一、保險(xiǎn)的發(fā)展

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)及其存在的意義

　　保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)集合和分散的機(jī)制。即通過(guò)某種機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)人），集合具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因遭受該風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生所致的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的行為。風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)，社會(huì)生產(chǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)遵循可保利益、損失補(bǔ)償、最大誠(chéng)信和近因等原則。

　　保險(xiǎn)的存在對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展具有重要意義。一方面，保險(xiǎn)為市場(chǎng)提供了一種以交換為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，任何企業(yè)、家庭或個(gè)人，只要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失期望，繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以將面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。當(dāng)實(shí)際損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司及時(shí)地給予補(bǔ)償，從而消除或減輕風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)經(jīng)濟(jì)生活造成的破壞和干擾，使經(jīng)濟(jì)得以平穩(wěn)運(yùn)行，保持社會(huì)安定團(tuán)結(jié)。另一方面，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，從大量被保險(xiǎn)人那里收集的保險(xiǎn)費(fèi)，匯集為保險(xiǎn)賠償基金，保險(xiǎn)賠償基金用于賠付之前，處于責(zé)任準(zhǔn)備狀態(tài)，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)不同險(xiǎn)種及其責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)間分布不一的特點(diǎn)，把大批處于責(zé)任準(zhǔn)備狀態(tài)的保險(xiǎn)賠償基金投放到金融市場(chǎng)或輸送到投資者手中，從而擴(kuò)大了積累，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的活力。

　　（二）保險(xiǎn)的發(fā)展演進(jìn)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

　　1.保險(xiǎn)的發(fā)展及其存在的形式發(fā)展是某種事物的量和質(zhì)的全方位的提高。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是以規(guī)模擴(kuò)張及其結(jié)構(gòu)變動(dòng)的形式實(shí)現(xiàn)的，包括保險(xiǎn)數(shù)量和品種的增加，保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)機(jī)制的完善，以及保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)系的深化等諸多方面的問(wèn)題�？v觀(guān)保險(xiǎn)業(yè)幾百年的歷史，可以得出這樣一個(gè)結(jié)論：即保險(xiǎn)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保險(xiǎn)擴(kuò)張的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)也越發(fā)達(dá)。隨著經(jīng)濟(jì)由自然經(jīng)濟(jì)—小商品經(jīng)濟(jì)（工場(chǎng)手工業(yè)）—市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)（機(jī)器大工業(yè)）—知識(shí)經(jīng)濟(jì)（高度發(fā)達(dá)的世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)）的變遷，保險(xiǎn)也逐步發(fā)展演進(jìn)，經(jīng)歷了由早期的原始的“共同海損”分?jǐn)偤统跫?jí)的行會(huì)合作保險(xiǎn)或相互保險(xiǎn)；到以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)；再到現(xiàn)階段以當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為背景的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)多種形式的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系。

　　2.傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售主要靠保險(xiǎn)公司人員直接銷(xiāo)售或通過(guò)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的撮合而成。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是通過(guò)增加資本金、提取準(zhǔn)備金和安排再保險(xiǎn)達(dá)到承保風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論注重保險(xiǎn)的保障功能，忽視其投資功能，投資戰(zhàn)略趨于保守，投資方向側(cè)重于安全性強(qiáng)、期限較長(zhǎng)，收益不高但較穩(wěn)定的投資工具。相應(yīng)地，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品采用固定的均衡保費(fèi)和固定的回報(bào)率，儲(chǔ)蓄因素被認(rèn)為是繳納均衡保費(fèi)的副產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)契約中是不可分開(kāi)的。

　�。ㄈ�）知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的保險(xiǎn)創(chuàng)新

　　20世紀(jì)60年代以后，世界進(jìn)入以計(jì)算機(jī)和生物工程等高新技術(shù)的廣泛運(yùn)用為代表的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)加速了信息的傳播和交流，使社會(huì)生產(chǎn)力迅速發(fā)展。超國(guó)界運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使國(guó)別概念淡化，網(wǎng)上信息流和貿(mào)易沖破了國(guó)家壁壘，滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)層面，世界經(jīng)濟(jì)的一體化、全球化已成為不可阻擋的歷史潮流。金融服務(wù)發(fā)展成為數(shù)字化和電子化的形態(tài)，金融交易也從國(guó)際金融中心發(fā)展到無(wú)時(shí)空限制的全球化的“無(wú)疆界市場(chǎng)”。

