當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，安定了職工群眾的生活，但也存在一些問(wèn)題不容忽視。

　　一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1996年底我國(guó)已有各類(lèi)保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)20多家，全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)6，500個(gè)，從業(yè)人員14萬(wàn)人，各種保險(xiǎn)代理20萬(wàn)人。1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道，初步形成了以中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司為主體，多家保險(xiǎn)公司共同發(fā)展，具有一定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展及全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提高，保險(xiǎn)業(yè)從80年代中后期開(kāi)始有了持續(xù)高速的發(fā)展，出現(xiàn)了可喜的局面。

　　1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快，保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)均超過(guò)了同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展，新業(yè)務(wù)新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模日趨擴(kuò)大。“八。五”期間，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)44%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民生產(chǎn)總值12%的增長(zhǎng)速度。1996年我國(guó)保費(fèi)收入856 46億元，保險(xiǎn)金額15 8萬(wàn)億元，近百萬(wàn)家企業(yè)、1億個(gè)家庭、4億人次、2億多畝農(nóng)作物參加了各類(lèi)保險(xiǎn)。涉外保險(xiǎn)承保了3，000多億美元的進(jìn)出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險(xiǎn)，并在世界主要港口委托了300多家貨損檢驗(yàn)和理賠代理人。

　　2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任巨大，索賠案件增多，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益顯著。保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)保駕護(hù)航，為人民生命財(cái)產(chǎn)的安全和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟(jì)保障作用。如中保集團(tuán)在1998年南北方特大洪澇災(zāi)害中深入受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，本著“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則，為受災(zāi)地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災(zāi)后重建發(fā)揮了主渠道作用。

　　3、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放穩(wěn)步發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放始于80年代初期，預(yù)計(jì)到下個(gè)世紀(jì)初中國(guó)保險(xiǎn)開(kāi)放的地域?qū)�從上海和廣州等地?cái)U(kuò)大到主要沿海經(jīng)濟(jì)中心城市，除有計(jì)劃地增加引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量外，我國(guó)還將開(kāi)展引進(jìn)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司和保險(xiǎn)代理人公司的工作。

　　4、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化程度不斷提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，為保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)創(chuàng)造了極為有利的條件。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)已在海外設(shè)立了120個(gè)分支代理機(jī)構(gòu)，年保費(fèi)收入近3億美元。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)還通過(guò)再保險(xiǎn)方式，為海外的保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)，如中保集團(tuán)在世界各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)71個(gè)，與120個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1，000多家保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，每年再保險(xiǎn)分出分入業(yè)務(wù)的保費(fèi)流量在2億美元左右。

　　二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

　　（一）保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少，缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系仍不完善。

　　當(dāng)前，我國(guó)的人均國(guó)民生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都較低，保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段，未能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時(shí)，我國(guó)公眾的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，形成了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量增加與消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后的矛盾。

　　從目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體看，參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量太少，雖然我國(guó)保險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)20多家，但是只有中保集團(tuán)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，中保集團(tuán)仍控制著70%的份額，其它公司各自所占的份額很小，說(shuō)明保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高，缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，這與我國(guó)人口狀況不相適應(yīng)。如美國(guó)人口為2億，保險(xiǎn)公司6，000家，香港人口與廣州大致相當(dāng)，但香港有229家保險(xiǎn)公司，從業(yè)人員8，000人左右，而我國(guó)人口12億多，僅有保險(xiǎn)公司20余家。這種狀況的弊端是難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來(lái)真正的壓力，也使消費(fèi)者無(wú)法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體水平落后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，適應(yīng)性不強(qiáng)，新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)緩慢。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量仍然偏低，總體發(fā)展水平還很落后。1995年我國(guó)保費(fèi)收入為615 7億人民幣，約合74億美元，不及美國(guó)的1%.表明我國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)特別是壽險(xiǎn)服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足社會(huì)需要。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在：一是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重大，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅快，二是產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)險(xiǎn)中企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)位居一、二位，各公司對(duì)航意險(xiǎn)的爭(zhēng)奪激烈；壽險(xiǎn)中團(tuán)體險(xiǎn)占較大比重，短期險(xiǎn)發(fā)展緩慢，三是城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例失調(diào)，城市保險(xiǎn)發(fā)展明顯快于農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不足1%，呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢(shì)。研制和開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種是適應(yīng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的需要，產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)后，加速險(xiǎn)種的更新?lián)Q代顯得尤為迫切。眼下正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。

