保險兼業(yè)代理人是目前保險市場中機構數量最大，情況最復雜，違規(guī)案件最多，監(jiān)管最困難的部分。應按照黨的十六大關于堅持“用發(fā)展的辦法來解決前進中的問題”，以及保監(jiān)會吳定富主席強調的“保險監(jiān)管工作要針對新情況、新問題，以監(jiān)管為主題，以創(chuàng)新為手段，以加快發(fā)展為落腳點，積極進行監(jiān)管創(chuàng)新”的精神，認真研究和探討如何運用現(xiàn)代化科技手段，對保險兼業(yè)代理人實行電子化管理。這也是當前規(guī)范保險市場，防范系統(tǒng)風險，促進保險業(yè)健康發(fā)展最為迫切的任務之一。

　　一、實行電子化管理的必要性與可行性

　　按照中國保監(jiān)會《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的規(guī)定：

　　“保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位”。從這個定義看，起碼可以明確三個問題：一是保險兼業(yè)代理人必須有保險人的委托。二是保險兼業(yè)代理人不是專業(yè)代理人，它是在有主營業(yè)務的前提下兼辦保險業(yè)務。三是保險兼業(yè)代理人不是自然人代理，而是機構代理。

　　從法律關系看，新修訂的《保險法》更明確了保險公司對代理人（包括兼業(yè)代理人）的培訓、管理責任，明確了保險公司對代理行為的法律責任。但這并不意味著保險監(jiān)管部門不需要對保險兼業(yè)代理人進行管理：其一，國務院明確規(guī)定中國保監(jiān)會是全國商業(yè)保險的主管部門，在這個職責沒有改變之前，保監(jiān)會對各種形式的、所有的保險市場主體都負有管理責任。其二，如果不對保險兼業(yè)代理人實行有效管理，則既不能實現(xiàn)促進保險業(yè)健康發(fā)展的最終監(jiān)管目標，也不能實現(xiàn)保護被保險人的具體監(jiān)管目標。其三，新修訂的《保險法》增加了許多關于對保險代理人違法行為實施制約和處罰的條文，這本身就是對監(jiān)管機關的管理要求。因此，對保險兼業(yè)代理人不存在要不要管的問題，而是管什么、怎么管的問題。這和對個人代理人（營銷員）的管理是同質同理的。

　　應該說，對保險兼業(yè)代理人的管理，保險公司、保險行業(yè)協(xié)會、保險監(jiān)管機關以及保險兼業(yè)代理人自身，都有不同的責任。而要搞好這一特定對象的管理，必須走電子化之路，其理由是：

　　第一，兼業(yè)代理人數量多，分布廣，管理難度大，必須充分依靠現(xiàn)代化管理手段。據統(tǒng)計，截止2001年底，全國保險兼業(yè)代理人已達7萬多家。而深圳市至今年11月底已有保險兼業(yè)代理人1443家，分布在36個不同行業(yè)。它們既是保費來源的主要渠道（深圳各產險公司55%以上的業(yè)務源自它們的代理），又是擾亂市場秩序的重要源頭。深圳保監(jiān)辦自2001年1月成立以來，共查處違法違規(guī)案件175起，涉及56家保險機構，全部與兼業(yè)代理人的不法行為有關。

　　其二，取消“獨家代理”限制后，兼業(yè)代理關系更為復雜。新修訂的《保險法》只是規(guī)定了對個人代理人的代理限制，這意味著對兼業(yè)代理人“1+1”的限制（即只能代理一家產險、一家壽險公司）已經消除。這個規(guī)定對充分發(fā)揮兼業(yè)代理人的作用，鼓勵市場公平競爭等都是有利的。但同時也使代理關系更為復雜，傳統(tǒng)的登記統(tǒng)計方式已不適合這種變化。

　　第三，手工臺賬弊端甚多，后患無窮。按照《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的規(guī)定，“保險兼業(yè)代理人應建立業(yè)務臺賬。臺賬應逐筆列明保單流水號、代理險種、保險金額、保險費、代理手續(xù)費等內容”。但從深圳保監(jiān)辦最近對36家保險兼業(yè)代理人的現(xiàn)場檢查情況看，絕大部分手工臺賬存在臨時編造、要素不全、數據失真等嚴重問題。這也使監(jiān)管部門的其他一些規(guī)定如兼業(yè)代理人不得挪用或侵占保費，保費結算時間最長不得超過一個月，必須堅持收支兩條線等全部成了一紙空文。而被保險人的利益將受到嚴重損害。

