[摘要]  本文在論述了信用卡擴張過程中信用卡風險特點的基礎上，對如何防范信用卡風險進行了探討。

　　[關鍵詞]  信用卡擴張 信用 險防范

　　一、信用卡迅速擴張時代到來

　　我國信用卡業(yè)務發(fā)展較晚，經(jīng)歷了一個從初始階段到高速發(fā)展的過程。1986年中國銀行發(fā)行第一張長城卡，卡的種類已達上千種，2002年信用卡的數(shù)量不到1000萬張，但從2003年開始我國的信用卡業(yè)務發(fā)展十分迅猛，根據(jù)中國銀聯(lián)銀行卡市場季度分析報告統(tǒng)計，2005年3月末，我國銀行卡累計發(fā)行量達到8.27億張，其中信用卡達3,308萬張，近幾年信用卡的擴張速度更加驚人，信用卡發(fā)卡量和消費額度成倍增長，透支額度也不斷升級，有的單張信用卡甚至達到了300萬元的透支授信額度。僅中國工商銀行一家發(fā)卡行到2008年6月的發(fā)卡量就達到了3303萬張，消費額達到了1108億元。

　　由于信用卡是高利潤貢獻率的私人金融業(yè)務。隨著我國金融領域的全面開放，一些外資銀行早已通過合資、合作的方式，將觸角伸向這一領域，國內(nèi)銀行卡業(yè)務競爭愈演愈烈，可以說信用卡擴張時代已經(jīng)到來。據(jù)麥肯錫預測, 中國的信用卡業(yè)務市場將呈指數(shù)式增長, 到2013年利潤將達到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006）, 成為商業(yè)銀行核心業(yè)務和主要利潤來源。與此同時，始于2003年歲末的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機也未得到根本解決。因此，國內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務，迅速搶占市場的同時，注重風險的防范。

　　二、信用卡市場擴張背景下風險防范問題更加突出

　　信用卡業(yè)務風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中, 因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡業(yè)務具有分散性、高利潤、高風險的特點。由于信用卡所針對的客戶是風險相互獨立的消費者個人，客戶的多樣性和獨立性使得信用卡業(yè)務和傳統(tǒng)的對公業(yè)務相比，具有高度風險分散的特點。同時，信用卡業(yè)務具有高風險高利潤的特點。信用卡透支的實質(zhì)就是對客戶的小額貸款，而且是沒有抵押的信用貸款，交易雙方存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，逆向選擇和道德風險更加嚴重。同時，由于信用卡提供的是循環(huán)式短期無抵押小額貸款，其利息收入也要高于其他貸款。例如透支利率為日息萬分之五，相當于年利率18%，是普通貸款3倍，高風險也能帶來較高的利潤。在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務是許多國際大銀行的主要業(yè)務和主要利潤的來源，如作為目前美國乃至全球最大發(fā)卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業(yè)務凈盈利占其利潤的三分之一；而美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤更占了其公司全部利潤的七成。而對于一些風險管理水平處于低位的發(fā)卡銀行而言，如果風險控制不當，信用卡業(yè)務卻將成為他們利潤下降甚至虧損的主要因素。

　　信用卡風險的最大特點是市場拓展越深入，風險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發(fā)完之后，灰色地帶的客戶即風險難以辨別的客戶逐漸進入銀行開拓視野，信用卡風險也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢。在信用卡業(yè)務興起初期，潛在優(yōu)質(zhì)持卡人數(shù)量龐大，各發(fā)卡機構能夠在有效開拓市場的同時，充分考慮風險因素，因此普遍采取了較為嚴格的信用審核制度，信用卡不具備高額取現(xiàn)、結余轉(zhuǎn)戶等功能，經(jīng)營風險難以在發(fā)卡機構間大規(guī)模傳遞，風險處于較低水平。隨著競爭的加劇，各發(fā)卡銀行為爭奪市場，采取了放松發(fā)卡條件或者強行辦卡等辦法，對持卡人審查不嚴，埋下了風險隱患。管理不嚴，防范不力，服務跟不上就會造成信用卡的風險增大。但隨著業(yè)務不斷擴展，信用卡業(yè)務進入高速成長期�？蛻粢�(guī)模迅速擴大，導致客戶質(zhì)量參差不齊，信用風險隨之迅速上升。