　　（三）保險(xiǎn)法制不健全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件不平等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。

　　我國(guó)的保險(xiǎn)法制還不健全，這給不規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成了可乘之機(jī)，并造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂。另外，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行差別稅率，對(duì)平保和太保統(tǒng)一征收33%的稅，而對(duì)中保集團(tuán)征收55%的稅，并且中保集團(tuán)稅后利潤(rùn)由調(diào)節(jié)稅再劃出一部分，基本上是將利潤(rùn)的80%左右上交國(guó)家，而外資保險(xiǎn)公司在華享受15%的優(yōu)惠稅率。稅率低費(fèi)率必然低，在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)形成明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，這就造成我國(guó)幾類(lèi)不同性質(zhì)保險(xiǎn)公司之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)。

　　（四）保險(xiǎn)資金特別是壽險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍過(guò)窄，保險(xiǎn)基金難以保值增值，保險(xiǎn)賠付水平過(guò)低，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用有待提高。

　　目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一，投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制，投資收益率極低，加之通貨膨脹等因素的影響，保險(xiǎn)基金不能保值增值。尤其是壽險(xiǎn)基金面臨幾十年后巨額的累積責(zé)任，確保壽險(xiǎn)投資有較高的收益率直接關(guān)系到壽險(xiǎn)公司的生死存亡和對(duì)被保險(xiǎn)人的保障問(wèn)題。自1996年以來(lái)國(guó)家連續(xù)下調(diào)銀行利率，據(jù)測(cè)算，中保系統(tǒng)于1997年因降息就損失近50億元，我國(guó)大部分壽險(xiǎn)企業(yè)也出現(xiàn)了嚴(yán)重的利差倒掛現(xiàn)象，償付能力明顯不足，形成了很大的風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨困境。為此，放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的限制，擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)作空間，是保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順利發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　（五）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)日趨積聚，保險(xiǎn)業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

　　主要表現(xiàn)為：部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)對(duì)外提供擔(dān)保；保險(xiǎn)存款不合理，貸款質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)增大；部分險(xiǎn)種責(zé)任過(guò)大；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)集中在少數(shù)險(xiǎn)種上，不能作到風(fēng)險(xiǎn)的分散化；自留風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任過(guò)大；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)預(yù)定利率過(guò)高，預(yù)定費(fèi)用率偏低，潛伏著較大風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不健全，管理上存在較大漏洞；壽險(xiǎn)投資渠道受阻，又因利率下調(diào)和通脹因素的影響，使得遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)增加；承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增大；保險(xiǎn)公司提取的未決賠款準(zhǔn)備金明顯不足，償付能力極其有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，特別是抗巨災(zāi)的能力更是令人擔(dān)憂(yōu)。

　�。�六）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展與人才匱乏形成尖銳矛盾。

　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了它對(duì)展業(yè)、精算、承保、理賠、查勘和投資等環(huán)節(jié)人才的需求。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦20年之久所帶來(lái)的最嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層，導(dǎo)致目前保險(xiǎn)從業(yè)人員總體水平偏低，大專(zhuān)以上學(xué)歷的只占總?cè)藬?shù)的30%.許多保險(xiǎn)公司在招收了沒(méi)有任何保險(xiǎn)知識(shí)的人員后僅僅對(duì)其進(jìn)行2周到4周左右的培訓(xùn)后即上崗?fù)其N(xiāo)保險(xiǎn)。這些代理人經(jīng)常出現(xiàn)答非所問(wèn)、誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣和惡意招攬業(yè)務(wù)等違規(guī)現(xiàn)象，極大地?cái)�壞了保險(xiǎn)聲譽(yù)。

　　三、解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨問(wèn)題的對(duì)策。

　　（一）加大保險(xiǎn)宣傳力度，重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育工作應(yīng)從宣傳入手，制定一個(gè)符合市場(chǎng)規(guī)律的宣傳策略，通過(guò)各種途徑大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，努力提高社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度。

　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于初創(chuàng)階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。因?yàn)闆](méi)有相當(dāng)數(shù)量的機(jī)構(gòu)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，目前對(duì)設(shè)立新的保險(xiǎn)公司限制過(guò)嚴(yán)增加了新公司經(jīng)營(yíng)的難度和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)“十五大”精神這方面應(yīng)有所突破，在保證一定數(shù)量的基礎(chǔ)上以“質(zhì)量?jī)?yōu)先”作為機(jī)構(gòu)發(fā)展的原則，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理好的公司應(yīng)采取鼓勵(lì)和扶持政策，以確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)。

