今年以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)大力推進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作，將責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展問題提到重要議事日程。因此，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析研究推進(jìn)我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的策略問題。

　　抓住契機(jī)，積極營(yíng)造有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境

　　2004年5月1日，我國(guó)《道理交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道交法》）和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》正式實(shí)施。它標(biāo)志著我國(guó)政府將社會(huì)公共安全事業(yè)管理納入法制化軌道取得了新的進(jìn)展，充分體現(xiàn)了我國(guó)法律保護(hù)社會(huì)公眾合法權(quán)益的立法精神�！兜澜环ā窂姆�律上明確規(guī)定機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，《解釋》從法律上加大社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任，對(duì)提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)將起到重要的促進(jìn)作用，這些都為加快發(fā)展與法規(guī)密切相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)提供了良好的契機(jī)。抓住契機(jī)，積極營(yíng)造責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境，推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)的加快發(fā)展，成為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)之中的指導(dǎo)思想、切實(shí)把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場(chǎng)主體和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境上來的重要職責(zé)。在具體工作中應(yīng)把握好以下幾點(diǎn)：一是以施行《道交法》和《解釋》為切入點(diǎn)，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向。通過新聞媒體準(zhǔn)確宣傳與《道交法》6B2套的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三者責(zé)險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，重點(diǎn)宣傳其強(qiáng)制性、公益性和廣覆蓋性，舉一反三地提高社會(huì)對(duì)投保責(zé)任險(xiǎn)功能作用的認(rèn)知度。二是以實(shí)施機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)制度為契機(jī)，穩(wěn)步推進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)制度改革。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的出臺(tái)，研究制定適合我國(guó)國(guó)情的三責(zé)險(xiǎn)制度改革方案，著重解決責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)定位、運(yùn)作模式和價(jià)值取向等問題。三是以探索總結(jié)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)承保和理賠為新起點(diǎn)，建立責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。在加強(qiáng)與交通管理職能部門溝通與合作的同時(shí)，建立交通事故、承保理賠相關(guān)信息交流平臺(tái)，使《道交法》、《解釋》和《條例》三個(gè)法律法規(guī)的適用相互銜接，爭(zhēng)取政府的政策支持和部門的通力合作，形成責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展工作的協(xié)調(diào)機(jī)制。四是以政府經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要為出發(fā)點(diǎn)，及時(shí)研究責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施，主動(dòng)適應(yīng)和引導(dǎo)責(zé)任險(xiǎn)的社會(huì)需求。

　　實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，激活有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的潛在需求

　　隨著我國(guó)政府管理職責(zé)和行業(yè)管理職能實(shí)行市場(chǎng)化取向改革的推進(jìn)，越來越傾向于運(yùn)用法規(guī)或規(guī)章的辦法，引導(dǎo)社會(huì)公眾和經(jīng)營(yíng)主體采取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，妥善解決民事責(zé)任賠償問題。因此，將責(zé)任險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)需求，是保險(xiǎn)業(yè)面臨加快責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)機(jī)。針對(duì)不同層次的保障需求作出相應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)制度安排，這里須采取有效措施解決以下幾個(gè)關(guān)鍵問題：一是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的信息對(duì)稱問題。保險(xiǎn)公司要根據(jù)責(zé)任險(xiǎn)賠償權(quán)利請(qǐng)求人是第三者的重要特征，采取有效的方式將有關(guān)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、賠償權(quán)利和索賠方式等信息資料如實(shí)告知第三者，加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的信息對(duì)稱交流。二是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供給的法規(guī)依據(jù)問題。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要考慮責(zé)任險(xiǎn)的有效需求，而且要以法律法規(guī)為依據(jù)，切忌利用行政不當(dāng)干預(yù)開辦強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，防止出現(xiàn)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。三是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)需求與供給的權(quán)利義務(wù)問題。保險(xiǎn)公司要依法合規(guī)簽定責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，履行合同當(dāng)事人如實(shí)告知和說明義務(wù)，避免因合同雙方權(quán)利義務(wù)不明確或有歧義產(chǎn)生的合同糾紛，給第三者造成的損失或侵權(quán)，防止出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為規(guī)范問題。保險(xiǎn)公司在辦理責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格按照監(jiān)管法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)程的要求規(guī)范市場(chǎng)行為，在承保環(huán)節(jié)要注意把好投保條件、標(biāo)的審核、費(fèi)率厘算等關(guān)口；在理賠環(huán)節(jié)要注意把好賠付標(biāo)準(zhǔn)、賠付要件、賠付方式等關(guān)口，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。五是促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)加快發(fā)展的問題。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從政治、全局和責(zé)任的高度，研究國(guó)家法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、行業(yè)和人文環(huán)境的變化，深入開展調(diào)查研究和掌握實(shí)情，積極向政府提出政策建議和工作意見，主動(dòng)參與職能部門的法規(guī)制訂工作，及時(shí)出臺(tái)有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策和法規(guī)，加強(qiáng)與政府職能部門的溝通與協(xié)調(diào)，維護(hù)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，切實(shí)促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

