保險(xiǎn)市場暗流洶涌

　　保險(xiǎn)業(yè)的公眾信譽(yù)不夠優(yōu)良；公民投保積極性不高；保險(xiǎn)條款存在“陷阱”；支付潛藏風(fēng)險(xiǎn)；等等，這些保險(xiǎn)市場上為人所詬病的現(xiàn)象，至今未見根本改觀�！盎�樣翻新”的暗流，依然使保險(xiǎn)市場難以達(dá)到“澄清”的境界。

　　高額回扣

　　“回扣”已成為保險(xiǎn)業(yè)攀上行政權(quán)力部門的核心武器，有的“回扣”高得離譜。

　　浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長樓作相說，機(jī)動車險(xiǎn)在整個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所占的比例，全省要達(dá)到六成以上，而很多汽車經(jīng)銷商就自然成為各大保險(xiǎn)公司爭搶的“香餑餑”，回扣比例已達(dá)30%以上。如果一家經(jīng)銷商賣掉1000輛車，每輛車收取5000元保費(fèi)，經(jīng)銷商一共可以拿到150萬元的回扣。如此高額的回扣，難怪經(jīng)銷商在售車的同時(shí)，要購車者“必須”辦妥一切手續(xù)。

　　按照財(cái)政部1999年《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》規(guī)定，手續(xù)費(fèi)一般為5%，最高不得超過實(shí)收保費(fèi)的8%.然而，當(dāng)幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)盯上一塊“肥膘”時(shí)，就競相向投保人尤其是集體投保人支付高額手續(xù)費(fèi)，且一家比一家高。在浙江，這一比例最高達(dá)到80%.

　　80%的回扣從何處走賬？杭州一位保險(xiǎn)公司老總透露，靠財(cái)務(wù)“變通”處理。他說，負(fù)責(zé)經(jīng)辦本單位參保的大致可劃分為三類人：一是對保險(xiǎn)費(fèi)率的高低不在乎，多給回扣就行。有的甚至要求：“費(fèi)率多加一個百分點(diǎn)，把這多增加的一個百分點(diǎn)完全給我�！庇械倪�要求用現(xiàn)金支付，不入賬，回扣直接變成單位小團(tuán)體的“小金庫”或者進(jìn)入個人腰包。二是保費(fèi)價(jià)格一定要降低，但是降低價(jià)格后仍然要給手續(xù)費(fèi)。去年保監(jiān)會杭州特派員辦事處抽查人保杭州分公司記賬憑證發(fā)現(xiàn)，后者違規(guī)向投保單位支付13筆手續(xù)費(fèi)，金額達(dá)到了10萬多元。三是不要回扣，保費(fèi)價(jià)格降低一點(diǎn)，降低到合適就行，這類人多是私企老板。

　　記者在采訪中了解到，為掩人耳目，保險(xiǎn)公司還在發(fā)票上做手腳，像單張發(fā)票按國家標(biāo)準(zhǔn)開具，而暗中則另開發(fā)票或者開具多張發(fā)票；還有的干脆巧立名目，打著“贊助費(fèi)”、“會務(wù)費(fèi)”等幌子。

　　據(jù)嘉興市工商局有關(guān)人士透露，中國太平洋保險(xiǎn)公司嘉興分公司在委托嘉興市建管處安監(jiān)站代辦建筑人身意外險(xiǎn)時(shí)，超過法定標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)。該分公司在1998年11月至2000年12月31日期間，先后以代理費(fèi)8%、生產(chǎn)安全獎勵費(fèi)15%、年終評比獎5%、安全監(jiān)督獎8%、日常辦公費(fèi)用4%等多種名義進(jìn)行支付，共收入保費(fèi)364.75萬元，從中巧立名目支付給安監(jiān)站各種好處費(fèi)達(dá)101.39萬元（不包括8%的代理費(fèi)）。中國人壽保險(xiǎn)公司嘉興市秀城區(qū)分公司從2000年7月至去年7月一年間，在委托嘉興市秀城區(qū)建設(shè)與交通局代辦建筑人身意外險(xiǎn)時(shí)，先后以代理費(fèi)5%、獎勵費(fèi)15%，生產(chǎn)安全獎20%等多種名義進(jìn)行支付，共收入保費(fèi)33.7萬余元，從中巧立名目支付該區(qū)建設(shè)與交通局各種好處費(fèi)5.3萬余元（不包括5%的代理費(fèi)）。目前這兩起案件正由嘉興市工商管理機(jī)關(guān)調(diào)查處理。