　　應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)控管理，杜絕違規(guī)賠付的發(fā)生。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和管理，可由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，組織保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究制定保險(xiǎn)中介人管理制度及配套措施，在加強(qiáng)管理的同時(shí)應(yīng)注意積極引導(dǎo)。針對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的缺陷，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的專(zhuān)業(yè)化管理。既可以對(duì)內(nèi)資和外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理，又可以通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)稽核體系有效發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度，更重要的是通過(guò)內(nèi)部協(xié)調(diào)保證商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)沿著各自的軌道健康發(fā)展。

　　（二）開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，增強(qiáng)新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的組織協(xié)調(diào)能力。必須從領(lǐng)導(dǎo)體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大對(duì)新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和管理力度，設(shè)立“新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和推廣部”，它具體負(fù)責(zé)：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的調(diào)查研究和預(yù)測(cè)及制度的制訂和組織實(shí)施。（2）新條款的設(shè)計(jì)和報(bào)批，組織有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行研究論證，確保條款的嚴(yán)密性和科學(xué)性。（3）新險(xiǎn)種的試驗(yàn)推廣工作。（4）負(fù)責(zé)信息反饋，對(duì)險(xiǎn)種性能和效益的考核和制定獎(jiǎng)勵(lì)的辦法。

　　2、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)要堅(jiān)持多層次、系列化的原則。一是對(duì)原有險(xiǎn)種按新的市場(chǎng)需求進(jìn)行加工調(diào)整，增加新內(nèi)涵，推陳出新將老險(xiǎn)種改造成新險(xiǎn)種，二是引進(jìn)國(guó)外的一些險(xiǎn)種，結(jié)合中國(guó)的民風(fēng)民俗進(jìn)行嫁接和加工處理，洋為中用，三是在發(fā)展常規(guī)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上必須有自己的險(xiǎn)種專(zhuān)長(zhǎng)和特色，提高險(xiǎn)種的專(zhuān)業(yè)化程度，逐步形成自身的主導(dǎo)險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)特色，創(chuàng)立拳頭險(xiǎn)種和優(yōu)質(zhì)品牌，即“三位一體”的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。

　　3、結(jié)合社會(huì)保障體系的改革搞好配套險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，這是新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　隨著我國(guó)社會(huì)保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢(shì)的到來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，壽險(xiǎn)公司應(yīng)牢牢把握。老齡人口對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供補(bǔ)充服務(wù)，發(fā)展補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)。要解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中未被覆蓋人群的醫(yī)療保障問(wèn)題。現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)療保障所覆蓋的人群有限，1997年國(guó)家公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療及大病統(tǒng)籌所覆蓋的人數(shù)僅占總?cè)丝诘?7%，參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)者占2 7%，即70%以上的人無(wú)任何醫(yī)療保障，如何為其提供保障將成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的最大契機(jī)。

　　（三）改革稅收體制，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，創(chuàng)造適合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

　　國(guó)家應(yīng)對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司實(shí)行較低的和大致相當(dāng)?shù)亩惵�，取消�?duì)外資保險(xiǎn)公司的超國(guó)民待遇，對(duì)新成立的保險(xiǎn)公司及個(gè)人壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)予扶持，其中較為理想的辦法是實(shí)行差別稅收政策。一是采取超額累進(jìn)制，視保險(xiǎn)公司規(guī)模采用15—25%的不等所得稅率，適當(dāng)調(diào)節(jié)過(guò)高收入，扶持小公司的發(fā)展。二是對(duì)具有一定規(guī)模的大公司，包括外資公司統(tǒng)一征收略高的所得稅。另外，應(yīng)建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境。

　　（四）發(fā)展我國(guó)的資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資特別是壽險(xiǎn)投資的多元化。

　　1、調(diào)整對(duì)資本市場(chǎng)的政策，要重點(diǎn)發(fā)展包括壽險(xiǎn)基金在內(nèi)的機(jī)構(gòu)投資者，這樣做既可為資本市場(chǎng)注入大量資金，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨額資金需要，也可以作為穩(wěn)定資本市場(chǎng)的重要力量，從而帶動(dòng)整個(gè)資本市場(chǎng)的發(fā)展。

