信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動都被各種信用關(guān)系所聯(lián)結(jié)，一切經(jīng)濟(jì)表象活動都深刻地體現(xiàn)著信用的內(nèi)涵。市場經(jīng)濟(jì)要求人們講究規(guī)則、履行承約、依法行事，其本質(zhì)就是注重信用，可以說市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)。市場交易各方只有依靠信用關(guān)系來維系，才能形成規(guī)范的市場秩序。

　　一、加快建立健全社會信用體系是我國市場經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場流通體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根本保障

　　1、隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和逐漸成熟，信用交易已成為現(xiàn)代市場流通的基本特征之一，信用經(jīng)濟(jì)的雛形開始形成

　　隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平已顯著提高。我國人均GDP已達(dá)1000美元，部分發(fā)達(dá)城市和沿海地區(qū)已超過2000美元（信用經(jīng)濟(jì)啟動期的標(biāo)志），有的地區(qū)甚至達(dá)到了4000美元（信用經(jīng)濟(jì)活躍階段的標(biāo)志）。與此同時(shí)，從20世紀(jì)90年代中后期開始，我國絕大多數(shù)商品已由賣方市場轉(zhuǎn)為買方市場，供求關(guān)系發(fā)生了根本性變化。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，從1996年下半年開始，我國600多種主要商品都出現(xiàn)了供大于求的狀況。

　　買方市場的基本特征是供大于求，商品相對于市場購買力過剩。為刺激市場需求，各種信用交易工具將陸續(xù)推出，信用貸款、賒銷賒購和信用消費(fèi)逐步增多。市場競爭日趨激烈，企業(yè)利潤率下降，競爭手段逐步從質(zhì)量、價(jià)格、服務(wù)發(fā)展到交易方式，信用交易漸成潮流（國際國內(nèi)市場均是如此）。

　　近年來，我國政府為保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)的政策。從1998年開始，信貸消費(fèi)日趨活躍，社會對信用工具的需求越來越大。各類信用交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，有些行業(yè)的賒銷比例高達(dá)90%以上；信貸消費(fèi)和刷卡結(jié)算和已成為廣大城市居民的新時(shí)尚。

　　2、健全的社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場流通體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根本保障

　　信用交易的基本特征是接受信用的一方對提供信用的一方價(jià)值回報(bào)的滯后性。由于受信方在未來某個(gè)時(shí)間償還意愿和償還能力的不確定性，同時(shí)又沒有擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，因此信用風(fēng)險(xiǎn)總是和信用交易相伴而生，或者說，在信用交易過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是不可避免的。

　　信息經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，一般情況下，信用交易中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對自己的信用狀況和還款風(fēng)險(xiǎn)等有比較清楚的認(rèn)識，而授信主體則較難獲得這方面的真實(shí)信息，他們之間的信息是不對稱的。非對稱信息將導(dǎo)致市場交易前期的逆向選擇和后期的道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對稱程度越大，產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)同時(shí)指出，各經(jīng)濟(jì)主體間的交易活動實(shí)際是在不斷搏弈的過程，在有限的搏弈或一次性搏弈中，發(fā)生欺騙的可能性較大。如果把個(gè)體間的搏弈轉(zhuǎn)換成個(gè)體和整個(gè)社會的搏弈，搏弈的次數(shù)會大大增加，經(jīng)濟(jì)主體就會自覺塑造自己的信用形象，放棄失信行為。

　　由于我國社會信用體系尚不健全，授信主體很難獲得受信主體的真實(shí)信息。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國的立法及執(zhí)法體系不健全，企業(yè)制造虛假信息幾乎不受成本（懲罰）的約束，虛假信息的普遍存在進(jìn)一步加劇了信用市場的信息不對稱程度，使授信主體面臨超常的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　沒有完善的信用體系保障，守信者得不到有效激勵(lì)，失信者得不到應(yīng)有懲罰；企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得不到信息和服務(wù)的支持，信用風(fēng)險(xiǎn)無法有效地化解和轉(zhuǎn)移。最終必然導(dǎo)致企業(yè)大量賬款無法及時(shí)收回、壞賬過高、拖欠成風(fēng)和整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)秩序嚴(yán)重紊亂。目前我國市場上出現(xiàn)的其他秩序混亂現(xiàn)象，如制假販假、坑蒙拐騙、逃稅騙稅、走私騙匯等違法犯罪行為，歸根到底也是嚴(yán)重的失信行為，它引發(fā)的是社會性的信用危機(jī)，導(dǎo)致整個(gè)市場風(fēng)險(xiǎn)過大。這些現(xiàn)象也與信用體系不健全，企業(yè)自身信用意識和管理水平太低，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求直接相關(guān)。

