20世紀(jì)80年代初開始，我國政府試圖通過強(qiáng)制性制度變遷方式在農(nóng)村領(lǐng)域建立一個(gè)廣泛而完善的金融體系，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌。但實(shí)踐證明，這一制度變遷并未根本實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。目前，我國城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌仍面臨多方面的制度抑制。因此，必須進(jìn)一步推進(jìn)制度創(chuàng)新，才能根本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌。

　　關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌；制度抑制；對策

　　城鄉(xiāng)金融分割是任何發(fā)展中國家皆有的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，即使是在完成了農(nóng)村工業(yè)化與城市化進(jìn)程的發(fā)達(dá)國家，這一現(xiàn)象也會(huì)在特定范圍內(nèi)長期存在。但是，發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，城鄉(xiāng)金融分割伴隨經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程有著向城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌轉(zhuǎn)型的必然趨勢。由此，發(fā)展中國家可通過金融深化加快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的有效增長，并最終達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的目的。然而，在中國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程中，由于農(nóng)村領(lǐng)域長期脆弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，導(dǎo)致市場機(jī)制作用受阻，城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的制度變遷效應(yīng)相對有限。對于中國農(nóng)村而言，不僅外部金融資源規(guī)模小、配置效率低下，同時(shí)自身的金融積累能力也十分有限，且面臨日益嚴(yán)重的金融資源外流。在這種情況下，如果任其持續(xù)下去必將威脅和影響到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌應(yīng)成為市場經(jīng)濟(jì)條件下，保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略性路徑選擇。

　　一、城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的內(nèi)涵解析

　　城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌是指按照金融效率原則，通過有效宏觀金融調(diào)控，完善金融體系、深化金融改革，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融互動(dòng)融合，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融均衡和可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌的重要基礎(chǔ)，表現(xiàn)為以下四個(gè)相互聯(lián)系相互制約的方面：

　　城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。雖然我國農(nóng)村金融獲得了巨大發(fā)展，但較之城市金融而言仍嚴(yán)重滯后。從目前情況看，城鄉(xiāng)金融發(fā)展的基本問題是農(nóng)村金融供給短缺，有限金融機(jī)構(gòu)分工過于嚴(yán)格且服務(wù)功能單一并不斷趨于弱化，農(nóng)村資金需求得不到基本滿足，導(dǎo)致農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、廣大農(nóng)戶正越來越失去正規(guī)金融服務(wù)的主渠道。因此，盡快提升農(nóng)村基本金融服務(wù)，積極推進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化，不僅體現(xiàn)了城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的內(nèi)在要求，也是新階段扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)所在。

　　城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)一體化。金融發(fā)展在其本質(zhì)上表現(xiàn)為金融結(jié)構(gòu)變化，而金融結(jié)構(gòu)變化又主要表現(xiàn)為金融規(guī)模調(diào)整、金融工具創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張。金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長之間具有正相關(guān)性，表現(xiàn)為金融相關(guān)比率(FIR)的不斷提高和持續(xù)性金融深化(M2／GDP)。就我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，自改革開放以來的金融相關(guān)比率和金融深化指標(biāo)，均顯示了一定的增高趨勢，但仍存在顯著二元性，城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為不同的分工格局，且城鄉(xiāng)金融之間形成相對確定的運(yùn)營定位與職能導(dǎo)向。盡管這一運(yùn)行機(jī)制具有我國轉(zhuǎn)型期的經(jīng)濟(jì)背景，但其整體運(yùn)行卻陷入某種“低效率均衡”。實(shí)際上，在我國農(nóng)村領(lǐng)域，盡管已建立了包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和各類新型金融在內(nèi)的廣泛體系，但它們之間并未能建立起有效激勵(lì)兼容和有效競爭機(jī)制，其結(jié)果必然導(dǎo)致越來越嚴(yán)重的農(nóng)村金融弱質(zhì)。因此，通過校正城市金融偏向、建設(shè)農(nóng)村金融體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融互動(dòng)，才能最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)均衡。城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)均衡是城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的必然之舉。

　　城鄉(xiāng)金融資源配置優(yōu)化�，F(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐證明，量性金融增長并不能自動(dòng)帶來金融整體效率的提高，金融發(fā)展的關(guān)鍵在于金融“質(zhì)”的提高，在于質(zhì)性金融發(fā)展。而合理地進(jìn)行金融資源配置，是實(shí)現(xiàn)質(zhì)性金融發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)途徑。然而，我國現(xiàn)階段的城鄉(xiāng)金融資源(尤其農(nóng)村金融資源)卻陷入了諸多配置缺陷。特別是，伴隨商業(yè)性金融從農(nóng)村地區(qū)撤并并向城市集中的過程，農(nóng)村金融資源出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性“逆向配置”。因此，通過制度改革、機(jī)制建構(gòu)和政策導(dǎo)向，才能不斷促進(jìn)各類金融資源的配置優(yōu)化。

