【摘 要】近年來,海南保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速發(fā)展的勢(shì)頭,其社會(huì)保障功能得到有效發(fā)揮,有力的支持了海南經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。但是,隨著2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā),海南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度有所放緩,其發(fā)展面臨著較大的不確定性。對(duì)此,本文在分析當(dāng)前海南保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上,提出繼續(xù)促進(jìn)海南保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策建議。

　　【關(guān)鍵詞】 海南保險(xiǎn)業(yè) 挑戰(zhàn) 對(duì)策

　　近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,海南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能力大幅提高,行業(yè)實(shí)力不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度逐步提升,保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能進(jìn)一步發(fā)揮。但是,從2009年開始,隨著國(guó)際金融危機(jī)的影響逐步顯現(xiàn),海南保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展增速有所下滑,保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中累積的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn),其進(jìn)一步發(fā)展面臨著較大的不確定性。對(duì)此,本文在分析當(dāng)前海南保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上,提出繼續(xù)促進(jìn)海南保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策建議。

　　一、海南保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn)

　　1.國(guó)際金融危機(jī)沖擊

　　2009年上半年,連續(xù)多年保持高速增長(zhǎng)的海南保險(xiǎn)業(yè),在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下放慢了步伐。雖然海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比高速增長(zhǎng),但是占比較大的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速大幅下降且為負(fù)增長(zhǎng),整體保費(fèi)收入增幅也因此大幅下滑。國(guó)際金融危機(jī)影響海南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的傳導(dǎo)渠道主要有:一是導(dǎo)致居民收入增長(zhǎng)預(yù)期下調(diào),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)意欲也因此下挫;二是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)的影響,當(dāng)?shù)仄髽I(yè)工廠經(jīng)營(yíng)景氣明顯弱于危機(jī)之前,因而養(yǎng)老險(xiǎn)等保障性保費(fèi)收入受影響較大;三是為應(yīng)對(duì)金融危機(jī),監(jiān)管政策環(huán)境有所調(diào)整,部分壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮。此外,一些壽險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)調(diào)整不到位和上年同期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過快導(dǎo)致基數(shù)較大也是業(yè)務(wù)增速回落的重要原因之一。截至2009年6月30日,海南保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入17.67億元,同比增長(zhǎng)3.13%,增幅同比大幅回落31.4個(gè)百分點(diǎn)。其中,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.9億元,同比下降1.21%,增速同比大幅下滑63.94個(gè)百分點(diǎn);財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.77億元,同比增長(zhǎng)10.98%。

　　2.市場(chǎng)集中度高,競(jìng)爭(zhēng)不充分

　　目前,海南保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量偏少,市場(chǎng)壟斷程度較高,競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。截至2009年6月底,海南共有保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司15家,其中產(chǎn)險(xiǎn)公司8家,壽險(xiǎn)公司7家。從海南保險(xiǎn)業(yè)的情況看,市場(chǎng)集中度仍然較高,少數(shù)幾家大公司占據(jù)大部分市場(chǎng)份額的狀況較為明顯。2009年上半年,在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上,中國(guó)平安和中國(guó)人壽的市場(chǎng)占比達(dá)到63.06%;在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上,人民財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占比達(dá)到82.9%。市場(chǎng)的高度集中給海南保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了諸多的不利影響,一是處于優(yōu)勢(shì)地位的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力越來越強(qiáng),處于劣勢(shì)地位的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力越來越弱,兩者差距進(jìn)一步拉大;二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分,帶來壟斷,使得部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新動(dòng)力,服務(wù)水平難以提高,市場(chǎng)需求得不到有效的滿足;三是新機(jī)構(gòu)難以進(jìn)入海南保險(xiǎn)市場(chǎng),即使進(jìn)入也極易受到擠壓,難以順利成長(zhǎng)。截至2009年6月末,海南壽險(xiǎn)市場(chǎng)上,占比在10%以下的國(guó)壽保險(xiǎn)、太平洋人壽保險(xiǎn)和生命人壽保險(xiǎn)占比與年初相比均有所下降;而在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上,與年初相比,天安保險(xiǎn)、民安保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)占比均有所下降,小型財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力進(jìn)一步減弱。