　　與此同時(shí)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用是企業(yè)的生命，也是其生存發(fā)展的前提。一方面，信用好的企業(yè)可利用信用方式購買原材料、機(jī)器設(shè)備，進(jìn)行簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)；另一方面，企業(yè)通過建立科學(xué)的信用管理制度，可借助各種信用活動，開展信用銷售，維護(hù)老客戶，發(fā)展新客戶，不斷擴(kuò)大市場占有率和交易規(guī)模。在信用活動中，企業(yè)超常地發(fā)揮了自己的生產(chǎn)和銷售能力，大大提高了運(yùn)作效率。

　　二、制訂信用相關(guān)法規(guī)是建立健全我國社會信用體系的當(dāng)務(wù)之急，也是健全我國現(xiàn)代市場流通體系的重要內(nèi)容

　　1、建立健全社會信用體系的基本內(nèi)涵是建立良性信用機(jī)制

　　社會信用體系是一種適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會機(jī)制，它綜合運(yùn)用各種社會力量和制度，共同促進(jìn)社會信用的完善和發(fā)展，鼓勵(lì)和弘揚(yáng)守信行為，制約和懲罰失信行為，形成良性信用機(jī)制，保障社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和規(guī)范運(yùn)行。

　　社會信用體系至少包含如下五個(gè)方面的內(nèi)容：

　�。�1）良好的信用文化、信用教育和信用管理；

　�。�2）完善的信用立法和失信懲罰機(jī)制；

　　（3）政府對信用交易和信用管理行業(yè)的高效監(jiān)管；

　　（4）公共信用信息的開放與使用；

　�。�5）市場化運(yùn)作的信用中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織。

　　2、信用立法滯后已經(jīng)成為制約我國社會信用體系建設(shè)的瓶頸

　　當(dāng)前，加快建立健全社會信用體系已成為舉國上下的共識：全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已被明確為我國社會信用體系的牽頭單位；誠信已被列入公民基本道德規(guī)范；信用教育和培訓(xùn)逐步展開，企業(yè)和公民信用意識得到提高；金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用管理開始得到重視；信用中介機(jī)構(gòu)得到初步發(fā)展；信用管理行業(yè)自律組織已具雛形（中國市場學(xué)會信用工作委員會已于2001年12月成立）。但作為信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——信用立法相對滯后，已經(jīng)成為制約信用體系建設(shè)的瓶頸，應(yīng)盡快列入我國的立法規(guī)劃，抓緊制訂。

　　目前已經(jīng)進(jìn)行的信用交易和信用服務(wù)實(shí)踐表明，信用立法的滯后，嚴(yán)重制約了信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。由于企業(yè)和個(gè)人信用信息不開放，影響了征信報(bào)告質(zhì)量，進(jìn)而影響了市場需求；由于消費(fèi)者信用信息無法獲得，導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣、風(fēng)險(xiǎn)過大，進(jìn)而使得消費(fèi)者、銀行和商家辦理的積極性受到影響；信用管理行業(yè)的主要分支——代理收帳業(yè)務(wù)被一刀切地封殺，使欠債人成為最大收益者，三角債前清后欠，屢清不止；而保理業(yè)務(wù)由于限制太嚴(yán)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展量小，企業(yè)無法獲得滿意的貿(mào)易融資和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)；為解決中小企業(yè)融資難而發(fā)展的信用擔(dān)保行業(yè)成為風(fēng)險(xiǎn)最大的行業(yè)之一，發(fā)展緩慢，起不到應(yīng)有的作用。這些都影響了我國擴(kuò)大內(nèi)需和對外開放政策的執(zhí)行，可以說，信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已到了迫在眉睫的地步。

　　3、信用體系相關(guān)法規(guī)的制訂必須建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上

　　信用相關(guān)法律法規(guī)的建立和運(yùn)行，可以保障及時(shí)有效地收集、整理和公開信用信息，使交易各方能夠查詢到對方的信用信息，改善信息不對稱的狀況，提高交易的成功率。同時(shí)，通過失信懲罰機(jī)制的建立和運(yùn)行，對那些帶有欺詐性的交易行為進(jìn)行自動處罰，使不守信的行為主體在市場中無法生存和發(fā)展。

　　信用法規(guī)事關(guān)所有經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)益保護(hù)和公平交易，必須在保障個(gè)人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國家經(jīng)濟(jì)安全的前提下，參照國際經(jīng)驗(yàn)和我國具體國情，對征信數(shù)據(jù)的界定、開放、采集、查詢，信用服務(wù)的開放和規(guī)范等做出科學(xué)規(guī)定，以保障我國信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場流通秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　三、關(guān)于我國信用法規(guī)建設(shè)的若干建議