　　第四，從保險經營與監(jiān)管的發(fā)展趨勢看，信息化管理是一個方向。依據國際保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，按照比較成本原理和效率最優(yōu)化的原則，保險公司的業(yè)務來源將越來越倚重于專、兼業(yè)保險中介組織。如日本產險業(yè)的90%以上來自于全國的57萬家財產險代理店，而在這57萬家代理店中，兼業(yè)代理店又占了90%以上。法國的壽險業(yè)務中，僅銀行代理就占了60%以上。在這些經濟發(fā)達國家兼保險大國中，對兼業(yè)代理業(yè)務的電子網絡管理已相當普及。因此，及早研究和推進對兼業(yè)代理人的電子化管理，實為勢在必行、宜早不宜遲。

　　另一方面，從客觀環(huán)境看，對兼業(yè)代理人實行電子化管理的條件已基本具備，是可行的。

　　首先，各監(jiān)管機關和保險機構已不同程度地使用兼業(yè)代理管理軟件，雖然層次還不太高，內容還不夠完善，但畢竟已經邁出了重要的一步。

　　其次，在兼業(yè)代理人中，銀行、郵局、運輸公司、旅行社、汽車銷售業(yè)等占了絕大部分。如深圳市1443家兼業(yè)代理人中，銀行類機構占38.6%，汽車銷售行占9%，運輸公司占65，修理廠占10.5%，旅行社占3.4%.這些單位由于主營業(yè)務的需要，電子化管理基礎一般來說都比較好。而且有些單位已從加強保險兼業(yè)代理管理，堵塞各種漏洞的考慮出發(fā)，主動商請軟件公司開發(fā)管理軟件，并投入使用。如中國銀行深圳市分行，從2001年4月1日起就在全轄142個網點中全面推行保險兼業(yè)代理管理軟件。并增添了網絡交換機、路由器、UPS等硬件設施。實行“四個統(tǒng)一”，即：統(tǒng)一電腦管理，統(tǒng)一手續(xù)費標準，統(tǒng)一結算賬號，統(tǒng)一分行結算，效果很好。

　　再次，全國已有一批電腦軟件公司介入保險兼業(yè)代理軟件的開發(fā)領域。如深圳市永興元公司、保網公司、北京高陽公司等。他們所開發(fā)的軟件已經在一些保險兼業(yè)代理機構中投入使用，運行情況良好，同時也積累了一定的經驗。

　　第四，兼業(yè)代理人電子化管理初級配置的要求并不高。如永興元公司開發(fā)的《保險兼業(yè)代理信息管理系統(tǒng)》，所要求的軟件環(huán)境為：簡體中文Windous95、98或2000操作系統(tǒng)；硬件環(huán)境為：586或更高檔次PC機；2G以上硬盤空間；64M以上內存；1.44M軟驅一個；倍速或以上光驅一個；這些條件都是不難達到的。

　　二、電子化管理的內容

　　根據《保險兼業(yè)代理管理規(guī)定》，對兼業(yè)代理人的管理大致可概括為：許可證管理、代理關系管理、保險單證管理、臺賬管理、培訓管理、違規(guī)情況登記管理等，基本上涵蓋了管理工作的方方面面。隨著保險市場的發(fā)展，監(jiān)管職能的變化，雖然對兼業(yè)代理人的管理會有所變化（例如管理的重點以及管理者角色的轉換），但管理內容不會有大的改變，問題的關鍵是如何將其轉為電子化管理。

　　1、許可證管理。主要包括申領、核發(fā)、變更、撤銷等內容。目前，申領《保險兼業(yè)代理許可證》按規(guī)定已要使用電腦數據盤，并指定了必須采集的數據，這也是實行電子化管理的基礎。在這個方面的工作難度相對較小，只要根據情況的發(fā)展變化，對所要求采集的數據進行適當增減則可。而核發(fā)、變更、撤銷的電子化管理工作主要在管理機關，難度更不大。需要探討的是，新修訂的《保險法》已取消了對多家代理的限制，因此，原來規(guī)定由保險公司代為申請兼業(yè)代理資格的辦法，就既無意義又不實際了，應考慮改為由兼業(yè)代理人自行申領資格。

