一、上海，北京、浙江、安徽、武漢社會信用體系建設(shè)情況

　　（一）上海市。

　　1999年初，以上海市計(jì)委為主，會同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個建立社會信用體系的研究小組。1999年7月，經(jīng)人民銀行總行批準(zhǔn)、上海市政府核準(zhǔn)，在市計(jì)委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，上海市成立了上海資信有限公司，開展個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)。

　　上海資信有限公司采取漸進(jìn)方式推進(jìn)業(yè)務(wù)的開展。最初以消費(fèi)信貸為起點(diǎn)，為銀行開展個人消費(fèi)信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務(wù)。到2001年 5月，與移動通信，聯(lián)通，水、電、煤氣等公用事業(yè)單位，市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關(guān)系，從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信。同年6月，開展面向公眾的資信服務(wù)，向個人開通報告查詢服務(wù)，從行業(yè)服務(wù)走向社會服務(wù)。2001年11月，上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動。該系統(tǒng)于2002年3月28日正式建成開通，標(biāo)志著國內(nèi)第一個較為全面的包括個人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會征信體系框架在上海已基本成型。目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業(yè)（如個人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務(wù)和個人提供自己的信用基礎(chǔ)資料供社會查詢等新業(yè)務(wù)。

　　（二）北京市。

　　北京市計(jì)委于2000年8月底開始研究建立北京市信用體系。北京市政府指定北京的信用體系建設(shè)由政府研究室為主，計(jì)委、法制辦等參加研究，并先后指定市工商局、市經(jīng)貿(mào)委牽頭組織，從實(shí)施企業(yè)征信起步。

　　目前北京市企業(yè)征信體系建設(shè)主要由三部分組成：（1）2002年7月成立的北京信用管理有限公司，注冊資本2000萬元，其中市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司占60％，首都信息發(fā)展股份有限公司占 25％，北京市中小企業(yè)服務(wù)中心占10％，北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司占5％。目前該公司正嘗試開展企業(yè)征信工作。（2）2001年12月，中關(guān)村科技園區(qū)開始進(jìn)行企業(yè)信用制度試點(diǎn)，成立了企業(yè)信用信息服務(wù)中心，主要功能是整合政府各部門掌握的信用信息資源，向社會公布信用信息，向指定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)提供信用信息。被指定的 4家中介機(jī)構(gòu)分別是大公國際資信評估有限公司、聯(lián)合資信評估有限公司、北京新華信商業(yè)信用咨詢公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司。 （3）北京市工商局2002年建立了“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，開展重合同守信用、著名商標(biāo)等企業(yè)良好信息發(fā)布和查詢；同時建立披露負(fù)面信息的“警示信息系統(tǒng)”。此外，北京還活躍著一些自發(fā)成立的民營的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，如北京金誠信國際管理有限公司等。

　　從總體上看，北京市各類信用中介機(jī)構(gòu)較多，業(yè)務(wù)活動踴躍，但缺乏政府部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)，在深度和廣度上都不如上海。

　�。ㄈ�）浙江省。

　　浙江省的信用體系建設(shè)起點(diǎn)較高，省委、省政府高度重視，省第十一次黨代會明確提出“必須把建設(shè)‘信用浙江’作為完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和改善發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)來抓”，將“信用浙江”擺在建設(shè)“信用浙江、綠色浙江、數(shù)字浙江”的首位。

　　2002年初成立了“浙江省建設(shè)‘信用浙江’工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，常務(wù)副省長任組長，兩位副省長任副組長，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在計(jì)委。同時構(gòu)筑政府、企業(yè)、個人三大信用主體，其中政府信用是表率，企業(yè)信用是重點(diǎn)，個人信用是基礎(chǔ)，工作切入點(diǎn)和突破口是企業(yè)信用建設(shè)。2002年2月，省政府專題會議提出建設(shè)“浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)”，作為“信用浙江”的先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性工程。企業(yè)信用發(fā)布查詢中心在省經(jīng)濟(jì)信息中心內(nèi)掛牌設(shè)立。查詢中心實(shí)行理事會制，計(jì)委一位副主任任理事長，各提供信息的部門負(fù)責(zé)人任理事，由計(jì)委、國稅局、地稅局、工商局、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、人民銀行杭州中心支行等作為第一期理事部門；后又增加了省高級法院、勞動社保廳、物價局、環(huán)保局、出入境檢驗(yàn)檢疫局、杭州海關(guān)、寧波海關(guān)為第二期理事單位；11個省轄市政府以特別理事身份加入理事會。目前，浙江省11個市中10個市已建立信用建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長均由常務(wù)副市長擔(dān)任，涉及信用建設(shè)的各部門領(lǐng)導(dǎo)為成員，辦公室大多數(shù)設(shè)在計(jì)委，個別也設(shè)在政府辦公室或工商局。