　　1、我國迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

　　參照國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國具體國情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī)，按起草順序依次是：《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個(gè)人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》和《公平債務(wù)催收法》。其主要內(nèi)容如下：

　�。�1）《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序。

　�。�2）《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

　　（3）《個(gè)人征信管理辦法》規(guī)范個(gè)人征信信息和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

　　（4）《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。

　�。�5）《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

　　鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會有一定的沖突，應(yīng)專門研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計(jì)法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

　　2、近期可考慮制訂的幾項(xiàng)市場流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章

　　由于一方面社會信用體系和相關(guān)法規(guī)建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)、不斷完善的過程，通常需要數(shù)年時(shí)間；另一方面我們也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國際經(jīng)驗(yàn)制訂出一套比較先進(jìn)的信用法規(guī)，也不一定適合我國國情。但是，現(xiàn)在市場流通領(lǐng)域存在的失信問題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟(jì)秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。為解決這個(gè)矛盾，我們研究了美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)這些國家都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為可以先在市場流通領(lǐng)域出臺一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過程，解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長期不能完成信用立法工作而給市場經(jīng)濟(jì)帶來不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

　　為此，建議商務(wù)部根據(jù)市場流通領(lǐng)域的特點(diǎn)和需求，先行制訂幾項(xiàng)級別較低，頒布程序相對簡單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

　　（1）《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內(nèi)容、方式、采集機(jī)構(gòu)、管理部門、信息查詢者的方式、信息保密等；

　　（2）《企業(yè)信用評估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評價(jià)體系、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；建立信用標(biāo)識制度，確定認(rèn)證標(biāo)識；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評估制度必須在流通企業(yè)信用信息開放制度建立后方可實(shí)施。

　�。�3）《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》。要建立一個(gè)規(guī)范有序市場流通秩序，除了外部的信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，市場主體的信用風(fēng)險(xiǎn)意識和防范能力是非常重要的。該指導(dǎo)意見根據(jù)我國企業(yè)特點(diǎn)，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導(dǎo)企業(yè)建立科學(xué)信用管理制度，從而降低和避免市場信用風(fēng)險(xiǎn)，提高市場競爭能力。

　�。�4）《不良信用信息披露辦法》。該辦法對如何收集、披露市場主體不良信用記錄、信息內(nèi)容、公布方式、公布機(jī)構(gòu)、查詢要求、資料保存時(shí)間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機(jī)制；

　�。�5）《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍、收賬機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、管理部門、懲罰措施等內(nèi)容。

　　3、信用立法調(diào)研的進(jìn)程安排

　　信用法律體系的建立，需要進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究和科學(xué)論證。近期可由全國整規(guī)辦和商務(wù)部有關(guān)部門牽頭，成立課題組，組織有關(guān)專家開始各項(xiàng)調(diào)研工作。流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章可在一年內(nèi)分步制訂和頒布；《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》和《個(gè)人征信管理辦法》是其他法案的基礎(chǔ)，可在一到兩年內(nèi)完成對這三個(gè)信用法案的調(diào)研起草工作，然后在三到五年內(nèi)對另兩部法規(guī)完成調(diào)研起草準(zhǔn)備工作。

　　圍繞建立上述法規(guī)的主要調(diào)研工作包括：

　�。�1）各國信用法律法規(guī)及其立法執(zhí)法過程中的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)；

　�。�2）我國現(xiàn)有與信用相關(guān)的法律法規(guī)；

　�。�3）各政府部門和企事業(yè)單位信用數(shù)據(jù)開放內(nèi)容和方式；

　�。�4）征信機(jī)構(gòu)信用信息采集和發(fā)布的形式；

　�。�5）市場流通領(lǐng)域企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放、評估的規(guī)則；

　�。�6）促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和監(jiān)管的方法；

　�。�7）開展代理收帳、保理等業(yè)務(wù)的資質(zhì)和操作規(guī)范等。

　　4、信用立法應(yīng)與整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序工作緊密結(jié)合

　　鑒于信用體系建設(shè)是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，國務(wù)院已明確由全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室作為信用體系建設(shè)的牽頭單位。整規(guī)辦為此正在進(jìn)行一系列的工作，包括制訂《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃和實(shí)施方案》等。因此建議由其統(tǒng)籌負(fù)責(zé)全國性信用法律法規(guī)的起草工作，而區(qū)域性、行業(yè)性的信用法規(guī)可由各地區(qū)、各部門負(fù)責(zé)起草，但應(yīng)與國家信用法律法規(guī)相一致，并與現(xiàn)代市場流通法律體系相銜接。

　　作者：商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院 韓家平 蒲小雷