　　知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下的競(jìng)爭(zhēng)是信息的競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)、人才的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的保險(xiǎn)業(yè)必須適應(yīng)客觀(guān)形式的變化，在組織方式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)手段等眾多方面進(jìn)行創(chuàng)新。為了滿(mǎn)足保險(xiǎn)客戶(hù)不斷變化的需求，使客戶(hù)更加便捷地獲得保險(xiǎn)保障及相關(guān)的服務(wù)，體現(xiàn)保險(xiǎn)保障的充分、高效，保險(xiǎn)業(yè)由傳統(tǒng)的形式逐步發(fā)展變化，呈現(xiàn)出許多新的特點(diǎn)。

　　1.保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的豐富。股份有限公司、有限責(zé)任公司與相互公司、行業(yè)自保公司等保險(xiǎn)組織形式共同發(fā)展；保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部以及保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)之間的聯(lián)合兼并之風(fēng)盛行；保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展使保險(xiǎn)公司得以從繁瑣的業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，專(zhuān)心致力于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和承保、理賠技術(shù)的提高等等。

　　2.險(xiǎn)種的創(chuàng)新。創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)的生命之源，創(chuàng)新的目的在于開(kāi)拓市場(chǎng)、挖掘潛在客戶(hù)，維持企業(yè)的生存和發(fā)展。20世紀(jì)70年代的高通貨膨脹和利率上揚(yáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)， 壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始了由傳統(tǒng)產(chǎn)品向非傳統(tǒng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有靈活的繳費(fèi)機(jī)制、較高的利率彈性和預(yù)期收益，儲(chǔ)蓄因素通常被認(rèn)為是保單更獨(dú)立的一部分，投資收益直接和保費(fèi)與儲(chǔ)蓄收益相關(guān)，投資收益率越高，保費(fèi)“儲(chǔ)蓄利率”越高。

　　非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展和保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣化上�！坝酗L(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)”，高新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用在為社會(huì)進(jìn)步注入新動(dòng)力的同時(shí)也增加了新的風(fēng)險(xiǎn)，提高了風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性與風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)度。風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、范圍、風(fēng)險(xiǎn)事故的損害程度以及影響范圍都成倍增加，這給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的領(lǐng)域，也提出了新的課題。承保技術(shù)的提高使不可保風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)化（早期的保險(xiǎn)僅對(duì)保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失給予賠償或給付，而現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)事故引起的間接損失也可承保；而某些個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，例如失業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)人口的增加轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)）。保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始介入航空航天、石油開(kāi)采、生物制藥、核電應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)安全等高科技產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)責(zé)任也逐步綜合，由單一標(biāo)的、單一責(zé)任的保險(xiǎn)逐漸發(fā)展成為多種類(lèi)型的保險(xiǎn)標(biāo)的、多責(zé)任、系列責(zé)任的一攬子保險(xiǎn)。對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)單位的多種風(fēng)險(xiǎn)集合經(jīng)營(yíng)，既可以擴(kuò)大保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)范圍，更加符合大數(shù)法則的要求，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，又能降低保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　3.保險(xiǎn)職能的擴(kuò)展和保險(xiǎn)投資理念的變化。損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的職能。當(dāng)代保險(xiǎn)人不但為客戶(hù)提供保險(xiǎn)保障，而且提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、防災(zāi)防損指導(dǎo)、監(jiān)督、資助等服務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品金融因素的加強(qiáng)、保單質(zhì)押貸款、租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展以及投資連結(jié)保險(xiǎn)的推出更使保險(xiǎn)公司成為既具有補(bǔ)償、給付職能又具有融資、理財(cái)和監(jiān)督職能的綜合性金融服務(wù)企業(yè)。

　　保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩大支柱。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)直接承保利潤(rùn)已微乎其微，甚至出現(xiàn)承保虧損，保險(xiǎn)投資成為保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源。保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資的聯(lián)系日益緊密使新型保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供和其他金融產(chǎn)品一樣甚至更高的實(shí)質(zhì)性收益，增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)投資理念產(chǎn)生深刻的影響，使保險(xiǎn)人的投資策略更為積極，保險(xiǎn)投資組合中增加了收益較高風(fēng)險(xiǎn)也比較高的、流動(dòng)性強(qiáng)的投資工具作為支持，保險(xiǎn)投資證券化成為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的趨勢(shì)。

