摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為新興的電子支付方式。已經(jīng)逐漸為人們所接受。隨著計(jì)算機(jī)的進(jìn)一步普及、電子商務(wù)的發(fā)展，無(wú)論B2B、B2C都將更依賴于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其具有的特點(diǎn)，突破時(shí)空限制、度時(shí)性、自主性、互動(dòng)性、資潦優(yōu)化等等，將對(duì)未來(lái)金融機(jī)構(gòu)多元化的趨勢(shì)以及電子支付方式的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響�；�于SWOT分析方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)、劣、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行全面的研究，有一定的現(xiàn)實(shí)意義及研究?jī)r(jià)值。

    關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；SWOT）電子支付；電子商務(wù)

    1　網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)介

    網(wǎng)上銀行利用internet和intranet技術(shù)，為客戶提供綜合，統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私，對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

    1.1　產(chǎn)生背景

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年全世界的電子商務(wù)的交易額已經(jīng)從2002年的11000億美元達(dá)到了128000億美元。計(jì)算機(jī)應(yīng)用與網(wǎng)絡(luò)科技的迅速普及，改變了人們傳統(tǒng)的生活工作方式，為了改善和解決人們電子商務(wù)的需求，作為金融信息化的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。

    1.2　發(fā)展歷史和現(xiàn)狀

    1.2.1　概述

    1995年10月18日，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"（Security First Network Bank）在美國(guó)創(chuàng)建。由于提供免費(fèi)網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行得以迅猛發(fā)展，客戶群在不斷擴(kuò)大。今天。80％的美國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，10％的美國(guó)家庭和8％的歐洲家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行歷經(jīng)信息網(wǎng)站（Informational Web-site）、通訊網(wǎng)站（Communicative Website）、交易網(wǎng)站（Transactional Website）三個(gè)階段的發(fā)展，以幾何級(jí)數(shù)的速度提高著自身的數(shù)置和質(zhì)量。

    1.2.2　中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷史

    1997年4月，是我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展具有里程碑的一個(gè)月，我國(guó)國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行隨著招商銀行推出"一網(wǎng)通"而誕生。隨之，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行也陸續(xù)建立了自己的網(wǎng)上銀行。據(jù)《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：中國(guó)網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9％。在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9％，比2007年高出7.1％。而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，這一趨勢(shì)則更為明顯：2008年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8％。

    1.2.3　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行環(huán)境

    （1）社會(huì)環(huán)境

    隨著我國(guó)綜合國(guó)力的增強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，電腦普及程度呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢(shì)，增長(zhǎng)速度迅速，這為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦與發(fā)展提供了必備的條件。

    （2）政策環(huán)境。

    隨著我國(guó)對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)開放程度的放寬，外資銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行給我國(guó)帶來(lái)了先進(jìn)的管理與運(yùn)營(yíng)理念。據(jù)規(guī)定，入世5年后，外資銀行可對(duì)我國(guó)居民個(gè)人進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)，在規(guī)定地域內(nèi)，可與我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行一樣享受有同等權(quán)利。同時(shí)，使外國(guó)銀行獲得充分準(zhǔn)人，地域限制在5年內(nèi)取消。受此影響，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行明顯受到刺激，正在尋求一條適合自身發(fā)展的道路。

    2　網(wǎng)上銀行特征

    2.1　解決了時(shí)空限制

    依托當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的普及率及發(fā)展速度，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于時(shí)間和空間的限制已經(jīng)有了較大幅度的改善。很多銀行提供的業(yè)務(wù)，使客戶無(wú)論身處何方、時(shí)間多晚都可以自由的進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理與修改、退訂，免去行車的勞頓和對(duì)時(shí)間安排的需求。

    2.2　及時(shí)性與自主性

    基于網(wǎng)絡(luò)銀行自助式服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，客戶對(duì)于業(yè)務(wù)的查詢、修改等等操作不因傳統(tǒng)銀行受人手限制、服務(wù)時(shí)間的影響而影響�？蛻粼谔峤徊僮骱罂梢约皶r(shí)得到反饋；而對(duì)于新業(yè)務(wù)的咨詢、現(xiàn)有業(yè)務(wù)的疑惑都可以完全自助式的查詢，以提高效率。

