入世后商業(yè)銀行面臨的主要問題是客戶和人才的競爭

　　根據我國加入WTO承諾的條款和世貿組織的有關規(guī)則。入世后我國銀行業(yè)將面臨國外商業(yè)銀行競爭的壓力。各種壓力首先會集中地體現(xiàn)為：一是對國內的大中型優(yōu)質企業(yè)和跨國公司的競爭；二是對國內銀行優(yōu)秀人才的競爭。此外，還體現(xiàn)為體制、機制、經營管理的能力和手段等方面的競爭。競爭的結果會對我們的思想觀念、經營管理方法帶來重大影響，會使千千萬萬的銀行員工的思想和工作受到震撼和沖擊。甚至要接受十分殘酷的市場競爭的洗禮。然而，也正是通過這樣的過程才會是我國的銀行業(yè)和銀行職員的能力得到提高。也正是因為這樣的原因，所以我們認為加入WTO從長遠來看利大于弊。當然，再從另外的角度來分析，銀行業(yè)也沒有必要因為加入WTO而驚慌失措，其原因是由于外國銀行進入中國市場在時間和空間上都還受到有限的約束，在五年時間里才分批進入中國市場和享受國民待遇。所以只要我們有充分的認識，有高效率的行動，做好有關方面的準備，我們就完全有可能很自如地應對出現(xiàn)的各種情況和問題�，F(xiàn)代商業(yè)銀行要能形成強大的競爭優(yōu)勢就必須具備強大的網絡系統(tǒng)，否則真正的競爭優(yōu)勢是難以形成的。而國外銀行進入中國后由于規(guī)則限制在一定時間內是不可能形成強大的系統(tǒng)網絡的，而只能是局域網。所以它還不可能對我國的銀行業(yè)構成根本的威脅。

　　商業(yè)銀行應加快改革步伐，創(chuàng)新經營機制，增強市場競爭力

　　從銀行業(yè)整體看應解決的問題和措施

　　1、健全和完善適應現(xiàn)代商業(yè)銀行經營和管理的法律法規(guī)，使法律法規(guī)能適應國際慣例的要求，并使我國銀行業(yè)的經營和競爭行為在符合法律、規(guī)定及國際慣例的條件下進行。應該看到加入WTO以后加速法律制度建設是十分重要的，這對嚴格規(guī)范商業(yè)銀行的市場競爭行為，創(chuàng)造依法經營和依法競爭的環(huán)境，保障金融業(yè)的秩序和金融穩(wěn)定是十分必要的。

　　2、對商業(yè)銀行的體制進行改造。對此應分為兩個層次：一是對國有商業(yè)銀行進行集團化、股份制的改革；二是對現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行從體制上和經營管理上加大民營化的程度，使更多的民間資本進入股份制商業(yè)銀行，改造現(xiàn)有的股份結構和經營管理方式，從而增強生存的穩(wěn)定性和抗風險能力。

　　3、建立市場化的體制基礎。當前應著重解決以下問題：一是改善市場競爭條件、推動市場競爭能夠全面和完善。逐步解除國有商業(yè)銀行的壟斷地位，特別是國家政策給予國有商業(yè)銀行的庇護；二是建立利率市場化的機制，為商業(yè)銀行提供完善的利率市場運作條件，同時促進加快國內資金市場上的現(xiàn)金流動速度。

　　4、創(chuàng)造條件加快銀行業(yè)混業(yè)經營，使我國銀行業(yè)的市場環(huán)境能夠與國際接軌。

　　針對國有商業(yè)銀行應解決的問題和措施

　　1、按照效率原則調整機構設置和人員結構。銀行的另一目標是高效率，效率和利潤往往是一致的。早在30年代科斯在《企業(yè)的性質》一文中就指出，企業(yè)是有邊界的，不可任意擴張。他認為，若市場上的交易費用大于企業(yè)內部的組織管理費用時，就說明市場交易不合算，應采取企業(yè)內部的生產辦法，即應擴大企業(yè)規(guī)模；反之，如果在企業(yè)內部生產的組織費用大于市場上的交易成本，說明企業(yè)規(guī)模太大，應該縮小企業(yè)的規(guī)模，退回到市場去，采取市場上交易的辦法。以往，由于銀行之間的粗放競爭都將擴大經營機構為重要的手段，于是整個行業(yè)的經營成本顯然增大，而至今此問題并未徹底解決。工、農、中、建四大銀行的機構遍布全國各地。然而，適應現(xiàn)代化方向發(fā)展的以計算機網絡為支持基礎的可以提供不受時間和空間限制，且經營成本低廉的虛擬銀行又還稀缺。所以，應當合理地撤消現(xiàn)有的經營成本高以致虧損的、總體布置不合理的機構和網點。并調整人員結構，壓縮不適應銀行經營管理要求的人員。同時加強計算機網絡和虛擬銀行的建設，改造經營機構的功能，充分集成經營服務品種，廣泛開展中介業(yè)務，豐富經營內容。在銀行的內部改革中應該積極地探索符合未來發(fā)展方向的管理辦法。在銀行內部應該運用非均衡發(fā)展理論的原理和方法對一些地區(qū)和機構優(yōu)先配置資源（也可以將它視為改革試點），探索建立新的管理體制和機制，使一些試點性的機構的經營機制能夠充分適應市場經濟要求，經營方法和種類適應當前和未來需要。當加入WTO后能首先適應市場競爭要求，并在未來三至五年中為銀行內部改革提供示范作用。這就要對這些機構合理充實既有豐富知識和技能的人員，并且還應該創(chuàng)造條件聘請外國商業(yè)銀行的高級管理人員采參與管理和經營，使西方商業(yè)銀行的管理文化和方法能交流到中國來，促進中外銀行的經營理念和管理方法能互相融合滲透，從而推動加快我國國有商業(yè)銀行與國際管理慣例靠攏的步伐。