　　4.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式的變化。隨著通訊技術(shù)、電子計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)廣泛運(yùn)用這些先進(jìn)的技術(shù)加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理。數(shù)據(jù)處理電子化、承保理賠現(xiàn)金劃撥的系統(tǒng)化，帶來(lái)了保險(xiǎn)人內(nèi)部管理的革命。首先是保險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道的拓展。通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的數(shù)量大為增加，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的合作深度和廣度加強(qiáng)，出現(xiàn)了“超市”化的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)服務(wù)邁上了一個(gè)新的臺(tái)階�；ヂ�(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用使電話(huà)直銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等新型營(yíng)銷(xiāo)方式迅速發(fā)展，保險(xiǎn)交易步入信息高速公路。第二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑的創(chuàng)新。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)ESP，大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化這種低成本的新型風(fēng)險(xiǎn)管理手段也得到廣泛運(yùn)用，它使保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)中去，得到最大限度的分散。

　　5.保險(xiǎn)監(jiān)管的變化。根據(jù)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展變化，放松監(jiān)管將成為保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。一是對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管重點(diǎn)由對(duì)險(xiǎn)種、費(fèi)率、條款等方面的全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)投資的限制普遍放寬；二是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，銀行、保險(xiǎn)的相互融合滲透與兼業(yè)經(jīng)營(yíng)成為主流；三是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，對(duì)外逐步開(kāi)放本國(guó)市場(chǎng)；四是監(jiān)管的目的由規(guī)范交易行為、防范和管理風(fēng)險(xiǎn)向提高資源配置的效率、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行、增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)變。

　　6.世界保險(xiǎn)業(yè)的全球化、一體化、金融化。社會(huì)化大生產(chǎn)使各國(guó)、各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的相互依賴(lài)程度不斷提高。自20世紀(jì)70年代特別是近10年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)一體化愈演愈烈，全球統(tǒng)一大市場(chǎng)逐步形成；同時(shí)，金融自由化波濤洶涌，《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》于1999年3月1日起生效，國(guó)家間開(kāi)放銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場(chǎng)在一定范圍內(nèi)獲得了正式認(rèn)可。保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具有國(guó)際性的特點(diǎn)。大數(shù)法則的應(yīng)用需要集中大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位；地球生態(tài)環(huán)境的惡化使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的消化風(fēng)險(xiǎn)的能力畢竟有限，這客觀(guān)上使保險(xiǎn)業(yè)需要在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)也為保險(xiǎn)公司的全球化經(jīng)營(yíng)提供了更為便利、快捷的條件。在世界經(jīng)濟(jì)一體化和自由化浪潮的推動(dòng)下，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著一體化方向推進(jìn)，各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都逐步與國(guó)際慣例接軌。

　　保險(xiǎn)金融化是保險(xiǎn)業(yè)在為社會(huì)公眾提供保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨與銀行、證券等其它金融業(yè)務(wù)相互滲透轉(zhuǎn)型和融合，保險(xiǎn)、銀行、證券三者嚴(yán)格分業(yè)的格局被逐漸打破，保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的界限日益模糊。近十年來(lái)，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)金融化成為十分引人注目的現(xiàn)象，并日益成為世界性的趨勢(shì)，全能型的金融服務(wù)集團(tuán)和超大型保險(xiǎn)集團(tuán)不斷涌現(xiàn)。為適應(yīng)金融發(fā)展和金融深化的趨勢(shì)，美國(guó)于1999年11月12日頒布實(shí)施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，從而認(rèn)可了銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)之間參股和業(yè)務(wù)滲透的合法性。值得注意的是，該法律在名稱(chēng)上不提銀行，而提金融服務(wù)，其意在于涵蓋銀行業(yè)和非銀行業(yè)的全部金融活動(dòng)；該法還強(qiáng)調(diào)了一個(gè)重要的精神，就是將金融業(yè)改革和發(fā)展中“效率與競(jìng)爭(zhēng)” 的法律理念作為法律制度的理論背景。

