福建：小微企業(yè)融資沒那么難了

銀行信貸結(jié)構(gòu)正在悄然發(fā)生改變，小微企業(yè)貸款在企業(yè)貸款中的占比在迅速放大。近日，記者從人民銀行福州中心支行了解到，2013年福建省“支小扶微”工作成效顯著，全年新增企業(yè)貸款49.62%投向小微企業(yè)，同比提高5.14個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年末，全省小微企業(yè)貸款（含個(gè)人經(jīng)營性貸款）余額8741億元，比年初新增1311.61億元，同比增長17.72%，高于全省平均貸款增速1.95個(gè)百分點(diǎn)。

記者在采訪中了解到，銀行貸款仍是小微企業(yè)獲得資金的最主要途徑。2013年以來，福建省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通過向小微企業(yè)聚集區(qū)延伸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行、設(shè)立社區(qū)支行等多種形式擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，為各類小微企業(yè)提供專業(yè)化的金融服務(wù)。

記者隨機(jī)調(diào)查了晉江市、龍海市、龍巖市的50家小微企業(yè)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)對獲得資金的速度要求很高，超過七成的小微企業(yè)要求貸款審批時(shí)效不超過10個(gè)工作日，有43%的企業(yè)主希望能在5個(gè)工作日以內(nèi)獲得貸款，如果超過這一期限，則融資的作用將大大降低，企業(yè)甚至?xí)艞壻J款。

針對小微企業(yè)用款“急”的特點(diǎn)，福建省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)相繼推出“抓資產(chǎn)、高時(shí)效”的相關(guān)金融產(chǎn)品。如農(nóng)業(yè)銀行的“簡式快速貸款”、興業(yè)銀行的“易速貸”等，對能提供低風(fēng)險(xiǎn)抵押物的小微企業(yè)免于信用評級，直接予以授信和發(fā)放貸款。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，農(nóng)業(yè)銀行“簡式快速貸款”余額28.54億元，全年新增14.77億元，已經(jīng)成為該行服務(wù)小微企業(yè)的“主打產(chǎn)品”。

針對小微企業(yè)用款“頻”的特點(diǎn)，市面上現(xiàn)有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“自助借款、自助還款”類金融產(chǎn)品。如工商銀行、招商銀行的“網(wǎng)貸通”等，截至2013年末，工商銀行“網(wǎng)貸通”合同貸款余額33.1億元，在支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。

針對小微企業(yè)抵押物“少”的特點(diǎn)，福建省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出“抓結(jié)算、免擔(dān)保”的金融產(chǎn)品。如建設(shè)銀行的“善融貸”、興業(yè)銀行的“交易貸”、民生銀行的“流水貸”等，均根據(jù)企業(yè)結(jié)算流水核定一定信用額度，支持小微企業(yè)發(fā)展。截至2013年末，興業(yè)銀行“交易貸”累計(jì)授信14.25億元，建設(shè)銀行“善融貸”累計(jì)發(fā)放2.93億元，受益小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)324戶。

針對小微企業(yè)融資信用“低”的特點(diǎn)，福建省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出政府分擔(dān)損失、銀行降低門檻的“風(fēng)險(xiǎn)資金池保證貸款”業(yè)務(wù)。目前已有工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、興業(yè)銀行與政府合作拓展此類貸款業(yè)務(wù)。截至2013年末，建設(shè)銀行已與各級政府合作建立“助保金”貸款平臺17個(gè)，累計(jì)發(fā)放貸款238戶，金額8.7億元。

某股份制銀行的信貸部門人士耿其中向記者介紹說，該行建立了一套完整的體系來保障小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。“我們的審查、審批更重視對客戶的非財(cái)務(wù)因素分析，只有掌握其規(guī)律才能更好地服務(wù)小微企業(yè)。”耿其中告訴記者，銀行會定期收集小微企業(yè)客戶的用水、用電、代發(fā)工資、繳納社保、海關(guān)信息等數(shù)據(jù)，形成預(yù)警信號，及時(shí)跟蹤、監(jiān)控企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。

“我感覺這幾年的融資環(huán)境有所改善，但要說一點(diǎn)兒難度沒有也不現(xiàn)實(shí)。”龍巖市一家食品貿(mào)易公司的負(fù)責(zé)人龔先生認(rèn)為，銀行總是說給小微企業(yè)的貸款是零門檻，可為什么總有小微企業(yè)抱怨從銀行貸不到款？說明銀行還可以拿出更好的產(chǎn)品和方案。

對此，銀行人士表示，要解決小微企業(yè)融資難度問題需要政府及各種組織配合，形成組合拳，比如誠信體系建設(shè)。“當(dāng)前我國征信機(jī)制不健全，銀行只能向各有關(guān)部門查詢企業(yè)相應(yīng)信息，但多數(shù)政府部門常以為客戶保密為由來推諉。”耿其中認(rèn)為，要真正解決融資難題，最重要的是解決銀企雙方信息不對稱、信息不透明問題。

對此，一家本土銀行還采取了本地化措施，形成了條塊相結(jié)合的服務(wù)體系。“條”就是將銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到全省各地，“塊”就是和政府、商會、市場等多方合作。該行中小企業(yè)服務(wù)部門經(jīng)理朱先生向記者介紹說，比如，晉江市主要發(fā)展鞋服產(chǎn)業(yè)，客戶經(jīng)理只要了解一小部分客戶情況，通過解剖麻雀的方式掌握該區(qū)域客戶的大致情況，銀行營銷起來就可以形成一個(gè)批量化的模式，達(dá)到事半功倍的效果。