摘要：本文針對工業(yè)社會和信息經(jīng)濟條件下后來居上的中小企業(yè)融資難的頑疾，結(jié)合商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性過剩后迫切需要拓展融資渠道的現(xiàn)實，探討了我國商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)融資的難點和對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 拓展業(yè)務(wù) 中小企業(yè) 融資難題

　　 引言

　　受全球金融危機的影響，融資難問題成了中小企業(yè)、商業(yè)銀行、政府和社會聚焦和討論的熱點話題：一方面是成長性和發(fā)展勢頭極其看好的中小企業(yè)認(rèn)為銀行對其支持不足的抱怨聲不絕于耳；一方面是大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對間接融資的依賴性逐步減弱后商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性過剩、息差縮小和貸款有效需求不足后此起彼伏的嘆息聲；另一方面是政府鼓勵投資、拉動內(nèi)需和刺激消費等沸沸揚揚的呼吁聲；筆者認(rèn)為，政府政策支持和資金引導(dǎo)是前提，企業(yè)自身打造是基礎(chǔ)，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)是關(guān)鍵。

　　1 難點

　　知己知彼方能百戰(zhàn)不殆，要使我國商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上游刃有余，就必須深入分析當(dāng)前商業(yè)銀行、中小企業(yè)、政府各自固有的難點和問題。

　　1.1 銀行自身原因

　　1.1.1 缺乏憂患意識 受全球性金融危機的影響，很多商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的流動性過剩問題，它不僅降低了商業(yè)銀行的盈利水平，更加大了運營風(fēng)險。并且在不久的將來，將會有更多的外國銀行在中國各地開業(yè)。如果我國商業(yè)銀行仍然還是目前的服務(wù)態(tài)度和經(jīng)營理念，那么國內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)和潛在客戶無疑于拱手相送。

　　1.1.2 有些不屑一顧 銀行是一個趨利性的組織，以利潤最大化為目標(biāo)，各個商業(yè)銀行對中小企業(yè)的重視程度不夠，況且其貸款手續(xù)相對繁瑣、環(huán)節(jié)過多、時間較長、限制條件頗多，不符合中小企業(yè)資金需求短、頻、快、急等特點。

　　1.1.3 有點力不從心 受傳統(tǒng)思維定勢的影響，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)市場缺乏深入研究。銀行在體制機制、管理方式、技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)以及識別中小企業(yè)發(fā)展前景和駕馭能力等方面均存在制約中小企業(yè)發(fā)展的障礙。

　　1.1.4 缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 我國企業(yè)涉及的行業(yè)多達98類，每個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)又不同。而商業(yè)銀行目前僅僅涉足了20－30個行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更多的是無標(biāo)準(zhǔn)可依。相對于信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對稱，基層行和信貸員對中小企業(yè)都存在“恐貸”心理。

　　1.2 中小企業(yè)問題 中小企業(yè)融資難不僅僅是銀行的標(biāo)準(zhǔn)稍高，更重要的是中小企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱，大部分的企業(yè)都缺乏良好的管理機制。

　　1.2.1 故有的融資習(xí)慣 調(diào)查顯示，絕大多數(shù)人創(chuàng)業(yè)的初衷是積攢了啟動資金、擁有了社會資源、獲得了專利技術(shù)，缺少與銀行打交道的經(jīng)驗，缺失可以參照的信用記錄。

　　1.2.2 缺失的財務(wù)報表 我國中小企業(yè)的管理水平參差不齊，企業(yè)管理極不規(guī)范，財務(wù)狀況混亂不堪，缺乏透明度、賬物混雜現(xiàn)象司空見慣，有的財務(wù)報表就是一個“流水賬”，根本過不了貸前調(diào)查關(guān)。

　　1.2.3 短命的發(fā)展歷程 在客觀上，中小企業(yè)由于規(guī)模較小、人才匱乏、信息不暢、科技含量不高、生命力不強、發(fā)展后勁不足、產(chǎn)品替代率高、市場前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、經(jīng)營能力差、抗擊風(fēng)險能力弱等各種容易產(chǎn)生不穩(wěn)定的因素制約，注定了中小企業(yè)生命短暫的宿命。