　　從國外的經(jīng)驗來看，信用卡業(yè)務的風險高發(fā)期往往集中在市場過度開發(fā)的階段，是惡性競爭的結果。發(fā)卡機構為了爭奪有限的資源，降低風險控制標準，由此引發(fā)了大規(guī)模的連鎖反應，造成風險膨脹。國際經(jīng)驗表明，從20世紀90年代中期開始，信用卡行業(yè)的呆賬率有所上升，信用卡的作業(yè)風險、經(jīng)濟周期風險和欺詐風險，欺詐性申請和交易損失由發(fā)卡銀行承擔，上世紀90年代到現(xiàn)在美國銀行卡的欺詐損失額一般在6億元～7億元，2004年美國銀行卡欺詐損失額約7.025億美元。

　　在我國信用卡市場處于起步階段，真正意義上的信用卡發(fā)行量不到1千萬張，貸款規(guī)模不過百億，與銀行數(shù)以萬億計的信貸資產(chǎn)規(guī)模相比，所占比例甚小，其中所蘊含的風險相當有限，而且信用卡的持卡人基本上都屬于銀行的高端客戶，所以信用卡市場處于低風險期。但是隨著市場的進一步開發(fā)，競爭的加劇，信用卡發(fā)卡量和透支額成倍增長，持卡人隊伍的擴大會使銀行的信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務高風險、高回報的特性也會因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。正是因為隨著市場的飽和及競爭的激烈化，發(fā)卡銀行開始更多地接受更高信用風險的客戶，同時在經(jīng)營理念上，更加追求利潤最大化而非風險最小化，所以信用卡擴張時代的風險防范迫在眉睫。

　　三、信用卡擴張時代的風險防范對策

　　在信用卡業(yè)務迅速擴張的時代，必須借鑒國外成熟經(jīng)驗，建立和完善信用卡風險的防范對策。

　　1.加快個人信用制度建設和個人征信系統(tǒng)的建設。目前對信用卡風險防范的對策的探討大多集中于信用卡欺詐風險和操作風險，筆者認為對信用卡風險的防范更應關注信用風險。發(fā)卡行發(fā)給客戶信用卡的主要依據(jù)是該客戶當時的經(jīng)濟狀況和信譽程度。如果客戶職業(yè)、收入、社會發(fā)生變動，經(jīng)濟狀況惡化，無力還款，從而引發(fā)信用風險。要防止和杜絕信用風險的重要手段是加強個人信用制度建設，建立個人征信系統(tǒng)。以美國為例，個人征信局的征新產(chǎn)品和服務多達幾十種，其中常見的調(diào)查報告--普通版征信報告和信用評分，主要應用于信用卡。信用評分是在一個或數(shù)個數(shù)學模型基礎的支持下進行的，最常見的信用評分是用于預測持卡人違約率的，如美國個人征信局的FICO和Gold Report 評分系統(tǒng)等 。我國的個人信用制度建設比較落后，應該在政府和央行的推動下，借鑒成熟國家經(jīng)驗，成立個人信用管理機構，對個人進行征信，同時利用先進的技術和模型對個人信用進行管理和監(jiān)督。

