保險(xiǎn)合同的成立與生效是合同法中兩個(gè)不同的范疇，二者歸屬于不同的制度。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)范了保險(xiǎn)合同的成立，但對(duì)保險(xiǎn)合同的生效卻沒(méi)有規(guī)定。由于對(duì)保險(xiǎn)合同理論上的混淆，往往導(dǎo)致實(shí)踐中的大量紛爭(zhēng)。對(duì)此，筆者略抒管見(jiàn)，以期消除這種認(rèn)識(shí)L的分歧，并對(duì)《保險(xiǎn)法》的順利實(shí)施有所裨益。

　　一、保險(xiǎn)合同成立于雙方合愈—合同法上不爭(zhēng)的結(jié)論

　　1.“要約”與“承諾” 。

　　所謂合同的成立，是指訂約當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意。它是當(dāng)事人之間意思一致的結(jié)果。合同的成立須要一個(gè)過(guò)程，即“要約”與“承諾”。保險(xiǎn)合同也不例外�！耙�約”一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人所作的意思表示�！俺兄Z”是指受要約人同意接受要約的全部條件的意思表示。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般將投保人填寫(xiě)保險(xiǎn)單視為要約，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單被認(rèn)為是對(duì)投保人要約的承諾。投保人提出要約后，保險(xiǎn)人對(duì)要約進(jìn)行審查以決定是否承保。其結(jié)果一般有三種：（l）保險(xiǎn)人拒絕承保。投保人與保險(xiǎn)人之間沒(méi)有達(dá)成合意，當(dāng)然就不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系；（2）保險(xiǎn)人無(wú)條件承保。這種對(duì)投保人要約完全同意的意思表示構(gòu)成承諾。保險(xiǎn)人承諾之時(shí)即表明雙方達(dá)成了合意，保險(xiǎn)合同成立；（3）保險(xiǎn)人有條件承保。比如：保險(xiǎn)人在簽發(fā)的保險(xiǎn)單中提出某項(xiàng)條件：“投保人巧天內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立”。這時(shí)雙方意思表示還未達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的承諾構(gòu)成一項(xiàng)反要約，經(jīng)投保人承諾，保險(xiǎn)合同才能成立。

　　2. 保險(xiǎn)合同的形式—從要式向非要式的嬗變？根據(jù)合同法的一般原理，保險(xiǎn)合同成立于雙方達(dá)成合意之時(shí)。但法律對(duì)保險(xiǎn)合同的形式上的要求，也是決定保險(xiǎn)合同能否成立的條件。我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)合同形式的確認(rèn)經(jīng)歷了從要式向非要式的嬗變。

　　我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)立法確認(rèn)保險(xiǎn)合同為要式合同。1 981年頒布的《經(jīng)濟(jì)合同法》第3條規(guī)定“經(jīng)濟(jì)合同，除即時(shí)清結(jié)者外，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式”，第25條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂�！睋�(jù)此，保險(xiǎn)合同須采用“保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證”的書(shū)面形式。1983年頒布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第5條進(jìn)一步規(guī)定保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過(guò)“投保方提出投保要求，填具保險(xiǎn)單”、“并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后”，保險(xiǎn)合同才能成立。

　　1993年第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三次會(huì)議對(duì)《經(jīng)濟(jì)合同法》做了修改。修改后的第25條刪除了以前把保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證�！边@一條并未要求保險(xiǎn)合同應(yīng)采取的形式，但根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第3條，保險(xiǎn)合同仍要以書(shū)面形式訂立。

　　1995年頒布的《保險(xiǎn)法》對(duì)此規(guī)定作了修改�！侗ｋU(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立�！�…經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同�！薄侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)訂立保險(xiǎn)合同沒(méi)有任何形式上的要求。保險(xiǎn)合同可以書(shū)面形式訂立，也可以口頭形式訂立。只要雙方就合同內(nèi)容達(dá)成合意，合同就成立。

　　我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)合同形式要求的擅變，順應(yīng)了世界合同法從要式到不要式的趨勢(shì)，保證了交