　　2、賦予保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)用資金的自主權(quán)。為使我國(guó)剛剛起步的保險(xiǎn)業(yè)擺脫困境，除了保險(xiǎn)業(yè)自身采取相應(yīng)對(duì)策外，國(guó)家理應(yīng)在政策上給予必要的扶持。允許保險(xiǎn)公司在保證償付能力的前提下，更充分更自由地進(jìn)行資金運(yùn)用，對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，逐步放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍，并逐步擴(kuò)大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)，以便有效地增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力和經(jīng)營(yíng)能力，提高保險(xiǎn)賠付水平。

　　3、樹(shù)立正確的保險(xiǎn)投資觀(guān)念，處理好安全性、流動(dòng)性、收益性和合法性之間的關(guān)系。強(qiáng)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的內(nèi)部管理，制定可行的管理目標(biāo)和考核獎(jiǎng)懲措施，建立健全崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)、責(zé)任到人，并對(duì)資金運(yùn)用的各環(huán)節(jié)實(shí)施嚴(yán)密的程序和規(guī)范的管理，全面強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。

　　（五）要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用。目前保險(xiǎn)同業(yè)組織可以完成以下工作：

　�。�1）規(guī)范和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)。（2）加強(qiáng)各主體之間的業(yè)務(wù)合作，如組織分保和共同承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)等。中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)還比較脆弱，國(guó)內(nèi)同行之間要競(jìng)爭(zhēng)與合作并重。（3）促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平的提高及保險(xiǎn)信息的交流。如定期公布損失率、參考費(fèi)率和標(biāo)準(zhǔn)保單等信息資料。

　　（六）增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，科學(xué)控制預(yù)定利率風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)前保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展留下很大隱患。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要重點(diǎn)防范四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是保險(xiǎn)公司本身經(jīng)營(yíng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)；二是操作風(fēng)險(xiǎn)；三是預(yù)定利率風(fēng)險(xiǎn)；四是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我們以1996年的保險(xiǎn)金額15萬(wàn)億元計(jì)算，如果理論損失率為3‰，則有450億元的賠償責(zé)任；如果發(fā)生意外巨災(zāi)，損失率達(dá)到6‰，則可能有900億元的賠償責(zé)任，已超過(guò)了各保險(xiǎn)公司當(dāng)年保費(fèi)收入總額及可變現(xiàn)資產(chǎn)的總和。國(guó)家防總副總指揮鈕茂生日前透露，1998年我國(guó)受洪澇災(zāi)害影響的人口2 3億，死亡3，656人，直接經(jīng)濟(jì)損失2，484億元人民幣，這使我們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有了新的警覺(jué)和反思。

　　（七）要注重保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，并逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　中國(guó)是在經(jīng)濟(jì)的全球化、競(jìng)爭(zhēng)的白熱化和聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化的背景下開(kāi)始發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)的。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從現(xiàn)在開(kāi)始就不得不注重保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，也面臨逐步開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題。其中，建立與國(guó)際慣例一致的保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)環(huán)境就顯得十分重要。結(jié)合“十五大”精神和保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放應(yīng)堅(jiān)持循序漸進(jìn)、區(qū)域平衡、合資優(yōu)先的原則，具體步驟分三個(gè)階段：一是國(guó)家扶持階段。如目前規(guī)定外資產(chǎn)險(xiǎn)公司只允許搞三資企業(yè)業(yè)務(wù)，外資壽險(xiǎn)公司只允許做個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域也有限制。民族保險(xiǎn)業(yè)在幾年時(shí)間里利用國(guó)家的保護(hù)政策，積累經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)合作，為有能力與外資公司抗衡打下基礎(chǔ)。二是在國(guó)內(nèi)平等競(jìng)爭(zhēng)階段。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間，民族保險(xiǎn)業(yè)在各方面已達(dá)到一定水準(zhǔn)，屆時(shí)，國(guó)家的保護(hù)措施相對(duì)減少，外資公司數(shù)量進(jìn)一步增加，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司從幼稚逐漸走向成熟，初步具備了與外資公司抗衡的能力。三是參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷幾十年的發(fā)展后將達(dá)到比較發(fā)達(dá)的階段，隨著中

　　國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放步伐的加大，政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面自由開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將到海外尋求發(fā)展機(jī)遇。屆時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入將躋身國(guó)際前列，在國(guó)際保險(xiǎn)界發(fā)揮重要作用。