　　綜上所述，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有決定作用，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)是一個(gè)不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的過(guò)程。隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我們今天所謂的“當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)”可能就是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的“初級(jí)階段”，應(yīng)在堅(jiān)持保險(xiǎn)基本原則的基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　二、加入WTO對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

　�。ㄒ唬￤TO的宗旨

　　WTO是經(jīng)濟(jì)全球化的產(chǎn)物，WTO協(xié)議內(nèi)容涉及貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，規(guī)定了自由化的原則及可允許的例外。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，由《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》加以規(guī)范。

　　WTO協(xié)定在序言中明確了WTO的宗旨，即“提高生活水平、保證充分就業(yè)，大幅度、穩(wěn)步提高實(shí)際收入水平和有效需求，增加貨物和服務(wù)的生產(chǎn)與貿(mào)易量；最佳地利用世界資源、保護(hù)和維護(hù)環(huán)境；遵照可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平國(guó)家各自的需要，積極努力確保發(fā)展中國(guó)家在國(guó)際貿(mào)易增長(zhǎng)中得到與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相稱(chēng)的份額�！�

　　由此可見(jiàn)，WTO旨在建立一個(gè)開(kāi)放的、自由的多邊貿(mào)易體系，維護(hù)正常的國(guó)際經(jīng)濟(jì)關(guān)系和貿(mào)易秩序。中國(guó)加入WTO已指日可待，保險(xiǎn)業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一。撇開(kāi)加入WTO在短期內(nèi)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不利影響不談，深入體會(huì)WTO的宗旨，是迎接WTO的挑戰(zhàn)，加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本。

　　1.資源共享。WTO要求各成員國(guó)開(kāi)放金融信息市場(chǎng)，積極發(fā)展各國(guó)的經(jīng)濟(jì)合作、貿(mào)易和技術(shù)交流。開(kāi)放的統(tǒng)一大市場(chǎng)的形成有助于資本的合理流動(dòng)，達(dá)到資源的優(yōu)化配置。世界貿(mào)易組織匯集的世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息資料，有利于各國(guó)正確地制定對(duì)外貿(mào)易政策和戰(zhàn)略。

　　2.低成本、高效益，服務(wù)優(yōu)化。成員國(guó)可以享受多邊的、無(wú)條件的、穩(wěn)定的最惠國(guó)待遇和國(guó)民待遇。單一、粗放式的競(jìng)爭(zhēng)將讓位于綜合、集約式的競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)中把貿(mào)易、投資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，由價(jià)格、數(shù)量、優(yōu)惠條件的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向優(yōu)良的投資環(huán)境、注重知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于優(yōu)化服務(wù)，最終使消費(fèi)者受益。

　　3.公平、公開(kāi)、公正。WTO致力于建立“開(kāi)放、公平、無(wú)扭曲” 的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，通過(guò)市場(chǎng)開(kāi)放、非歧視性和公平貿(mào)易等原則，達(dá)到推動(dòng)世界貿(mào)易自由化和加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的目標(biāo)。公平原則要求各國(guó)按價(jià)值規(guī)律參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持非歧視性的貿(mào)易原則，反傾銷(xiāo)、反補(bǔ)貼，大幅度削減關(guān)稅與其他非關(guān)稅壁壘，同時(shí)對(duì)發(fā)展中國(guó)家給予特殊和差別待遇。世界貿(mào)易組織特設(shè)的解決貿(mào)易爭(zhēng)端的機(jī)構(gòu)和程序，能夠比較公正地解決貿(mào)易爭(zhēng)端，維護(hù)各國(guó)的貿(mào)易利益。

　　4.增加透明度和規(guī)范性。世界貿(mào)易組織要求其成員國(guó)提高貿(mào)易政策與法規(guī)及政府管理行為的透明度，并定期接受政策評(píng)審。制度的規(guī)范化減少了各國(guó)對(duì)外國(guó)企業(yè)政策的任意性和多變性，降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）加入WTO是我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的催化劑