    2.3　資源效應(yīng)最大化

    因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)開展，不需要龐大的服務(wù)人員的參與及相應(yīng)的辦公空間，業(yè)務(wù)開展的資源大大節(jié)省。而在服務(wù)質(zhì)量上，并未因?yàn)橘Y源投入的減少而降低。相反，網(wǎng)上銀行可以把節(jié)省下來(lái)的高昂成本，轉(zhuǎn)移到其他方面，更好的為客戶提供服務(wù)。或用以轉(zhuǎn)變成儲(chǔ)蓄的高收益率。

    3　網(wǎng)上銀行的SWOT分析

    3.1　SWOT分析簡(jiǎn)介

    SWOT分析由其拼寫的四個(gè)字母縮寫分別代表的含義組成。為Strengths（優(yōu)勢(shì)）、Weaknesses（劣勢(shì)）、Opportuni-ties（機(jī)遇）、Threats（威脅）。該方法是目前國(guó)際上評(píng)測(cè)的常用方法。有利于使我國(guó)網(wǎng)上銀行保持優(yōu)勢(shì)、清楚定位、改善不足，規(guī)避威脅、抓住機(jī)遇。

    3.2　Strength優(yōu)勢(shì)分析

    對(duì)于銀行而言，網(wǎng)上銀行的發(fā)展無(wú)疑為其節(jié)省了高昂的資金投人，可將節(jié)省收入用以其他業(yè)務(wù)的開展與管理，以提高自身的資金效應(yīng)。一般，一家網(wǎng)絡(luò)銀行的組建僅僅相當(dāng)于開辦一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。網(wǎng)上銀行也是其競(jìng)爭(zhēng)客戶的一種重要手段，為其吸引繁忙的上班族、年輕一代提供了有力的工具，由于網(wǎng)上銀行不受時(shí)間與空間限制的特點(diǎn)，使許多由子地理位置、工作安排等原因而不便的客戶從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向網(wǎng)上銀行。

    網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)同時(shí)也改變了傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷中以產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)橹鞯姆绞�，轉(zhuǎn)而為客戶導(dǎo)向。在網(wǎng)絡(luò)銀行上。完全有能力為每一位客戶提供獨(dú)一無(wú)二、適合其習(xí)慣及業(yè)務(wù)需求的客戶定制，可謂是量衣裁體的個(gè)人銀行。在于客戶的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)中，能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)的反饋情況，模擬出了"面對(duì)面"的環(huán)境。最大限度的來(lái)滿足客戶的需求。這同時(shí)也避免了因集體化服務(wù)而可能帶來(lái)的服務(wù)質(zhì)量的差別或消極性。

    網(wǎng)絡(luò)銀行的另一大優(yōu)勢(shì)是信息化共享的及時(shí)性。在傳統(tǒng)銀行中，業(yè)務(wù)的處理都是由工作人員來(lái)完成輸入，基于銀行的繁忙、數(shù)據(jù)塊的批量?jī)?chǔ)存使得信息在各分行間的數(shù)據(jù)庫(kù)共事、上傳往往不能及時(shí)的完成。有過(guò)在傳統(tǒng)銀行中辦理業(yè)務(wù)的人都知道，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通或者更開往往需要一定時(shí)間后才能夠生效，客戶對(duì)于賬單、資金流動(dòng)明細(xì)等查詢往往需要經(jīng)過(guò)一系列繁瑣的工序及漫長(zhǎng)地等待。而在網(wǎng)絡(luò)銀行中，當(dāng)客戶完成業(yè)務(wù)交易后，數(shù)據(jù)自動(dòng)發(fā)送至服務(wù)器，完成了信息上傳與共享。

    銀行依托網(wǎng)絡(luò)銀行為工具，可以開拓海外業(yè)務(wù)。而不受地域的局限。有利于銀行從增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠科技進(jìn)步的集約經(jīng)營(yíng)，提高市場(chǎng)占有率。

    對(duì)于客戶而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑給客戶帶來(lái)了更多的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)，沒有了業(yè)務(wù)人與分支銀行的存在等等因素，客戶每筆的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)大大的減少，并且網(wǎng)絡(luò)銀行提供了許多詳盡的幫助與資訊，客戶完全可以得到許多免費(fèi)的服務(wù)。通過(guò)網(wǎng)上銀行，私人客戶還能在生活中得到許多便捷的服務(wù)。私人每月都需要面對(duì)許多賬單。水費(fèi)、電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、煤氣費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)等等各種各樣繁多的費(fèi)用需要支付，客戶需要花費(fèi)大量的時(shí)間和體力到各網(wǎng)點(diǎn)去支付賬單，而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行可以免去這些困擾，24小時(shí)在家即可以完成各種費(fèi)用的繳納，實(shí)現(xiàn)了"3A".