　　3.增長(zhǎng)方式較為粗放,整體發(fā)展效率和質(zhì)量不高

　　經(jīng)過多年來的發(fā)展,雖然海南保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在加速擴(kuò)容,業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng),規(guī)模迅速擴(kuò)大的過程中,經(jīng)營(yíng)情況有所好轉(zhuǎn),但其從整體發(fā)展的效率和質(zhì)量上看,仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。其增長(zhǎng)方式仍然較為粗放,整體發(fā)展效率的質(zhì)量還不高。首先,海南保險(xiǎn)公司普遍面臨著“兩高一低”的問題,即銷售成本高、理賠給付高、盈利能力低,經(jīng)營(yíng)狀況不樂觀;其次,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象較為突出,險(xiǎn)種集中度較高,例如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過度集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上;第三,海南保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保費(fèi)收入增長(zhǎng)的同時(shí),經(jīng)營(yíng)效益沒有同步提升,但各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用卻不斷增加,營(yíng)業(yè)成本管理并未得到有效控制;第四,保險(xiǎn)產(chǎn)品集成創(chuàng)新力度不足,許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善、市場(chǎng)占有率較低、技術(shù)能力相對(duì)薄弱,公司多采取鼓勵(lì)提高保費(fèi)收入的激勵(lì)機(jī)制,而對(duì)于鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制重視不夠,保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題短期內(nèi)難以有效解決,這不僅不利于分散風(fēng)險(xiǎn),還影響到了其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的長(zhǎng)期發(fā)展。可以說,如何提升保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式及其全行業(yè)的整體發(fā)展效率和質(zhì)量,將是海南保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。

　　4.保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高,績(jī)效考核機(jī)制不夠完善

　　人才問題一直是制約海南保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。目前,海南保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量?jī)H在1萬(wàn)人左右,擁有本科及以上學(xué)歷的保險(xiǎn)從業(yè)人員比例較低,而保險(xiǎn)公司對(duì)中高級(jí)管理人員和專業(yè)性人員的需求一直得不到有效滿足,而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員流動(dòng)較為頻繁,各類專業(yè)人才被挖現(xiàn)象較為嚴(yán)重。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷人員而言,由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性,新員工難以在短期內(nèi)打開營(yíng)銷局面,因此大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷人員收入較低,部分營(yíng)銷人員長(zhǎng)期沒有業(yè)務(wù)及傭金收入,這不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)吸引力較低,很少有高素質(zhì)人才愿意加入到代理人隊(duì)伍,而且也在一定程度上制約了海南保險(xiǎn)業(yè)在更高水平上的快速發(fā)展。此外,為了適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的需要,部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)決策缺乏連貫性,這在直接影響到保險(xiǎn)隊(duì)伍穩(wěn)定性的同時(shí),也間接導(dǎo)致了一些保險(xiǎn)公司的績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制不科學(xué)、不合理,造成內(nèi)部員工收入差距過大,不符合客觀實(shí)際,且在一定程度上挫傷了基層人員的積極性。因此,人才瓶頸制約問題已成為海南保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)。

　　5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小,市場(chǎng)化運(yùn)作水平較低

　　近年來,在中央和地方政策的有力支持下,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革初步發(fā)揮成效。截至2009年6月末,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入5380.84萬(wàn)元,同比大幅增長(zhǎng)198.13%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付賠款538.73萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)18.66%,有利支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。目前,海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)框架已經(jīng)初步建立,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種、范圍和規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開始實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。但是,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模仍然較小,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總額比重不足5%,而我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全省GDP總額近三成,因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)模有待進(jìn)一步擴(kuò)大。另外,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期主要依靠政策的支持,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出漲幅比農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的漲幅高出近八倍,如何提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)質(zhì)量以及在發(fā)展到一定階段后逐步將其實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作,仍有待于進(jìn)一步的發(fā)展�？梢哉f,海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著較大的挑戰(zhàn)。