　　保監(jiān)辦杭州特派員辦事處主任張忠繼給記者列舉了一組數(shù)據(jù)：去年浙江省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的綜合賠付率是44.46%，這意味著保險(xiǎn)公司每收100元保險(xiǎn)費(fèi)，就要賠付44.46元。而這些錢是否全部賠付給被保險(xiǎn)人了呢？肯定沒有！中間有被某些行業(yè)和部門“吞吃”的部分。據(jù)知情者透露，依靠收取保險(xiǎn)代理費(fèi)，僅浙江省某職能部門一年就有上百萬元的收入，而這些灰色收入在保險(xiǎn)公司做賬的時(shí)候，假借的是“賠付款”等名義。

　　地下保險(xiǎn)

　　近年來，香港和澳門等地一些境外保險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)違規(guī)進(jìn)入福建的晉江、石獅和廣東的汕頭、中山、深圳等多個城市，爭搶當(dāng)?shù)厝藟郾ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，致使非法拉保現(xiàn)象活躍，而且成績“驕人”，非法搶單數(shù)額巨大。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，同內(nèi)地合法的保險(xiǎn)公司相比，港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地?fù)寙�，選擇的客戶群主要集中于沿海高收入的私人業(yè)主等富裕人群。廣東汕頭市一位姓吳的企業(yè)老板2000年經(jīng)人介紹，在香港一家保險(xiǎn)公司購買了一份大額保單，年交保費(fèi)28萬元人民幣，之后其妻又專程到香港，在另一家保險(xiǎn)公司購買了一份年交保費(fèi)16萬元人民幣的保單。石獅市鴛鴦池布料市場是私營企業(yè)主云集的地方，聚集著550多家布匹經(jīng)銷商，2001年香港盈科保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員請市場管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營企業(yè)主基本都參加投保，據(jù)估計(jì)，保費(fèi)可達(dá)數(shù)千萬元人民幣。中國人壽保險(xiǎn)公司晉江市支公司副經(jīng)理邱尚輝估計(jì)，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費(fèi)“流”到境外保險(xiǎn)公司。

　　記者了解到，積極為境外保險(xiǎn)公司從事拉保業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地移民，他們在香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)任業(yè)務(wù)員，回境內(nèi)游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個個套下去，一單單地?cái)U(kuò)散，類似傳銷。石獅市一家房地產(chǎn)公司蔡先生介紹說，公司一名員工的親戚是香港盈科保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，“因?yàn)槭峭�事的親戚介紹的，投保也沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)。保期為10年，一年交4萬港幣的保費(fèi)。公司里還有其他人也投保了�！�

　　在廣東中山、汕頭、珠海等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，除境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員偷偷推銷其人壽保險(xiǎn)外，前些年還出現(xiàn)一些未獲準(zhǔn)入的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以各種隱蔽手段，乘國內(nèi)保險(xiǎn)市場監(jiān)管力量薄弱之機(jī)，潛入這些地方非法開展保險(xiǎn)中介活動，在當(dāng)?shù)卣心紭I(yè)務(wù)員展業(yè)。有關(guān)資料顯示，1999年底，一家澳門的保險(xiǎn)公司違規(guī)在中山市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，招聘40多名營銷員經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后被查處。

　　強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　為了最大限度地“搶人”、“搶險(xiǎn)”，一些保險(xiǎn)公司倚仗行政部門的“權(quán)柄”，以聯(lián)合發(fā)文、會議紀(jì)要、口頭命令等形式，為強(qiáng)制保險(xiǎn)大開方便之門。

