一、中國保險業(yè)的進人壁壘

　　中國保險市場的進入主要有機構進入和業(yè)務進入兩類。機構進入是指新的保險機構的進入，具體指中資保險法人機構（包括中資保險分支公司的進入）以及外資保險公司的進入。長期以來，我國保險市場進入壁壘非常明顯，表現為國家對保險公司的成立實行嚴格的審批制，保險經營由國家完全壟斷，中國人民保險公司長期獨家壟斷全國的保險市場，國家嚴格限制其他企業(yè)進入保險市場。隨著1991年平安、太平洋保險公司的相繼成立，以及1992年美國友邦的進入，打破了保險業(yè)獨家壟斷的局面。特別是中國加入WTE）后，外資進入中國保險市場的壁壘將進一步降低。

　　按照保險業(yè)進入壁壘的性質劃分，中國保險業(yè)的進入壁壘包括以下幾種：

　　1.政策法規(guī)性進入壁壘。指國家通過立法和保險監(jiān)管部門的監(jiān)管政策對保險業(yè)的進入設定的法律約束和政策規(guī)定，這種壁壘可歸結為法律或政府規(guī)制壁壘。

　　2.資源性進入壁壘。保險業(yè)的資源包括客戶資料、營銷網絡資源、保險人才（包括精算、理賠、展業(yè)、代理，經紀、公估、保險資金投資等各類人才）資源、保險信用資源、本土文化資源等。

　　3.技術、信息等經營性壁壘。保險經營中的技術壁壘包括網絡信息應用技術、承保技術、保險營銷技術、保險產品的創(chuàng)新能力、保險資金的運用水平等。

　　4.成本性壁壘。指在位保險企業(yè)與新進入者相比在成本方面的優(yōu)勢，也就是使?jié)撛谶M入者增加進入成本和運營成本的因素。

　　5.消費者偏好形成的壁壘。在保險領域，保險企業(yè)的信譽、保險產品的內在品質、消費文化、廣告宣傳和促銷手段等都會形成消費者偏好。

　　6.規(guī)模經濟形成的壁壘。保險業(yè)是經營風險的行業(yè)，由于大數定律的要求，保險業(yè)存在最低經濟規(guī)模要求。＿般地說，最低經濟規(guī)模越高，新進入者的初始規(guī)模如果太小就不能進入，而要達到最低經濟規(guī)模就面臨資金籌集、人才儲備以及因規(guī)模增大、產品增加而帶來的產品降價的風險等方面的問題。

　　7.市場容量壁壘。保險市場容量大，在位保險企業(yè)的競爭程度相對較低，對新進入者的排斥性就小，因為新進入者未必會使在位者的市場份額減少；市場容量小，在位保險企業(yè)之間的競爭程度高，在位企業(yè)就會擔心新進入者奪走自己的市場份額，因此，在位者對進入者有較強的抵制傾向。

　　8.策略性壁壘。指在位保險企業(yè)為了抵制潛在進入和現實的進入而采取的不利進入者的措施，這種壁壘產生于在位保險企業(yè)的行為，在位保險企業(yè)通過可置信性的威脅如降低費率等可抵制進入。

　　9.必要資本量壁壘。由于保險業(yè)是經營風險的特殊行業(yè)，所以各國一般都對保險公司的必要資本量有較高的規(guī)定。

　　10.產品差別壁壘。產品差別是形成市場壁壘的﹁個重要因素，保險產品差異化可以為保險公司爭奪和鞏固市場、維持既有的市場地位提供優(yōu)勢，并防止?jié)撛诘倪M入者同在位保險公司爭奪利潤，保持和提高市場集中度，增加保險市場結構調整的難度。

　　二、進入壁壘與中國保險業(yè)競爭力

　　構成保險業(yè)進入壁壘的因素有：規(guī)模經濟、資本準備金、行業(yè)特點、監(jiān)管情況、法律障礙、沉淀成本、市場容量以及消費者偏好等方面的障礙。

　　從各國保險業(yè)監(jiān)管的實踐看，保險市場準入控制通常采用如下辦法：一是規(guī)定準入條件，如一定數量的資本金、高級管理人員的品行和能力、從業(yè)人員從業(yè)資格、業(yè)務規(guī)劃和再保險安排的合理性等；二是限制準入數量，一般來說，限制的程度取決于一個國家保險市場的潛在規(guī)模，已營業(yè)保險公司的數量以及保險業(yè)發(fā)展水平等；三是限制準入組織形式；四是限制經營區(qū)域范圍，這往往取決于擬進入地區(qū)市場競爭程度、是否符合政府制定的地區(qū)發(fā)展規(guī)劃以及政府監(jiān)管機構的其他考慮五是限制經營業(yè)務范圍；六是控制分支機構擴張。