　　2、代理關系管理。如上所述，由于取消了對多家代理的限制，代理關系將變得更為復雜。應在原來規(guī)定報代理關系數據盤的基礎上，明確保險公司與兼業(yè)代理人要分別報盤。尤其是兼業(yè)代理人，每增加代理一家保險公司都要重新報數據盤，在軟件程序設置上，可設定為一經核準，新數據即覆蓋老數據，以保持最新的數據狀態(tài)。

　　3、保險單證管理。這一條目前尚未有管理規(guī)定，但隨著兼業(yè)代理業(yè)務的發(fā)展，具有某項保險業(yè)務代出單資格的兼業(yè)代理機構越來越多，如銀行、運輸公司、旅行社、機場、港口等。為加強保險單證管理，防范風險，應明確規(guī)定保險公司及受其委托的兼業(yè)代理人，必須對保險單證分別實行電腦化管理，將單證的領取、使用、保管、核銷都置于有效的監(jiān)控之下。

　　4、臺賬管理。這是兼業(yè)代理人電子化管理的重點，也是難點。按現(xiàn)規(guī)定，保險公司及受其委托的兼業(yè)代理人要分別建立業(yè)務臺賬，“臺賬應逐筆列明保單流水號、代理險種、保險金額、保險費、代理手續(xù)費等內容”。但未要求實行電腦化管理，這就給違規(guī)行為留下了很大的活動空間。應考慮重新設置臺賬內容，并要求實行電子化管理。內容包括：保單流水號、保單號、保費發(fā)票流水號；被保險單位名稱、險種、保險金額、費率、保費收入；保費轉賬支票號、金額、日期；手續(xù)費金額、比例、劃出時間、支票號等基本要素。

　　5、培訓管理。這項內容可采取由兼業(yè)代理人報數據盤的方式，主要登記兼業(yè)代理人接受相關培訓的時間、地點、內容、性質、人員等要素。

　　6、違規(guī)情況登記管理。這項內容由監(jiān)管機關或行業(yè)協(xié)會建立，主要記錄兼業(yè)代理人違規(guī)情況與被處罰情況，作為審批代理關系、代理范圍、換發(fā)許可證等事項的依據，并可與兼業(yè)代理人“黑名單”信息銜接。

　　三、電子化管理的方法步驟

　　對兼業(yè)代理人實行電子化管理，應做到著眼發(fā)展，總體規(guī)劃，區(qū)別要求，分步實施。

　　1、盡快制訂電子化管理標準。目前已對保險業(yè)務實行電子化管理的兼業(yè)代理機構，基本上都是自己找開發(fā)單位，自提要求。開發(fā)商由于沒有具體標準，所以也是各自為戰(zhàn)。致使設定內容、編碼規(guī)則、使用工具、接入方式等都是五花八門。這為今后對行業(yè)的信息化管理留下了很大隱患，所以，制定標準刻不容緩。監(jiān)管機關可參考國際標準化組織（ISO）的做法，只負責制訂、修改、頒布標準不指定咨詢機構和認證機構。換句話說，保險監(jiān)管部門只管標準，至于哪些軟件公司參與開發(fā)，兼業(yè)代理人用哪家公司的產品，都無關緊要，只要符合標準則可�！皹藴省睉�包括以下一些基本內容：系統(tǒng)模塊、軟硬件環(huán)境、編碼規(guī)則（機構、險種、行業(yè)、財務等分類設定）、數據采集、接口方式、擴展（升級）要求等。

　　2、由易到難，逐步推進。可分為三個階段：第一階段，從銀行、郵局、鐵路等電子化管理程度較高的行業(yè)，以及其他年代理保費超千萬元，代理業(yè)務規(guī)模較大且較穩(wěn)定的單位入手，要求其對保險兼業(yè)代理業(yè)務實行電子化管理，并定期向各保監(jiān)辦或保險行業(yè)協(xié)會報數據盤方式實行信息互動。目前即可選擇試點地區(qū)和試點單位，以摸索經驗，準備推廣方案。第二階段，要求所有兼業(yè)代理單位達到電子化管理初級標準，特殊情況需經批準后方可推遲。第三階段，通過建立DDN專線等方式實行網絡化管理。兼業(yè)代理機構與管理部門數據轉輸實現(xiàn)網絡化，達到即時更新、實時監(jiān)控的水平。管理部門建立起較為完善的兼業(yè)代理數據庫，并具有自動生成統(tǒng)計報表、動態(tài)查詢、風險評估、違規(guī)報警等功能。當然，各階段的具體時間表應由保監(jiān)會根據實際情況確定。