　　由浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心建設(shè)的“企業(yè)信用發(fā)布查詢系統(tǒng)”，其地域查詢已經(jīng)由11個市擴(kuò)展到全省每個縣（市、區(qū)）；到2002年底，已擁有企業(yè)數(shù)據(jù)43.9萬家，系統(tǒng)數(shù)據(jù)量1800萬條，企業(yè)信息查詢次數(shù)17.1萬次。省國稅局組織力量完成了國稅子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)和數(shù)據(jù)審檢、錄入工作。該子系統(tǒng)包含稅務(wù)登記、重點(diǎn)企業(yè)納稅情況、欠稅情況和稅務(wù)違章等37萬條數(shù)據(jù)。2002年8月份在“信用浙江”網(wǎng)上公示28家惡劣涉稅案件，社會反響很大。2002年1~10月累計(jì)查補(bǔ)稅款、罰款及滯納金9.52億元。

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　　安徽省計(jì)委財金處自2002年初以來圍繞全省信用建設(shè)認(rèn)真開展調(diào)研，努力搜集信用建設(shè)的政策動向和相關(guān)信息，先后向省政府提交過多篇加強(qiáng)信用建設(shè)的建議報告。2002年8月16日經(jīng)省政府常務(wù)會討論，同意計(jì)委提出的加強(qiáng)全省信用建設(shè)的政策建議，批準(zhǔn)建立“安徽省社會信用建設(shè)聯(lián)席會議”制度，由常務(wù)副省長任召集人，辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在計(jì)委，并明確企業(yè)和個人征信工作由計(jì)委牽頭。同時省計(jì)委按照省政府要求代擬了《安徽省人民政府關(guān)于加強(qiáng)全省信用建設(shè)的若干意見》，也已經(jīng)省政府討論同意即將統(tǒng)一下發(fā)。

　　主要內(nèi)容及具體工作安排：（1）成立由省政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，計(jì)委、人民銀行、經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、財政、公檢法司、勞動、工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)監(jiān)、建設(shè)等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的省信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。 （2）進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研，借鑒上海、浙江、廣東的經(jīng)驗(yàn)，充實(shí)完善建設(shè)信用安徽的工作方案和聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)的組建方案。（3）積極推進(jìn)信用法制建設(shè)，擬定《安徽省聯(lián)合征信管理?xiàng)l例》，研究制定《安徽省企業(yè)信用管理?xiàng)l例》、《安徽省個人信用征信及信用評級管理?xiàng)l例》等地方性政策、規(guī)章。2003年上半年提出初步文件，年內(nèi)完成。（4）召開省信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議，匯報建設(shè)“信用安徽”工作方案、聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)組建方案及信用建設(shè)試點(diǎn)工作。（5）召開建設(shè)“信用安徽”全省動員會，對建設(shè)“信用安徽”工作全面部署和發(fā)動，提交《安徽省聯(lián)合征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行討論。（6）組織信用知識培訓(xùn)，邀請有關(guān)專家進(jìn)行專題講座。 （7）全面實(shí)施建設(shè)“信用安徽”的各項(xiàng)具體工作，啟動信用試點(diǎn)工作，在有條件的市開展信用建設(shè)試點(diǎn)，建立聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)。（8）逐步建立全省聯(lián)合征信體系，建成信用信息數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)交換中心和全省統(tǒng)一的社會征信網(wǎng)絡(luò)平臺。

