今年以來，房價以及房貸政策的變動成為老百姓最關注的話題，從春節(jié)期間的淡季到現(xiàn)在的成交量依然低迷，在一段時間的觀望中，銀行取消首套住房優(yōu)惠的政策終于落地。

　　“昆明市民想要從昆明市內(nèi)各銀行獲得7折利率房貸，今后將更加困難。”昆明市一商業(yè)銀行房貸負責人表示。其實，這已經(jīng)是不爭的事實，有的銀行已經(jīng)公布，有的雖沒公布但也早已開始執(zhí)行。就昆明來看，大概3月中旬開始，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行就基本已經(jīng)停止了首套房的各項優(yōu)惠了，特別是房貸利率按7折優(yōu)惠的政策。

　　不過，據(jù)昆明某股份制商業(yè)銀行人士介紹，房貸利率7折優(yōu)惠并沒有被統(tǒng)一叫停，實行利率差別化主要還是依據(jù)主管部門按風險定價的要求。

　　四大國有銀行均取消首套房貸7折優(yōu)惠。

　　銀行：議價能力明顯提高

　　4月6日，記者分別走訪了昆明市內(nèi)多家銀行網(wǎng)點，其中，中行已于前期率先取消了7折房貸利率，將首套房貸利率由原來的7折調(diào)高至8.5折。從4月1日起，工行也取消了首套房貸款利率7折優(yōu)惠，并開始執(zhí)行新的房貸政策：首套房按揭首付2成，利率打8.5折。“現(xiàn)在沒有什么優(yōu)質(zhì)客戶的說法，本來今年信貸資金劃撥按揭的份額就有限，能貸到的都是‘優(yōu)質(zhì)’，所以都是一視同仁的8.5折，很難出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶享受7折、7.5折這一情況了。”工行昆明市內(nèi)一網(wǎng)點負責人表示。

　　以此同時，商業(yè)銀行對于房貸優(yōu)惠的態(tài)度已經(jīng)有所改變。“我們今年就1月份還放過一點帶有優(yōu)惠的住房按揭，后面就已經(jīng)實行嚴格的內(nèi)部條款了，只是表面上不說而已。”昆明市內(nèi)一商業(yè)銀行信貸部負責人表示，4月1日后，其實銀行的腰桿更硬了，有了明確的政策擺在那，銀行的議價能力有了更明顯的提高，不僅可以光明正大地防范按揭風險，同時還可以從客戶那獲得更大的“好處”，“我行現(xiàn)在很多筆按揭實際都有了多項捆綁業(yè)務，但現(xiàn)在購房者處于弱勢，他們也只能貸。”

　　此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，“現(xiàn)在，特別是商業(yè)銀行，在去年為搶占市場份額推出的很多按揭附加優(yōu)惠條件，現(xiàn)在要么就是取消，要么就是調(diào)高了執(zhí)行門檻或利率，所以現(xiàn)在購房者要在市場上再淘到什么優(yōu)惠已是十分困難。”

　　中介機構：房產(chǎn)中介“打太極”

　　記者近日走訪了昆明市內(nèi)多家房產(chǎn)中介機構，但發(fā)現(xiàn)他們對各大銀行提高房貸情況幾乎只字不提，有些開發(fā)商甚至跟購房者打起“太極”。

　　正義路一房產(chǎn)租售中介業(yè)務員告訴記者，“現(xiàn)在房產(chǎn)的首付是30%，但是這需要根據(jù)房屋的大小進行具體的評估。一般情況下，若是購首套房，90平米以上的新樓盤，首付是30%，利率為7折；90平米以下的新樓盤，首付為20%，利率為7.5折到8折。二手房貸則是首付40%，利率8折。”但是，說完后你再問他，真的購房最終是否可以拿到優(yōu)惠利率，他就答，“我們并不能保證您一定可以在銀行拿到這種政策，這還要根據(jù)銀行的具體政策，到時若銀行有變，仍以銀行的規(guī)定為標準。”此時，記者感覺到，中介已明顯缺少了說話的底氣，畢竟現(xiàn)在中介的生意與去年同期相比已大不如前。

　　對于新開的樓盤，記者也在同城一商業(yè)樓盤售樓處了解到，他們出售的精裝小戶型房首付已全部升為50%，利率為8折到8.5折。然而在滇池路上某新開發(fā)的純住宅樓盤，他們告訴購房者當前的政策是，在4月上旬，客戶若到華夏、招商、中信等商業(yè)銀行，特別是建設銀行申請首套房貸。若是140平以上的住房，首付為40%，利率仍為7折；而90平~140平的住房，首付為30%，利率為7折。