　　在保險(xiǎn)發(fā)展的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境一定的條件下，保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在要求制約著保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)并影響著保險(xiǎn)的規(guī)模和發(fā)展速度。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出需求不足和供應(yīng)不暢的失衡狀態(tài)，且在經(jīng)營(yíng)中存在著諸多隱患，從主觀(guān)上分析主要是保險(xiǎn)體制與保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在要求的不相一致，如保險(xiǎn)投入不足，保險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)化程度不高，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)欠缺不全以及保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高等等。此外，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行還取決于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其中政策不到位，行政壟斷、干預(yù)過(guò)多，加以保險(xiǎn)法制尚不完善，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展也有重大影響。因此，加快中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程，完成保險(xiǎn)業(yè)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)的根本轉(zhuǎn)變，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順暢發(fā)展的制度保證。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)、競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求有統(tǒng)一開(kāi)放的市場(chǎng)，完善的價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)配置，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的不斷提高。競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律和價(jià)值規(guī)律的作用必然要求一國(guó)經(jīng)濟(jì)沖破國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的束縛，走到世界市場(chǎng)上，積極利用和參與國(guó)際分工。WTO有如一個(gè)液面相平的“連通器”。加入WTO，融入國(guó)際大市場(chǎng)將給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的機(jī)遇，公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入將加快我國(guó)改革的步伐與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)育，促進(jìn)價(jià)格體系的理順、管理服務(wù)水平的提高和企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的轉(zhuǎn)變，有助于打破地方保護(hù)主義，形成統(tǒng)一的市場(chǎng)，使資金、資源達(dá)到合理的配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)的騰飛創(chuàng)造良好的外部條件。

　　與國(guó)外保險(xiǎn)同業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高而賠付率偏低，利潤(rùn)主要是靠控制賠付率保證承保盈余所積累，因此在經(jīng)營(yíng)中不得不放棄許多高賠付率的業(yè)務(wù)。我國(guó)加入WTO后，競(jìng)爭(zhēng)必然使邊際利潤(rùn)率趨同，導(dǎo)致費(fèi)率下降，賠付率上升，使被保險(xiǎn)人得到更便宜的服務(wù)，更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的損失給付或賠償職能。

　　我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律在立法時(shí)參考的是美國(guó)《格拉斯—斯蒂格爾法》確立的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”原則。而美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的頒布和《格拉斯—斯蒂格爾法》的廢止對(duì)我國(guó)金融界產(chǎn)生的影響是不可估量的。盡管我國(guó)目前實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但應(yīng)該看到，金融業(yè)的一體化是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化和金融服務(wù)多元化必然對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊，也將成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑，極大地推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)水平的提高。

　　加入WTO也有助于掃清我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走出國(guó)門(mén)，拓展海外市場(chǎng)的障礙。因?yàn)閃TO成員國(guó)的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的，在我國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，其他國(guó)家對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)設(shè)置的貿(mào)易壁壘也得以削減，使我國(guó)的保險(xiǎn)得以平等身份開(kāi)拓國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)良好的契機(jī)。

　　三、抓住機(jī)遇趕上時(shí)代潮流，實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)的騰飛

　　中國(guó)加入WTO后，將在5年保護(hù)性過(guò)渡期內(nèi)有限度開(kāi)放，5年后對(duì)世界全面開(kāi)放金融市場(chǎng)。在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，無(wú)論是從人才培養(yǎng)、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定、資金運(yùn)用、服務(wù)水平還是資本規(guī)模來(lái)看，都處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。面對(duì)資力雄厚的外資保險(xiǎn)業(yè)，任何寄希望于保護(hù)政策的想法都是消極的不可取的，必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念，抓住機(jī)遇趕上時(shí)代潮流，在保留中國(guó)特色的基礎(chǔ)上快速轉(zhuǎn)軌，早日實(shí)現(xiàn)與國(guó)際慣例的接軌，迎接WTO的挑戰(zhàn)。

　　轉(zhuǎn)變觀(guān)念就是要解放思想，把WTO作為起跳板，超常規(guī)地發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。“超常規(guī)”不是違規(guī)，而是在客觀(guān)經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，摒棄不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的舊觀(guān)念，找出差距，以外促內(nèi)，加速中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的革新，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。

　　（一）確立民族保險(xiǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)

　　比較優(yōu)勢(shì)決定了國(guó)際貿(mào)易的格局。保險(xiǎn)等服務(wù)貿(mào)易在知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下的比較優(yōu)勢(shì)更多地來(lái)自于資本和技術(shù)的先進(jìn)性，信息技術(shù)將成為衡量保險(xiǎn)服務(wù)水平的重要尺度�！靶畔⒇�(cái)富”不是一種天賦的自然資源，而是歷史、文化和社會(huì)發(fā)展的結(jié)果。民族保險(xiǎn)公司要獲得比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取應(yīng)對(duì)措施：

