【摘 要】中間業(yè)務是不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時,銀行處于受委托代理的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。目前,西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務之一,拓展中間業(yè)務已成為當今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

　　【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

　　隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻,經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務勢必受到?jīng)_擊,轉向中間業(yè)務經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展中的突出問題

　　1.對中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務,但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務服務,而不是為增加收入。

　　2.金融創(chuàng)新應用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結算業(yè)務為主,新興業(yè)務創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的代理業(yè)務剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務的業(yè)務范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務主要集中在日常操作簡單的結算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

　　3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關中間業(yè)務的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務屬于新興業(yè)務,有關收費等相關的管理規(guī)定跟進不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務而不收費或少收費。

　　三、發(fā)展中間業(yè)務的策略選擇

　　1.切實轉變經(jīng)營理念,提高認識。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系,以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務作為銀行的一項主要業(yè)務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

　　2.加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務、人民幣業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務和信用卡業(yè)務上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務勢必進行業(yè)務創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新,應重點從傳統(tǒng)業(yè)務功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結算業(yè)務的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務的發(fā)展,結算業(yè)務的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡、人才、信息、技術等優(yōu)勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業(yè)務的電子化進程。

　　3.注重業(yè)務人才的培養(yǎng)和引進。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用,通過各種途徑,采取理論培訓和實務培訓相結合的方法,加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)。在建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡,為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件的同時,要優(yōu)化各種服務功能,不斷適應市場需求,加強對金融衍生業(yè)務等中間業(yè)務的研究和人才培養(yǎng),提高員工素質(zhì),注重和珍惜人力資源的開發(fā)和利用。

　　4.切實防范中間業(yè)務金融風險。中間業(yè)務是一種低風險性業(yè)務,但并不等于是無風險業(yè)務。商業(yè)銀行在中間業(yè)務的經(jīng)營中,要避免其風險,必須采取一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的同時,必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業(yè)務拓展和風險防范并重的原則,加強對中間業(yè)務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法,使表外業(yè)務透明化,提高中間業(yè)務的可控性;其次,需要中間業(yè)務風險監(jiān)測體系,針對中間業(yè)務的不同特點確立相應的風險系數(shù),將中間業(yè)務納入資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)之內(nèi);最后需要加強中間業(yè)務的內(nèi)部風險管理,完善中間業(yè)務規(guī)章制度和操作流程,通過嚴格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務的風險控制到最小。