從八十年代中期至今，國有保險(xiǎn)公司一直在進(jìn)行著從內(nèi)部經(jīng)營管理體制到分業(yè)經(jīng)營的改革。這些改革對(duì)于國有保險(xiǎn)公司適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開放的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)發(fā)揮了積極的作用。但是，國有保險(xiǎn)公司存在的固有問題，如經(jīng)營機(jī)制不靈活、管理水平低下、員工的責(zé)任心差等并沒有得到根本的改善，國有保險(xiǎn)公司改革需要新突破。

　　一、國有保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┗�本情況

　　目前我國的國有保險(xiǎn)公司包括中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司以及新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司四家。前三家公司是1998年在原中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司下屬的三家子公司的基礎(chǔ)上改建而成。新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司為1986年成立的地方性國有保險(xiǎn)公司。

　　1.市場(chǎng)份額。從1988年起，股份制保險(xiǎn)公司以及外資、合資保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著其他組織形式的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，國有保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額又有所下降，但依然保持很高的市場(chǎng)份額，基本仍處于壟斷地位。到1998年，國有保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額有所回升，中國人民保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的80.38%，中國人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占全國壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的77.63%.

　　2.存在的問題。自1979年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，國有保險(xiǎn)公司得到了快速發(fā)展。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入和保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，國有保險(xiǎn)公司存在的問題日漸突出，主要表現(xiàn)在：

　�。�1）資本金缺口大，償付能力不足，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司三家公司都有較大的資本金缺口。三家公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊(cè)資本金。同時(shí)需要指出的是，即使是注冊(cè)資本金的金額，也低于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的償付能力要求。過低的資本金直接顯示了國有保險(xiǎn)公司的償付能力不足。

　�。�2）公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制落后，管理水平低下。由于體制上的原因，公司發(fā)展動(dòng)力不強(qiáng)，內(nèi)部管理責(zé)權(quán)不清晰，約束機(jī)制較弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，使得國有保險(xiǎn)公司在適應(yīng)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求上，差距很大。

　�。�3）遺留問題較多。主要表現(xiàn)在不良資產(chǎn)較多、機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊、人員過多。由于國有保險(xiǎn)公司占有很大的市場(chǎng)份額，因此，其直接決定著我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為和市場(chǎng)效率。一方面其本身存在的問題直接反映為我國保險(xiǎn)業(yè)的問題，另一方面對(duì)我國整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生不利影響。

　　3.對(duì)國有保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段發(fā)展水平的基本評(píng)價(jià)。從1979年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，國有保險(xiǎn)公司為中國保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。經(jīng)過二十年的發(fā)展，公司內(nèi)部在建立以經(jīng)濟(jì)效益為核心的運(yùn)行機(jī)制上有了較大進(jìn)展，保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營管理水平有了一定的提高，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力有所增強(qiáng)。同時(shí)也為中國保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)了一批保險(xiǎn)專業(yè)人才。

　　另一方面，作為國有公司的諸多弊端沒有得到根本的改變。如上所述，由于歷史和體制上的原因，這些弊端主要表現(xiàn)在：公司治理結(jié)構(gòu)不完善；經(jīng)營機(jī)制不靈活；管理水平低；償付能力不足；遺留問題較多。因此，國有保險(xiǎn)公司改革任務(wù)仍然十分艱巨。

　　（二）過去改革的狀況

　　1.國有保險(xiǎn)公司一直在進(jìn)行不斷的改革。八十年代以來，國有保險(xiǎn)公司伴隨著整體國有大中型企業(yè)改革的進(jìn)程，也在進(jìn)行著不斷的自身改革。在這個(gè)過程中，國有保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了以為國家積累保險(xiǎn)基金為指導(dǎo)思想向以效益為核心的經(jīng)營指導(dǎo)思想的轉(zhuǎn)變，對(duì)內(nèi)不斷調(diào)整和完善各級(jí)公司的核算關(guān)系、調(diào)動(dòng)各級(jí)公司的積極性，對(duì)外理順了與國家財(cái)政等部門的關(guān)系，使國有保險(xiǎn)公司按照一個(gè)獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的公司法人機(jī)制運(yùn)行�！侗ｋU(xiǎn)法》頒布以后，中國人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行了產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)改革，在保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)化道路上又邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化，國有保險(xiǎn)公司在適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面也開始有所改變，如中國人壽保險(xiǎn)公司的一些分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)打破過去運(yùn)行多年的內(nèi)部行政機(jī)構(gòu)設(shè)置，圍繞核保、核賠、營銷及財(cái)務(wù)等核心環(huán)節(jié)，建立了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的新型內(nèi)部管理體制。這標(biāo)志著國有保險(xiǎn)公司為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求開始出現(xiàn)可喜的變革。