　　2、建立相適應的分配制度。國有商業(yè)銀行的分配制度和政策從目前的情況看與國家公務員的分配方法基本上是一致的。當然，不可否認的是近幾年在實際工作中各國有商業(yè)銀行都作了一些內部改革。但改革的內容并來有質的飛躍，即使實施了一些內部改革，總體來看也是在一定的范圍內進行。現(xiàn)實的政策、制度條件可以肯定地講，已經嚴重地不適應當前經營管理的需要，甚至已經嚴重地影響了管理和改革的進步。所以，應該建立新的分配制度。我們應當把握改革的整個過程，進行全面和系統(tǒng)的研究，并形成分步實施的步驟，設置過渡期。所謂過渡期也就是非穩(wěn)定期。而整個過渡期大致可分為三個階段：第一，改革的初始階段。這一階段的主要任務是，跳出公務員的分配模式，初步建立起適應商業(yè)銀行管理的企業(yè)模式。并體現(xiàn)出以下的特征：一是以經營效益為核心，以定量計酬為主要方法，改革當前以行政定級為主的制度。二是銀行內部員工的分配根據不同崗位實行不同的方法。即：將人員分為兩大類，管理人員和業(yè)務人員。而在管理人員中又細分為高級管理人員和一般管理人員。并分別按照不同性質的崗位考核發(fā)放薪酬。高級管理人員的考核時限應相對長一些，可以按年考核，實行年薪制。一般人員考核時限應短一些，可以按月或按季考核，實行月薪制。業(yè)務人員實行以完成工作量為主的計量薪酬辦法。計量的時限以按月為主，有的可以按季，還可以按周。實行以月計酬為主，多種分配方法結合的辦法。此過程大致用三年左右時間門第二，改革的完善階段。這一階段要突出使國有商業(yè)銀行能適應市場經濟條件下一般的分配制度與方法的要求，并建立與國際管理慣例基本相適應的辦法。在分配上形成和造就一個相對完整和系統(tǒng)的分配制度和體系。這一階段的特征應該體現(xiàn)出責任、效益與個人收入的聯(lián)系更密切、更系統(tǒng)和全面的關系。這一階段用三年左右的時間。第三，與國際管理方法并軌階段。這個時期我國已經加入WTO五年或者以上的時間，那時國外商業(yè)銀行進入中國市場后也已經具有能夠享受國民待遇的條件，國內外的商業(yè)銀行都處在了平等的環(huán)境中。所以在基本的管理方法和制度上銀行之間無疑需要接近。然而，接近不意味著等同，我們還需要根據我國社會主義的根本性質和特征來創(chuàng)建適合我國國情和要求的政策、制度和具體的方法。當然，以上問題目前最具有現(xiàn)實意義的就是解決第一階段的問題。

　　3、優(yōu)化經營結構，豐富經營品種。宏觀上看我國國有商業(yè)銀行經營的根本方向是走混業(yè)經營的道路。但是，我國銀行業(yè)現(xiàn)實的經營管理水平和外部政策環(huán)境，客觀地講還不具備這樣的能力和條件，還需要抓緊解決銀行內外的基礎性問題：一是長期以來我國的國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務占絕對比重，經營上過度依賴信貸收入。據資料反映，我國國有商有銀行的經營收入90％以上來自存、貸款，股份制商業(yè)銀行80％以上的收入來自存、貸款。這種狹窄的收入來源，反映出銀行急需通過創(chuàng)新收入渠道來豐富收入來源。這種單一的經營結構必然會嚴重影響到機構整體效率的發(fā)揮，并存在著比較明顯的經營風險，這與未來的市場競爭要求差距是很大的。二是內部機構設置和職能界定與現(xiàn)代銀行商業(yè)化發(fā)展要求不相適應。目前機構設置的依據基本上還是以產品為對象，而缺乏創(chuàng)新功能和廣泛適應市場的機能。三是開展中介業(yè)務的基本能力還比較缺乏，在某些問題上甚至還缺乏必要的理論和基本條件的準備。此方面與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比存在著很大差距。所以，對此應該從提高內部管理水平和效率出發(fā)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經營發(fā)展的根本要求解決好以下問題：一要重組內部機構職能，強化創(chuàng)新能力。二要優(yōu)化客戶結構，全面發(fā)展客戶。國有商業(yè)銀行