　　一般地說，保險業(yè)的進入壁壘是與壟斷力量相聯系的。進入壁壘越高，市場的壟斷程度越大，保險產品的價格越是偏離自由均衡價格，保險公司獲得的超額壟斷利潤也越多。反之，進入壁壘越低，市場的壟斷程度也越低。因此，保險公司產品的價格扭曲率和超額利潤率間接地反映出了進入壁壘的高度。

　　保險業(yè)的進入壁壘具有正面和負面作用的雙重性質，一方面進入壁壘引起價格扭曲，造成社會福利損失。另一方面進入壁壘又具有正面作用，具有一定高度的進入壁壘，可以提高社會資源的配置效率和產品效用，而無進入壁壘的完全競爭市場結構，雖然從理論上說可以達到社會福利的最大化，但是它卻是以資源配置效率的犧牲和產品效用的損失為其代價的。

　　保險業(yè)的進入壁壘的正面作用具體表現為：

　　第一，完全競爭保險市場的前提條件之一是保險產品具有同質性，這種同質的保險產品顯然不能滿足投保人多樣化的需求，勢必造成社會產品總效用的損失。在通常情況下，保險產品差別壁壘越高，保險產品越具有多樣化的異質性，其社會效用就越多。

　　第二，無進入壁壘的完全競爭保險市場的另一個前提是其市場結構以眾多的中小保險公司為主體，而中小型企業(yè)是與規(guī)模經濟相；中突的。特別是對于規(guī)模經濟顯著的保險業(yè)來說，受大數定律的要求，如果相互競爭的中小型保險公司充斥市場，其結果只會降低行業(yè)效率。因此保險業(yè)進入壁壘的存在，可以阻止低效率的小企業(yè)進入保險市場，提高保險業(yè)集中度，從而獲得規(guī)模經濟收益。

　　第三，企業(yè)進入或退出保險市場，其實質就是資源重新配置的一種形式。通常資源配置成本與資源轉移頻率呈正相關關系。保險業(yè)進入壁壘的提高，使?jié)撛谄髽I(yè)進入市場難度隨之增大，只有實力強大、承保技術力量雄厚的企業(yè)才有能力超越障礙進入保險市場。這些企業(yè)進入保險市場后，在經營活動中表現出相對的穩(wěn)定性，從而大大降低了資源重新配置的成本，提高資源配置的凈收益。

　　保險業(yè)的進入壁壘的直接效應就是限制進入，阻止?jié)撛谶M入者的競爭，由此推知的間接效應有：

　　1.影響保險企業(yè)數目的增加，直至影響保險供給能力的增加。如果保險需求不變，則會使保險價格（費率）提高。

　　2.如果保險業(yè)的邊際成本不變，或邊際成本增加速度小于保險價格上升速度，則行業(yè)利潤率提高。

　　3.由于進入壁壘限制了潛在競爭者進入，減少了保險市場中保險企業(yè)的數目，這就提高了保險業(yè)的集中度，并且增加了行業(yè)中大企業(yè)強化市場勢力的可能，從而易于形成壟斷性的保險市場結構。而壟斷的結果會減少社會福利，因而帕累托效率無法實現。

　　4.進入的威脅會使在位者的X非效率狀況得到一定改善，進入還有助于保險企業(yè)的創(chuàng)新和新的營銷技術的擴散。但由于進入壁壘的存在，會助長在位保險企業(yè)的X非效率，不利于創(chuàng)新和技術擴散。

　　中國由于對保險市場實行嚴格市場準入控制的政策，導致了保險市場的高進入壁壘和高度壟斷，因此，為提升中資保險業(yè)的國際競爭力，就必須降低進入壁壘，進一步對外資和民營資本開放保險市場。

　　三、建立良好的保險市場準人機制

　　1.把握好保險業(yè)進入的“度”。

　　保險業(yè)是高風險的行業(yè)，對從業(yè)機構的資質要求很高，因此，需要實行嚴格的登記注冊制度，以阻止不具資質的保險機構進入保險市場。我國剛剛加入世貿組織，如果對保險機構登記注冊把關不嚴，則資金不足、管理不力的保險機構就會進入保險市場，難免日后出現問題。因此，要對保險機構的市場準入嚴格控制，認真審查申請者的業(yè)務規(guī)劃、資本金來源的性質和充足性，股東、董事和高級管理人員是否合適，管理和內部控制是否健全等。