　�。ㄎ澹┪錆h市。

　　1998年以來，武漢市計(jì)委與政府其他部門、金融機(jī)構(gòu)及信用管理公司就武漢地區(qū)社會信用問題以及社會征信體系的建立作了多方調(diào)研和前期準(zhǔn)備工作。1998年2月，湖北省首家專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)——武漢信用風(fēng)險管理公司正式成立，掛靠市計(jì)委接受指導(dǎo)。該公司從信用風(fēng)險管理角度，開發(fā)信用產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供信用消費(fèi)和個人金融服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供資信調(diào)查、信用評估、信用擔(dān)保、商賬管理等信用管理服務(wù)。經(jīng)過5年的發(fā)展，目前已經(jīng)為5萬余名消費(fèi)者提供了各式各樣的信用消費(fèi)服務(wù)，累計(jì)形成的信用消費(fèi)商品交易規(guī)模已逾3億元。截552002年年底，通過“武漢信用”管理的累計(jì)3億元應(yīng)收賬款中，逾期額僅為24萬元，逾期率僅為0.8‰。該公司與武漢地區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)了大額耐用消費(fèi)品、汽車、住房、信用卡四大類個人零售業(yè)務(wù)品種，大大縮短了消費(fèi)信貸辦理周期，提高了消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險控制水平，架起了融資和消費(fèi)、消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁。該公司創(chuàng)造了由信用管理企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展消費(fèi)信貸的有效模式。

　　在武漢信用風(fēng)險管理公司實(shí)踐基礎(chǔ)上，2001年6月，武漢市政府研究室、市計(jì)委、人民銀行武漢分行營管部等有關(guān)單位組成聯(lián)合調(diào)查組，在全國范圍內(nèi)開展了廣泛的調(diào)研，并重點(diǎn)對上海市社會征信體系建設(shè)的情況進(jìn)行了研究，召開了專家咨詢會，為武漢社會信用體系的建立創(chuàng)造技術(shù)條件和理論基礎(chǔ)。經(jīng)市計(jì)委協(xié)調(diào)，市公安局、房地局、工商局、勞動和社會保障局、地稅局、市房改委資金管理中心以書面形式確認(rèn)，愿意提供信息，參與武漢地區(qū)的社會征信體系建設(shè)。目前準(zhǔn)備以武漢信用風(fēng)險管理公司累積的5萬多人的信用數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，擴(kuò)建武漢市個人征信的平臺。

　　二、當(dāng)前國家有關(guān)部門信用體系建設(shè)的進(jìn)展情況

　　近年來，社會各界日益認(rèn)識到信用缺失是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重大問題，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人也高度強(qiáng)調(diào)社會信用建設(shè)的重要性，國家各有關(guān)部門正在積極推動此項(xiàng)工作。

　　人民銀行在全國334個地級市建立全國企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)中心，1997年下半年開始全國聯(lián)網(wǎng)，至2002年底歸入400萬個借款人的資信信息，金融機(jī)構(gòu)查詢用戶6萬個，月平均查詢30多萬次，現(xiàn)已覆蓋了所有借款人及境內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)。從數(shù)據(jù)內(nèi)容上看，該系統(tǒng)只收錄了企業(yè)的金融信用信息，與社會信用信息相距較遠(yuǎn)。至于個人信用體系建設(shè)方面，人民銀行仍在做論證工作。

　　2001年4月原國家經(jīng)貿(mào)委、國家工商總局等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理若干意見的通知》，嘗試建立企業(yè)信用記錄與公布制度。隨后，經(jīng)貿(mào)委在上海、北京、甘肅和江蘇鎮(zhèn)江啟動了以企業(yè)征信為主的社會信用體系建設(shè)試點(diǎn)。北京、江蘇等地的工商行政管理部門則以工商行政管理信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對企業(yè)“重合同、守信用”的良好行為以及失信行為給予公示，但系統(tǒng)本身不對企業(yè)信用進(jìn)行評價。

　　建設(shè)部2002年9月26日宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)。該檔案是覆蓋房地產(chǎn)行業(yè)所有企業(yè)、中介和執(zhí)（從）業(yè)人員的信用信息管理系統(tǒng)。凡是從事房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、物業(yè)管理企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及執(zhí)（從）業(yè)人員，不論所在地域、資質(zhì)等級、登記注冊類型、規(guī)模大小，都屬于該檔案監(jiān)督的對象。凡是可以判斷信用狀況的信息資料，包括基本情況、業(yè)績及良好行為記錄、不良行為記錄、公眾投訴及處理情況等，都是信用檔案記錄的內(nèi)容。這是一個融企業(yè)征信和個人征信為一體的行業(yè)征信系統(tǒng)。

　　農(nóng)業(yè)部正在組織指導(dǎo)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用建設(shè)工作，制定了《全國誠信守法鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)認(rèn)定辦法》，推動實(shí)施鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“誠信工程”，要求“大中型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在3年內(nèi)建立健全信用管理制度，全面建立‘3+1’科學(xué)信用管理模式（即建立健全企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)、客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應(yīng)收賬款管理制度），一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在5-8年內(nèi)基本建立健全信用管理制度，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尤其是外向型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要在5年內(nèi)率先建立健全信用管理制度和企業(yè)信用管理體制”。

