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一、什么是信用卡
信用卡,是指由銀行或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)簽發(fā),可在約定銀行或部門(mén)存取現(xiàn)金、購(gòu)買(mǎi)商品及支付勞務(wù)報(bào)酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費(fèi)信用等。
二、信用卡的種類(lèi)
迄今為止,中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行已分別先后向社會(huì)推出了“長(zhǎng)城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設(shè)銀行萬(wàn)事達(dá)、維薩卡”,一些地方銀行亦在各地發(fā)行了自己的信用卡。
三、信用卡的適用范圍
信用卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當(dāng)事人:即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務(wù)的商業(yè)信用,然后向持卡人的發(fā)卡行收回貨款或費(fèi)用,再由發(fā)卡行或代辦行向持卡人辦理結(jié)算。
四、信用卡的申領(lǐng)與使用
根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,單位卡和個(gè)人卡的申請(qǐng)與使用不盡相同。
1.單位卡
凡申領(lǐng)單位卡的單位,必須在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶,并按規(guī)定填制申請(qǐng)表,連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金以后,銀行為申領(lǐng)人開(kāi)立信用卡存款賬戶,并發(fā)給信用卡。單位卡可以申領(lǐng)若于張,持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定和注銷(xiāo)。
在單位卡的使用過(guò)程中,其賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入,不得交存現(xiàn)金,不得將銷(xiāo)貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。單位卡的持卡人不得用于10萬(wàn)元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算,并一律不得支取現(xiàn)金。如果需要向其賬戶續(xù)存資金的,單位卡的持卡人必須按前述轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)賬存入。
2.個(gè)人卡
凡具有完全民事行事能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡,申領(lǐng)的附屬卡最多不超過(guò)兩張,也有權(quán)要求注銷(xiāo)其附屬卡。
五、信用卡在消費(fèi)中的結(jié)算程序
持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí),應(yīng)按以下程序進(jìn)行:
?。?)持卡人將信用卡和身份證件一并交特約單位
如果信用卡屬智能卡、照片卡可免驗(yàn)身份證件。特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡,不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。
?。?)特約單位應(yīng)審查信用卡
特約單位受理信用卡時(shí),應(yīng)審查下列事項(xiàng):
?、俅_為本單位可受理的信用卡;
?、谛庞每ㄔ谟行趦?nèi),未列入“止付名單”;
?、酆灻麠l上沒(méi)有“樣卡”或?qū)S每ā暗确钦:灻淖謽樱?/p>
?、苄庞每o(wú)打孔、剪角、毀壞或涂改的痕跡;
?、莩挚ㄈ松矸葑C蚩ㄆ惱掌氤摯ㄈ訟嚳?但使用智能卡、照片卡或持卡人憑密碼在銷(xiāo)售點(diǎn)終端上消費(fèi)、購(gòu)物,可免驗(yàn)身份證;
?、蘅ㄆ娴钠匆粜彰c卡片背面的簽名和身份證件上的姓名一致。
?。?)辦理結(jié)算手續(xù)
特約單位受理信用卡審查無(wú)誤的,在簽購(gòu)單上壓卡,填寫(xiě)實(shí)際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證件號(hào)碼,特約單位名稱和編號(hào)。如超過(guò)支付限額的,應(yīng)向發(fā)卡銀行索取并填寫(xiě)授權(quán)號(hào)碼,交持卡人簽名確認(rèn),同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背面簽名是否一致。經(jīng)審查無(wú)誤后,對(duì)同意按經(jīng)辦人填寫(xiě)的金額和用途付款的,由持卡人在簽購(gòu)單亡簽名確認(rèn)并將信用卡、身份證件和第一聯(lián)簽購(gòu)單交還給持卡人。特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了,應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總,計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額,并填寫(xiě)匯計(jì)單和進(jìn)賬單,連同簽購(gòu)單一并送交收單銀行辦理進(jìn)賬。收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù),經(jīng)審查無(wú)誤后,為特約單位辦理進(jìn)賬。
六、信用卡的透支規(guī)定
根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項(xiàng)時(shí),可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支,并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)償還給發(fā)卡銀行。但是,如果持卡人進(jìn)行惡意透支的,即超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限,并經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的,持卡人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,信用卡透支額,金卡最高不得超過(guò)10000元,普通卡最高不得超過(guò)5000元。信用卡透支期限最長(zhǎng)為60天。關(guān)于信用卡透支的利息,依《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息0.05%計(jì)算。超過(guò)15日按日息0.1%.計(jì)算。超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的,按日息1.5‰。計(jì)算,透支計(jì)息不分段,按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)算。
七、信用卡的銷(xiāo)戶
持卡人不需要繼續(xù)使用信用卡的,應(yīng)持信用卡主動(dòng)到發(fā)卡銀行辦理銷(xiāo)戶。持卡人辦理銷(xiāo)戶時(shí),如果賬戶內(nèi)還有余額,屬單位卡的,則應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶,不得提取現(xiàn)金;
個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清,也可以提取現(xiàn)金。
持卡人透支之后,只有在還清透支本息后,在下列情況下,可以辦理銷(xiāo)戶:
(1)信用卡有效期滿45天后,持卡人不更換新卡的;
(2)信用卡掛失滿45天后。沒(méi)有附屬卡不更換新卡的:
?。?)信用卡被列人止付名單,發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;
(4)持卡人死亡,發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;
(5)持卡人要求銷(xiāo)戶或擔(dān)保人撤銷(xiāo)擔(dān)保,并已交回全部信用卡45天的;
?。?)信用卡賬戶兩年以上未發(fā)生交易的;
?。?)持卡人違反其他規(guī)定,發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。發(fā)卡銀行辦理銷(xiāo)戶,應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無(wú)法收回的,應(yīng)當(dāng)將其止付。
八、信用卡的掛失
信用卡丟失后,持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明,并按規(guī)定提供有關(guān)情況,向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。如果持卡人不及時(shí)辦理掛失手續(xù)而造成損失的,則應(yīng)自行承擔(dān)該損失;如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的,則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失。
九、信用證
信用證結(jié)算方式是國(guó)際結(jié)算的一種主要方式。經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行總行以及商業(yè)銀行總行批準(zhǔn)開(kāi)辦信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)也可以辦理國(guó)內(nèi)企業(yè)之間商品交易的信用證結(jié)算業(yè)務(wù)。采用信用證結(jié)算方式收款單位收到信用證后,即備貨裝運(yùn),簽發(fā)有關(guān)發(fā)票賬單連同運(yùn)單和信用證,送交銀行,根據(jù)退還的信用證等有關(guān)憑證編制收款憑證;付款單位在接到開(kāi)證銀行的通知時(shí),根據(jù)付款的有關(guān)單據(jù)編制付款憑證。
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