    正如前面所說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行使得客戶真正變?yōu)殂y行的中心，金融業(yè)步入了"客戶導(dǎo)向"階段。舒爾茲教授為首一批學(xué)者從顧客需求出發(fā)，提出4C組合，即為Customer（顧客的需求和期望），Cost（顧客的費(fèi)用），Convenience（顧客購(gòu)買的方便性）ICommunication（顧客與企業(yè)的溝通），正是如此，這些都體現(xiàn)了銀行處處為顧客利益著想的進(jìn)步。

    3.3　Weakness劣勢(shì)分析

    談到網(wǎng)上銀行的劣勢(shì)，我想人們首當(dāng)其沖的就會(huì)想到其安全問(wèn)題，鑒于其是基于構(gòu)建在網(wǎng)絡(luò)的新型方式，不可避免的，也要面對(duì)所有網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)要面對(duì)的問(wèn)題。其保存的除客戶非常重要的信息外，還涉及到金錢的交易，因此必須確保客戶的操作不被第三方破壞。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)上新近又冒出許多釣魚網(wǎng)站的欺詐形式，網(wǎng)絡(luò)銀行有責(zé)任去監(jiān)督。在2008年的3.15晚會(huì)上，一起網(wǎng)上銀行盜竊案就被央視披露。黑客通過(guò)木馬軟件非法盜得上萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶信息并且以此侵入網(wǎng)上銀行后挪用他人存款。因?yàn)榘⒔j(luò)銀行注冊(cè)時(shí)對(duì)于客戶信息完整性的要求，被盜的客戶信息除用戶名密碼等還有身份證家庭住址手機(jī)號(hào)等私人絕密信息，很容易被犯罪分子利用倒賣等等從而從事犯罪活動(dòng)，對(duì)被害者造成一系列危害更大的傷害。有調(diào)查顯示，因此事件57.6％客戶決定延后開始使用網(wǎng)上銀行的時(shí)間，另有24.8％決定不會(huì)考慮使用。

    其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展卻未得到法律的相應(yīng)跟進(jìn)，存在許多法律盲點(diǎn)，這使得可能會(huì)存在許多潛在的問(wèn)題，留有后患。

    同時(shí)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)的是電子貨幣的涌現(xiàn)。與國(guó)外多種多樣的支付形式不同，它的出現(xiàn)打破了中國(guó)傳統(tǒng)的單一貨幣制度，帶來(lái)了一系列的問(wèn)題。例如增加了反洗錢的難度，提高了對(duì)于中央銀行對(duì)于貨幣調(diào)控的能力的要求等等。

    另外，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏創(chuàng)新力度也是限制其發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。在B2C部分，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、外匯買賣、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上支付、掛失等。而對(duì)于金融衍生品及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也受到安全、技術(shù)等方面的制約。長(zhǎng)此以往會(huì)造成最終網(wǎng)絡(luò)銀行間都以價(jià)格主要競(jìng)爭(zhēng)手段，不利于其發(fā)展。引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。

    消費(fèi)群體結(jié)構(gòu)是中國(guó)網(wǎng)上銀行開展的又一個(gè)劣勢(shì)。因?yàn)橹袊?guó)的現(xiàn)有國(guó)情，目前網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對(duì)信息技術(shù)的掌握、守舊、排斥新事物。

    3.4　Opportunity機(jī)會(huì)分析

    據(jù)CNNIC第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告（2008年8月），截至2008年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位，比去年同期增長(zhǎng)了9100萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)56.2％。在2008年上半年，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量?jī)粼隽繛?300萬(wàn)人。以此速度增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)將有數(shù)以億計(jì)的潛在客戶。

    相應(yīng)法律依據(jù)的完善。2005年，我國(guó)《電子簽名法》正式實(shí)施。它的產(chǎn)生將對(duì)建立網(wǎng)絡(luò)銀行信用機(jī)制提供有力的保障。電子簽名等新技術(shù)的引入將會(huì)大大增加網(wǎng)上銀行用戶客戶信息保護(hù)的安全性，使得黑客不得不面臨高難度的侵入防御。同時(shí)《電子簽名法》也填補(bǔ)了困擾中國(guó)電子交易多年的法律空白，完善了電子商務(wù)的執(zhí)行。