　　此外，國家稅務(wù)總局正在建設(shè)納稅人信譽(yù)等級信息系統(tǒng)，國家工商總局正在建設(shè)工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院正在整理建立判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，勞動和社會保障部、財政部、公安部、國家技術(shù)監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、原外經(jīng)貿(mào)部等部門在執(zhí)法或行政管理過程中都形成并保留了企業(yè)和個人信用狀況的信息，均已不同程度實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

　　三、當(dāng)前社會信用體系建設(shè)中存在的主要問題

　�。ㄒ唬┓ㄒ�(guī)建設(shè)進(jìn)程遲緩，目前的草案尚不成熟。

　　社會信用體系的建立、運(yùn)營全過程都需要法律、法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺過關(guān)于個人征信方面的地方法規(guī)，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會征信體系方面的政策、法律、法規(guī)，這使得構(gòu)建整個社會信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。

　　當(dāng)前制約聯(lián)合征信開展的瓶頸問題是缺乏強(qiáng)制公開信息、有限制披露信息和保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機(jī)構(gòu)（特別是一些市場自發(fā)成立的從事信息增值服務(wù)的機(jī)構(gòu)）發(fā)展的問題。根據(jù)其他國家的立法經(jīng)驗(yàn)，如美國的《公平信用報告法》、《平等信用機(jī)會法》和歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》等是所在國家信用立法的核心。而目前人民銀行起草、正在征求各方面意見的《征信管理?xiàng)l例》（簡稱《條例》），主要是對征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行嚴(yán)格界定，體現(xiàn)了征信市場監(jiān)管者立場，而對于信用信息占有者只有提供、披露義務(wù)的原則性規(guī)定，缺乏強(qiáng)制力�！稐l例》也缺乏信用信息開放范圍、采集方式、信息處理和傳播限制的界定，在實(shí)踐中缺乏可操作性。此外，一些現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)也亟待修改和補(bǔ)充完善。

　�。ǘ�）關(guān)于全國征信體系模式的選擇問題。

　　首先，在全國征信體系構(gòu)建方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，征信體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)自上而下開展，除上海之外不再搞其他試點(diǎn)，主要依托銀行信貸登記系統(tǒng)，建立全國數(shù)據(jù)中心；但地方同志和許多專家認(rèn)為，全國統(tǒng)一建設(shè)起步慢、立法時間長、數(shù)據(jù)更新效率低、協(xié)調(diào)管理有難度，應(yīng)當(dāng)在條件好的中心城市擴(kuò)大試點(diǎn)，然后橫向聯(lián)合、互聯(lián)互通、上下結(jié)合。其次，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)庫并立，由一個機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個人征信差別很大，應(yīng)仿效發(fā)達(dá)國家分立模式。再次，在征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫平臺建設(shè)方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)由政府出資作為信息基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為完全可以市場化商業(yè)運(yùn)作。上述觀點(diǎn)都還有待組織專家科學(xué)論證。

　　近年來各地政府積極推動征信體系建設(shè)，一些有條件的地方先行開展了本地區(qū)征信試點(diǎn)或法規(guī)起草、征信機(jī)構(gòu)籌建等實(shí)質(zhì)性工作，對宣傳引導(dǎo)企業(yè)和公民誠信觀念、整治市場秩序、樹立本地區(qū)誠信形象起到了很好的作用，實(shí)踐表明并未出現(xiàn)財政資金流失、重復(fù)建設(shè)和重大違法違規(guī)的不良后果。由于一些特定原因，目前許多地方政府的聯(lián)合征信建設(shè)組織指導(dǎo)工作陷于停滯，近一年來一直處于觀望狀態(tài)，地方積極性受到抑制。地方同志認(rèn)為擴(kuò)大試點(diǎn)本身并無風(fēng)險，數(shù)據(jù)接口從技術(shù)上講也沒有障礙，應(yīng)當(dāng)保護(hù)地方積極性，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)，繼續(xù)摸索經(jīng)驗(yàn)。