　　1.2.4 較低的信用評價 中小企業(yè)信用度問題曾經(jīng)使商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的貸款成為呆賬、壞賬，使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加，進而引起金融系統(tǒng)風(fēng)險加�。黄髽I(yè)之間三角債務(wù)久拖難解，商業(yè)交易中欺詐行騙；資本市場中欺騙瞞報，偷稅逃稅現(xiàn)象時有發(fā)生；使其形象在公眾心目中大打折扣。

　　1.3 其他制約因素

　　1.3.1 政府引導(dǎo)不夠 一是缺乏適度傾斜的融資政策。中小企業(yè)受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等約束，一般很難獲得銀行信貸支持，外源融資極其有限。二是政府很少能夠從稅收、政府采購等方面向中小企業(yè)傾斜。三是準(zhǔn)入方面任重道遠。相對于同樣的法律、法規(guī)連外資都能進入的行業(yè)，中小企業(yè)卻經(jīng)常遇到一些非法的阻止。

　　1.3.2 機制創(chuàng)新乏力 目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善，缺乏多元化、多層次的金融體系，如何建立和完善利率風(fēng)險定價、內(nèi)部獨立核算、高效審批試驗原則、激勵約束和專業(yè)化人員培訓(xùn)的機制成為當(dāng)務(wù)之急。

　　2 對策

　　近年來我國商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方面均進行了創(chuàng)新，提高了集約化經(jīng)營與管理水平。加快轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營理念，加強業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為中小企業(yè)金融服務(wù)范圍和做精中間業(yè)務(wù)等方面勢在必行。

　　2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 隨著同業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行不得不重新進行市場定位和細分，那些資質(zhì)良好、發(fā)展看好的中小企業(yè)由于風(fēng)險控制和風(fēng)險管理難度小，勢必成為商業(yè)銀行爭取的必然趨勢；因此，商業(yè)銀行必須深化從業(yè)人員和高級管理者的思想認(rèn)識，從保增長、保民生、保就業(yè)和促進銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，真正的認(rèn)識到做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的重大意義。

　　2.2 借鑒先進經(jīng)驗

　　2.2.1 借鑒國外銀行的經(jīng)驗 隨著外資銀行的逐步深入，機構(gòu)越來越多、布點也越來越廣泛，他們在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面已是捷足先登。為此密切關(guān)注外資銀行的創(chuàng)新經(jīng)驗和發(fā)展勢態(tài)，以便步步緊跟、力爭超越實現(xiàn)雙贏。

　　2.2.2 發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢 商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的就是發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢。一是發(fā)揮五大銀行擁有巨大人力資源優(yōu)勢，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高人員素質(zhì)，走進中小企業(yè)，提供上門服務(wù)和咨詢。二是充分利用資金雄厚的優(yōu)勢，運籌二八法則和馬太效應(yīng)，獲取效益和利潤。三是用好遍布城鄉(xiāng)的66000多個網(wǎng)點資源，提供便捷服務(wù)。四是盡快推廣工商銀行以“點e成金網(wǎng)聚財富”為主題的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專項活動進行持續(xù)服務(wù)。五是不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對性的推出中小企業(yè)版網(wǎng)上銀行功能。六是從階段性的為大企業(yè)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到為中小企業(yè)服務(wù)，在服務(wù)中做到知己知彼。七是傾聽客戶的心聲、研究應(yīng)對策略、提升對中小企業(yè)的服務(wù)水平。八是作為在數(shù)量上占絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行，要明確自己的發(fā)展方向和目標(biāo)地位。

　　2.3 進行機構(gòu)創(chuàng)新 各商業(yè)銀行應(yīng)加快進度，深化組織機構(gòu)改革，進一步推進和完善為中小企業(yè)服務(wù)的專門機構(gòu)，改善工作流程、改進風(fēng)險管理、注重隊伍培養(yǎng)。重點向郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，擴大各自區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場。