    再者，隨著全球一體化的推進(jìn)，全球資本都在融合，統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其不受時(shí)間、空間的限制。具有良好的走向世界的條件。抓住機(jī)遇，將會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行走向世界銀行的壁壘降低。

    另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起對(duì)于各大傳統(tǒng)銀行開拓業(yè)務(wù)范圍、改變經(jīng)營(yíng)模式提供了一個(gè)很好的契機(jī)，筆者認(rèn)為對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)銀行未來(lái)的一個(gè)很重要的發(fā)展方向應(yīng)該是從制造型銀行轉(zhuǎn)向服務(wù)型銀行。而網(wǎng)絡(luò)銀行這種接近電子商務(wù)的方式很容易的就能和B2C、B2B等電子商務(wù)方式接壤。筆者最近做了一些調(diào)查，發(fā)現(xiàn)步入2009年后，很多銀行都加大了這方面的熱情和投入。比如興業(yè)銀行，推出了"2009年電子銀行系列有獎(jiǎng)活動(dòng)"，與各大B2C購(gòu)物網(wǎng)站合作，大大增加了其在中國(guó)電子商務(wù)模式的影響力和使用率。而工商銀行更是直接參與到了電子商務(wù)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)之中，擁有自己的"中國(guó)工商網(wǎng)上商城".而其中的優(yōu)勢(shì)也隨著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的普及而逐漸顯露出來(lái)。比如目前中國(guó)很多年輕人都熱衷于網(wǎng)上訂購(gòu)特價(jià)機(jī)票，但是僧多粥少。這就對(duì)于購(gòu)票者提出了購(gòu)票匯款的及時(shí)性、優(yōu)先性的要求，工商銀行主動(dòng)出擊與國(guó)內(nèi)大多主流航空公司、代理等合作，成功解決了用戶的需求問(wèn)題。同時(shí)也為自身贏得了良好的口碑和客戶群。對(duì)于以前長(zhǎng)久困擾電子購(gòu)物的資金安全擔(dān)保問(wèn)題，網(wǎng)上銀行現(xiàn)在也有了一定的解決之道。通過(guò)與支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的攜手，弱化了許多客戶的后顧之憂。

    在當(dāng)今金融危機(jī)的大環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的機(jī)會(huì)也正在顯現(xiàn)出來(lái)。除了前面所提及的通過(guò)開展網(wǎng)上銀行可以拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之外，網(wǎng)上銀行將在今后為商業(yè)及投資銀行提供更多的利益。商業(yè)銀行完全可以依靠網(wǎng)上銀行特有的突破時(shí)空限制等特點(diǎn)來(lái)為自身達(dá)到吸引儲(chǔ)蓄的目的。許多地區(qū)性商業(yè)銀行受困于網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小的限制，面對(duì)金融危機(jī)下許多中小型企業(yè)急需貸款的需求時(shí)，往往甚至自顧不暇。即使是高盛等集團(tuán)企業(yè)也開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來(lái)吸引儲(chǔ)蓄，從而面對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)的困難。同時(shí)，利用網(wǎng)上銀行特有的電子平臺(tái)，投資銀行等金融機(jī)構(gòu)完全可以充分利用其來(lái)推廣其金融產(chǎn)品。例如在用戶登錄網(wǎng)上銀行或網(wǎng)上銀行支付軟件時(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以在這些平臺(tái)上發(fā)布一定的廣告或通知等方式來(lái)達(dá)到推銷自己的基金、證券及其他最新或主打金融產(chǎn)品。相對(duì)于傳統(tǒng)的傳媒行業(yè)、電子廣告推廣方式有著即時(shí)變動(dòng)、價(jià)格低廉，顯示方式生動(dòng)多樣化的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于企業(yè)用戶，充分利用網(wǎng)上銀行則可以在金融危機(jī)下降低運(yùn)行成本、抓住更多機(jī)會(huì)。比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的資金轉(zhuǎn)賬往往需要兩到三天的時(shí)間，并且許多銀行不允許單張支票等地購(gòu)買，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)另外需支付費(fèi)用和交易費(fèi)用。而利用網(wǎng)上銀行，手續(xù)費(fèi)相對(duì)要低廉得多，并且往往支持同城當(dāng)日到帳，這對(duì)于中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)、拉攏客戶都起到了非常積極、正面的作用。