　　湖州市長超鎮(zhèn)農(nóng)民沈明強(qiáng)，為生育第二胎，交給鎮(zhèn)計(jì)劃生育站1000元保證金，后來他不想再生，但保證金卻變?yōu)橐粡?0年期的保險(xiǎn)單。記者了解到，湖州市計(jì)劃生育協(xié)會與人壽保險(xiǎn)公司湖州分公司簽訂保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，自1998年起兩家便聯(lián)合下發(fā)紅頭文件，要求計(jì)生系統(tǒng)每年必須完成保險(xiǎn)任務(wù)300萬元。

　　學(xué)生險(xiǎn)中強(qiáng)制的痕跡尤為明顯。保險(xiǎn)公司一般都是先“買通”教委，由學(xué)校在學(xué)生學(xué)雜費(fèi)中直接收取保險(xiǎn)費(fèi)。諸暨市一家保險(xiǎn)公司一年僅在學(xué)生中收取的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)就達(dá)700余萬元。平安保險(xiǎn)公司杭州壽險(xiǎn)分公司總經(jīng)理謝永林說：“我們在杭州營業(yè)已7年，至今也無法打入學(xué)校這個市場，80%以上的市場份額都被個別公司占據(jù)。只是在教委管不了或者難管的極少數(shù)大專院校和民辦學(xué)校，我們才能討一口飯吃。”

　　其他行業(yè)也未能“免俗”。浙江省工商局經(jīng)檢處李唯磊科長告訴記者，根據(jù)他們查獲的案件分析，嵊州市某保險(xiǎn)公司全年1170萬元的保費(fèi)收入中，約有2/3來自于依靠車管所、衛(wèi)生局等行政部門實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)；寧波市某保險(xiǎn)公司通過有關(guān)部門實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)每年保費(fèi)達(dá)上千萬元。

　　而且，一些行業(yè)憑借格式合同使強(qiáng)制推銷保險(xiǎn)合法化。臺州市客運(yùn)中心從前年底開始，與人壽保險(xiǎn)公司臺州市支公司簽約，通過售票窗口，在銷售車票的同時(shí)強(qiáng)制搭售給旅客保險(xiǎn)，同時(shí)出具這家保險(xiǎn)公司乘客人身意外傷害保險(xiǎn)憑證，并將保險(xiǎn)費(fèi)與車票費(fèi)一起強(qiáng)制收取。據(jù)浙江省工商局經(jīng)檢處副處長朱小都介紹，去年工商管理部門查處時(shí)，這處客運(yùn)中心已經(jīng)收取保費(fèi)12萬余元。朱小都說，利用格式合同通過保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)還包括：旅游風(fēng)景區(qū)售票點(diǎn)直接出售含有保險(xiǎn)費(fèi)的門票；公路、水運(yùn)等運(yùn)輸部門直接出售含有保險(xiǎn)費(fèi)的車、船票等。

　　捆綁推銷

　　一些占據(jù)壟斷地位的公用企業(yè)，與保險(xiǎn)公司結(jié)成“戰(zhàn)略合作伙伴”，“捆綁”推銷保險(xiǎn)。

　　據(jù)李唯磊介紹，從去年開始，浙江工商管理部門對壟斷行業(yè)重點(diǎn)整治，截至目前全省已查獲各類保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競爭案件22起，還有不少案件尚未結(jié)案。例如，某保險(xiǎn)公司與鐵路運(yùn)輸企業(yè)“攜手”，由后者指定貨主購買保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司通過電信部門，在向長途電話用戶收取電話費(fèi)時(shí)，一次性收取保險(xiǎn)費(fèi)；嵊州市建設(shè)銀行在為貸款戶辦理住房按揭貸款時(shí)，強(qiáng)行規(guī)定貸款戶到指定的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，否則不予貸款，等等。

