【摘要】近些年來我國保險業(yè)發(fā)展很快，但與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)的發(fā)展水平還遠遠不夠。本文通過分析我國保險市場現(xiàn)狀并提出相關(guān)建議，意在促使我國保險業(yè)更好更快的發(fā)展。

　　【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 發(fā)展前景 高速增長

　　隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國政府的普遍重視。金融業(yè)的發(fā)展不僅作為我國市場經(jīng)濟體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對整個市場體系的發(fā)展與完善起著催化、促進和鞏固作用。而在國民經(jīng)濟發(fā)展中，金融的穩(wěn)定或動蕩，對各國經(jīng)濟會產(chǎn)生重大影響。保險業(yè)作為其中的一個重要部分，也為國家經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

　　中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向了以壽險為主的格局。中國保險市場的現(xiàn)狀呈現(xiàn)出了如下的狀態(tài)：

　　一、中國保險市場的現(xiàn)狀

　　1.保費收入規(guī)模迅速擴大，但產(chǎn)壽險增長不同

　　(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點低。

　　(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。

　　2．險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化

　　自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機動車輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。

　　3．保險深度和保險密度明顯提高

　　保險深度和保險密度明顯提高，但是保險深度、保險密度仍然較低，說明中國保險市場的潛力較大。中國的保險密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險深度則從0．1％增加到1．8％，但是國民保障程度和保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位均較低。

　　4．保險仍然屬于壟斷型市場

　　我國自恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)至1985年，全國僅中國人民保險公司一家保險公司，1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。至2000年4月底，保險公司發(fā)展到28家，其中，國有獨資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險公司分公司15家。相應(yīng)地，市場占有率由1985年原中國人民保險公司獨家壟斷變?yōu)?997年的中國人民保險公司和中國人壽保險公司的市場占有率分別為34．7％、36％；平保為13．75％；太保為12．02％，其余保險公司的市場占有率僅僅3．53％。這說明多主體的市場格局雖然基本形成，但仍屬于壟斷型市場。

　　二、中國保險市場發(fā)展前景探討

　　近幾年來，中國保險業(yè)發(fā)展相當(dāng)快。以中國人壽為例，中國人壽保險股份有限公司是目前中國大陸最大的商業(yè)人壽保險公司，直接隸屬國務(wù)院，公司總部設(shè)在北京。它的前身是成立于1949年10月的原中國人民保險公司及其分設(shè)于1996年2月的中保人壽保險有限公司。經(jīng)過50余年的發(fā)展，公司的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已遍布全國，成為中國壽險市場的領(lǐng)袖。2003年12月，中國人壽保險股份有限公司分別在美國紐約證券交易所和香港聯(lián)合交易所兩地成功上市，是國內(nèi)第一家同時在港、美兩地同時上市的金融企業(yè)。2005年，美國《財富》雜志公布2004年全球500強排名，中國人壽銷售收入排名世界500強第212位，領(lǐng)先中國保險業(yè)。中國人壽吸收中國傳統(tǒng)文化和世界先進文化成果的精華，結(jié)合自身的優(yōu)秀傳統(tǒng)，形成了以“成己為人、成人達己”為核心的新型企業(yè)文化。

　　在目前的保險險種中，對于一些非強制性保險，人們的投保意愿在不斷加強。主要可能是因為現(xiàn)在關(guān)于非強制性保險的宣傳力度高了，而且有些社保無法解決的風(fēng)險分?jǐn)偪梢杂猩虡I(yè)保險來幫助解決。而這里所說到的非強制性保險可指兩個不同的方面：一是保險險種本身所包含的不強制性，而另一方面是指在一些強制性保險中的保額數(shù)量的不強制性。

　　例如車險的強制性保險，如第三方責(zé)任險中，雖然保險公司的數(shù)量在增加，車輛的數(shù)目也在增加，但人們對于這一強制性保險的投保意識也在不但加強，這體現(xiàn)在保額的增加，它的保額由最低5萬至最高50萬。過去人們一般投保額為5萬，但現(xiàn)在越來越多的人意識到一旦出了事故，那么如果投保額越少，自己將付出越多，所以，越來越多的投保人將保額不斷增加。而且現(xiàn)在越來越多的家庭擁有私家車，這勢必會導(dǎo)致事故的發(fā)生率比以前有所增加。因此，人們對這一保險的重視程度越來越強。

　　另外，在人壽險方面，人們的投保意識更強。而且，特別是養(yǎng)老類的保險。其中又以理財、分紅類的保險為主。由于人們的生活水平不斷在提高，“以錢生錢”的經(jīng)濟意識也在不斷的增強。將資產(chǎn)投入到這一類的保險中，具有了保值增值、避稅的功能。其次，一般人認(rèn)為生命價值遠高于其他，因此，人們對于壽險的重視程度遠大于財產(chǎn)險，但總體比養(yǎng)老類少。因為如理財、分紅類的保險，不但解決了投保人的養(yǎng)老問題，而且也是一種投資理財?shù)暮梅椒ā?

　　其實，人們對于財產(chǎn)類保險并非不重視，只是在現(xiàn)在這個以人為本的社會里，人們自然而然地更重視一些關(guān)于生命類的保險。但在財產(chǎn)險中，也有一些細微的差別，人們對于盜竊險這一附加險的投保意識已超過了自然災(zāi)害險。這是因為，不管社會的發(fā)展有多好，犯罪現(xiàn)象總是有的，如盜竊的家庭是屬于貧窮的，那么哪怕被盜少量的東西，對他們也是會造成一些損失；而對于一些富裕的家庭，那么一旦遭竊，損失的數(shù)目更多，因此，人們不希望自己遭受太大的損失，而這一附加險正好可以分?jǐn)側(cè)藗兊脑�本要由自己所承�?dān)的經(jīng)濟損失。

　　保險業(yè)作為如此重要的一個行業(yè)，其從業(yè)人員也對它寄予了厚望。保險從業(yè)人員對于保險公司的發(fā)展和看法非�？春煤驼J(rèn)同。他們相信保險業(yè)是個十分具有潛力的企業(yè)，而且加入WTO后外商保險公司要進入中國，這對于保險業(yè)的發(fā)展十分有利。他們認(rèn)為中國保險業(yè)今后的發(fā)展會不斷進步，作為保險公司來講，由于群眾的認(rèn)識加強了，保險業(yè)的競爭也促進提高了保險公司的質(zhì)量，所以他們對保險公司的發(fā)展十分看好。

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