信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，整個經(jīng)濟活動都被各種信用關(guān)系所聯(lián)結(jié)，一切經(jīng)濟表象活動都深刻地體現(xiàn)著信用的內(nèi)涵。市場經(jīng)濟要求人們講究規(guī)則、履行承約、依法行事，其本質(zhì)就是注重信用，可以說市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟、契約經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟。市場交易各方只有依靠信用關(guān)系來維系，才能形成規(guī)范的市場秩序。

　　一、加快建立健全社會信用體系是我國市場經(jīng)濟快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場流通體系正常運轉(zhuǎn)的根本保障

　　1、隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和逐漸成熟，信用交易已成為現(xiàn)代市場流通的基本特征之一，信用經(jīng)濟的雛形開始形成

　　隨著我國社會經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平已顯著提高。我國人均GDP已達1000美元，部分發(fā)達城市和沿海地區(qū)已超過2000美元（信用經(jīng)濟啟動期的標(biāo)志），有的地區(qū)甚至達到了4000美元（信用經(jīng)濟活躍階段的標(biāo)志）。與此同時，從20世紀(jì)90年代中后期開始，我國絕大多數(shù)商品已由賣方市場轉(zhuǎn)為買方市場，供求關(guān)系發(fā)生了根本性變化。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，從1996年下半年開始，我國600多種主要商品都出現(xiàn)了供大于求的狀況。

　　買方市場的基本特征是供大于求，商品相對于市場購買力過剩。為刺激市場需求，各種信用交易工具將陸續(xù)推出，信用貸款、賒銷賒購和信用消費逐步增多。市場競爭日趨激烈，企業(yè)利潤率下降，競爭手段逐步從質(zhì)量、價格、服務(wù)發(fā)展到交易方式，信用交易漸成潮流（國際國內(nèi)市場均是如此）。

　　近年來，我國政府為保持經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，實施了擴大內(nèi)需，刺激消費的政策。從1998年開始，信貸消費日趨活躍，社會對信用工具的需求越來越大。各類信用交易規(guī)模迅速擴大，有些行業(yè)的賒銷比例高達90%以上；信貸消費和刷卡結(jié)算和已成為廣大城市居民的新時尚。

　　2、健全的社會信用體系是市場經(jīng)濟快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場流通體系正常運轉(zhuǎn)的根本保障

　　信用交易的基本特征是接受信用的一方對提供信用的一方價值回報的滯后性。由于受信方在未來某個時間償還意愿和償還能力的不確定性，同時又沒有擔(dān)保和財產(chǎn)抵押，因此信用風(fēng)險總是和信用交易相伴而生，或者說，在信用交易過程中，信用風(fēng)險的產(chǎn)生是不可避免的。

　　信息經(jīng)濟學(xué)告訴我們，一般情況下，信用交易中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對自己的信用狀況和還款風(fēng)險等有比較清楚的認(rèn)識，而授信主體則較難獲得這方面的真實信息，他們之間的信息是不對稱的。非對稱信息將導(dǎo)致市場交易前期的逆向選擇和后期的道德風(fēng)險。信息不對稱程度越大，產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險的可能性就越大。信息經(jīng)濟學(xué)同時指出，各經(jīng)濟主體間的交易活動實際是在不斷搏弈的過程，在有限的搏弈或一次性搏弈中，發(fā)生欺騙的可能性較大。如果把個體間的搏弈轉(zhuǎn)換成個體和整個社會的搏弈，搏弈的次數(shù)會大大增加，經(jīng)濟主體就會自覺塑造自己的信用形象，放棄失信行為。

　　由于我國社會信用體系尚不健全，授信主體很難獲得受信主體的真實信息。同時，由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期我國的立法及執(zhí)法體系不健全，企業(yè)制造虛假信息幾乎不受成本（懲罰）的約束，虛假信息的普遍存在進一步加劇了信用市場的信息不對稱程度，使授信主體面臨超常的道德風(fēng)險。

　　沒有完善的信用體系保障，守信者得不到有效激勵，失信者得不到應(yīng)有懲罰；企業(yè)進行信用風(fēng)險管理得不到信息和服務(wù)的支持，信用風(fēng)險無法有效地化解和轉(zhuǎn)移。最終必然導(dǎo)致企業(yè)大量賬款無法及時收回、壞賬過高、拖欠成風(fēng)和整個市場經(jīng)濟秩序嚴(yán)重紊亂。目前我國市場上出現(xiàn)的其他秩序混亂現(xiàn)象，如制假販假、坑蒙拐騙、逃稅騙稅、走私騙匯等違法犯罪行為，歸根到底也是嚴(yán)重的失信行為，它引發(fā)的是社會性的信用危機，導(dǎo)致整個市場風(fēng)險過大。這些現(xiàn)象也與信用體系不健全，企業(yè)自身信用意識和管理水平太低，無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求直接相關(guān)。

