一、保險市場存在的問題

　�。ㄒ唬┍ｋU供給方的問題

　　1、險種單一，保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴重。目前，保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設(shè)計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險種上。例如：在壽險中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場；在產(chǎn)險上，各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責任、信用、保證、醫(yī)療保險等，都處在亟待發(fā)展之中。此外，保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達90%以上。這種狀況導致了保險公司的“重復建設(shè)”、過度競爭，造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。

　　2、競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當嚴重。其主要表現(xiàn)如下：第一，擅自提高或降低費率、擴大承保責任，增加無賠款返還。在一些主要險種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。第二，超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費競爭攀升，甚至高達70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準，擅自開辦新險種。第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構(gòu)為了完成保費任務(wù)，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù)，補簽保險合同。這些不正當競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。

　　3、內(nèi)部管理混亂，會計核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便于操作，沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責任準備金存款戶，造成保險資金不合理占用，保險財務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務(wù)指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對下屬機構(gòu)以及代理機構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。

　　4、資金運用方式單一，影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定：保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效益。

　　5、社會保障機構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)代理、強制保險。如：政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”，工會社團組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導致市場混亂。其次，一些部門持權(quán)代理保險展業(yè)比較普遍，如：交警大隊代理“機動車輛及第三者責任保險”，計生辦代理“母子安康險”，政府的勞動部門強制實行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關(guān)系不平等，公眾對之有抵觸情緒，直接影響到保險企業(yè)的服務(wù)形象。

　�。ǘ�）保險需求方的問題

　　1、公眾風險意識較弱，投保意愿不高。過去，在計劃經(jīng)濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年，國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1997年對部分城市居民的調(diào)查表明：對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對保險一無所知。

　　2、保險有效需求不足。第一，由于保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險并非“家喻戶曉”。第二，保險公司開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國，由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，影響了消費者，特別是農(nóng)村消費者投保的積極性；同時，這也是農(nóng)村壽險難以開展的一個重要原因。

　　3、保險公司潛在的支持危機和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險的積極性。

　　4、不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別，許多參加了社會保險的公民，就認為不需要再到保險公司進行投保了，從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。

　　（三）保險代理方的問題

　　1、保險代理機構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險公司設(shè)置代理機構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二，代理機構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時有發(fā)生。第三，保險公司對代理機構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風險控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，代理機構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。

　　2、保險代理人員素質(zhì)不高，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于代理人員從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現(xiàn)誤導陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財務(wù)管理混亂之機，截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等，形成了保險從業(yè)人員的道德風險，給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

　　二、對策

　　1、開發(fā)新險種，增強市場競爭能力，刺激有效需求。保險公司要大力培養(yǎng)和引進保險險種開發(fā)與設(shè)計的專業(yè)人才，根據(jù)市場需要改進老險種、開發(fā)新險種，創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給，刺激有效需求的產(chǎn)生。

　　2、端正保險公司經(jīng)營指導思想。保險企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標，要有風險意識、效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險險種、強化內(nèi)部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟效益；嚴禁以擴大風險和成本為代價發(fā)展業(yè)務(wù)，對展業(yè)人員的考核，要注重質(zhì)量指標，防止?jié)撛陲L險的產(chǎn)生；加強保險從業(yè)人員的學習和培訓，增強法律意識和法制觀念，嚴格依法執(zhí)法，規(guī)范經(jīng)營，遵守市場規(guī)劃，消除保險市場的無序競爭。

　　3、健全保險公司內(nèi)部控制機制，防范各種風險。第一，要健全各項規(guī)章制度，特別是核保核賠制度、財務(wù)制度、會計制度等。第二，要建立健全風險管理制度，加強對承保、理賠、資金運用等環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力，保證公司償付能力的充足性。第三，建立健全內(nèi)部稽核制度，抓緊培訓和配備專業(yè)的稽核人員，及時開展稽核檢查，包括對下屬機構(gòu)和代理機構(gòu)的日�；�核，以便及時發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實制度中，嚴格獎懲，對違反制度規(guī)定的行為嚴肅處理，毫不手軟，以維護制度的權(quán)威性。4、拓寬保險資金運用的渠道，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司的經(jīng)濟效益。目前，人民銀行已同意保險公司加入同業(yè)拆借市場，從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對于長期以來保險資金運用渠道單一的情況是遠遠不夠的。尤其是壽險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點，除《保險法》規(guī)定的投資渠道以外，在完善各種金融制度的前提下，應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強資金回報率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司的償付能力，更好地發(fā)揮保險資金補償經(jīng)濟損失的職能，取得較好的社會效益。

　　5、加強中央銀行的監(jiān)管力度，為保險公司依法經(jīng)營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境。第一，嚴格把好保險機構(gòu)市場準入關(guān)，按規(guī)定申報、審批保險機構(gòu)。第二，人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險法》等法律法規(guī)，制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度；嚴禁保險機構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強制保險，不準擅自變動費率、提高代理手續(xù)費；不得搞假賠案、異地出單、強行推銷等違規(guī)活動。第三，人民銀行的監(jiān)管要有超前意識，重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。對保險公司的賠付率、準備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風險自留比率、償付能力增減等設(shè)置風險預警指標，定期稽核檢查。對償付能力達不到規(guī)定標準的，除了要督促其采取辦法充足比例以外，還要加以行政干預。第四，從嚴加強對保險代理人的監(jiān)管。嚴格按照《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，抓緊對保險代理機構(gòu)的清理整頓，對沒有《保險代理經(jīng)營許可證》的代理機構(gòu)進行撤銷。同時，對沒有取得《保險代理人資格證書》的人員，不得以各種方式從事代理業(yè)務(wù)。第五，加強監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓，改變保險監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài)，提高監(jiān)管水平。

　　6、逐步建立獨立的保險監(jiān)管機構(gòu)和保險評估機構(gòu)，加強保險行業(yè)自律。第一，建立獨立的保險監(jiān)管機構(gòu)，代表國務(wù)院對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，確保保險監(jiān)管的質(zhì)量。第二，盡快建立起保險公司的評估機構(gòu)，以便定期對保險公司作出評估，使消費者在購買保險產(chǎn)品的時候能夠理性地作出選擇，保護消費者權(quán)利。第三，加強保險行業(yè)自律，繼續(xù)加強保險行業(yè)公會在管理保險市場方面的力量和責任，促進保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　7、建立和發(fā)展保險代理公司，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。目前，由于保險代理機構(gòu)和代理人員的素質(zhì)等諸多方面存在問題，給保險業(yè)的管理帶來了許多困難。建立和發(fā)展保險專業(yè)代理公司是從業(yè)人員專業(yè)化和保險管理現(xiàn)代化的需要，同時也是規(guī)范我國保險市場、維護保險市場平等有序競爭的一項重要舉措。因此，建立和發(fā)展保險代理公司已成為我國保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢和發(fā)展方向。