    3.5　Threat威脅分析

    電子商務(wù)的開展，并發(fā)著諸多新型電子支付方式的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行作為其中的一種，也受到了其他各支付方式的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。

    相比于網(wǎng)絡(luò)銀行直接接口，第三方支付提供了更高的安全服務(wù)。其作為交易過(guò)程中的一種中轉(zhuǎn)，在買賣雙方都確認(rèn)信息后方使交易生效。而當(dāng)其中一方出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以有較好的擔(dān)保機(jī)制避免今后矛盾糾紛的產(chǎn)生。目前一些大型購(gòu)物網(wǎng)站已經(jīng)與這些支付機(jī)構(gòu)計(jì)劃聯(lián)合推出多種虛擬貨幣的支付方式，這將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行與它的合作帶來(lái)一定沖擊。

    信用卡自助服務(wù)最知名的就是其透支功能，并且目前許多供應(yīng)商與其達(dá)成合作聯(lián)盟，具有分期支付的功能，進(jìn)一步提升了它的競(jìng)爭(zhēng)力。

    電話支付則更偏向于使老年人接受，相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式，電話支付無(wú)疑更容易掌握，所以其也廣受老年客戶的青睞。

    隨著2006年后中國(guó)大陸銀行業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行全面開放，必將對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)不小的沖擊。通過(guò)一些對(duì)比，可以明顯看到中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的不足。首先，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)步入了一站式、集中式支付模式。多個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手或在依托在一個(gè)金融集團(tuán)下使得國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行趨向于多點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，不但提供銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)還推出信托、證券、保險(xiǎn)等組合投資服務(wù)。而在中國(guó)，商業(yè)銀行一般不直接參與投資銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展模式較為單一。一站式經(jīng)營(yíng)的另外一個(gè)好處是可以為零售客戶提供更便捷的工具、節(jié)約成本。如美國(guó)的EBPP、日本的Finance one等服務(wù)產(chǎn)品為客戶建立了一個(gè)集成的、綜合的門戶網(wǎng)站。通過(guò)這種整合水電煤等費(fèi)用支付私人客戶可以在一個(gè)主存款賬戶中支付，解決了賬單分散收取的麻煩；各公司發(fā)行的信用卡可以集中管理結(jié)算，同時(shí)提供資產(chǎn)管理等增值服務(wù)，促進(jìn)了金融行業(yè)各業(yè)務(wù)間的交叉發(fā)展。其次，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行起步較早，已經(jīng)有了一套完整的管理體系和一批金融高級(jí)人才。而中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行往往自成一派，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和完備的經(jīng)驗(yàn)管理，近些年來(lái)造成了許多與客戶間糾紛的案例就是問(wèn)題的表現(xiàn)。第三，經(jīng)營(yíng)理念的差距。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍舊停留在將傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)上，經(jīng)營(yíng)上延續(xù)了產(chǎn)品導(dǎo)向的大方向，模式單一。沒有真正地充分利用電子信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，缺乏創(chuàng)新性。而國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅依托于傳統(tǒng)銀行，也逐步分離出來(lái)，成為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，可以依附非銀行金融機(jī)構(gòu)，步入客戶導(dǎo)向化的階段。這樣就開拓了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為每個(gè)客戶量體裁衣，推出豐富多樣，更有針對(duì)性、專業(yè)性的服務(wù)和產(chǎn)品組合，滿足大多客戶的需求。第四，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌意識(shí)不強(qiáng)。而國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)殚_展時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)積累了一定的客戶群，有較高的信譽(yù)度，建立起了自身的品牌效應(yīng)，擁有一批固定忠實(shí)的客戶群。中國(guó)商業(yè)銀行往往忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行在體系中獨(dú)立性的重要性，沒有將其分離出來(lái)單獨(dú)為網(wǎng)絡(luò)銀行制定品牌策略，而是寄希望于依靠實(shí)體銀行來(lái)帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，長(zhǎng)此以往將不利于未來(lái)的經(jīng)營(yíng)。第五，從外部環(huán)境看中國(guó)企業(yè)還沒有做好利用網(wǎng)絡(luò)銀行取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的思想準(zhǔn)備，而很多外資企業(yè)已經(jīng)在商業(yè)進(jìn)程中能夠熟悉和充分地利用網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)為自己服務(wù)。這就對(duì)中國(guó)的銀行提出了更高的要求，勢(shì)必不得不投人更多的人力物力去改善企業(yè)的交易模式、操作習(xí)慣，花費(fèi)大量的成本資金去開拓這方面的業(yè)務(wù)及培養(yǎng)相應(yīng)的從業(yè)人員。