　　與此同時，在市場經(jīng)濟條件下，信用是企業(yè)的生命，也是其生存發(fā)展的前提。一方面，信用好的企業(yè)可利用信用方式購買原材料、機器設(shè)備，進行簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)；另一方面，企業(yè)通過建立科學(xué)的信用管理制度，可借助各種信用活動，開展信用銷售，維護老客戶，發(fā)展新客戶，不斷擴大市場占有率和交易規(guī)模。在信用活動中，企業(yè)超常地發(fā)揮了自己的生產(chǎn)和銷售能力，大大提高了運作效率。

　　二、制訂信用相關(guān)法規(guī)是建立健全我國社會信用體系的當(dāng)務(wù)之急，也是健全我國現(xiàn)代市場流通體系的重要內(nèi)容

　　1、建立健全社會信用體系的基本內(nèi)涵是建立良性信用機制

　　社會信用體系是一種適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的社會機制，它綜合運用各種社會力量和制度，共同促進社會信用的完善和發(fā)展，鼓勵和弘揚守信行為，制約和懲罰失信行為，形成良性信用機制，保障社會經(jīng)濟健康發(fā)展和規(guī)范運行。

　　社會信用體系至少包含如下五個方面的內(nèi)容：

　�。�1）良好的信用文化、信用教育和信用管理；

　　（2）完善的信用立法和失信懲罰機制；

　�。�3）政府對信用交易和信用管理行業(yè)的高效監(jiān)管；

　�。�4）公共信用信息的開放與使用；

　�。�5）市場化運作的信用中介機構(gòu)和行業(yè)自律組織。

　　2、信用立法滯后已經(jīng)成為制約我國社會信用體系建設(shè)的瓶頸

　　當(dāng)前，加快建立健全社會信用體系已成為舉國上下的共識：全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已被明確為我國社會信用體系的牽頭單位；誠信已被列入公民基本道德規(guī)范；信用教育和培訓(xùn)逐步展開，企業(yè)和公民信用意識得到提高；金融機構(gòu)和企業(yè)信用管理開始得到重視；信用中介機構(gòu)得到初步發(fā)展；信用管理行業(yè)自律組織已具雛形（中國市場學(xué)會信用工作委員會已于2001年12月成立）。但作為信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——信用立法相對滯后，已經(jīng)成為制約信用體系建設(shè)的瓶頸，應(yīng)盡快列入我國的立法規(guī)劃，抓緊制訂。

　　目前已經(jīng)進行的信用交易和信用服務(wù)實踐表明，信用立法的滯后，嚴(yán)重制約了信用交易規(guī)模的擴大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。由于企業(yè)和個人信用信息不開放，影響了征信報告質(zhì)量，進而影響了市場需求；由于消費者信用信息無法獲得，導(dǎo)致我國消費信貸手續(xù)煩瑣、風(fēng)險過大，進而使得消費者、銀行和商家辦理的積極性受到影響；信用管理行業(yè)的主要分支——代理收帳業(yè)務(wù)被一刀切地封殺，使欠債人成為最大收益者，三角債前清后欠，屢清不止；而保理業(yè)務(wù)由于限制太嚴(yán)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展量小，企業(yè)無法獲得滿意的貿(mào)易融資和風(fēng)險擔(dān)保服務(wù)；為解決中小企業(yè)融資難而發(fā)展的信用擔(dān)保行業(yè)成為風(fēng)險最大的行業(yè)之一，發(fā)展緩慢，起不到應(yīng)有的作用。這些都影響了我國擴大內(nèi)需和對外開放政策的執(zhí)行，可以說，信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已到了迫在眉睫的地步。

　　3、信用體系相關(guān)法規(guī)的制訂必須建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上

　　信用相關(guān)法律法規(guī)的建立和運行，可以保障及時有效地收集、整理和公開信用信息，使交易各方能夠查詢到對方的信用信息，改善信息不對稱的狀況，提高交易的成功率。同時，通過失信懲罰機制的建立和運行，對那些帶有欺詐性的交易行為進行自動處罰，使不守信的行為主體在市場中無法生存和發(fā)展。

　　信用法規(guī)事關(guān)所有經(jīng)濟主體的權(quán)益保護和公平交易，必須在保障個人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國家經(jīng)濟安全的前提下，參照國際經(jīng)驗和我國具體國情，對征信數(shù)據(jù)的界定、開放、采集、查詢，信用服務(wù)的開放和規(guī)范等做出科學(xué)規(guī)定，以保障我國信用經(jīng)濟的發(fā)展和市場流通秩序的正常運轉(zhuǎn)。

