【摘要】2008年以來的全球金融危機(jī)給各國的金融業(yè)帶來了不同程度的影響,我國的銀行卡業(yè)務(wù)也受到了一定的影響。當(dāng)前,銀行卡業(yè)務(wù)中存在一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞。因此,研究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題及控制措施具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

　　【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 控制措施

　　Abstract: Since 2008,the global financial crisis has brought influences to the financial industry of various countries to different degree. The bank card business of our country has been influenced as well. Currently,there are obvious risks existing in the bank card business. Therefore,studying on the risks of bank card and the controlling measures has become an important issue.

　　Key words: Financial crisis Bank card Risks Controlling measures

　　1 引言

　　截至2009年底,我國已累計(jì)發(fā)行銀行卡206594.37萬張。其中,借記卡188038.81萬張,信用卡18555.56萬張,信用卡授信總額已達(dá)13634.96億元,期末應(yīng)償信貸總額和逾期半年未償信貸總額分別為2457.58億元和76.96億元,半年以上逾期占比約3.1%。這些看似簡單的數(shù)字,卻見證了中國改革開放的歷程,記錄了百姓生活的歷史跨越,成為新中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步的一個縮影。全球金融危機(jī)的爆發(fā)已經(jīng)對歐美國家的金融業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,致使銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但也存在一些風(fēng)險(xiǎn),這個市場亟需規(guī)范,需要更穩(wěn)健的發(fā)展。因此,對于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題及控制措施的研究就顯的尤為重要。如何在發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間做出平衡,如何預(yù)防不良率的提升,應(yīng)該成為國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)研究的重要課題。

　　2 我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行卡是借記卡和信用卡的總稱,本文將著重探究銀行卡中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范。相比借記卡而言,信用卡更具風(fēng)險(xiǎn)性,因?yàn)樾庞每ú粌H是一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具,而且還是一種消費(fèi)信貸工具,具有理財(cái)、融資等功能。當(dāng)前,我國信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個方面:

　　2.1 持卡人個人風(fēng)險(xiǎn)

　　一些商業(yè)銀行為了在競爭中獲得更多的市場份額,沒有深入調(diào)查信用卡申請人的個人信息及資信情況,也沒有建立完善的評價個人資信的評分系統(tǒng),因此,發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)際上就存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外,在個人用卡環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如持卡人消費(fèi)透支不能按期還款也會給銀行造成一定的損失。

　　2.2 信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　一是持卡人和某些銀行卡特約商戶利用銀行管理的寬松環(huán)境,合伙進(jìn)行虛擬交易并惡意套現(xiàn);二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡,并進(jìn)行惡意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡,進(jìn)行消費(fèi)、提現(xiàn)并且不按期還款;四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進(jìn)行詐騙。

　　2.3 銀行內(nèi)部管理機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

　　一些銀行對于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴(yán)格,還是以發(fā)卡的量來考核員工,重?cái)?shù)量而輕質(zhì)量。另外,有的銀行直接將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,銀行內(nèi)部沒有專門從事銀行卡營銷的隊(duì)伍,這樣就使得銀行卡營銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊,這一因素可能會造成用卡階段的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.4 匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)

　　利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期時的市場利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時,持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重;利率調(diào)低時,發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)基本相似,匯率調(diào)高時,持卡人償還透支外幣的負(fù)擔(dān)加重;匯率調(diào)低時,發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。

　　3 風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制措施

　　發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)有利于方便人民群眾生活,特別是在當(dāng)前形勢下,更可以擴(kuò)大社會消費(fèi)、拉動內(nèi)需、增加社會就業(yè)、提高資金使用效率,促進(jìn)社會信息化和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞也不能忽視,我們可以從以下幾方面加以防范和控制:

　　3.1 完善內(nèi)控監(jiān)督

　　信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于操作不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理,有效降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。首先,銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定,嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作程序,切實(shí)落實(shí)“三親”原則,即親見信用卡申請人、親見申請人簽名、親核證明文件等材料原件,避免違法或違規(guī)操作;其次,建立多級控制體系,在落實(shí)崗位責(zé)任,完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制,明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,加大考核獎懲力度,嚴(yán)格內(nèi)部管理,使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約;第三,建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對申請人的財(cái)力狀況的審查,對申請人單位、職務(wù)狀況和收入等信息通過實(shí)地走訪或電話核實(shí)等方式重點(diǎn)確認(rèn),嚴(yán)格對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查,確保辦卡申請資料真實(shí)、合法有效。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對申請持卡人用卡環(huán)節(jié)建立起7*24小時的欺詐交易偵測系統(tǒng),及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　3.2 加強(qiáng)金融中介和媒體廣告的監(jiān)管

　　隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本市場的不斷發(fā)展,各種新型的金融服務(wù)中介不斷涌現(xiàn)。相比而言,國內(nèi)在金融中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系尚不完善,缺少比較規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制和合法運(yùn)營約束,市場相對混亂,這些都為開展個人套現(xiàn)服務(wù)的金融中介提供了生存的土壤。有些報(bào)刊雜志和網(wǎng)站因?yàn)槔�益�?qū)動,對發(fā)布的一些廣告內(nèi)容疏于審查,“信用卡刷卡套現(xiàn)”、“信用卡代墊還款”、“代辦POS機(jī)”、“銀行卡快速提額”、“專業(yè)辦卡”等廣告隨處可見,這在一定程度上助長了信用卡犯罪行為。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)廣告的監(jiān)督執(zhí)法力度,避免負(fù)面宣傳誤導(dǎo)持卡人,盡最大可能約束套現(xiàn)行為的繼續(xù)蔓延。

　　3.3 強(qiáng)化立法控制

　　目前,我國銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)進(jìn)入到了一個嶄新發(fā)展階段,原有的管理制度和監(jiān)管規(guī)則,已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展的需要,帶來了銀行卡市場參與主體責(zé)權(quán)利配置不均衡、各發(fā)卡機(jī)構(gòu)競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問題,嚴(yán)重阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,盡快出臺《銀行卡條例》已迫在眉捷。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國為例, 消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有:《貸款實(shí)情法》、《信貸機(jī)會均等法》、《高利貸法》、《公正信用記帳法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等,這些法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。而我國在信用卡立法方面還存在很大的空白區(qū)域,雖然2009年12月15日,最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,但社會各界對加快銀行卡相關(guān)立法進(jìn)程、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的呼聲越來越高,就現(xiàn)在我國信用卡業(yè)務(wù)而言,在制度建設(shè)和法制建設(shè)上面,仍然有很多的細(xì)節(jié)可以做。如果在制度和法制上健全起來,我國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以在很大程度上進(jìn)行控制。

　　3.4 完善個人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè)

　　個人信用制度是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。銀行通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案,并迅速確定能否給客戶授信及授信的具體額度。目前我國的個人信用系統(tǒng)還處于起步階段,征信數(shù)據(jù)采集信息不全面和個人信用體系建設(shè)的滯后,導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱,為個別信用不良者惡意透支開了綠燈,導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時,由于信用卡業(yè)務(wù)競爭,有些銀行對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式,增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.5 建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制

　　由于信用卡是集消費(fèi)和信貸于一體的結(jié)算工具,有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的,因而應(yīng)按一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金,實(shí)行專戶管理,以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。

　　3.6 建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制

　　保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略,在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的歷史,早在上個世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條過后,美國就開始了存款保險(xiǎn)制度,如今在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來越多,是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。一方面,讓持卡人參加保險(xiǎn),使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會承擔(dān),并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步,一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償;另一方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商,確定責(zé)任范圍,通過向保險(xiǎn)公司投保,在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時,由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償,從而避免或減少實(shí)際損失。

　　4 結(jié)束語

　　近年來,在人民銀行、銀監(jiān)會的管理下,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)總體上呈高速的發(fā)展態(tài)勢。但是,由于信用卡真正進(jìn)入大多數(shù)人的生活的時間相對比較短暫,相比其他發(fā)達(dá)國家,我們還有很長的路要走。需要我們認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。只有有效控制并降低卡風(fēng)險(xiǎn), 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)才能健康、快速、穩(wěn)健發(fā)展。

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