　　加快推進(jìn)農(nóng)村金融深化。農(nóng)村金融深化涉及農(nóng)村金融的諸多方面。例如農(nóng)村金融市場的形成、培育與完善、農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)村金融體制改革、農(nóng)村金融治理與金融管理等。因此，農(nóng)村金融深化比之于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程，往往顯示出一定的滯后性。這種滯后性不僅影響到我國整體經(jīng)濟(jì)的市場化進(jìn)程，更為嚴(yán)重的是形成對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融約束，并成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“金融脆弱性”的主要方面。顯然，促進(jìn)農(nóng)村金融深化是有效解決這個(gè)問題的戰(zhàn)略性途徑，但農(nóng)村金融深化不能脫離市場化導(dǎo)向。

　　綜上所述，城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌并不是完全孤立的金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而是一個(gè)涉及城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)社會(huì)協(xié)調(diào)、金融機(jī)構(gòu)改革、金融體系建設(shè)、金融市場完善、金融制度創(chuàng)新、金融資源配置優(yōu)化等多個(gè)方面的復(fù)雜性經(jīng)濟(jì)——金融系統(tǒng)工程。

　　二、我國城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌面臨制度抑制

　　盡管早在20世紀(jì)80年代初開始，我國政府就曾通過強(qiáng)制性制度變遷方式，試圖在農(nóng)村領(lǐng)域建立一個(gè)廣泛而完善的金融體系，以期加快推進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌進(jìn)程。但實(shí)踐證明，這一制度變遷并未根本實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。目前，我國金融領(lǐng)域(特別是農(nóng)村金融領(lǐng)域)仍存在多方面的制度抑制，難以充分發(fā)揮金融核心作用，已在很大程度上構(gòu)成我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展日益緊迫的金融約束。麥金農(nóng)和肖認(rèn)為，金融制度抑制在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融體系中表現(xiàn)尤為明顯，而造成金融制度抑制的主要原因則在于城鄉(xiāng)分割性經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展差序。

　　在我國現(xiàn)階段，城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的制度抑制(尤其是在農(nóng)村金融領(lǐng)域)主要表現(xiàn)為：

　　金融干預(yù)失衡。政府對金融干預(yù)根源于金融交易主體特性的內(nèi)在金融制度的發(fā)展。但我國現(xiàn)實(shí)的狀況是，政府金融干預(yù)往往不能適應(yīng)農(nóng)村金融交易的內(nèi)在需求，加劇了城鄉(xiāng)金融市場分割。主要體現(xiàn)在：一是人為拔高農(nóng)村正規(guī)金融組織而打壓非正規(guī)金融組織，使得非正規(guī)金融組織在填補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融功能缺陷中的正常交易行為受到扭曲，把本不應(yīng)排斥于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外的交易主體也強(qiáng)納入非正規(guī)金融組織的交易范圍內(nèi)。二是政府對現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融組織賦予太多本應(yīng)該是由政府承擔(dān)的公共職能，扭曲金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)該遵循的商業(yè)行為，而且以政府行政手段干預(yù)這些正規(guī)金融的組織結(jié)構(gòu)，使其治理激勵(lì)不足，導(dǎo)致了各種形式的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是金融資源配置偏向于城市國有經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村生產(chǎn)和以農(nóng)產(chǎn)品加工制造為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得的融資機(jī)會(huì)有限，導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融規(guī)模發(fā)展極度不均衡。

　　金融利率管制。雖然自1995年以來，政府也試圖對利率實(shí)行逐步市場化改革，但邁出的每個(gè)步伐都顯得艱難，存貸利率也只被允許在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)。利率管制使得政府所偏好的國有企業(yè)和城市部門可以以低廉的價(jià)格獲取足夠的金融資源來滿足其自身的利益需求；同時(shí)，政府也可以以直接貸款人的身份獲取金融資源給予城市經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。利率管制還同時(shí)加劇了二元金融結(jié)構(gòu)強(qiáng)度，導(dǎo)致中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)增長在質(zhì)量、速度、效率之間形成明顯的差異性。盡管整體金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長之間顯示長期正相關(guān)性，但在中國農(nóng)村地區(qū)，這種相關(guān)性明顯受到阻滯并表現(xiàn)為一個(gè)相當(dāng)規(guī)模的潛在效率損失。利率管制也成為引致我國農(nóng)村地區(qū)資金外流的主要渠道。例如，根據(jù)Huang等人的估計(jì)，如按可比價(jià)格計(jì)算，1978-2000年通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達(dá)28，400億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金的40.4％，而1994-2000年間經(jīng)金融體系流出的農(nóng)村資金占其總額的49％。

