保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人和保險人訂立保險 合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。由于保險合同由保險人和投保 人所約定，當(dāng)事人約定的事項因當(dāng)事人的認(rèn)知程度、使用語言文字的差別以及時間的不 斷推移，難免發(fā)生爭議，如何正確把握當(dāng)事人的爭執(zhí)點并予以妥善合理解決，首先面臨 的問題便是解釋保險合同。

　　一、我國現(xiàn)行法律對“不利解釋”原則的法律規(guī)定

　　保險合同具有典型的格式合同的性質(zhì)�！逗贤�法》第41條規(guī)定，對格式條款的理解發(fā) 生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利 于提供格式條款一方的解釋。保險合同的解釋，應(yīng)當(dāng)遵循和適用關(guān)于格式合同的“不利 解釋”原則�！侗ｋU法》第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保 險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解 釋�！憋@然，我國法律對于保險合同的條款解釋，已經(jīng)確立了“不利解釋”原則，這對 于維護(hù)被保險人和受益人（經(jīng)濟(jì)上的弱者）的利益具有十分重要的意義。

　　二、在司法實踐中適用“不利解釋”原則存在的問題

　　“不利解釋”原則僅僅為解釋保險合同的條款爭議提供了一種原則，它本身并沒有提 供解釋保險合同的方法，目前，在司法實踐中存在的問題表現(xiàn)為：一是保險合同的解釋 不夠規(guī)范統(tǒng)一。由于我國《保險法》的規(guī)定過于原則，缺乏操作性，最高人民法院尚未 出臺相關(guān)的司法解釋，加上法院的一些審判人員對《保險法》和相關(guān)的業(yè)務(wù)知識比較生 疏，不能很好地處理保險合同與其它商事合同之間的共性和個性的關(guān)系，用審理普通民 商事案件的思維對待保險糾紛，使保險合同的解釋不夠規(guī)范。二是不恰當(dāng)?shù)厝我庖�用�?不利解釋”，原則。一些法官片面強調(diào)“保護(hù)弱勢群體”，認(rèn)為只要被保險人對保險合 同的內(nèi)容有爭議，就首先引用保險合同的“不利解釋”原則，作有利于被保險人的解釋 ，在訴訟程序和實體處理中對保險公司的要求過于嚴(yán)苛。三是解釋保險合同時，拘泥于 字面意思而忽略了當(dāng)事人的真實意思，且不注重合同的整體性，斷章取義。以上情形導(dǎo) 致了法律適用錯誤、責(zé)任認(rèn)定不當(dāng)、審判尺度不統(tǒng)一等問題，損害了保險人的利益。保 險糾紛案件標(biāo)的雖小，但法院對個案的處理結(jié)果往往會影響到一批同險種保險合同的理 賠，極易助長被保險人的僥幸心理，不利于防范道德風(fēng)險，同時也損害了其它被保險人 的利益，給保險市場的健康發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響。相關(guān)案例：2001年6月29日陳 某為自己投保了《康寧終身保險》，基本保險金額為10000元，保單受益人為其兒子陳 子。2002年2月6日，陳某因肺癌死亡，陳子持相關(guān)證明材料向保險公司申請身故保險金 .保險公司經(jīng)調(diào)查得知：2001年7月5日，陳某因左骼骨部腫痛至醫(yī)院就診而被確診為“ 右下肺癌左骼骨轉(zhuǎn)移”，其后一直在間斷治療，未向保險公司申請重大疾病保險金。

　　保險公司依照《康寧終身保險》條款第5條責(zé)任免除第7款“被保險人在本合同生效或 復(fù)效之日起180日內(nèi)患重大疾病、或因疾病而身故或造成身體高度殘疾時，本合同終止 .”故保險公司給予拒付處理。陳子不服，于是向法院起訴。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為：保 險公司《康寧終身保險》條款第5條第7款本身理解上使人產(chǎn)生歧義，針對格式條款應(yīng)作 出有利于受益人的解釋。故對此條款的解釋應(yīng)以受益人解釋為準(zhǔn)。據(jù)此，法院判決保險 公司敗訴。二審法院經(jīng)過重新審理后認(rèn)為：理解保險合同條款含義，首先應(yīng)從保險條款 整體內(nèi)容及雙方真實意思表示出發(fā)，故主持雙方進(jìn)行了調(diào)解。

　　三、各國對保險合同進(jìn)行解釋時遵循的原則

　　國外保險合同的解釋主要有兩種主張，一是意思說，強調(diào)合同解釋的最終目的是尋求 當(dāng)事人的真實意思，以大陸法系的法國為代表。二是表示說，認(rèn)為當(dāng)事人的任何意圖都 應(yīng)用行動（文字）表示出來，以英美法系為代表。

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　　1.意圖解釋原則。如果保險合同的某些含義不明確，可作兩種或兩種以上的解釋，則 要根據(jù)訂約時的歷史背景、客觀情況等進(jìn)行分析判斷，以尋求當(dāng)事人訂約的真實意圖。

　　2.有效解釋原則。即如果一個條款可能作兩種解釋時，應(yīng)采取使合同有效的解釋。

　　3.目的解釋原則。當(dāng)文字可能作兩種解釋時，應(yīng)采取最適合于合同目的的解釋。

　　4.依習(xí)慣解釋原則。有歧義的文字依訂約時的慣例進(jìn)行解釋，慣例雖未載明于合同， 但解釋保險合同時可作補充。

　　5.整體解釋原則。合同的全部條款可以互相解釋，以確定每一條款在整個合同中的含 義。

　　6.誠實信用原則�！兜聡�民法典》第157條規(guī)定：“合同按照誠實信用原則及一般交易 上的習(xí)慣進(jìn)行解釋”。

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　　1.整體解釋原則。合同中的每一個詞均有具體含義，某一詞的解釋應(yīng)同合同的其它部 分無矛盾之處。