　　2.進(jìn)一步改革面臨新的問題。1997年中發(fā)[1997]19號(hào)文提出：“按照經(jīng)濟(jì)、合理、精簡(jiǎn)、高效的原則，因地制宜，減少管理層次和分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步改變國有商業(yè)銀行和中國人民保險(xiǎn)公司按行政區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的狀況”。根據(jù)19號(hào)文件精神，中國保監(jiān)會(huì)在1999年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上就國有保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)改革問題進(jìn)一步提出，“將省級(jí)分公司與省會(huì)城市分公司合并；將設(shè)在同一城市的地市縣公司進(jìn)行合并；撤并和調(diào)整部分縣級(jí)支公司及其所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。要把機(jī)構(gòu)改革與內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換結(jié)合起來，進(jìn)一步加大經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換力度，增強(qiáng)企業(yè)活力和競(jìng)爭(zhēng)能力�！钡�由于諸多主、客觀方面的原因，該項(xiàng)規(guī)定至今沒有得到落實(shí)，究其原因，一些是屬于國有保險(xiǎn)公司的緊迫感和危機(jī)感不足、改革的動(dòng)力不強(qiáng)，同時(shí)也有國有保險(xiǎn)公司自身無法解決的問題。需要從經(jīng)營體制上進(jìn)行符合公司法人制度的進(jìn)一步改革，以解決其發(fā)展中存在的問題。

　　二、國有保險(xiǎn)公司對(duì)當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響

　�。ㄒ唬﹪�有保險(xiǎn)公司本身存在的問題，直接反映為我國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

　　具體表現(xiàn)，一是資本金不到位，償付能力不足，從而成為我國保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力不足的主要原因；二是保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的新矛盾，如壽險(xiǎn)利差損問題，主要體現(xiàn)在國有保險(xiǎn)公司；三是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中諸多遺留問題的解決，也主要在于國有保險(xiǎn)公司；四是國有保險(xiǎn)公司從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下遺留下來的粗放的經(jīng)營管理方式。

　�。ǘ�）目前的國有保險(xiǎn)公司決定著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為和市場(chǎng)效率

　　從目前的全國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，由于市場(chǎng)主體還比較少，國有保險(xiǎn)公司仍然占據(jù)相當(dāng)高的壟斷地位，且在市場(chǎng)進(jìn)入壁壘比較高的狀態(tài)下，國有保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中處于支配地位。這種不平衡的格局決定了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必然會(huì)存在諸多難以解決的不規(guī)范行為，從而直接影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體間的不平衡發(fā)展。這樣的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)缺乏效率的市場(chǎng)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，培育一個(gè)公平的、有效率的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，國有保險(xiǎn)公司改革是其中的一個(gè)關(guān)鍵因素。

　　三、對(duì)外開放形勢(shì)下的國有保險(xiǎn)公司改革

　　（一）從國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，可以確定我國保險(xiǎn)公司改革的基本方向

　　從國際上看，成功的保險(xiǎn)公司至少有以下的共同特點(diǎn)：一是公司產(chǎn)權(quán)清晰，且通過有效的委托代理關(guān)系建立董事會(huì)與公司高級(jí)管理層的激勵(lì)和約束機(jī)制；二是公司各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人明確和落到實(shí)處。從長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)來看，我國的保險(xiǎn)業(yè)要與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌，國有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。

　�。ǘ�）加入WTO，國有保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)

　　在加入WTO談判中，外方把保險(xiǎn)業(yè)的開放問題提到了一個(gè)很重要的位置，因此，直接面對(duì)國際保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我國國有保險(xiǎn)公司來說已經(jīng)是一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。加入WTO面臨的關(guān)鍵問題是我國的保險(xiǎn)公司將逐步在無保護(hù)的條件下與國際保險(xiǎn)業(yè)展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)。國有保險(xiǎn)公司能否在競(jìng)爭(zhēng)中立足并發(fā)展自己，就要看其事前及市場(chǎng)開放初期能否有充分的準(zhǔn)備。因此，國有保險(xiǎn)公司必須千方百計(jì)地提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，這種綜合競(jìng)爭(zhēng)能力包括了公司治理結(jié)構(gòu)、專業(yè)化技術(shù)和管理水平、制度創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制等方面。

　�。ㄈ�）市場(chǎng)開放是促進(jìn)國有保險(xiǎn)公司改革和發(fā)展的有效途徑（以上海保險(xiǎn)市場(chǎng)為例）

　　從1992年，上海保險(xiǎn)市場(chǎng)開始對(duì)外國保險(xiǎn)公司開放，國有保險(xiǎn)公司（如中國人壽上海分公司）面對(duì)其他市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)，做出了包括機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)營方式等方面的大膽改革，在包括十多家中、外資保險(xiǎn)公司參與競(jìng)爭(zhēng)的格局下，仍保持了53.9%的市場(chǎng)份額（1997年）。相對(duì)于同期北京、天津保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未對(duì)外開放條件下二城市國有壽險(xiǎn)公司36.4%和33.8%的市場(chǎng)份額，顯示了對(duì)外開放下的國有保險(xiǎn)公司堅(jiān)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　四、國有保險(xiǎn)公司改革的基本思路