　　三、關(guān)于我國信用法規(guī)建設(shè)的若干建議

　　1、我國迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

　　參照國際經(jīng)驗并結(jié)合我國具體國情，必須盡快建立下述五項信用法規(guī)，按起草順序依次是：《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進法》和《公平債務(wù)催收法》。其主要內(nèi)容如下：

　�。�1）《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序。

　�。�2）《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

　�。�3）《個人征信管理辦法》規(guī)范個人征信信息和個人征信機構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

　�。�4）《信行業(yè)發(fā)展促進法》扶持、規(guī)范征信機構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。

　�。�5）《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

　　鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會有一定的沖突，應(yīng)專門研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

　　2、近期可考慮制訂的幾項市場流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章

　　由于一方面社會信用體系和相關(guān)法規(guī)建設(shè)是一個循序漸進、不斷完善的過程，通常需要數(shù)年時間；另一方面我們也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國際經(jīng)驗制訂出一套比較先進的信用法規(guī)，也不一定適合我國國情。但是，現(xiàn)在市場流通領(lǐng)域存在的失信問題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。為解決這個矛盾，我們研究了美國和歐洲信用法律建設(shè)的進程，發(fā)現(xiàn)這些國家都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為可以先在市場流通領(lǐng)域出臺一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過程，解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長期不能完成信用立法工作而給市場經(jīng)濟帶來不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ)。

　　為此，建議商務(wù)部根據(jù)市場流通領(lǐng)域的特點和需求，先行制訂幾項級別較低，頒布程序相對簡單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

　�。�1）《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內(nèi)容、方式、采集機構(gòu)、管理部門、信息查詢者的方式、信息保密等；

　�。�2）《企業(yè)信用評估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評價體系、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；建立信用標(biāo)識制度，確定認(rèn)證標(biāo)識；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評估制度必須在流通企業(yè)信用信息開放制度建立后方可實施。

　�。�3）《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》。要建立一個規(guī)范有序市場流通秩序，除了外部的信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，市場主體的信用風(fēng)險意識和防范能力是非常重要的。該指導(dǎo)意見根據(jù)我國企業(yè)特點，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導(dǎo)企業(yè)建立科學(xué)信用管理制度，從而降低和避免市場信用風(fēng)險，提高市場競爭能力。

　�。�4）《不良信用信息披露辦法》。該辦法對如何收集、披露市場主體不良信用記錄、信息內(nèi)容、公布方式、公布機構(gòu)、查詢要求、資料保存時間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機制；

　�。�5）《商賬追收試點管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機構(gòu)試點范圍、收賬機構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、管理部門、懲罰措施等內(nèi)容。

　　3、信用立法調(diào)研的進程安排

　　信用法律體系的建立，需要進行深入細致的調(diào)查研究和科學(xué)論證。近期可由全國整規(guī)辦和商務(wù)部有關(guān)部門牽頭，成立課題組，組織有關(guān)專家開始各項調(diào)研工作。流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章可在一年內(nèi)分步制訂和頒布；《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》和《個人征信管理辦法》是其他法案的基礎(chǔ)，可在一到兩年內(nèi)完成對這三個信用法案的調(diào)研起草工作，然后在三到五年內(nèi)對另兩部法規(guī)完成調(diào)研起草準(zhǔn)備工作。

　　圍繞建立上述法規(guī)的主要調(diào)研工作包括：

　�。�1）各國信用法律法規(guī)及其立法執(zhí)法過程中的經(jīng)驗、教訓(xùn)；

　�。�2）我國現(xiàn)有與信用相關(guān)的法律法規(guī)；

　�。�3）各政府部門和企事業(yè)單位信用數(shù)據(jù)開放內(nèi)容和方式；

　　（4）征信機構(gòu)信用信息采集和發(fā)布的形式；

　　（5）市場流通領(lǐng)域企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放、評估的規(guī)則；

　�。�6）促進征信機構(gòu)發(fā)展和監(jiān)管的方法；

　　（7）開展代理收帳、保理等業(yè)務(wù)的資質(zhì)和操作規(guī)范等。

　　4、信用立法應(yīng)與整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序工作緊密結(jié)合

　　鑒于信用體系建設(shè)是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策，國務(wù)院已明確由全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室作為信用體系建設(shè)的牽頭單位。整規(guī)辦為此正在進行一系列的工作，包括制訂《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃和實施方案》等。因此建議由其統(tǒng)籌負責(zé)全國性信用法律法規(guī)的起草工作，而區(qū)域性、行業(yè)性的信用法規(guī)可由各地區(qū)、各部門負責(zé)起草，但應(yīng)與國家信用法律法規(guī)相一致，并與現(xiàn)代市場流通法律體系相銜接。

　　作者：商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院 韓家平 蒲小雷