　　易行為的快捷、靈活與方便，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使然、是法律公平、正義的要求使然。

　　二、保險(xiǎn)合同的生效

　　1.交付保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件—實(shí)踐中的誤區(qū)。

　　保險(xiǎn)合同成立后即面臨是否生效的問(wèn)題。在實(shí)踐中常會(huì)出現(xiàn)這種情況：投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他任何保險(xiǎn)憑證。如遇糾紛而訴訟，法院一般認(rèn)定投保有效而判決保險(xiǎn)人

　　承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此，有人認(rèn)為這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同“絕大多數(shù)是以收費(fèi)為生效要件。”這種理解將投保人履行義務(wù)與合同生效混為一談，是布良片面的。

　　合同的生效是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的約束力。保險(xiǎn)合同生效的意義在于投保人遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故能夠得到保險(xiǎn)人的賠償。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)合同的生效期間與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間（保險(xiǎn)期限）是一致的。保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始意味著保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后才有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同未生效，保險(xiǎn)人不可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　誠(chéng)然，在有些情況下，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起生效，但這不是因?yàn)椤敖桓侗ｋU(xiǎn)費(fèi)是生效要件”。在有些情況下，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人承諾的一種推定形式，即使日后沒(méi)有保險(xiǎn)單等文件的證明，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)這種行為可使人根據(jù)常識(shí)或交易習(xí)慣推知其作了承諾的意思表示，這就表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。如果雙方?jīng)]有約定合同生效的條件或日期，只要保險(xiǎn)合同在成立時(shí)符合我國(guó)法律規(guī)定的一般生效要件，即：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或社會(huì)公共利益，保險(xiǎn)合同就能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護(hù)。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)，”交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人履行合同義務(wù)，這和保險(xiǎn)合同的生效并沒(méi)有必然的聯(lián)系。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以同意投保人延期交納保險(xiǎn)費(fèi)，甚至同意投保人在保險(xiǎn)合同生效后分期繳費(fèi)，合同仍然是按照合同規(guī)定的時(shí)間生效。交付保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同的生效要件，除非當(dāng)事人之間有這樣的約定。例如，保險(xiǎn)人為了防止在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，往往會(huì)特別約定：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始。”

　　2.保險(xiǎn)合同何時(shí)生效

　�。╨）生效于約定之時(shí)—“意思自治”原則的體現(xiàn)。

　　對(duì)于合同成立與生效問(wèn)題，羅馬法上曾規(guī)定了“同時(shí)成立之原則”（Prinaipder Sinuitanitotod.Simuedulne Entshung），認(rèn)為當(dāng)事人合意的目的就是要使合同生效，法律行為的成立與其效力同時(shí)發(fā)生。在此原則下對(duì)合同的成立與生效問(wèn)題不加區(qū)分。合同成立之時(shí)也就是合同生效之時(shí)。但是，在德國(guó)和法國(guó)繼承羅馬法時(shí)，已根本改變了這一原則。根據(jù)臺(tái)灣學(xué)者王伯琦先生的解釋，作出這種更改的原因在于羅馬法十分強(qiáng)調(diào)法律行為的形式，而忽視了當(dāng)事人的意思。自文藝復(fù)興到十六世紀(jì)杜摩蘭正式提出“意思自治”原則，個(gè)人主義思潮在歐洲勃興，個(gè)人權(quán)利、個(gè)人意思要求受到尊重。人本的思想已經(jīng)成為人們意識(shí)覺(jué)醒后的理性追求在私法領(lǐng)域反映這一思想的“意思自治”原則，從法哲學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，正是基于這樣一種觀念：每一社會(huì)成員依自己的理性判斷，管理自己的事務(wù)，自主選擇、自主參與、自主行為、自主負(fù)責(zé)。