　　金融市場進(jìn)入管制。為了盡可能汲取居民儲(chǔ)蓄并確保其能夠流入國有金融體系，政府對非國有金融機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入也實(shí)行了嚴(yán)格的管制。盡管近年來這種管制有所放松，并鼓勵(lì)各類新型金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，但總體而言，當(dāng)前農(nóng)村金融仍陷入體系僵化、機(jī)構(gòu)分工過于嚴(yán)格局面，因無法形成有效競爭而引致諸多配置缺陷。

　　金融城市化偏向。隨著金融體制改革的逐步深入，商業(yè)銀行受成本收益的約束更強(qiáng)，追求盈利性的動(dòng)機(jī)更足。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性和弱補(bǔ)償性，使得商業(yè)銀行在農(nóng)村的盈利空間趨于減小，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項(xiàng)目等。盡管這些措施體現(xiàn)了商業(yè)性金融面向競爭性市場經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營改進(jìn)、旨在提升金融效率的必然抉擇，但卻在客觀上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移，致使其金融服務(wù)職能的進(jìn)一步弱化。這種情形在實(shí)踐意義上加劇了我國城鄉(xiāng)金融非均衡性，并在一定程度上拉大了城鄉(xiāng)收入差距。另一方面，城市化偏向也在客觀上引致城鄉(xiāng)存貸款結(jié)構(gòu)不對稱。某種意義上說，農(nóng)戶以“凈存款人”的身份為經(jīng)濟(jì)的其他部門貢獻(xiàn)了自己的儲(chǔ)蓄資源，但卻難以從正規(guī)金融部門獲得意愿的貸款。從金融機(jī)構(gòu)角度說，盡管他們從農(nóng)戶那里吸收了越來越多的儲(chǔ)蓄，但卻難以有效實(shí)現(xiàn)對這些儲(chǔ)蓄資源向信貸資源的轉(zhuǎn)換。中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄動(dòng)員與信貸資源配置職能因此受到極大限制。

　　非正規(guī)金融缺乏有效規(guī)范。非正規(guī)金融通過提供隱含保險(xiǎn)，以關(guān)系型信任替代實(shí)物抵押，以自我實(shí)施的聲譽(yù)機(jī)制與集體懲罰機(jī)制的社會(huì)性約束相結(jié)合的履約機(jī)制，依靠重復(fù)博弈交易所產(chǎn)生的信任合作機(jī)制有效降低了交易成本，通過嵌入在社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的各種組織形式，來滿足不同需求特征的金融交易。因此，非正規(guī)金融既是對正規(guī)金融行為的模仿和學(xué)習(xí)，又是對正規(guī)金融的職能替代。但是，由于非正規(guī)金融體系游離于法律體系保護(hù)之外且與正規(guī)金融體系處于隔離狀態(tài)，必然引致操作中存在利率過高、履約率低、簽約方式不合理等問題，不僅衍生了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上阻斷了正規(guī)金融的制度建設(shè)，反過來加劇了城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境的不斷惡化，成為制約和影響金融資源合理化配置的重要因素。

　　政策性金融定位偏差。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開政策性金融的支持，即便是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，這類政策性金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要位置。例如，美國、德國、日本等20世紀(jì)初就專門建立了這樣的農(nóng)業(yè)政策性金融組織。許多發(fā)展中國家(如印度)在20世紀(jì)60年代為了實(shí)行“綠色革命”，也相應(yīng)地建立了農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，包括地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、印度國家農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等。然而，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)僅限于糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷等一系列流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，并不深度涉足農(nóng)業(yè)開發(fā)等生產(chǎn)環(huán)節(jié)和農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)市場服務(wù)以及扶貧等領(lǐng)域。政策性金融的定位偏差，導(dǎo)致政策性金融配置功能不足，難以充分發(fā)揮資金吸入和資金聚集效應(yīng)。

　　金融風(fēng)險(xiǎn)主體缺位。從世界發(fā)達(dá)國家或新興工業(yè)化國家的發(fā)展歷程來看，在工業(yè)化初級(jí)階段，由于農(nóng)業(yè)比較利益的下降，農(nóng)業(yè)一般均處于負(fù)保護(hù)狀態(tài)，而到工業(yè)化中期階段，農(nóng)業(yè)則越來越多地被置于“適度保護(hù)”。在這類國家中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保成為最主要的農(nóng)業(yè)保護(hù)機(jī)制，無一例外都得到了政府財(cái)政和國家金融的注入。西歐一些國家如法國、瑞典、西班牙等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不僅多樣化，有政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，合股保險(xiǎn)公司，大、小型互助合作組織等，政府還對農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼50％－80％。另外，日本也建立了相當(dāng)完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，包括“農(nóng)村中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)”與“農(nóng)戶信用保險(xiǎn)公庫”等。前者約為70％的農(nóng)村中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，后者則為信用保證協(xié)會(huì)提供了約60％的再擔(dān)保。相比之下，我國農(nóng)村領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制則始終裹足不前。這在一定程度上成為金融機(jī)構(gòu)(尤其是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu))“農(nóng)業(yè)惜貸”和“農(nóng)業(yè)信貸歧視”的重要因素。