　　風(fēng)險(xiǎn)保單

　　在廣州做生意的黃老板說，1999年他經(jīng)好友介紹在澳門友邦保險(xiǎn)公司投保，年繳保費(fèi)6萬多元人民幣。前年因出險(xiǎn)想獲得理賠，被告知因簽署地在廣州，保單無效。黃老板所請的法律顧問也明確告訴他，此保單確屬無效。黃老板因此損失了10多萬元人民幣。廣州的張女士1998年在香港投保國衛(wèi)保險(xiǎn)，一個偶然的機(jī)會，她從媒體得知香港保險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)在內(nèi)地展業(yè)屬非法行為。為證實(shí)自己的保單是否有效，張女士1999年3月赴香港向保險(xiǎn)公司求證，其保單被確認(rèn)有效，但香港法律授助處有關(guān)人員告訴她：一旦發(fā)生索賠，內(nèi)地的有關(guān)證明不一定被香港有關(guān)方面認(rèn)可，如果不被認(rèn)可，投保戶需自費(fèi)聘請香港的律師重新確認(rèn)。

　　即使是有效保單，境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)也使投保人理賠困難。原福建省晉江市恒達(dá)服裝有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳女士，1999年6月28日向美國友邦保險(xiǎn)（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長期性人壽保險(xiǎn)，當(dāng)年8月20日陳女士因意外墜樓死亡。受益人申請索償，但友邦公司以“陳女士于申請投保時(shí)，并沒有申請她當(dāng)時(shí)任職之公司已出現(xiàn)嚴(yán)重之債務(wù)問題及并非處于正常生產(chǎn)運(yùn)作中”為由，認(rèn)為陳女士投保時(shí)隱瞞了有關(guān)重要資料，此保單無效，不能對索賠申請作出賠償。陳女士的親屬說，當(dāng)初陳女士投保時(shí)，友邦業(yè)務(wù)員只是歷數(shù)其保險(xiǎn)如何比內(nèi)地的保險(xiǎn)劃算，而沒有要求陳女士提供在職公司的生產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)狀況等詳細(xì)資料，友邦公司在核保時(shí)也沒有要求投保者提供這方面的資料。

　　而且，一些境外保險(xiǎn)公司善于“包裝”，保單設(shè)計(jì)“巧妙”，把保障實(shí)際利益“虛化”，把保險(xiǎn)責(zé)任“模糊化”。記者查看陳女士的保單時(shí)看到，保單資料頁“利益及保費(fèi)表”顯示，陳女士的保費(fèi)為5274美元，“金額或利益”為20萬美元。但“金額或利益”條目旁加注了一個不很引人注目的“＊”。該頁的最下方對“＊”解釋為：“＊表示此利益的最高限額，而實(shí)際賠償額將根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃條款厘定……”中國人壽保險(xiǎn)公司晉江支公司副經(jīng)理邱尚輝說，這說明陳女士實(shí)際很難獲得20萬美元的利益，而業(yè)務(wù)員在尋保時(shí)很少向投保人解釋有關(guān)保障計(jì)劃條款的內(nèi)容及由此帶來的利益風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于非法進(jìn)入內(nèi)地展業(yè)的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地沒有注冊登記，沒有設(shè)立業(yè)務(wù)基地，這些機(jī)構(gòu)向投保人承諾的種種保單售后服務(wù)很可能是空話。有的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員甚至在投保人簽單交錢后，就改變聯(lián)系電話，投保人連業(yè)務(wù)員也聯(lián)系不到了。