　　“意思自治”原則在它被提出之際，是為解決法律沖突問(wèn)題，確保合同合法的。由于它尊重個(gè)人意志和個(gè)人權(quán)利，把人放在社會(huì)主體的位置上，“意思自治”原則已得到人們的普遍確認(rèn)，并與“身份平等”、“私權(quán)神圣”一起被奉為私法的三大基石。它的適用范圍也突破了法律沖突領(lǐng)域，而被認(rèn)為是合同自由的代名詞，它的內(nèi)容包括是否締約的自由、與淮締約的自由、合同形式自由與合同內(nèi)容自由等等。

　　保險(xiǎn)合同的生效首先取決于雙方的約定，正是“意思自治”原則的具體體現(xiàn)�！侗ｋU(xiǎn)法》第13條的規(guī)定：“……保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，在立法上確認(rèn)了保險(xiǎn)合同生效的“意思自治”。實(shí)踐中，當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間就是合同的生效時(shí)間。比如，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始，衛(wèi)星保險(xiǎn)合同約定發(fā)射點(diǎn)火的那一刻為生效時(shí)間。

　　在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，訂立保險(xiǎn)合同普遍實(shí)行“零時(shí)起保制”。保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間往往在保險(xiǎn)合同成立后的次日或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)。由于保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同，合同的條款預(yù)先都由保險(xiǎn)人制訂，這使保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)開(kāi)展更加迅捷、方便，但對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，他只能要么全部接受，要么不接受，投保人協(xié)商締約的自由在某種程度上被剝奪了。投保人要想投保，也就不得不接受某些不公平合理的條款。在這種情況下，如果投保人和保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同，甚至交了保險(xiǎn)費(fèi)，但是到約定生效的零時(shí)這段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)未免有失公正。對(duì)此，國(guó)家往往加以干預(yù)，比如，規(guī)定免責(zé)條款的有效要件：保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力（《保險(xiǎn)法》第17條），對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋（《保險(xiǎn)法》第30條），以此來(lái)平衡雙方的利益，在一定程度上糾正標(biāo)準(zhǔn)合同帶來(lái)的弊端。

　�。�2）未有約定，從保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效—《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的要求。

　　對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖日期未有約定或還未及時(shí)約定的保險(xiǎn)合同是否生效，關(guān)系到保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人索賠是否有效，是實(shí)踐中最易引起紛爭(zhēng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)人往往以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張保險(xiǎn)合同未生效。正如前面所論述的，交付保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效之間沒(méi)有必然的聯(lián)系，保險(xiǎn)人不能以此主張合同未生效，但可以投保人未履行義務(wù)（交付保險(xiǎn)費(fèi)）作為自己履行的抗辯。未約定或未及時(shí)約定保險(xiǎn)期限的保險(xiǎn)合同條款欠缺，“至于條款不齊備或不明確，則可以通過(guò)合同解釋的方法完善合同的內(nèi)容”。按照《保險(xiǎn)法》第30條的規(guī)定，應(yīng)作出有利于投保人的解釋。有利于投保人的解釋?xiě)?yīng)該是使保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，投保人得到賠償?shù)慕忉�，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的解釋。保險(xiǎn)合同的生效，應(yīng)遵循“有約定的從約定，無(wú)約定依法定”的私法原則。符合《民法通則》第55條的一般生效要件的合同在成立時(shí)起就產(chǎn)生法律效力，得到法律保護(hù)。未約定生效條件的保險(xiǎn)合同自合同成立時(shí)生效，這是《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則的要求。

　　值得一提的是，人身保險(xiǎn)合同的生效制度比較特殊。人身保險(xiǎn)在承保過(guò)程中，存在預(yù)收費(fèi)用問(wèn)題，比如體檢費(fèi)的預(yù)交、等額于保險(xiǎn)費(fèi)的金額預(yù)交，并規(guī)定在保險(xiǎn)人同意承保時(shí)預(yù)交的費(fèi)用自動(dòng)轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)。這種預(yù)交費(fèi)用的做法是人身保險(xiǎn)所特有的，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第59條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不能用訴訟方式要求投保人支付”，所以，人身保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同成立后投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)或交付首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效才合理。