　　3、修訂規(guī)范，提高門檻。當前保險市場亂主要亂在保險兼業(yè)代理，而最亂的往往是那些主營業(yè)務規(guī)模小、保險兼業(yè)代理也做不起來的小單位。在現(xiàn)行規(guī)定中，對申領《保險兼業(yè)代理許可證》設有四個條件：（1）具有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照（2）有同經營主業(yè)直接相關的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務來源；（3）有固定的營業(yè)場所；（4）具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務的便利條件。很明顯，這些條件設置的標準較低，只有第二項條件是可以作出限定的，但偏偏又沒有明確“一定規(guī)模的保險代理業(yè)務來源”中，多少才算是“一定規(guī)�！�，以及這個數量標準由誰來定。因此，有必要修訂管理規(guī)范，適當提高準入門檻。可考慮授權各地保監(jiān)辦，從當地實際出發(fā)，根據不同行業(yè)，制訂申領《保險兼業(yè)代理許可證》必須達到的保費規(guī)模標準，同時，要提出電子化管理的要求。這兩者也是相互聯(lián)系的，如果代理保費規(guī)模比較大，搞電子化管理從人、財、物各方面講都不成問題，保險公司也會樂意提供幫助。

　　4、充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會對兼業(yè)代理人的管理職能。面對數量龐大、情況復雜的保險兼業(yè)代理人隊伍，如果繼續(xù)由各保監(jiān)辦進行直接管理，顯然是不太現(xiàn)實的。如果由保險公司進行管理，又會因利益制約而使管理流于形式。但如果由保險行業(yè)協(xié)會進行直接管理，則可更好地解決各種矛盾。事實上，目前已有一些保監(jiān)辦授權保險行業(yè)協(xié)會具體承辦部份對兼業(yè)代理人的管理工作。如對兼業(yè)代理資格的初審初核，組織培訓，打印許可證等。根據兼業(yè)代理人的性質、作用、特點，完全可以由保險行業(yè)協(xié)會進行直接管理。保險監(jiān)管部門只負責制訂法規(guī)和政策，組織必要的檢查；日常管理則全部交給行業(yè)協(xié)會。在這個部門上可借鑒香港保監(jiān)處對保險中介人的管理經驗，香港保險代理人要登記取得資格，或者取消資格，都是由行業(yè)協(xié)會（保險代理人登記委員會）直接管理的。而申辦保險經紀公司，則既可向保監(jiān)處申請，也可向保險經紀人協(xié)會申請。該協(xié)會有權依照法規(guī)頒發(fā)或撤銷保險經紀公司牌照，目前全港428家保險經紀公司中，只有1家是由保監(jiān)處頒發(fā)牌照的，其余427家都是由保險經紀人協(xié)會頒發(fā)的。相對來說，對兼業(yè)中介的管理比對專業(yè)中介的管理是要低一個層次的，由行業(yè)協(xié)會進行管理應該說是可行的。這樣做還有一個好處，就是可以更好地用行業(yè)自律的方式，解決當前對保險兼業(yè)代理人管理的法規(guī)不夠完善的問題。如高比例手續(xù)費問題，這是明顯侵害被保險人利益的，但又是沒辦法處罰的。因為財政部制訂的《保險公司財務制度》規(guī)定的“代理手續(xù)費支付總額最高不得突破實收保費的8%”，是針對法人機構而言，而且是以會計年度計算的。并明確規(guī)定“公司可以根據實際業(yè)務經營情況確定某一險種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費支付標準”。在這種情況下，行業(yè)協(xié)會則可以通過自律方式，對不同險種的手續(xù)費標準進行限定，對索要高額手續(xù)費的兼業(yè)代理人進行抵制，對違反公約的保險機構予以處罰。同樣，在推進兼業(yè)代理人電子化管理工作中，行業(yè)協(xié)會也可以通過制訂公約，規(guī)定保險公司只能與達到電子化管理標準的兼業(yè)代理人簽訂代理合同，這樣，也就能從實際上推動電子化管理進程。

　　總之，信息化管理是今后發(fā)展的方向。正如江澤民同志在黨的十六大報告中所說的：“信息化是我國加快實現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的必然選擇”。保險業(yè)也必定要朝著這個方向走去，而推進對保險兼業(yè)代理人的電子化管理，就是向這個方向邁進的重要一步。