　�。ㄈ�）關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的組建模式問題。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，建立社會征信體系應(yīng)當(dāng)遵循市場公平、公正和個人自愿的原則。上海試點(diǎn)表明，由政府指導(dǎo)推動聯(lián)合征信、第三方中介按市場規(guī)律運(yùn)行的模式比較成功。社會中介機(jī)構(gòu)有能力開展聯(lián)合征信。例如上海建成的企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)�，F(xiàn)階段的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技監(jiān)局、上海市統(tǒng)計(jì)局、上海市國資辦、上海海關(guān)、人民銀行上海分行等，系統(tǒng)覆蓋了上海全市所有擁有經(jīng)營記錄的企業(yè)，200）2年開通時入庫單位數(shù)量達(dá)48萬余家，超過人民銀行上海分行“企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”的3萬戶庫存量。

　　四、關(guān)于加快我國社會信用制度建設(shè)的政策建議

　　當(dāng)前我國正處于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，受發(fā)展階段所限，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純依靠市場力量來推動征信體系的建設(shè)，政府作為維護(hù)社會穩(wěn)定和促進(jìn)發(fā)展的重要部門，在建立誠信體制的過程中具有不可替代的作用。政府應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上統(tǒng)一管理，在發(fā)展初期通過制定政策協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)，組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和檢索平臺，爭取在較短的時期內(nèi)以較低的成本初步建立起有效的企業(yè)和個人征信體系。

　　在2003年3月舉辦的“社會信用體系建設(shè)與發(fā)展”高級研討班上，與會代表通過圍繞信用管理法制基礎(chǔ)、信用體系管理模式和運(yùn)營模式、信用體系發(fā)展規(guī)劃等問題深入交流和研討，提出了以下具體設(shè)想和政策建議：

　�。ㄒ唬┍M快明確信用管理總體協(xié)調(diào)部門。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個龐大的社會系統(tǒng)工程，需要必要的法律保障和科學(xué)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，需要數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施及配套建設(shè)，需要有獨(dú)立、公正、客觀的第三方征信機(jī)構(gòu)，還需要有完善的教育、科研和推廣體系，這些都急需國務(wù)院確定有綜合協(xié)調(diào)能力的部委牽頭，各相關(guān)部門參加，對我國信用體系建設(shè)加緊進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，以避免條塊分割、地區(qū)保護(hù)等體制性因素帶來的重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)等問題。當(dāng)前，包括企業(yè)和個人征信制度建設(shè)在內(nèi)的社會信用體系建立、監(jiān)管，應(yīng)由政府推動，明確一個部門依法或授權(quán)協(xié)調(diào)好政府各部門之間、政府與民間機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在信用體系發(fā)展的初始階段，政府的作用在于推動和規(guī)范，后期的作用在于監(jiān)督與服務(wù)；待條件成熟、法律環(huán)境具備后，可以考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用。

　�。ǘ�）加快法規(guī)建設(shè)步伐。

　　建設(shè)征信體系應(yīng)該有法可依。由于我國征信業(yè)發(fā)展歷史不長，地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡，許多相關(guān)的現(xiàn)行政策法規(guī)尚需要修改，因此制定專門法的時機(jī)還不成熟。建議將人民銀行代國務(wù)院起草的《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）盡快公開征求社會各界意見，爭取早日以行政法規(guī)的形式頒布。該法規(guī)應(yīng)規(guī)范的重點(diǎn)：（1）強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)關(guān)和社會部門以商業(yè)化或義務(wù)的形式向信用中介機(jī)構(gòu)開放；（2）規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占�與使用；（3）加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督中介機(jī)構(gòu)，制裁各種違規(guī)行為。

　�。ㄈ�）正確選擇征信體系發(fā)展模式。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，建立社會征信體系應(yīng)該遵循市場公平、公正和自愿的原則。建議在信用信息征集環(huán)節(jié)建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，可考慮由社會公益性機(jī)構(gòu)壟斷運(yùn)營；在信用信息評估等信用增值服務(wù)領(lǐng)域，目前可鼓勵成立完全市場化的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)有限度競爭，避免形成新的行業(yè)壟斷。

　　當(dāng)前建立完全由國家一級包辦、上下一體的征信體系極不現(xiàn)實(shí)，特別是在個人征信領(lǐng)域難度更大。例如，美國目前的三大公司在信用建設(shè)初期都是地方性征信公司，直至現(xiàn)在，進(jìn)行消費(fèi)者信用評級的公司也只能建立區(qū)域性的個人信用數(shù)據(jù)庫。當(dāng)前我國許多公共管理職能都在基層，大量公共信息都存在于基層政府，特別是數(shù)量大、更新快的個人信用信息，所以不依靠地方政府不行，不發(fā)揮地方積極性不行。