　　中國人壽保險(xiǎn)公司福建省公司總經(jīng)理?xiàng)畲笞嬲J(rèn)為，內(nèi)地人投保香港或澳門的保險(xiǎn)公司，如果在內(nèi)地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求在香港注冊的保險(xiǎn)公司只能在香港簽發(fā)保險(xiǎn)單，如果簽署地寫為“內(nèi)地”，保險(xiǎn)單屬無效，一旦發(fā)生出險(xiǎn)理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽署地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無效，還將涉嫌騙保，可能被追究刑事責(zé)任，因?yàn)槿魏螣o法出具簽單時(shí)在港或在澳證件的行為都屬詐騙行為。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳方面認(rèn)可；可一發(fā)生法律糾紛，需投保人自費(fèi)聘請熟悉港、澳法律的當(dāng)?shù)芈蓭煂Ρ�單重新確認(rèn)，投保人或受益人需提供有關(guān)支持理賠的證明，是否能如愿獲得業(yè)務(wù)員承諾的高額回報(bào)也不得而知。記者手頭的一份資料顯示，香港的保險(xiǎn)索償投訴局規(guī)定該局“只受理于香港簽發(fā)、并由香港居民以個人身份作私人用途投保之保單；只受理索償金額低于60萬港元之個案”。這說明內(nèi)地人投保香港的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如在內(nèi)地簽單，連投訴的機(jī)會都沒有。

　　難咽的保險(xiǎn)“苦果”

　　保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競爭已經(jīng)釀成苦果。業(yè)內(nèi)人士提出，如果不盡快遏制行業(yè)的不正當(dāng)競爭，將產(chǎn)生嚴(yán)重的誠信危機(jī)；一旦形成退保風(fēng)潮，不僅將威脅到行業(yè)的生存，還將危及社會穩(wěn)定。

　　理賠糾紛將越來越多

　　由于境外一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法展業(yè)，所涉及的保險(xiǎn)金額又十分巨大，而在出險(xiǎn)理賠時(shí)，索賠取證難免存在法律障礙，將會引發(fā)越來越多的理賠糾紛。

　　福建海山律師事務(wù)所主任陳智勇認(rèn)為，內(nèi)地人在港澳地區(qū)投保境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于涉外保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國《合同法》第126條規(guī)定：涉外合同的當(dāng)事人可選擇處理合同爭議所適用的法律；當(dāng)事人沒有選擇法律的，可以適用與合同有最密切關(guān)系的國家法律。最高人民法院在有關(guān)解釋中規(guī)定，保險(xiǎn)合同適用保險(xiǎn)人營業(yè)所所在地法律。因此內(nèi)地人在港澳地區(qū)與境外保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，在沒有特別約定的情況下應(yīng)當(dāng)適用境外保險(xiǎn)公司所在地港澳地區(qū)的法律。由于內(nèi)地和港澳地區(qū)法律的差異，也由于人身保險(xiǎn)合同通常履行期限比較長，長期定居在境內(nèi)的投保人索賠取證面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問題十分嚴(yán)重。

　　另一個法律障礙是，內(nèi)地人投保境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，需要定期支付大量的外匯或支付人民幣給中間人換匯以履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，因此涉及我國外匯管理的法律問題。境內(nèi)非法支付外幣保費(fèi)違反外匯管理規(guī)定。一旦在境外簽訂人身保險(xiǎn)合同，需要定期大量付匯時(shí)，就很容易采用違反我國現(xiàn)行外匯管理制度的方式逃匯或套匯。有些境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾投保人支付人民幣投保，實(shí)際上是讓投保人將人民幣統(tǒng)一匯到某一固定賬戶，實(shí)行“變相換匯”。這些做法對金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定沖擊。

　　陳智勇說，由于法律障礙的存在，內(nèi)地人非法“境外保”很難實(shí)現(xiàn)合法保險(xiǎn)，這方面的糾紛將越來越多。一旦投保人拿不到錢，將可能引發(fā)一系列影響社會穩(wěn)定的問題。

　　商業(yè)賄賂和“洗錢”工具

　　按照財(cái)政部《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》規(guī)定，手續(xù)費(fèi)超過8%即定性為商業(yè)賄賂�？捎浾咴谡憬�采訪發(fā)現(xiàn)，幾乎沒有一家保險(xiǎn)公司遵守這一比例。

　　例如，浙江紹興縣計(jì)劃生育委員會在新婚戶領(lǐng)取準(zhǔn)生證時(shí)，強(qiáng)制推銷母子平安保險(xiǎn)，據(jù)初步調(diào)查，1999年以來已經(jīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)103萬元，得到縣人壽保險(xiǎn)公司返還的手續(xù)費(fèi)9.7萬元，費(fèi)率近30%.縣計(jì)生委因所收的手續(xù)費(fèi)進(jìn)入單位小金庫，現(xiàn)已被縣紀(jì)委查處。