　　2.在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。由于目前銀行間信用卡的授信記錄還不能完全共享，各銀行對申領人、擔保人的資信調(diào)查只適用于本行，沒有被其他銀行所用，如果同一客戶申請另外一家銀行的信用卡，則需要重新調(diào)查，導致重復性勞動及信息資源的浪費。同時，一個人可從不同銀行申領到若干張信用卡。一般一個客戶往往持有多張信用卡，這樣總授信額度往往超過各銀行預想，銀行的風險會在無形中被放大。持卡人一旦發(fā)生惡意透支或無力償還的話，就難免造成銀行的呆壞賬。一些涉嫌違規(guī)的中介公司也大行其道，助長了信用卡風險的發(fā)生。比如一些中介機構打著“小額貸款申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人，通過向各家銀行同時申請信用卡，申請總數(shù)可以達到十幾張，很多急于籌款的人熱衷于此，從而擴張了信用風險。此外，各發(fā)卡行各自為政，缺乏合作，各發(fā)卡行購置的信用卡設備型號、網(wǎng)絡模式、軟件程序存在很大差別，不同銀行的信用卡不能聯(lián)網(wǎng)使用，信息勾通不暢，無法發(fā)揮資源共享，有效控制風險的作用。因此，各發(fā)卡行首先要共同設立專門的信用卡信息機構，發(fā)卡行在調(diào)查持卡人信用資料的同時，把所獲得的信息與其他發(fā)卡行共享，避免重復勞動，達到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡機構之間應相互通報信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。此外，還要盡快實現(xiàn)全國各發(fā)卡行數(shù)據(jù)交換的電子化，建立信用卡信息數(shù)據(jù)庫和信息渠道，實現(xiàn)信息資源在一定程度的共享，共同防范并降低風險損失。

　　3.借鑒國外成熟的經(jīng)驗和做法，對現(xiàn)實和可能的風險進行控制。一方面發(fā)卡機構應盡可能采用國外成熟的風險管理系統(tǒng)和經(jīng)驗，直接通過合資等手段，引入國外的先進管理工具和手段，使得整個行業(yè)在一開始，其風險控制水平就處于較高的階段。比如引入國外先進的信用卡評分模型技術，經(jīng)過本土化的改進和吸收，用以提高信用卡風險的防范能力。另一方面借鑒和吸取香港、韓國等信用卡業(yè)務出現(xiàn)系統(tǒng)性風險的國家或地區(qū)信用卡風險防范的經(jīng)驗和教訓，對信用卡風險進行防范。從韓國和香港的信用卡危機可以發(fā)現(xiàn)一個共同的現(xiàn)象，那就是隨著信用卡業(yè)務競爭日益激烈，發(fā)卡機構在年費、商戶傭金等方面的收益不斷下降，為提高貸款利息方面的收益，同時爭奪持卡人的存量市場，發(fā)卡機構都積極拓展信用卡的直接貸款功能。其中，香港的發(fā)卡機構普遍提供結余轉(zhuǎn)戶 服務，而韓國的發(fā)卡機構則廣泛推行高比例的預借現(xiàn)金業(yè)務。在社會征信體系不盡完善的環(huán)境中，這些業(yè)務的推行，使得持卡人的信用風險不斷膨脹和聚集，都表明過度發(fā)展信用卡的直接貸款功能容易誘發(fā)信用卡業(yè)務的系統(tǒng)性風險。因此，在我國，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新方面要吸取這些國家和地區(qū)的經(jīng)驗教訓，利用先進的技術手段控制信用卡風險。

　　4.完善信用卡擔保制度，健全風險補償機制。在對擔保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進行認真調(diào)查分析的基礎上，靈活制定擔保條件。加強對擔保人個人及單位資格的審查，避免“一人多保”的“無效擔保”現(xiàn)象的發(fā)生。在風險補償機制建設上，嘗試與保險公司合作，共同研發(fā)相關保險產(chǎn)品，對持卡人的信用風險進行保險。例如可以對持卡人發(fā)生的透支逾期，由保險公司先行賠付發(fā)卡機構，而后由保險公司對持卡人進行債務追償。另外，為了保障持卡人的權益，解除持卡人的后顧之憂，對持卡人卡片丟失后到辦理掛失手續(xù)之間，卡片被盜用產(chǎn)生的損失進行保險。

　　5.加強信用卡立法建設，改善用卡環(huán)境。一方面要加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務。另一方面是加快打擊信用卡犯罪的立法，例如根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，把騙領信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

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