　　三、加快城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的對策

　　統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要實(shí)踐，是我國深化金融改革的發(fā)展方向。當(dāng)然，這種改革，既要考慮當(dāng)前，又要著眼長遠(yuǎn)；既要考慮需要，也要考慮可能；既要體現(xiàn)市場的基礎(chǔ)配置作用，又要發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控職能。

　　強(qiáng)化政府城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌職能。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的背景下，惟有政府加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的引導(dǎo)功能。政府要制定有效的涉農(nóng)貸款財(cái)政貼息政策，通過發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，引導(dǎo)商業(yè)性金融以及社會(huì)資金更多地投到農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，才能解決“三農(nóng)”發(fā)展資金配置不足的問題。此外，政府還可通過建立涉農(nóng)貸款擔(dān)�；�金、健全農(nóng)村信用評估機(jī)制、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，合理介入到不完全競爭性的農(nóng)村金融市場，以消除農(nóng)村金融運(yùn)作中的失靈現(xiàn)象，保障農(nóng)村金融市場化的內(nèi)在秩序。

　　夯實(shí)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌基礎(chǔ)。加快金融創(chuàng)新，逐步建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。金融創(chuàng)新就是改革現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。要通過制度創(chuàng)新搭建城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的廣闊平臺(tái)。中國的金融制度安排是內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的政府給予經(jīng)濟(jì)改革中的利益受損集團(tuán)以利益補(bǔ)償?shù)男枰�，不可避免的具有�?qiáng)烈的政府偏好意愿，導(dǎo)致了金融資源配置的城市化傾向和農(nóng)村金融資源的外流。必須通過制度創(chuàng)新激活農(nóng)村金融市場才能激發(fā)農(nóng)村金融活力。要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的新型產(chǎn)品。特別是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道作用。要通過組織創(chuàng)新構(gòu)建城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的組織框架，以堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”為目標(biāo)導(dǎo)向，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融和其他各類新型金融在分工基礎(chǔ)上的配置整合。針對城市金融的非農(nóng)化傾向，中央銀行可通過適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛瑢ζ渖孓r(nóng)業(yè)務(wù)給予政策優(yōu)惠(例如再貸款利率優(yōu)惠等)，以降低其涉農(nóng)貸款的成本壓力與風(fēng)險(xiǎn)評估，引導(dǎo)城市金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”的信貸擴(kuò)張。

　　建設(shè)新型農(nóng)村金融體系。新型農(nóng)村金融體系是一個(gè)多主體、多元化、開放性、競爭性金融體系。建設(shè)新型農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，是城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的重要基礎(chǔ)，也是促進(jìn)農(nóng)民增收并最終解決“三農(nóng)”問題的重要途徑。要按照“健康、高效、適度競爭”原則，審慎探索私有資本、外資等參股農(nóng)村金融，積極培育微小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管。

　　優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。農(nóng)村金融資源配置結(jié)構(gòu)不合理表現(xiàn)在多方面，包括分融結(jié)構(gòu)、分類結(jié)構(gòu)、分業(yè)結(jié)構(gòu)、分域結(jié)構(gòu)等。因此，優(yōu)化配置結(jié)構(gòu)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，既要做好改善每一個(gè)單一性結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)性工作，又要建立多種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的均衡機(jī)制。

　　完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在優(yōu)化農(nóng)村信貸體系和信貸機(jī)制的前提下，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)機(jī)制。要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，不斷培育金融服務(wù)理念，增加服務(wù)內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)手段，拓展服務(wù)途徑，加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)管。

　　改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。這里所說的金融生態(tài)環(huán)境主要指政策環(huán)境、行政環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境、法律環(huán)境和信用環(huán)境等，這些方面的優(yōu)劣直接關(guān)系到各個(gè)金融組織及各項(xiàng)金融職能能否發(fā)揮其應(yīng)有的作用。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，一是各項(xiàng)政策要適當(dāng)、銜接和配套，使各項(xiàng)金融職能能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)揮作用；二是要給予金融運(yùn)行以必要的法律保障，保證金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營；三是各級(jí)政府要減少硬性行政干預(yù)，讓各金融主體在政策和法律的框架下自主開展經(jīng)營活動(dòng)；四是要規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

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