　　對此類說法，記者咨詢了相關銀行，一商業(yè)銀行內(nèi)部人士透露，“其實這就是幫助此類開發(fā)商先把單子做進來，最后的利率還是銀行說了算，現(xiàn)在的審批流程‘很復雜’，一般現(xiàn)在申請也是要拖到下半月才能辦下來。”

　　此外，記者又走訪了多家房地產(chǎn)營銷中心，營銷中心人員都表示，首次購房首付20%，利率7折，二次購房首付40%，利率8折。但是問及可否保證這種政策時，他們都跟記者“打太極”，那要根據(jù)銀行的具體政策和個人的信用記錄等情況來定。若是信用記錄比較好，各項審查都能通過，他們會盡量幫助客戶進行申請。

　　市場影響：剛性需求被抑制？

　　王女士想要貸款購買一套總價55萬元的房子。盡管屬于首次置業(yè)，但在申請貸款的時候，卻被告知首付最少四成才能拿到7折利率。“我聽說現(xiàn)在貸款在不斷收緊，沒想到現(xiàn)在連我這樣的首次購房也受到牽連。”王女士無奈地說。

　　一商業(yè)銀行AFP理財師分析，在此次樓市宏觀調(diào)控的大背景下，這一措施“抑制投機性需求”的指向十分明確。不過，對于資金雄厚的投資客來說，利率上的微小變動對其造成的資金壓力要小得多。相反，利率的變動，“打擊面”會殃及一定的剛性需求，尤其是那些買房真正用于居住的“真實購房人”。

　　從原來的“一刀切”到現(xiàn)在的差別化利率，銀行為何陸續(xù)減少房貸優(yōu)惠呢？據(jù)某股份制銀行人士介紹，房貸利率7折優(yōu)惠并沒有被統(tǒng)一叫停，實行利率差別化主要還是依據(jù)主管部門按風險定價的要求。銀行今年的重點與其說是“做規(guī)模”，不如說是“做利潤”，縮減利率優(yōu)惠正是基于此。這背后，是整個銀行信貸的明顯緊縮。在信貸結構調(diào)整的大背景之下，像2009年那樣的“信貸懸河”已然不能指望。年初，已有多家銀行實行信貸控制，不少銀行房貸業(yè)務暫緩或暫停了一段時間。

　　此外，房價處在高位，銀行為增強貸款風險防控，通過提高利率可適當調(diào)整貸款結構。同時，銀行提高利率也增大利差空間，這樣下來實際可能獲得更大的利潤，風險還降低了。

　　進入二季度信貸緊張的情況是否會有所緩解呢？銀行人士表示，銀監(jiān)會要求均衡信貸投放，按月份有節(jié)奏平衡發(fā)放，二季度剛開始貸款額度也許相對寬松些，不過也要看整體貸款發(fā)放情況。

　　申請技巧：怎樣獲得優(yōu)惠利率

　　在7折利率申請普遍趨緊、條件更為嚴格的情況下，借款人怎樣才能申請到7折的貸款利率優(yōu)惠呢？據(jù)銀行人士介紹，首先，借款人盡量集中使用一個銀行的產(chǎn)品，如存款、網(wǎng)銀、手機銀行、基金、保險等在一家銀行來做，這樣對銀行的綜合貢獻度就會相應提高，客戶可能會享受比較高的優(yōu)惠。同時，近早辦理按揭，現(xiàn)在有的銀行辦理按揭，只要你信用記錄好，加上你愿意接受他們的捆綁業(yè)務，還是有可能拿到最大優(yōu)惠的，捆綁業(yè)務雖然麻煩，但其實還是很劃算。

　　其次，借款人買房時，盡量將首付比例提高一些，這樣銀行給的利率優(yōu)惠可能會多一些。另外，雖然借款人信用度不是取得7折優(yōu)惠的絕對因素，但也不能忽視�？蛻魬�注重自己的信用度，這也是衡量是否能享受優(yōu)惠利率的標準因素之一。

　　理財算盤

　　利率優(yōu)惠取消要多掏多少錢

　　房貸利率優(yōu)惠減少以后，首套房購房者每個月要多掏多少錢呢？針對此次多家銀行利率優(yōu)惠的變動，昆明一商業(yè)銀行AFP理財師算了筆賬。

　　以首次購買一套70萬元的住房為例，首付三成，貸款七成即49萬元。目前5年期以上貸款基準利率是5.94%，7折利率為4.158%，以貸款年限為20年計，按照等額本息還款法，則每個月償還3010.26元，20年后連本帶息共償付72.246126萬元，其中利息23.246126萬元。若是8折利率即4.752%，則每月償付3167.03元，20年后連本帶息共償付76.008761萬元，其中利息是27.008761萬元。

　　據(jù)此計算，房貸利率優(yōu)惠減少1折，購房者每個月要多支出156.77元。