　�。ㄒ唬┊�(dāng)前改革的基本指導(dǎo)思想

　　黨的十五大明確提出了加快國有企業(yè)的改革步伐，建立現(xiàn)代企業(yè)制度以及把國有企業(yè)改革同改組、改造和加強(qiáng)管理結(jié)合起來等指導(dǎo)方針。江澤民總書記1999年在東北和華北地區(qū)國有企業(yè)改革和發(fā)展座談會(huì)上的講話中進(jìn)一步指出：“我們一定要以‘三個(gè)有利于’為根本標(biāo)準(zhǔn)，努力探索能夠極大促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的公有制實(shí)現(xiàn)形式，大膽利用反映社會(huì)化生產(chǎn)規(guī)律、符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的各種經(jīng)營方式和組織形式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷增強(qiáng)企業(yè)的科技開發(fā)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抗御風(fēng)險(xiǎn)能力�！�

　　黨的十五屆四中全會(huì)決定指出：“國有經(jīng)濟(jì)的作用既要通過國有獨(dú)資企業(yè)來實(shí)現(xiàn)，更要大力發(fā)展股份制，探索通過國有控股和參股企業(yè)來實(shí)現(xiàn)。”“國有資本通過股份制可以吸引和組織更多的社會(huì)資本，放大國有資本的功能，提高國有經(jīng)濟(jì)的控制力、影響力和帶動(dòng)力”

　　因此，國有保險(xiǎn)公司改革的指導(dǎo)思想應(yīng)以十五屆四中全會(huì)和江總書記的講話精神為指導(dǎo)，立足于通過多種公有制實(shí)現(xiàn)形式和有效的現(xiàn)代經(jīng)營管理手段，提高國有保險(xiǎn)公司的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力，同時(shí)通過國有保險(xiǎn)公司的改革，培育和健全保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制做出保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　（二）國有保險(xiǎn)公司改革的政策建議

　　第一、對(duì)國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改革。其理由是：

　　1.有利于解決國有保險(xiǎn)公司的資本金問題。依靠國家財(cái)政撥付國有保險(xiǎn)公司資本金困難很大，股份制改造是一個(gè)可行的辦法。

　　2.有利于優(yōu)化國有保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換。

　　3.有利于適應(yīng)加入WTO后的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。鑒于過去保險(xiǎn)業(yè)的開放進(jìn)展?fàn)顩r和世貿(mào)組織相關(guān)談判中的承諾，相對(duì)于銀行業(yè)和證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)更大。國有保險(xiǎn)公司只有進(jìn)行這種促進(jìn)國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換、增強(qiáng)國有保險(xiǎn)公司償付能力的改革，才能適應(yīng)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)。

　　4.改革的震動(dòng)相對(duì)較小。相對(duì)于銀行業(yè)和證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)目前規(guī)模還較小，社會(huì)輻射范圍還相對(duì)較窄，不會(huì)帶來過多的負(fù)面影響。

　　第二，在上述指導(dǎo)思想下，吸收多種所有制形式，在國有資本控股的前提下，采取多種渠道充實(shí)和不斷增強(qiáng)國有保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力。這些渠道包括：

　　1.采取定向募集企業(yè)法人股方式，可考慮適當(dāng)吸收少量民營股份入股。

　　2.吸收少量的外資股份和參與國有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理。

　　3.選擇突破口，進(jìn)行上市試點(diǎn)�？煽紤]選擇適當(dāng)時(shí)間將中國再保險(xiǎn)公司改革上市，其意義是促進(jìn)包括其他保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作。

　　第三，在上述措施的基礎(chǔ)上，促進(jìn)國有保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善國有保險(xiǎn)公司的公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

　　第四，通過控股、合資等多種公有制實(shí)現(xiàn)形式，以國有保險(xiǎn)公司為主，成立具有獨(dú)立法人地位的新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，擴(kuò)大國有保險(xiǎn)公司的輻射能力。

　　第五，繼續(xù)進(jìn)行國有保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)合并、精簡(jiǎn)改革。打破依靠地方行政開展業(yè)務(wù)的落后方式，堅(jiān)持以產(chǎn)品創(chuàng)新開拓市場(chǎng)，提高國有保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　第六，成立專門的資產(chǎn)管理公司，剝離和經(jīng)營不良資產(chǎn)。第七，培育新的股份制保險(xiǎn)公司和多種形式的保險(xiǎn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)，吸收民營股份加入保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，促進(jìn)其他形式保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。

　　第八，加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的立法和市場(chǎng)監(jiān)管，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　的責(zé)任與權(quán)利明確，并配之以有效的監(jiān)督機(jī)制；三是建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入的關(guān)系變得明確和落到實(shí)處。從長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)來看，我國的保險(xiǎn)業(yè)要與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌，國有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。