市場經(jīng)濟之所以能夠高效率的運行下去，一個重要的原因是依靠完善的保險制度，而完善的保險制度實現(xiàn)的一個有效途徑就是建立開放有序的保險市場。保險市場的開放對提高我國保險業(yè)的經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)與國際慣例接軌，促進保險業(yè)的改革與創(chuàng)新都具有重要的意義。中國加入WTO后，中國經(jīng)濟加快了與世界經(jīng)濟的融合，為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的空間，帶來良好的發(fā)展機遇。但也應(yīng)看到，國際上歷史悠久、經(jīng)驗豐富、資產(chǎn)雄厚的跨國保險企業(yè)勢必會使民族保險業(yè)面臨有力的沖擊和前所未有的挑戰(zhàn)。在機遇與挑戰(zhàn)面前，中國保險業(yè)將采取什么樣的策略規(guī)避風(fēng)險、保障安全、獲得收益，并謀求更大的發(fā)展，這是一個值得探討的課題。

　　一、政府方面應(yīng)采取的策略

　　1.調(diào)整《保險法》，建立完善保險法的框架

　　《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規(guī)建設(shè)，增強公共保險意識，規(guī)范保險行為起到了極大的作用。但《保險法》本身有一些條文，還需要結(jié)合實際做進一步調(diào)整、修改，如醫(yī)療險和意外險的業(yè)務(wù)劃分問題，投資范圍的確定問題，保險機構(gòu)類型的定義問題等。另外，要進一步建立完善保險法的框架。《保險法》僅僅是保險業(yè)和保險監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險市場上存在的所有問題，還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險業(yè)法》、《外資保險公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會公眾的法制意識，不斷完善法律秩序。

　　2.加強保險市場的監(jiān)管

　　在監(jiān)管目標(biāo)方面，保險公司是對風(fēng)險進行保障的金融機構(gòu)，所以其自身經(jīng)營的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險公司能夠及時足額地對投保人或其指定的受益人進行賠償和給付，各個國家的保險監(jiān)管機構(gòu)均將償付能力作為對保險機構(gòu)進行有效監(jiān)管的目標(biāo)。但是，由于過去受認(rèn)識、體制、會計制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司進行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國經(jīng)濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經(jīng)濟對外開放政策的實施，我國保險監(jiān)管機構(gòu)已開始重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國經(jīng)濟和金融體制改革尚待進一步深化，保險公司運行的外部環(huán)境還有待改善，保險公司的經(jīng)營和管理還需要不斷加強，所以我國近期保險監(jiān)管的目標(biāo)只能定在保險公司“償付能力和市場行為監(jiān)管”并舉上。經(jīng)過一定的過渡期后，最終我國保險的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險公司的償付能力上。

　　在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免片面強調(diào)現(xiàn)場檢查，而忽略了預(yù)警系統(tǒng)的建立，以及對保險公司財務(wù)狀況的分析，從而影響保險公司的償付能力。保險監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)督促保險公司建立風(fēng)險資本評估系統(tǒng)，以健全保險公司的自我評估機制。

　　在監(jiān)管內(nèi)容范圍上，我國的保險監(jiān)管機構(gòu)在過去幾十年中經(jīng)歷了從無到有、從小到大、乃至過寬的發(fā)展階段。目前有必要對保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，以做到就重避輕、突擊重點，既保證保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經(jīng)營自主權(quán)。

　　3.轉(zhuǎn)變保險公司經(jīng)營機制

　　為加強我國保險公司的自我約束機制，增強其市場競爭力，保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理機制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)”的要求，實行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營機制，使保險企業(yè)成為適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的法人實體和競爭主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機制、高效有序的運行機制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機制以及市場競爭的優(yōu)勝劣汰機制，把保險企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險公司。

　　4.鼓勵保險公司進入股票市場籌集資金

　　在成熟的股票市場中，保險公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險公司上市，也是保險公司擴張自身規(guī)模，提高競爭力，迎接國外保險公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險公司上市對完善保險公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強證券市場的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。

　　值得注意的是：在保險公司上市選擇方面，要有計劃、分步驟進行，不能一哄而上。國有保險公司首先要進行股份制改造，待條件成熟后，在保證國家控股權(quán)的前提下，通過上市實現(xiàn)國有保險公司所有權(quán)多元化的目標(biāo)。符合條件的保險公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險公司可以考慮分拆業(yè)務(wù)上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險公司則可以選擇整體上市。

　　5.拓寬保險業(yè)的投資渠道

　　國際經(jīng)驗表明，保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經(jīng)營影響具有非常重要的作用。而國內(nèi)保險公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險公司的投資渠道必將是中國保險業(yè)的一個發(fā)展趨勢。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險公司的投資績效。西方著名的保險公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)�業(yè)化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個集團或控股公司下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨立進行投資。這種投資模式可以充分利用集團總部的雙重風(fēng)險監(jiān)控體系防范風(fēng)險。這種投資模式無疑是值得我國保險業(yè)借鑒的。

