論文關鍵詞：農村信用社；存款；電子化建設；業(yè)務創(chuàng)新

　　論文摘要：在經濟迅速發(fā)展，金融同業(yè)競爭日愈激烈的今天，農村信用社在發(fā)揮‘支農主力軍’的作用中應如何應對。本文從信用社信貸資金的組織入手，針對當前農村金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內部建設等多個方面闡述了我國農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸。提出了以職工思想認識工作作風的提高、涉農管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善為主要工作著力點的農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策及思考。

　　我國農村信用社在為農村經濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農村經濟服務農村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經濟金融體制改革的深入，對農村的金融服務也得到了相關部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農村后，相繼出現(xiàn)了農村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農村金融體系中，基層金融服務網點主要由農信社、農業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務這一業(yè)務板塊中由于在業(yè)務種類上近與趨同，而服務功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農業(yè)銀行逐漸收縮了對農村基層的信貸投入，近年來農村信用社扮演了‘支持農村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農村信用社發(fā)展的瓶頸。

　　一、影響農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的主要因素

　　根據(jù)制約當前我國農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內部建設是影響存款業(yè)務發(fā)展的主要因素。

　　1.金融網點競爭的影響。目前在農村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)銀行的機構網點開展的業(yè)務種類與信用社趨同，在網點硬件設施、人員素質的培訓提高和服務功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構，如工商銀行、農業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經深入農村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農村信用社很難在短時間內實現(xiàn)超越。

　　另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅動下，郵政儲蓄業(yè)務迅速向農村經濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農村資金市場，從農村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構流失。對農村信用社組織資金構成了極大的威脅。

　　2.城鄉(xiāng)貨幣供應量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應量統(tǒng)計辦法》關于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內容，我們知道M1和M2的構成。

　　Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關團體部隊存款十農業(yè)存款十信用卡存款； M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；

　　從上面的構成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經濟發(fā)展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業(yè)和機關職能單位設置對配套功能的要求�，F(xiàn)實的企業(yè)布局和機關部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優(yōu)勢已經得到扎根，農村信用社在這塊業(yè)務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關存款為533937.94億元，占44.98%；農業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。

　　3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關款項不允許存在農村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農村信用社存款業(yè)務的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。

　　4.電子化建設的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經基本完成了銀行業(yè)務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設。快捷的服務、方便的通存通兌結算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結算渠道不暢，成了阻擋農村信用社存款業(yè)務發(fā)展最不和諧的因素。

　　5.業(yè)務創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應對我國國內金融與經濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務類型，例如銀行卡業(yè)務、信息咨詢顧問業(yè)務、電子銀行業(yè)務等個人銀行和網上銀行業(yè)務。有一部分已經通過其他金融企業(yè)進入到了農村金融市場，影響到了農村信用社存款資金的組織。

　　6.農村農民理財意識的提高。隨著農村地區(qū)的信息化工程的建設和農民個人素質的提高，農民對金融理財產品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農村地區(qū)卻沒有一家金融機構能著眼于農村市場，從農村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農民生活的理財產品，致使農民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關產品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農村地區(qū)的一部分儲蓄存款。

　　二、做好農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策

　　怎樣突破農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農村信用社又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。

　　1.提高信用社為‘三農服務’的意識，改進支農作風。認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r民的心坎上，把儲蓄業(yè)務辦到農民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質企業(yè)的扶持力度，利用公司加農戶的方式發(fā)展農村經濟，拓展農村信用社的業(yè)務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。

　　2.建立農村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農村資金的分流效應日漸明顯，企業(yè)、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)�，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r村金融市場。借此，增加農村企業(yè)、農村機關團體和農村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農村。

　　3.加快發(fā)展電子化建設。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發(fā)展，而農村信用社電子化建設的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農村信用社電子化建設既是適應同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農村信用社的經營發(fā)展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業(yè)銀行的經驗，結合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網絡平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。

　　4.加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。要引進創(chuàng)新意識的高素質金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術約束，健全農村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農村企業(yè)和農戶，開發(fā)適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業(yè)務種類，如開辦預約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉讓存單等在農民理財方面更具競爭力的產品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。

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