　　杭州一家保險(xiǎn)公司的老總直言不諱地對記者說：“手續(xù)費(fèi)8%，市場誰認(rèn)你8%？只要市場價(jià)格我能夠承受，你保監(jiān)會管這個干嗎？”據(jù)他透露，學(xué)生險(xiǎn)一般手續(xù)費(fèi)在30%左右。

　　保險(xiǎn)公司搞賄賂也有苦衷。中國人壽保險(xiǎn)公司某分公司副總經(jīng)理潘某透露，一些單位采用各種手段相要挾，比如他參保了，就要求你“報(bào)銷這報(bào)銷那”，甚至還指定你必須去某家大酒店請吃飯，不愿意，他就退保撤單。杭州一家保險(xiǎn)公司老總說，現(xiàn)在是“膽大的吃膽小的；跟政府關(guān)系好的吃跟政府關(guān)系不好的；市場化程度不高的吃市場化程度高的�！�

　　比商業(yè)賄賂更為嚴(yán)重的是，保險(xiǎn)業(yè)甚至淪為少數(shù)人的“洗錢”工具。按照國家有關(guān)規(guī)定，單位工資總額的4%可以作為職工的養(yǎng)老金，可以在稅前列支，免稅。一些單位就動起了這方面的歪腦筋。比如，商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，企業(yè)掏一部分，個人掏一部分，存入的時(shí)候以單位的名義；取錢的時(shí)候，保險(xiǎn)公司通過“技術(shù)手段”將保費(fèi)以少數(shù)人的名義開具，這樣不僅可以避稅，而且“長險(xiǎn)短做”，迅速裝進(jìn)私人腰包里去�！伴L險(xiǎn)短做，實(shí)際上就是洗錢”。保監(jiān)會杭州特派員辦事處主任張忠繼告訴記者，去年他們檢查發(fā)現(xiàn)，太平洋保險(xiǎn)公司溫州支公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有20筆保單均為當(dāng)天投保次日退保，保費(fèi)共計(jì)1880萬元�！斑@樣做，企業(yè)和保險(xiǎn)公司、個人均歡喜，吃虧的是國家！”

　　逐步放大的誠信危機(jī)

　　由于保險(xiǎn)業(yè)在高速發(fā)展中缺乏制約和規(guī)范，同業(yè)之間的不正當(dāng)競爭離奇古怪，客戶和公司之間的糾紛呈現(xiàn)上升勢頭，保險(xiǎn)市場早已存在的公眾信任危機(jī)有放大趨勢。

　　有關(guān)人士介紹說，部分保險(xiǎn)公司為爭攬業(yè)務(wù)，盲目競爭，違規(guī)退費(fèi)、降費(fèi)甚至弄虛作假，反映出部分保險(xiǎn)公司高級管理人員依法經(jīng)營意識比較淡漠，管理水平不高。另外，由于保險(xiǎn)營銷人員快速增長，相當(dāng)多的人素質(zhì)不高，為了公司甚至個人利益，詆毀同業(yè)，誤導(dǎo)宣傳，損害投保人利益。這勢必?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的整體形象，削弱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展后勁。

　　不正當(dāng)競爭使越來越多的保險(xiǎn)公司感到心寒，個別地方同業(yè)詆毀甚至達(dá)到離奇的程度。據(jù)平安保險(xiǎn)公司杭州壽險(xiǎn)分公司總經(jīng)理謝永林介紹，他們某個保險(xiǎn)品種出了問題，有的同行就會印刷上萬份材料廣為散發(fā)，幸災(zāi)樂禍。

　　社會上對保險(xiǎn)公司的不信任感也在逐漸加深。浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會最近一次調(diào)查表明，39.2%的投保者表示在購買保險(xiǎn)時(shí)遇到過損害權(quán)益的行為，其中強(qiáng)調(diào)高回報(bào)率、誤導(dǎo)消費(fèi)者大額投保占19.4%，列第一位。理賠不及時(shí)、收款手續(xù)不全等，也是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。