    4　未來(lái)發(fā)展建議

    對(duì)于網(wǎng)上銀行未來(lái)要解決好的問(wèn)題首當(dāng)其沖是安全性。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行仍處于起步階段，首先我們應(yīng)完善服務(wù)體制。網(wǎng)絡(luò)銀行打發(fā)展要做好完備的信息管理體制，即能提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防備，同時(shí)也提升了網(wǎng)上銀行在客戶群中的信任程度。

    在我國(guó)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中，法律監(jiān)管已經(jīng)明顯滯后于信息網(wǎng)絡(luò)的更新發(fā)展。許多案件的發(fā)生牽涉到了現(xiàn)行法律中的法律死角。沒有明確的監(jiān)管責(zé)任機(jī)制與法律依據(jù)已經(jīng)延滯了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)速度。近年來(lái)，中國(guó)監(jiān)管部門逐漸意識(shí)到了問(wèn)題的急迫性，相應(yīng)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《電子商務(wù)法》等明確了在網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中各方需要遵守的義務(wù)和責(zé)任，但是對(duì)于日益嚴(yán)重的電子商務(wù)監(jiān)管矛盾中仍只是杯水車薪。有鑒于此。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門應(yīng)加緊完善管理措施的進(jìn)程，使網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等交易真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

    從客戶角度出發(fā)，銀行有義務(wù)及責(zé)任提醒他們規(guī)范操作、安全防范意識(shí)提高的必要性。目前互聯(lián)網(wǎng)中網(wǎng)絡(luò)黑客人員的存在勢(shì)必是網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題不安定因素的潛在威脅。對(duì)此，銀行應(yīng)采取宣傳措施提醒客戶，比如養(yǎng)成在輸入密碼時(shí)該鍵盤輸入為點(diǎn)擊軟鍵盤鍵科來(lái)防止輸入信息被惡意記錄，在登錄網(wǎng)上銀行時(shí)最好現(xiàn)行清楚cookies等臨時(shí)文件，避免采用電腦自動(dòng)記錄輸入條等操作，及時(shí)升級(jí)殺毒軟件，保持防火墻的實(shí)時(shí)監(jiān)控開啟狀態(tài)，防止注冊(cè)表被惡意篡改，盡量避免在公共場(chǎng)合、不信任上機(jī)環(huán)境中登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行。此外，客戶上網(wǎng)時(shí)還應(yīng)注意近幾年來(lái)屢禁不止的克隆網(wǎng)站。銀行應(yīng)注意這類網(wǎng)站的搜集取證來(lái)保護(hù)自身權(quán)益不受損害。