　　6.區(qū)域監(jiān)管難度逐步加大

　　隨著金融體制改革的推進(jìn),海南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度進(jìn)一步提升,保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。而保險(xiǎn)信息化的不斷發(fā)展和創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn),使得保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。一是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大,人員無序流動(dòng)、惡意競(jìng)爭(zhēng)的事件經(jīng)常出現(xiàn),不僅影響了保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定,也增大了監(jiān)管的難度;二是保險(xiǎn)信息化的發(fā)展和創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn),對(duì)于監(jiān)管人員素質(zhì)、監(jiān)管手段和監(jiān)管技術(shù)的要求越來越高;三是保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與銀行業(yè)、證券業(yè)相互滲透,一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)界限,導(dǎo)致出現(xiàn)了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的問題。

　　二、促進(jìn)海南保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策

　　1.全方位多層次推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級(jí)

　　為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)沖擊下市場(chǎng)環(huán)境變化和政策調(diào)整對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響,對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,一是要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),進(jìn)一步加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展;二是要堅(jiān)持重點(diǎn)發(fā)展能提高公司價(jià)值和效益、體現(xiàn)核心優(yōu)勢(shì)和滿足消費(fèi)者保障需求的業(yè)務(wù);三是要將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與防范化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能緊密結(jié)合起來。

　　2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式,提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

　　面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),海南保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下,繼續(xù)改善經(jīng)營(yíng)模式,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),針對(duì)消費(fèi)者的真實(shí)保險(xiǎn)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,從而滿足不同地區(qū)、不同人群差異化的保險(xiǎn)需求。另一方面要平衡發(fā)展不同銷售渠道,發(fā)展有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品,產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)逐步提升車險(xiǎn)以外的產(chǎn)險(xiǎn)品種業(yè)務(wù)占比,壽險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)。此外,有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)積極的政策措施鼓勵(lì)新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入海南市場(chǎng),從而降低市場(chǎng)壟斷程度,促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的多元化。

　　3.加快海南保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

　　海南保險(xiǎn)從業(yè)人員和全行業(yè)的快速發(fā)展形勢(shì)相比,人才總量不足、結(jié)構(gòu)不合理、人才流失等問題十分突出。對(duì)此,各保險(xiǎn)公司首先應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)和教育,激勵(lì)員工參加各類與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的證書和學(xué)歷教育,提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì);其次要進(jìn)一步完善人力資源管理,推進(jìn)員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整,引導(dǎo)新人充實(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍;第三是各有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)控制度,建立科學(xué)合理的薪酬考核激勵(lì)機(jī)制。

　　4.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,提升經(jīng)營(yíng)效益

　　一是要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想,準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵,注重處理好公平競(jìng)爭(zhēng)與和諧發(fā)展,規(guī)模擴(kuò)展與效益提升,近期效益與長(zhǎng)期發(fā)展之間的關(guān)系;二是要從片面追求增長(zhǎng)速度的觀念中解放出來,從粗放型的發(fā)展路徑中解放出來,促進(jìn)速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一;三是強(qiáng)化管理,處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展與提高經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)系。此外,在監(jiān)管方式上,要處理好政府干預(yù)與市場(chǎng)調(diào)控的關(guān)系,提高科學(xué)、有效、合理的監(jiān)管水平和能力,形成政府干預(yù)和市場(chǎng)調(diào)控配置資源的“共振”正面效應(yīng),切實(shí)有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度

　　針對(duì)我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展處于初級(jí)階段的情況,首先應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持的力度,確保財(cái)政資金保障到位,建立扶持保障體系;其次,總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn),借鑒外省成功的經(jīng)驗(yàn),根據(jù)海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要不斷創(chuàng)新和拓展新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大;第三,要對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行政策性指導(dǎo),提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展質(zhì)量,在加大政策性扶持力度的同時(shí),嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的市場(chǎng)化改革和創(chuàng)新。

　　6.加強(qiáng)區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)

　　對(duì)于海南保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度加大的問題。一是可以定期通過業(yè)務(wù)磋商、舉辦研討會(huì)等方式共同探討海南保險(xiǎn)業(yè)存在的問題和解決問題的策略、方法和途徑;二是可以相互交流銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管信息,共享非機(jī)密級(jí)的基本行業(yè)數(shù)據(jù)和信息,避免重復(fù)監(jiān)管和無效監(jiān)管情況的出現(xiàn);三是要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn),努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式,切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中,努力提高監(jiān)管的有效性。