　　激濁揚(yáng)清之策

　　治標(biāo)治本的切入點(diǎn)

　　由于中國的保險(xiǎn)市場還處于培育初期，成熟度不高，加上一些地方的權(quán)力部門不恰當(dāng)?shù)慕槿�，不僅使這一市場的競爭白熱化，而且充斥著很多不正當(dāng)競爭的手段。要“澄清”保險(xiǎn)市場，首要的是消除和防范不正當(dāng)競爭。而保險(xiǎn)公司的正當(dāng)競爭，靠的應(yīng)該是其本身的實(shí)力、營銷網(wǎng)絡(luò)及優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　中資保險(xiǎn)公司應(yīng)加快開發(fā)適銷對路的新型服務(wù)工具。人行杭州中心支行徐子福認(rèn)為，過去中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶有官商作風(fēng)，依靠行政力量干預(yù)和靠紅頭文件開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)品種少，服務(wù)工具舊，技術(shù)創(chuàng)新慢。加入世貿(mào)組織后，如果產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)不更新，一些多年經(jīng)營不善或虧損嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司可能會破產(chǎn)或解散。

　　大力發(fā)展保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)擺脫淺層次競爭的良方。浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長樓作相說，香港有200多家保險(xiǎn)公司，從業(yè)人員基本上搞管理，而業(yè)務(wù)則主要靠保險(xiǎn)中介去做。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)靠機(jī)構(gòu)延伸，通過營業(yè)服務(wù)部——支公司——分公司，層層抓保單；擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)，拼命將網(wǎng)點(diǎn)做大，低層次競爭。

　　應(yīng)實(shí)行費(fèi)率市場化改革。樓作相認(rèn)為，過細(xì)的規(guī)定實(shí)無必要，這是企業(yè)自己的事情，應(yīng)該進(jìn)行市場化操作。他說，現(xiàn)在兩種體制在同時(shí)發(fā)揮作用，一方面工商局按照財(cái)政部的規(guī)定在查不正當(dāng)競爭，如果不查，市場秩序就更亂；另一方面市場又不認(rèn)這個8%的費(fèi)率，各種手段都在市場上大顯身手。

　　堵塞監(jiān)管盲區(qū)

　　據(jù)了解，為維護(hù)境內(nèi)保險(xiǎn)市場的正常秩序和被保險(xiǎn)人的利益，中國保監(jiān)會1999年曾發(fā)出公告，嚴(yán)禁境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及其中介活動。此公告規(guī)定，未經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)的外國及香港、澳門、臺灣地區(qū)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，一律不得在中國境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)人員或委托代理人、經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營保險(xiǎn)或直接承保業(yè)務(wù)；境外保險(xiǎn)公司在華代表機(jī)構(gòu)不得從事與其業(yè)務(wù)范圍不符的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)活動，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以嚴(yán)肅處理，直至永遠(yuǎn)取消其在華設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的資格。

　　但記者采訪發(fā)現(xiàn)，近年采境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法進(jìn)入沿海地區(qū)吸�，F(xiàn)象并沒有得到遏制。有關(guān)資料顯示，由于我國保險(xiǎn)法對于自然人向境外保險(xiǎn)公司投保沒有明確規(guī)定，加上香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求在香港注冊的保險(xiǎn)公司只能在香港簽發(fā)保險(xiǎn)單，香港的許多壽險(xiǎn)公司采取變通和半地下的方式爭取內(nèi)地投保人。在向前去香港或澳門旅游的內(nèi)地游客公開招攬業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過地下渠道為內(nèi)地居民辦理進(jìn)入深圳沙頭角的通行證，憑該通行證的副本以及在保險(xiǎn)單中注明沙頭角中英街香港一側(cè)出單的形式逃避法律監(jiān)管，使內(nèi)地投保人毋須親往香港或沙頭角就可以購買香港壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單。