　　2.4 推崇機制創(chuàng)新

　�、偻苿又行∑髽I(yè)的體制和機制的創(chuàng)新，鼓勵和支持商業(yè)銀行開展以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款。②開展融資租賃、公司理財、賬戶托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。③大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵發(fā)展民營銀行。④建立適合中小企業(yè)需求的多層次、多功能的金融服務(wù)體系，把對中小企業(yè)貸款傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個具體舉措。⑤鼓勵符合條件的中小企業(yè)上市，適度降低其準(zhǔn)入門檻，加大扶持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的投資力度。⑥應(yīng)積極籌建信貸擔(dān)保體系，探索建立中小企業(yè)貸款保險制度，通過設(shè)立貸款保險機制，必要時進行再擔(dān)保以分散擔(dān)保風(fēng)險。

　　2.5 拓展業(yè)務(wù)范圍

　　2.5.1 加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度

　�、俑鶕�(jù)中小企業(yè)的特點確定金融扶持重點、融資的最低比例和融資方式，以滿足中小企業(yè)全方位、多層次的要求。②必須加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度，滿足中小企業(yè)需求中“短、平、快、急、頻”等特點。③加強產(chǎn)品宣傳，積極開展內(nèi)容豐富、形式多樣的營銷等宣傳活動。④實施重點產(chǎn)品定位策略，圍繞已有業(yè)務(wù)，優(yōu)先重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性、互補性強的業(yè)務(wù)。

　　2.5.2 建立審批機制改革模式 目前商業(yè)銀行的審批機制是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的瓶頸。一、要提高中小企業(yè)貸款的審批效率，減少中間環(huán)節(jié)、下放審批權(quán)限、縮短審批時間。二、在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險及自身貸款治理等因素的基礎(chǔ)上，探索建立靈活多樣貸款審批程序和治理模式。三、加強風(fēng)險治理體制改革，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批機制，實行審批服務(wù)期限承諾，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時間。

　　2.5.3 啟動人力資源配置引擎

　�、偌訌娭行∑髽I(yè)信貸機構(gòu)和隊伍建設(shè)，積極營造有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的人為環(huán)境。②引入專業(yè)人員，發(fā)揮人才優(yōu)勢，統(tǒng)籌兼顧現(xiàn)實國情和自身實際搶占高端、循序漸進。③吸引既精通金融又知曉中小企業(yè)的復(fù)合型人才，對中小企業(yè)進行個別化的分類指導(dǎo)。四、通過業(yè)務(wù)錘煉和系統(tǒng)培訓(xùn)提升現(xiàn)有的人才資源，謀求長遠、穩(wěn)健的發(fā)展。

　　2.5.4 實行差異化的營銷策略 商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競爭形勢以及客戶資源現(xiàn)狀，明確市場定位和經(jīng)營方向，確立重點行業(yè)和高端客戶在市場拓展中的核心地位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢整合、集中行內(nèi)各項資源，確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。

　　2.5.5 擴大中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入 入世以來，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各個商業(yè)銀行普遍重視和重點開發(fā)的業(yè)務(wù)。一、拓展擔(dān)保類業(yè)務(wù)促進商業(yè)信用的健康發(fā)展，幫助中小企業(yè)更好地利用商業(yè)信用融資。二、開辟企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)增加收入，穩(wěn)定高端客戶。三、承擔(dān)中小企業(yè)短期融資券的承銷業(yè)務(wù)，解決中小企業(yè)直接融資，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系。四、主動擔(dān)當(dāng)中小企業(yè)資本運作與經(jīng)營中介，聯(lián)姻優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)，實現(xiàn)正常貸款移位和盤活不良貸款，取得附加值較高的中介收入。五是充當(dāng)中小企業(yè)的項目融資顧問，以投行業(yè)務(wù)為切入點，為中小企業(yè)設(shè)身處地的當(dāng)好顧問，贏得信賴，實現(xiàn)顧問收入和貸款利差雙豐收。

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