　　1.不斷更新經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式一是要實(shí)現(xiàn)集約經(jīng)營(yíng)，合理分工。把市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由拼網(wǎng)點(diǎn)、拼規(guī)模、拼價(jià)格提高到比質(zhì)量、比服務(wù)的層次上來(lái)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、資金運(yùn)用和承保、理賠技術(shù)的提升；展業(yè)主要由代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行，并不斷開(kāi)發(fā)新的分銷(xiāo)渠道。1992年美國(guó)友邦公司引入個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員制度所引發(fā)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)浪潮尚歷歷在目，而科技的迅速發(fā)展使上門(mén)拜訪(fǎng)已成為昨日黃花。應(yīng)積極發(fā)展銀行保險(xiǎn)和電子商務(wù)，使保險(xiǎn)公司更快捷地建立強(qiáng)大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，延伸展業(yè)觸角，接觸到更多的準(zhǔn)客戶(hù)，有效地提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二是要大膽嘗試巨災(zāi)債券等新的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，積極開(kāi)展保險(xiǎn)證券化研究，及早掌握并運(yùn)用這種風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，使證券市場(chǎng)的資金參與到保險(xiǎn)市場(chǎng)中來(lái)，最大限度地分散風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入新的活力。

　　三是要完善內(nèi)控制度，提高經(jīng)濟(jì)效益。建立以股份制為代表的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制；擴(kuò)充公司規(guī)模，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低保險(xiǎn)成本。規(guī)模效益不是盲目的擴(kuò)張，在資金運(yùn)營(yíng)效率低下的情況下，通過(guò)兼并、重組構(gòu)建保險(xiǎn)集團(tuán)，不僅難以提高經(jīng)濟(jì)效益，反而會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，因此要切實(shí)提高資金運(yùn)用的效率。

　　2.實(shí)施品牌戰(zhàn)略，大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)技術(shù)進(jìn)步要積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的高度，確定公司的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)行科學(xué)的客戶(hù)定位和產(chǎn)品定位，提高服務(wù)水平，拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，確立公司的品牌形象。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要改變各公司業(yè)務(wù)品種雷同、綜合性險(xiǎn)種自由組合性差、技術(shù)含量低的現(xiàn)狀，順應(yīng)市場(chǎng)供求、競(jìng)爭(zhēng)狀況和社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)等宏觀(guān)環(huán)境，追隨或超前于客戶(hù)的需求心理，設(shè)計(jì)富有彈性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加投保人的選擇權(quán)以滿(mǎn)足不同階層消費(fèi)者的個(gè)性選擇，體現(xiàn)出公司的品牌和險(xiǎn)種的特色。

　　可喜的是，日前華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的居安理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，結(jié)束了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有投資功能的歷史，該險(xiǎn)種還設(shè)計(jì)了不同的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)供客戶(hù)選擇，標(biāo)志著險(xiǎn)種設(shè)計(jì)進(jìn)入了“量體裁衣”的新階段。

　　3.積極實(shí)施人才戰(zhàn)略采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)，送出去”的方式，不拘一格選拔人才。深入改革人事制度，建立良好的激勵(lì)約束機(jī)制和培養(yǎng)機(jī)制，防止人才流失，加快保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才素質(zhì)教育，建立一支精明強(qiáng)干的管理隊(duì)伍，不斷提高經(jīng)營(yíng)技術(shù)管理水平。

　　4.完善配套法規(guī)，建立健全科學(xué)的監(jiān)管制度提高保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化程度，要完善配套法規(guī)，讓保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中謀求自身的生存和發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)管的靈活性和有效性，制定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。嘗試建立自保公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社以及更多的地方保險(xiǎn)公司、中小型保險(xiǎn)公司和各種專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，豐富保險(xiǎn)組織形式；積極培養(yǎng)大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)；加快中介機(jī)構(gòu)的建立和完善，加強(qiáng)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展模式由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡的趨勢(shì)，金融監(jiān)管也應(yīng)從分業(yè)監(jiān)管逐步回到綜合監(jiān)管模式。