    網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性關(guān)鍵還是在于銀行自身。這可以從內(nèi)部管理和網(wǎng)上交易技術(shù)防范兩個(gè)方面來(lái)改進(jìn)。傳統(tǒng)的銀行管理模式還是有一些值得借鑒和移植到網(wǎng)上銀行的方面的。在相關(guān)的從業(yè)人員應(yīng)該做到問(wèn)責(zé)制和授權(quán)制。不同崗位的人員應(yīng)該明確自身的職責(zé)，禁止越權(quán)操作。對(duì)于不同的操作必須由專人來(lái)執(zhí)行，當(dāng)面臨一些重大問(wèn)題等要經(jīng)由上級(jí)授權(quán)才能進(jìn)行下一步操作，這樣可以細(xì)化工作的分工和責(zé)任，同時(shí)授權(quán)制又達(dá)到了監(jiān)管和復(fù)核的功能。與此同時(shí)，還應(yīng)做到技術(shù)人員與數(shù)據(jù)管理人員分離化。網(wǎng)絡(luò)銀行中技術(shù)人員負(fù)責(zé)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)，而數(shù)據(jù)管理員負(fù)責(zé)對(duì)底層數(shù)據(jù)的管理。這樣分化的一個(gè)好處是可以方式因?yàn)檫@兩個(gè)工作由同一人兼任而存在惡意更改系統(tǒng)限制等而達(dá)到隨意篡改數(shù)據(jù)，造成不必要的損失和嚴(yán)重的信息泄漏、違法行為。對(duì)從業(yè)人員還應(yīng)進(jìn)行規(guī)范化。網(wǎng)絡(luò)安全不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，也牽涉到規(guī)范問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)銀行的事故中往往就由于人為原因引起的。銀行應(yīng)對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行定期的技術(shù)及職業(yè)道德培訓(xùn)。只有這樣才能使自身跟上網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日新月異的變化、提高服務(wù)的質(zhì)量，也將帶動(dòng)品牌形象的樹立。此外銀行需做好技術(shù)防范，在這一方面網(wǎng)上有銀行可以集各家之所長(zhǎng)，采用多種防范方法相結(jié)合的方式。（1）動(dòng)態(tài)口令卡。通過(guò)這種方式，在交易中口令不再是傳統(tǒng)靜態(tài)、單一不變的，而是隨機(jī)的，交易結(jié)束后即失效，有效地防止被黑客盜取密碼。（2）短信跟蹤。短信跟蹤是指在進(jìn)行交易過(guò)程中每推進(jìn)一步時(shí)，銀行將以短信形式通知客戶賬戶變動(dòng)狀況及即時(shí)驗(yàn)證碼，只有當(dāng)客戶確認(rèn)后才能使交易生效。配合還可以增加密碼鎖定保護(hù)，防止黑客暴力破解的可能性。（3）交易異常限制。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行可以運(yùn)用一些世界先進(jìn)的技術(shù)理念，通過(guò)發(fā)展數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)限制有異常的交易情況。這也是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行步向"客戶導(dǎo)向"的一步。這種思想是希望以數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)對(duì)每位客戶整理出客戶歷史消費(fèi)記錄，包括消費(fèi)頻率、每筆消費(fèi)金額、消費(fèi)地點(diǎn)、消費(fèi)時(shí)間等等來(lái)總結(jié)出客戶日常消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)這份消費(fèi)習(xí)慣，一目有異常消費(fèi)情況，比如南半球的客戶發(fā)生在北半球超大額等交易時(shí)銀行可以即時(shí)凍結(jié)其賬戶，在通知當(dāng)事人得到確認(rèn)答復(fù)后再恢復(fù)資金賬戶。（4）USB KEY.USB KEY將客戶的數(shù)字證書和私鑰保存在智能芯片中，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)交易中增加了一個(gè)物理設(shè)備，不能被導(dǎo)出到外部設(shè)備中。相比其他的安全保護(hù)措施，USB KEY在技術(shù)層面上來(lái)說(shuō)無(wú)疑是最安全的，但是以此交換的代價(jià)則是客戶不得不忍受繁瑣的交易步驟。這與網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是不完全符合的。

    堅(jiān)持并發(fā)展客戶個(gè)性化的需求，繼續(xù)完善"個(gè)人銀行一的概念。將個(gè)性化作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，打造全新的客戶銀行理念。

    在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，要開闊思路，與客戶實(shí)際需求相結(jié)合，配合國(guó)際大環(huán)境的發(fā)展，真正做到從"產(chǎn)品導(dǎo)向"到"客戶導(dǎo)向"的轉(zhuǎn)變。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可以作為營(yíng)銷的一種手段，但絕不應(yīng)該占據(jù)主導(dǎo)地位。與金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的合作要在縱向和橫向一起發(fā)展。只有這樣才會(huì)受到應(yīng)有的效果，

    做好市場(chǎng)的細(xì)分。樹立品牌意識(shí)，融入全新的經(jīng)營(yíng)理念。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行具有相同的屬性，但是作為新興的發(fā)展，其中仍有較大的差別，如果仍舊以老的管理方式，市場(chǎng)策略去經(jīng)營(yíng)，那么兼容、發(fā)展都不會(huì)有良好的態(tài)勢(shì)，今后，金融業(yè)必將走向多元化發(fā)展的趨勢(shì)，如果網(wǎng)絡(luò)銀行不能擁有一套自己的管理模式，那么在這種競(jìng)爭(zhēng)格局中將很難占據(jù)一個(gè)有力的位置。

    如果網(wǎng)絡(luò)銀行不能保證客戶交易、資料的安全性，那么就無(wú)所謂發(fā)展與未來(lái)了。