　　接受采訪的多家國內(nèi)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人均稱，境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地非法吸保，對境內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊，但始終沒有引起足夠的重視。中國保監(jiān)會福州特派員辦事處有關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前對地下保險(xiǎn)市場的監(jiān)管尚處于“真空”狀態(tài)。這些境外保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨]有設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)員通過親朋好友或熟人介紹簽訂“地下保單”，行為極隱蔽，而且投保人屬自愿投保，給查處帶來困難。

　　而目前保險(xiǎn)監(jiān)管滯后，保險(xiǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)的管理現(xiàn)狀與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)。如福建保險(xiǎn)行業(yè)近年來發(fā)展迅速，已形成中國人壽、中國平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司并存格局，一些外資公司也已進(jìn)入福州開始籌建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。作為行業(yè)主管部門，中國保監(jiān)會福州特派員辦事處僅有20多人，但“麻雀雖小，五臟俱全”，還兼具“工、青、團(tuán)、婦”職能。因而，保監(jiān)機(jī)構(gòu)基本處于“小馬拖大車”的狀態(tài)。保監(jiān)會杭州特派員辦事處主任張忠繼說，他們辦事處16個人，要管23家省級保險(xiǎn)分公司、80多家市級保險(xiǎn)分公司、300多家保險(xiǎn)子公司，怎么忙得過來？

　　國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)亟待實(shí)現(xiàn)國際化

　　中國保監(jiān)會福州特派員辦事處有關(guān)人員在與記者座談時(shí)談到，目前我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，總體規(guī)模較小。加入世貿(mào)組織后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司只有苦練內(nèi)功，在規(guī)模經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新和改善服務(wù)方面向國際標(biāo)準(zhǔn)看齊，才有出路。

　　放寬保險(xiǎn)資金投資渠道。目前我國保險(xiǎn)資金投資渠道過窄，主要限于儲蓄和購買國庫券等，加上銀行利率的不穩(wěn)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司規(guī)模實(shí)力較小，償付能力差，保險(xiǎn)能力差。境外保險(xiǎn)公司一般通過對保險(xiǎn)資金實(shí)施多元化經(jīng)營，形成較強(qiáng)的償付能力。在放松投資管制方面，由于壽險(xiǎn)是長期保險(xiǎn)，更強(qiáng)調(diào)安全性，一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式。同時(shí)在盡快修訂《保險(xiǎn)法》的同時(shí)，及時(shí)制定《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理規(guī)定》，以保證保險(xiǎn)投資規(guī)定的有效實(shí)施。

　　制定貼近市場的條款，主要是指賠付和免賠條款。境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在免賠條款方面，只規(guī)定少數(shù)幾種情況屬免賠，而國內(nèi)保險(xiǎn)公司設(shè)立了多種條款，就像在找理由不想賠；另外，內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品的平均預(yù)定利率比較低，且比境外壽險(xiǎn)產(chǎn)品要低得多。投保預(yù)期收益低，對投保人吸引力小。

　　大力推進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，改變保險(xiǎn)供給滯后局面。國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品老，種類少，不適合市場需求。在險(xiǎn)種開發(fā)上，既要借鑒境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，也要考慮中國的國情，開發(fā)一些與國際接軌、又適于普通老百姓的多樣化的險(xiǎn)種�？梢試L試針對不同收入人群，開發(fā)一些其樂于投保的新險(xiǎn)種，如針對富裕人群的險(xiǎn)種、適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的險(xiǎn)種等。

　　大力引進(jìn)和培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)人才。缺乏人才是制約國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要“瓶頸”，同時(shí)，隨著外資保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國，其優(yōu)厚的待遇、良好的辦公條件、教育培訓(xùn)機(jī)會和先進(jìn)靈活的管理體制已造成國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的中、高級管理人才和營銷體系發(fā)生局部動蕩，而外資保險(xiǎn)業(yè)著眼于大力吸納中國本土業(yè)內(nèi)人才甚至鎖定大學(xué)在讀生，令競爭更趨激烈。