　�。ǘ�）提高保險(xiǎn)投資、融資水平。

　　加快保險(xiǎn)公司入市步伐民族保險(xiǎn)業(yè)要應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放后外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)和威脅，必須提高資本運(yùn)作效率，擴(kuò)充資本規(guī)模，通過(guò)在證券市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行股票或債券以及上市來(lái)實(shí)現(xiàn)資本的迅速擴(kuò)張。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)投資相當(dāng)落后，表現(xiàn)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用率低，投資結(jié)構(gòu)不合理，投資方向受限制，管理欠科學(xué)，投資效率不高等方面。如果不能獲取較高的投資收益率，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源和資金運(yùn)用的良性循環(huán)，民族保險(xiǎn)業(yè)就很難在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

　　提高保險(xiǎn)投資水平，必須在加強(qiáng)監(jiān)控、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，拓寬保險(xiǎn)投資渠道，讓保險(xiǎn)公司參與證券市場(chǎng)上有價(jià)證券的買(mǎi)賣(mài)。保險(xiǎn)公司進(jìn)入證券市場(chǎng)運(yùn)作不僅能使保險(xiǎn)公司獲得可觀(guān)的收益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的增值，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和償付能力，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率和擴(kuò)大保險(xiǎn)需求創(chuàng)造物質(zhì)條件，而且有利于激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)和增加服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)啟動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)起一定的促進(jìn)作用，從而形成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)，壯大我國(guó)保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，因此它是我國(guó)金融改革和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　此外，應(yīng)加快現(xiàn)有股份有限保險(xiǎn)公司的上市步伐和國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份制改革，鼓勵(lì)公司之間通過(guò)證券市場(chǎng)以交叉持股、合并、收購(gòu)、重組或策略聯(lián)盟等方式形成若干具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，發(fā)揮民族保險(xiǎn)業(yè)的整體合力。

　　保險(xiǎn)投資要始終遵循穩(wěn)健、匹配、分散的原則，協(xié)調(diào)安全性、收益性、流動(dòng)性三者之間的關(guān)系；融資要掌握好時(shí)機(jī)和規(guī)模，控制資本成本，根據(jù)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)和證券市場(chǎng)狀況適時(shí)調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，保證償還能力。監(jiān)管部門(mén)要把開(kāi)放保險(xiǎn)投資方式與嚴(yán)格控制保險(xiǎn)投資比例結(jié)合起來(lái)，對(duì)股票投資和公司債券等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資規(guī)定適當(dāng)?shù)谋壤�，既要為保險(xiǎn)公司提供可供選擇的投資工具，創(chuàng)造更多的投資機(jī)會(huì)，又要注意控制保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)，保證其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和必要的償付能力。

　　（三）推進(jìn)金融保險(xiǎn)一體化

　　世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出金融化、一體化、證券化等新趨勢(shì)，即將融入世界大市場(chǎng)的我國(guó)保險(xiǎn)公司必須把握這一趨勢(shì)，盡快與國(guó)際慣例接軌，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和金融的互相滲透、互動(dòng)發(fā)展，達(dá)到保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的最大社會(huì)效益。要推進(jìn)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合，構(gòu)建實(shí)力雄厚的跨國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)，獲得國(guó)際市場(chǎng)上的一席之地。

　　我國(guó)現(xiàn)行法律只允許非金融企業(yè)投資入股保險(xiǎn)公司。這一規(guī)定已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的需要，應(yīng)適當(dāng)放開(kāi)，允許金融企業(yè)投資入股保險(xiǎn)公司。因?yàn)楣�司的股東僅以其出資額為限對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任，只要賬務(wù)分設(shè)，業(yè)務(wù)分營(yíng)，加強(qiáng)監(jiān)管，就不會(huì)造成市場(chǎng)的混亂。

　　面對(duì)WTO，我們既要看到它帶來(lái)的壓力與挑戰(zhàn)，作好充分的思想準(zhǔn)備，盡早熟悉國(guó)際市場(chǎng)的“游戲規(guī)則”，又要認(rèn)識(shí)到它的先進(jìn)性，積極地迎接它，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)理念，提高在資金運(yùn)用、成本控制、人力資源和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的專(zhuān)業(yè)化水準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加快保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的騰飛。