　　2.專業(yè)解釋。對保險合同的文義解釋一般應(yīng)按文字的通常的意思去解釋，但專業(yè)術(shù)語 ，則要從專業(yè)角度去解釋。

　　3.一致原則。某一用詞在整個合同中的含義應(yīng)一致。當(dāng)保險單中的特約條款與一般條 款不一致時，特約條款的含義優(yōu)于一般條款原則。當(dāng)保單后加條款與保單的格式條款不 一致時，后加條款優(yōu)于格式條款，手寫條款優(yōu)于打印條款。

　　四、“不利解釋”原則適用的范圍及方法

　　“不利解釋”原則僅能適用于保險合同有歧義而致使當(dāng)事人意圖不明確的場合。若保 單的用語明確、清晰且沒有歧義，說明當(dāng)事人的意圖明確，沒有解釋保險合同條款的余 地，不能作不利于保險人的語義解釋，“不利解釋”原則不能被用于曲解保險合同的用 語；若保險合同有文義不清的條款，但經(jīng)當(dāng)事人解釋而被排除了，或當(dāng)事人通過其它途 徑予以證實也沒有適用“不利解釋”原則的余地。因此，當(dāng)保險合同的語義清晰、當(dāng)事 人訂立保險合同的意圖明確以及法律對保險合同的內(nèi)容已有規(guī)定時，盡管當(dāng)事人對保險 合同的內(nèi)容存在爭議，也不能運用“不利解釋”原則。

　　保險合同條款的文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人的解釋，但不得同解釋保險合同的 基本原則相沖突。我國《合同法》第125條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對合同條款有爭議，應(yīng) 當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則 ，確定該條款的真實意思�！边@一條款確立了合同解釋的基本原則。一般情況下，應(yīng)首 先根據(jù)合同文字的含義探究當(dāng)事人的意思，如果文字有多種含義，則輔以其它原則。借 鑒國外做法，保險合同“不利解釋”可遵循以下原則：

　�。ㄒ唬┰~句解釋原則保險合同使用語言文字的文義最能表達(dá)當(dāng)事人的意圖，解釋按照保險合同條款用語的 文義及其唯一、特定或者通常使用方式，以闡明保險合同條款內(nèi)容。除非有充分的理由 表明保險合同所用語言文字的文義不能代表當(dāng)事人的真實意思。進(jìn)行詞句解釋時應(yīng)注意 ：1.保險合同所用文字應(yīng)按其所具有的通俗語義進(jìn)行解釋；2.保險合同用語應(yīng)按其表面 語義或自然語義進(jìn)行解釋；3.保險合同所使用的法律術(shù)語及其它專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該術(shù)語所 特有的意義進(jìn)行解釋。

　�。ǘ�）上下文解釋原則保險合同所使用的術(shù)語，其含義往往受上下文的約束。在發(fā)生爭議時，應(yīng)當(dāng)通過保險 合同條款的上下文進(jìn)行合理斟酌，從相互關(guān)聯(lián)中分析確定其含義并推斷出當(dāng)事人的意圖 .

　�。ㄈ�）目的解釋原則在解釋保險合同前應(yīng)首先了解雙方當(dāng)事人在制定保險合同時所希望達(dá)到的目的，而后 以這個目的或這些目的為指導(dǎo)，去說明保險合同的含義，闡明保險合同條款的內(nèi)容。

　�。ㄋ模┙灰琢�(xí)慣解釋原則交易習(xí)慣是人們在長期的經(jīng)濟(jì)交往中形成的合同當(dāng)事人所共知、認(rèn)可并遵循的方法和 規(guī)則。如果當(dāng)事人對合同條款有爭議，將交易習(xí)慣視為其真實意思，對雙方都是公平的 .但適用該原則應(yīng)是雙方都知道的，同國家的法律無沖突，同合同中的其它條款也無矛盾。

　�。ㄎ澹┱\實信用原則它適用于保險合同訂立、履行、變更、解除各個階段。保險就是投保人與保險人之間 的一種信用活動，所以，保險合同是典型的誠信合同。保險合同解釋也要遵循誠實信用 原則，在保險合同用語含糊不清、意義不明時，尋求對雙方較為公平的解釋。

　�。�六）一致性原則當(dāng)保險單的規(guī)定或用語發(fā)生抵觸時，法院應(yīng)盡量加以協(xié)調(diào)，使之趨于一致。批注、加 貼或者附加條款和保險合同的原有條款有相同的效果；但是，當(dāng)批注、加貼或者附加條 款和保險合同原有條款發(fā)生沖突時，保險合同的手寫或打字批注優(yōu)于印刷批注，打字批 注優(yōu)于加貼條款，加貼條款優(yōu)于基本條款，特約條款優(yōu)于保險單的一般條款。

　　“不利解釋”原則在司法實踐中由于受到過多的重視，以致有時法院在未采用其它原 則進(jìn)行解釋時，就首先作不利于保險人的解釋。這種做法并不公平，保險合同是雙方當(dāng) 事人以平等身份簽訂的，它應(yīng)當(dāng)考慮保險合同成立時雙方當(dāng)事人所使用的合同語言環(huán)境 、意圖、行為等因素，并同時對保險合同的內(nèi)容作全面的整體評價。解釋保險合同時應(yīng) 考慮到雙方的權(quán)利，只有在運用其它解釋方法無法確定當(dāng)事人的真實意思時，才應(yīng)適用 “不利解釋”原則，而不能優(yōu)先適用。準(zhǔn)確適用“不利解釋”原則，對保險合同的爭議 作出公正、合理的解釋，以維護(hù)投保人（被保險人）和保險人雙方的利益。