司�？鐕�保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍選擇

　　由于我國保險(xiǎn)業(yè)的人世承諾規(guī)定法定分保比例也逐漸降低，將于四年內(nèi)逐步取消法定分保。所以在外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上，除了壽險(xiǎn)合資公司和產(chǎn)險(xiǎn)分公司之外，再保險(xiǎn)公司中慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)獲準(zhǔn)進(jìn)入也成為中國加入WTO之后的又一重要特征。