　　針對我國地域遼闊、人口眾多、城鄉(xiāng)差異大、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，建議宜對法人和個人均實(shí)施信用記錄屬地管理，按省、市、自治區(qū)分立數(shù)據(jù)庫，再行連接，實(shí)現(xiàn)資源整合與信息共享�？偟乃悸窇�(yīng)當(dāng)是按照“先中心城市、后邊遠(yuǎn)農(nóng)村，先發(fā)達(dá)地區(qū)、后落后地區(qū)，先地方、后全國”的步驟實(shí)施，加快建立起統(tǒng)一的社會征信體系。中央部門應(yīng)當(dāng)在推動立法方面多做工作，打破信息封鎖，促進(jìn)區(qū)域性、行業(yè)性的征信系統(tǒng)全國化、網(wǎng)絡(luò)化，資源共享；近期應(yīng)著手統(tǒng)一規(guī)劃，并考慮在基礎(chǔ)好的省市擴(kuò)大試點(diǎn)。鼓勵地方打破封閉，形成區(qū)域聯(lián)合，按法律規(guī)范和市場需求逐漸統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，最終達(dá)到全國征信體系統(tǒng)一。

　　地方同志普遍認(rèn)為，對于地方政府根據(jù)實(shí)際需要啟動的本地信用體系建設(shè)，中央各有關(guān)部門應(yīng)該給予肯定，并應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟o予政策、資源和技術(shù)方面支持。但是，一個地方是否有條件提前全面地建立區(qū)域性的社會信用體系，還取決于它們自身的情況，基本條件是市場的實(shí)際需要。地方信用體系是國家信用體系的一部分，它在取得建設(shè)經(jīng)驗(yàn)、減少中央財政負(fù)擔(dān)、加快大體系建設(shè)速度等許多方面都會對國家體系建設(shè)作出貢獻(xiàn)。同時，地方信用體系建設(shè)應(yīng)該注意與國家系統(tǒng)建設(shè)的銜接，避免不必要的失誤和浪費(fèi)。

　�。ㄋ模┣袑�(shí)鼓勵中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。

　　信用調(diào)查公司、信用征集公司、信用評級公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是信用市場的主體。由于我國信用制度建設(shè)起步較晚，信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也相應(yīng)處于初始階段，存在著信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不夠規(guī)范、信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作空間有限、定位不準(zhǔn)確等問題。中介機(jī)構(gòu)能否健康發(fā)展是我國能否盡快培育起信用市場的關(guān)鍵。當(dāng)前條件決定我們既不能重復(fù)發(fā)達(dá)國家長期市場競爭的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立像鄧百氏、全聯(lián)那樣超大規(guī)模的信用服務(wù)企業(yè)。建議一方面采取政府引導(dǎo)、社會多元化投資、市場化運(yùn)作的方式積極培育中介機(jī)構(gòu)，以設(shè)置市場準(zhǔn)入條件來控制發(fā)展速度；另一方面以國民待遇引進(jìn)國外資本、人才和先進(jìn)的經(jīng)營理念，促進(jìn)競爭，提高行業(yè)服務(wù)水平。

　　（五）加快引導(dǎo)和培育市場對信用產(chǎn)品的需求。

　　市場需求是信用制度持續(xù)生存的基礎(chǔ)。目前我國除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。應(yīng)參照國外做法，以政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用產(chǎn)品的需求，同時加大對企業(yè)和公民在市場經(jīng)濟(jì)條件下信用制度的普及教育，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為社會經(jīng)濟(jì)活動中必不可少的環(huán)節(jié)。

　　總之，國家信用體系的建設(shè)是一個龐大的社會系統(tǒng)工程，需要各部門、各行業(yè)、各地方的協(xié)調(diào)合作，企業(yè)、個人和中介機(jī)構(gòu)的參與也不可或缺。建立健全社會信用體系不僅僅是金融領(lǐng)域的工作，甚至不僅局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而是為建立良好的社會主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會協(xié)調(diào)發(fā)展的綜合性制度保障工作，亟須打破各種利益壁壘。與會大多數(shù)專家和各地同志認(rèn)為，現(xiàn)階段發(fā)揮中央和地方、政府與市場兩個雙方面的積極性，是兼顧國際經(jīng)驗(yàn)和我國國情的最優(yōu)選擇。