【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國有著越來越廣闊的發(fā)展空間。文章進(jìn)行了深入的分析與研究,試圖探尋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展趨勢(shì)。

　　【關(guān)鍵詞】我國商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

　　個(gè)人理財(cái)(Financial Planning)是指由理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等,為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案,并幫助客戶施行的過程。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,居民收入不斷增加,人們對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求也日益增長,這意味著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿�和空間。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場需求的步伐,未來幾年我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。

　　一、個(gè)人理財(cái)市場環(huán)境的優(yōu)化將推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　1.外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入中國金融市場將促使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。外資銀行于2006年12月31日開始陸續(xù)進(jìn)入中國市場。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外銀行爭奪的焦點(diǎn)。外資銀行擁有先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),而中資銀行擁有龐大的存量客戶群體和對(duì)國內(nèi)金融市場的深入了解�？梢灶A(yù)見,未來幾年國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)的力度,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將從咨詢建議上升到實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)的飛躍。

　　2.投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間。股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新,從根本上解決了中國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷,扭轉(zhuǎn)了股市長期低迷的局面。與此同時(shí)政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場,抑制樓市炒風(fēng)。在人民幣利率和匯率制度改革方面,在穩(wěn)健中有加速的趨勢(shì)。這些政策和舉措使得投資渠道、投資產(chǎn)品和規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張,極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿�和參與程度。

　　3.混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年4月6日,國務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行;2005年9月29日,銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,使我國金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗,預(yù)示著我國金融市場格局正在發(fā)生一場深刻的變革。另一方面,加入WTO和開放金融市場后,國際金融混業(yè)的模式從外部波及我國,金融混業(yè)經(jīng)營將從體制上大大地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、國內(nèi)商業(yè)銀行及時(shí)適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的轉(zhuǎn)變

　　1.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬,品種逐步豐富,除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外,國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金,甚至黃金買賣等金融服務(wù),各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變,客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。加入WTO和開放金融市場后,國內(nèi)銀行將充分依托渠道優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步深化與同業(yè)合作,整合服務(wù)資源,搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái),為個(gè)人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

　　2.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道未來的發(fā)展將不受營業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)的限制,能提供24小時(shí)的銀行服務(wù),傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。客戶對(duì)銀行服務(wù)渠道的選擇日益向安全、快捷、方便等方面發(fā)展,個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢(shì)是一個(gè)隨時(shí)、隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái),拓展服務(wù)的深度和廣度,向個(gè)人客戶提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理財(cái)服務(wù)。

　　3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競爭,正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視。隨著市場競爭的逐步深入,各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的品牌。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶,因此,個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì),體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù),就會(huì)大大提高金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)。

　　4.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇,國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。因此,商業(yè)銀行將逐步對(duì)客戶服務(wù)實(shí)行分流,低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù),而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

　　5.從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行提供服務(wù)會(huì)發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè),依據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況合理地收取費(fèi)用,為投資者帶來回報(bào),是無可非議的,也將進(jìn)一步體現(xiàn)銀行服務(wù)的價(jià)值。從客戶角度來講,付出費(fèi)用就要獲取相應(yīng)價(jià)值的服務(wù)甚至超值服務(wù);從銀行角度來看,既然實(shí)行了收費(fèi)機(jī)制,就要通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提高客戶的忠誠度與滿意度。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展,特別是隨著金融創(chuàng)新而誕生的。人民群眾日益殷實(shí)的小康生活,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了廣闊的市場空間。隨著個(gè)人客戶的金融需求日益多元化,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域,憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和科技手段的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)。國內(nèi)商業(yè)銀行將加大創(chuàng)新力度,完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系,為廣大客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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