　　發(fā)掘商機(jī)，努力夯實(shí)有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部基礎(chǔ)

　　目前我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比例只占5％左右，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)比例卻達(dá)到了70％左右，并且二者的差距還呈進(jìn)一步拉大的趨勢(shì)，這種不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在短期內(nèi)很難人為調(diào)整。這種畸輕畸重的不合理情況，一方面說明保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上有亟待調(diào)整的內(nèi)在要求，另一方面也說明責(zé)任險(xiǎn)存在廣闊的發(fā)展空間，責(zé)任險(xiǎn)將成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。只有通過加快責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展步伐，才能解決財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)實(shí)問題，才能突破財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不協(xié)調(diào)的難點(diǎn)問題。加快發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。一是要及時(shí)跟進(jìn)法律法規(guī)的出臺(tái)，研發(fā)與之相配套的責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品，設(shè)計(jì)操作簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便、責(zé)任明確、通俗易懂的條款，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化和人性化的產(chǎn)品，不斷滿足市場(chǎng)需求。二是要緊密跟蹤保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化，開拓與之相對(duì)接的責(zé)任險(xiǎn)銷售新渠道，運(yùn)用銀行、郵政等窗口行業(yè)聯(lián)網(wǎng)資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大延伸服務(wù)項(xiàng)目，盡量降低展業(yè)成本。三是要高度關(guān)注保險(xiǎn)保障對(duì)象的要求，按照監(jiān)管法規(guī)的時(shí)效，調(diào)整保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍和費(fèi)率，推出與之相適應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)快速履約新舉措，努力提高有效保障。四是要嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)內(nèi)控制度的規(guī)定，加強(qiáng)核保核賠、單證領(lǐng)用核銷、產(chǎn)品推介宣傳、分險(xiǎn)種核算和統(tǒng)計(jì)分析制度執(zhí)行情況檢查，防范與之相關(guān)聯(lián)的責(zé)任險(xiǎn)運(yùn)作新風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決堵塞管理漏洞。

　　不失時(shí)機(jī)，充分發(fā)揮有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的管理功能

　　一是要確立“市場(chǎng)導(dǎo)向、政府主導(dǎo)、部門推動(dòng)、社會(huì)聯(lián)動(dòng)、卞體參與”的責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展思路，把責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展納入政府和行業(yè)管理職能轉(zhuǎn)換的改革方案，列入社會(huì)安全生產(chǎn)保障制度規(guī)劃，增強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的參與性。例如：通過開辦礦山、建筑、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹等高危行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，減輕責(zé)任事故給政府帶來的善后處理工作的壓力，為政府管理社會(huì)安全生產(chǎn)提供制度保障。二是要在現(xiàn)有法律法規(guī)的框架下，通過創(chuàng)新制度完善法律法規(guī)，形成有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的法律、法規(guī)和政策支持體系，制定區(qū)分個(gè)同地區(qū)、行業(yè)、場(chǎng)所、職業(yè)和人群等情況的指導(dǎo)意見，進(jìn)一步精確、細(xì)化財(cái)產(chǎn)和人身?yè)p害賠償責(zé)任、標(biāo)準(zhǔn)和辦法。例如：按照以責(zé)論處原則，將職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的事故賠償與獎(jiǎng)勵(lì)相掛鉤，根據(jù)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生責(zé)任事故的情況，對(duì)投保人采取優(yōu)惠或懲罰費(fèi)率，對(duì)被保險(xiǎn)人采取給予獎(jiǎng)金或扣收風(fēng)險(xiǎn)抵押金的辦法，達(dá)到運(yùn)用責(zé)任險(xiǎn)制度安排，促進(jìn)提高執(zhí)業(yè)水平和防范執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)管理功能。三是要建立至上而下、條塊結(jié)合的協(xié)同工作機(jī)制，通過合理合法、堅(jiān)強(qiáng)有力的行政推動(dòng)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的運(yùn)作手段，將標(biāo)的分散、心存僥幸和展業(yè)困難的責(zé)任險(xiǎn)資源進(jìn)行整合，增強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的強(qiáng)制性。四是要改進(jìn)保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)核算和管理辦法，按照“保本經(jīng)營(yíng)”的基本原則，進(jìn)行分賬核算、單獨(dú)考核和集中管理，加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度。五是要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)導(dǎo)向，開拓創(chuàng)新責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品。