　　考察世界保險市場的現狀不難發(fā)現，真正能夠在市場上站穩(wěn)腳跟的保險只有兩類：一類是實力雄厚、多角經營的大型保險公司和保險集團；另一類就是專業(yè)化的小保險公司，它們專業(yè)性強、經營靈活。目前我國各地區(qū)經濟發(fā)展水平很不平衡，保險市場的需求多種多樣，不僅需要發(fā)展大型保險公司，更需要培育眾多的中小型專業(yè)化保險公司。為此應鼓勵專業(yè)化的中小型保險公司進入保險市場。

　　我國多年來對保險業(yè)實行高進入壁壘的政策，加入世貿組織后，為了體現保險業(yè)進入政策上內外資國民待遇的平等性，在對外資履行加入世貿組織承諾的同時，保險監(jiān)管部門也逐漸降低了中資保險公司的進入壁壘。但在降低保險業(yè)對中外資進入壁壘的同時，一定要把握好進入的“度”。如果進入不足，會使保險市場缺乏競爭性，在位保險企業(yè)的經營效率也難以提高；如果進入過度，則會導致惡性競爭，減少或消除保險公司的合理利潤空間，整個保險業(yè)會由于償付能力不足而陷入經營危機。因此，應該維持保險業(yè)適度的進入速度。

　　2.在我國保險業(yè)中引進民營資本。

　　我國加入WTO后，保險市場向外資開放的規(guī)模不斷擴大，外資保險公司在某些方面享有“超國民待遇”，隨著加入世貿組織保護期的結束，外資在其他方面也逐漸享有“國民待遇”。然而，我國對民營資本進入某些行業(yè)卻存在一定程度的“所有制歧視”，主要表現在兩個方面：一是民營資本相對于國有資本進入保險業(yè)的門檻過高，行業(yè)壟斷和歧視性的政策仍然存在；二是保護民間投資的法律規(guī)章不健全，民營資本的合法權益得不到有效的保障。加入世貿組織后，在保險業(yè)中民營資本應享有“國民待遇”，保險業(yè)在向外資開放的同時，也應向內資中的民營資本開放。在我國保險業(yè)引進民營資本有以下意義：

　�。�1）民營資本能夠優(yōu)化保險公司的股權結構。引入民營資本是我國保險業(yè)產權制度改革的重要途徑，民營資本在產權制度上的優(yōu)勢及我國保險業(yè)不合理的市場結構，都為民營資本進入保險業(yè)提供了較大空間。通過股本私募形成的民營資本參與的多元化股權結構，具有激勵相容和自我約束等特點，這必將有利于保險公司法人治理結構的完善。

　�。�2）民營資本進入有利于完善市場體系。國有保險公司目前在中國保險業(yè)仍然占據主導地位，2002年，中國人保和中國人壽分別占財產險和壽險市場份額的70%和56%，中國再保險公司仍然獨占國內再保險市場。盡管新成立的股份制保險公司以其較快的發(fā)展速度和靈活的運營機制對保險業(yè)產生一定影響，但從市場結構上看這種影響還不明顯。近幾年中國保費收入增長較快，這正是吸引外資和社會資本進入保險業(yè)的主要動因。目前民營成分較重的平安保險、新華人壽和華安保險占有23.4%的保險市場份額。按民營資本所擁有的公司相應權益計算，民營資本已占保費收入的7.4%，如果加上民營控股的民生人壽保險公司和東方人壽保險公司的保費收入，這一比重應大大提高。

　　民營資本進入保險市場，將進一步推動保險業(yè)產權制度、保險技術、保險產品等方面的創(chuàng)新，實現股權結構的多元化，促進競爭并增強保險公司活力，有利于保險市場體系的完善。

　　（3）民營資本進入保險市場有利于提高保險業(yè)的國際競爭力。民營資本進入保險業(yè)通過服務質量和服務效率的提高，可以提高中國保險業(yè)的效率。民營資本對風險控制非常關注，有利于降低保險業(yè)風險和建立良好的市場秩序，從而促進健全的保險市場競爭機制的形成和競爭力的提高。

　　目前，保險業(yè)應堅持對外開放與對內開放并重的原則，為民營資本進入提供一個公平的競爭平臺，要從產權制度和經營制度上徹底消除對民營資本的歧視，改革以往試點、組建、審批的做法，堅持市場化的進入原則。對民營資本進入保險市場可采取多種方式，例如，參與新設立的保險公司、受讓保險公司國有股權、增資擴股時參股保險公司以及直接組建民營保險公司等等。

　　參考文獻

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