　　二、保險公司應(yīng)采取的策略

　　1.加強保險宣傳，強化保險意識

　　中國的保險市場雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動市場的是市場需求而不是潛在需求。由于我國受東方文化的影響，解放前的經(jīng)濟長期以自給自足為主，人們的保險意識很差。解放后的幾十年中，又長期搞了計劃經(jīng)濟，人們有著時時處處依賴國家的心理，對保險這種現(xiàn)代化的經(jīng)濟補償制度認(rèn)知度很低。這就需要保險公司加強宣傳，大力普及保險知識，使全社會進一步認(rèn)識和理解保險作為風(fēng)險保障手段的必要性，以及這種服務(wù)性商品的特殊性，樹立健康的保險消費觀念和消費心理，使保險意識深入人心。

　　2.通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)

　　產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是開發(fā)有利于提高市場占有率，便于投保人投保的險種。如英國保險公司推出的瘋牛病保險、艾滋病保險、綁架保險等一些前所未有的保險險種，使保險業(yè)充滿了活力。二是開發(fā)具有儲蓄性的險種。這個險種既有保險的性質(zhì)，又有儲蓄的性質(zhì)，不論在保險期內(nèi)是否發(fā)生保險事故，被保險人均能收回其繳納的保險費。保險費實際上相當(dāng)于被保險人的長期存款。如日本開辦的儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。三是開發(fā)具有投資性的險種。投資連結(jié)險是一種融保險與理財為一體的新型保險險種，參保人在享受人身保險保障功能的同時，還由保險公司的專業(yè)理財隊伍為客戶的保費進行投資，參保人可同時享受投資收益。投資連結(jié)險成為西方保險市場上占主導(dǎo)地位的險種。目前它占據(jù)了英國壽險市場份額的50%，美國壽險市場份額的30%.如今，中國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的日益成熟使這一險種在中國的發(fā)展成為現(xiàn)實，這將十分有助于中國保險資金投資渠道的進一步拓展。

　　服務(wù)創(chuàng)新方面：目前，我國保險市場上各家公司的產(chǎn)品差異及價格差異已經(jīng)很小，要想贏得市場，一是靠穩(wěn)健經(jīng)營，二是靠服務(wù)提供的產(chǎn)品附加值。為此，保險公司要充分重視客戶服務(wù)工作、全面樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術(shù)，如設(shè)立電話專線，24小時為客戶提供咨詢申訴服務(wù)；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實現(xiàn)電話和網(wǎng)上投保、保全服務(wù)；售后服務(wù)人員和售后服務(wù)部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過優(yōu)質(zhì)售前、售中、售后服務(wù)，提高客戶忠誠度和保險品牌的美譽度。

　　3.改進保險營銷方式

　　我國的保險業(yè)當(dāng)前的營銷策略，大多是為全面擴充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競爭需要而進行的，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險營銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險營銷只處于低級階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營銷；二是重關(guān)系營銷，輕知識營銷；三是過于依賴個人代理、個人營銷，忽視其他代理形式的采用；四是重視保險的國內(nèi)營銷，而忽視在國際范圍開展保險營銷等。

　　面對國內(nèi)市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業(yè)要在國內(nèi)市場立穩(wěn)腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業(yè)進一步展業(yè)的需求。因此，必須對現(xiàn)行的推銷手段與方法進行改革，如推行銀行代理，以期形成以銀行為主的代理業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢。再如試行網(wǎng)上銷售，爭取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國保險業(yè)的營銷方式由上門推銷、關(guān)系營銷向真正的服務(wù)營銷、創(chuàng)新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進。

　　4.以人為本，塑造企業(yè)文化

　　要建立一個開放式的保險市場體系，并使我國保險業(yè)在國際競爭中長久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險專業(yè)人才，加快國內(nèi)保險人事、用工、分配制度改革，營造公平競爭、長期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的認(rèn)識考核評價體系�？己私Y(jié)果不僅要與工資晉級、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職務(wù)晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資報酬體系。薪資構(gòu)成中固定比例要相對縮小，活的部分比例要加大，對有突出貢獻者要實行特殊獎勵，與績效掛鉤。三是要建立切實高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長期計劃，實施全員培訓(xùn)，終身教育。中國平安保險公司提出的“一個品牌：創(chuàng)立卓越的‘平安’品牌；兩個終身：客戶終身服務(wù)，員工終身規(guī)劃；三個機制：競爭、激勵、淘汰；四個責(zé)任：對客戶負(fù)責(zé)，對股東負(fù)責(zé)，對員工負(fù)責(zé)，對社會負(fù)責(zé)；五個最好：最好的機制在平安，最好的人才在平安，最好的管理在平安，最好的服務(wù)在平安，最好的產(chǎn)品在平安”的經(jīng)營理念，為塑造企業(yè)文化提供了寶貴的經(jīng)驗。

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