摘 要：我國(guó)對(duì)于農(nóng)村金融體制的改革在實(shí)施的過(guò)程中存在的問(wèn)題的解剖，對(duì)于這些問(wèn)題所提出來(lái)的比較有針對(duì)性的解決方向和辦法。構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的政策、措施。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 農(nóng)村建設(shè) 金融生態(tài)環(huán)境 信貸資金

　　在如今經(jīng)濟(jì)飛快發(fā)展的中國(guó)，猶如一架承載著巨大能量的綜合飛機(jī)領(lǐng)航于國(guó)際大舞臺(tái)。飛機(jī)的兩翼就如同城市和農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，必須要平衡發(fā)展才能保證飛機(jī)領(lǐng)航的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在的中國(guó)的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平要高于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平，我們要“兩手抓，兩手都要硬”。所以說(shuō)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也是至關(guān)重要的。

　　要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，先就要改革完善農(nóng)村的金融體系。農(nóng)村金融領(lǐng)域存在突出矛盾和問(wèn)題的主要原因：有些農(nóng)村金融改革沒(méi)有完全貼近農(nóng)村的實(shí)際情況。農(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)生活的基本單位。農(nóng)戶(hù)的資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小規(guī)模的工商業(yè)發(fā)展。我國(guó)大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散、規(guī)模小、比較收益水平低、易受自然災(zāi)害侵襲。大多數(shù)農(nóng)村工商業(yè)市場(chǎng)小、季節(jié)性強(qiáng)、收益比較高。這些特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)的成本低、額度小、能夠承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)。然而,目前農(nóng)村金融改革在機(jī)構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)上還沒(méi)有“因地制宜”客觀(guān)的、合理的進(jìn)行改革,還延續(xù)了類(lèi)似于城市金融服務(wù)中的傾向于大客戶(hù)的現(xiàn)象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農(nóng)民難以承受。此外,在發(fā)展策略上,銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)一支獨(dú)秀,但由于銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息掌握不夠準(zhǔn)確,因而資產(chǎn)質(zhì)量不高;與此同時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善不全面,所以難以達(dá)到通過(guò)“銀保合作”有效降低風(fēng)險(xiǎn)的效果。在銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展上,強(qiáng)調(diào)做大做強(qiáng),忽視做精做細(xì),忽視本鄉(xiāng)本土的真正所需要的服務(wù)。沒(méi)能夠切身實(shí)際的為農(nóng)戶(hù)著想。

　　改革農(nóng)村金融體系，做真正能為農(nóng)戶(hù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)組織：

　　1、農(nóng)村信用社改革必須因地制宜,分類(lèi)進(jìn)行。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)按股份制原則將其改造為標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行,并享受同樣的政策待遇;對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言,農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革,恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。在恢復(fù)合作制的改革中,最關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國(guó)國(guó)情,考慮地方具體情況的同時(shí),合作制改革必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)的合作制原則,即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。要按“農(nóng)民入股,由入股社員管理,主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求,體現(xiàn)合作制的特性,信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民,“三會(huì)”切實(shí)發(fā)揮自身作用,從組織制度上保障農(nóng)民獲得對(duì)信用社的實(shí)際控制能力,以此為契機(jī)建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持;在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇;在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間;積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對(duì)于農(nóng)村信用社的歷史包袱,人民銀行可以采取一次性補(bǔ)助到位的辦法,既能使其輕裝上陣,又能防止其將自身的經(jīng)營(yíng)損失繼續(xù)轉(zhuǎn)移到政府頭上。

　　2、信用村鎮(zhèn)建設(shè),為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。信用環(huán)境永遠(yuǎn)是金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提條件。落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān),推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),必須進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境。一是要繼續(xù)深入開(kāi)展信用村鎮(zhèn)建設(shè)。通過(guò)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí),推動(dòng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放工作,在講求信用的基礎(chǔ)上,縮小質(zhì)押抵押貸款范圍。同時(shí),積極發(fā)展農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款,采取多種切實(shí)可行的方式,避免信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二要積極探索政府主導(dǎo)、中央銀行推動(dòng)、銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)配合的信用環(huán)境建設(shè)組織體系,變經(jīng)營(yíng)行為為政治任務(wù),變銀行職能為社會(huì)責(zé)任,為新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的輿論氛圍。三要把信用環(huán)境建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主旨結(jié)合起來(lái)、統(tǒng)一起來(lái)、協(xié)調(diào)起來(lái),采取行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的手段,打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為,為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

　　3、堅(jiān)持“多予少取放活”,幫助農(nóng)民增加收入。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),農(nóng)民增收是基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針,全面支持農(nóng)民增加收入。一是“多予”,就是要積極擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款的總量。力爭(zhēng)每一個(gè)農(nóng)戶(hù)做到“耕者有其錢(qián)”。二是“少取”,就是要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。減負(fù)就是增收。做到讓利于農(nóng),反哺于農(nóng)。三是“放活”,就是要靈活放貸,方便農(nóng)民貸款。要靈活確定“三農(nóng)”貸款的對(duì)象、額度和期限,盡量滿(mǎn)足農(nóng)村不同層次客戶(hù)的貸款需求;要采取靈活的信貸經(jīng)營(yíng)方式,方便農(nóng)民貸款;要加強(qiáng)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,確保“三農(nóng)”貸款放得出,收得回,有效益,促進(jìn)“三農(nóng)”貸款走上良性循環(huán)軌道。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前現(xiàn)狀,貼近于農(nóng)村和農(nóng)民,繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),在做好扶貧貸款工作的同時(shí),加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)體的投入力度,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。

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