“中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱，要實(shí)現(xiàn)‘擴(kuò)內(nèi)需，保增長(zhǎng)’目標(biāo)，迫切需要解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。什么時(shí)候中小企業(yè)融資難的問(wèn)題解決了，它們真正充滿活力了，中國(guó)經(jīng)濟(jì)才可以說(shuō)真正走出了金融危機(jī)的局面。”

　　“現(xiàn)在資金日益向大企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)集中，而中小企業(yè)生存越來(lái)越艱難。”在一次采訪中，某化工企業(yè)負(fù)責(zé)人向記者抱怨道。

　　2009年，為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，國(guó)家出臺(tái)4萬(wàn)億的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃惠及諸多行業(yè)領(lǐng)域。然而，民營(yíng)中小企業(yè)成了4萬(wàn)億盛宴“旁觀者”。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年前三季度，銀行業(yè)新增信貸9.4萬(wàn)億元，其中61.6％為中長(zhǎng)期貸款，主要投向以“鐵公基”為代表的基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。

　　全年的貸款規(guī)模預(yù)計(jì)超10萬(wàn)億元，中小企業(yè)幾乎無(wú)緣參與。

　　4萬(wàn)億無(wú)緣中小企業(yè)

　　全國(guó)工商聯(lián)在剛剛出版的一本名為《中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2008～2009）》的藍(lán)皮書(shū)稱，多數(shù)中央投資只是帶動(dòng)了地方政府和國(guó)有企業(yè)投資，進(jìn)而帶動(dòng)了銀行大規(guī)模的信貸投放，廣大中小民營(yíng)企業(yè)很難參與其中。

　　民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為這場(chǎng)投資盛宴的“旁觀者”，它在過(guò)去一年中所獲得信貸的投放量證明了這一點(diǎn)。報(bào)告主筆人、全國(guó)工商聯(lián)研究室主任陳永杰表示，融資問(wèn)題仍然是當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所遇到的最核心問(wèn)題，它并沒(méi)有隨著中央出臺(tái)的相關(guān)政策而有緩解的跡象。

　　有報(bào)道稱，2009年上半年，中小企業(yè)貸款占到貸款投放總額的53％。東興證券銀行業(yè)分析師王保倫對(duì)此提出疑問(wèn)。他指出，根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心最新發(fā)布調(diào)查報(bào)告顯示，認(rèn)為難以從銀行貸款的中型企業(yè)和小型企業(yè)分別為63.4％和70.9％；其次，4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃中絕大多數(shù)投向“鐵公雞”基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，主要分布大中型國(guó)有企業(yè)；從銀行貸款分布來(lái)看，中長(zhǎng)期貸款占比較高，多為中長(zhǎng)期的大中型建設(shè)項(xiàng)目。就此分析，中小企業(yè)貸款占比額度較小。

　　《中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2008年底，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)在幾乎無(wú)法獲得長(zhǎng)期貸款的情況下，其在短期貸款余額中的比重僅為3.37％，而這一微弱的比重在2009年的一二月份還出現(xiàn)了下降態(tài)勢(shì)。這說(shuō)明銀行系統(tǒng)對(duì)于民營(yíng)企業(yè)存在嚴(yán)重慎貸現(xiàn)象。

　　中國(guó)工業(yè)和信息化部部長(zhǎng)李毅中日前在向十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第十二次會(huì)議報(bào)告時(shí)指出，目前中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，繳稅額約為國(guó)家稅收總額的50％左右，提供了近80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款不足，小企業(yè)貸款規(guī)模和比重仍然過(guò)低。目前中小企業(yè)特別是小企業(yè)融資供需矛盾依然突出。

　　銀行為破盈利困局瞄準(zhǔn)中小企業(yè)

　　2009年的萬(wàn)億信貸投放并未給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)超常規(guī)的利潤(rùn)增長(zhǎng)。上半年，各大商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)為負(fù)，到下半年有所回升呈現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，但與去年同期相比，增速仍有不同程度下降。其中，招商銀行－31.16％，中信銀行－8.84％，寧波銀行－2.08％，華夏銀行－14.93％，上述四家銀行2009年三季度凈利潤(rùn)同比實(shí)現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

　　實(shí)際上，貸款增量和凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的倒掛現(xiàn)象并不難理解。多年來(lái)，存貸利差一直是中國(guó)銀行業(yè)主要的利潤(rùn)來(lái)源。在2009年金融危機(jī)的寬松貨幣政策背景下，銀行息差收窄、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行議價(jià)能力銳減，加上企業(yè)信貸融資需求降低，“以量補(bǔ)價(jià)”的策略不得不接受“打折扣”的現(xiàn)實(shí)。而2010年，市場(chǎng)預(yù)測(cè)信貸投放大概在7～8萬(wàn)億之間，跟2009年比有明顯減弱，比今年減少約四分之一，各商業(yè)銀行顯然存在巨大的盈利壓力。

　　東興證券銀行業(yè)分析師王保倫認(rèn)為，2010年商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶將從鐵公雞轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，從基建行業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，依靠對(duì)中小企業(yè)較高的議價(jià)能力獲取上浮貸款利率，以此突破盈利困局。

　　他分析說(shuō)，銀行本身具有回避風(fēng)險(xiǎn)的天性。2009年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜難辨，在此背景下，銀行更多是追求資金的安全性，大量貸款投向大中型國(guó)有企業(yè)，“以量補(bǔ)價(jià)”收入低但資金有保障。隨著4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃實(shí)施，保8增長(zhǎng)目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。2010年實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步穩(wěn)步恢復(fù)，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了企穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)穩(wěn)固增長(zhǎng)。此時(shí)投向中小企業(yè)，不僅資金安全性有所保障，銀行議價(jià)能力隨之增強(qiáng)，資金收益率也將獲得顯著提高。

　　有分析認(rèn)為，2009年各地方政府已經(jīng)用完了大部分項(xiàng)目，明年各個(gè)地方政府的好項(xiàng)目不多了。2010年的信貸投放，主要是保證上年項(xiàng)目的后續(xù)資金需求，新增項(xiàng)目貸款會(huì)受到嚴(yán)格控制。減少了政府項(xiàng)目這個(gè)“大頭”后，中小企業(yè)信貸勢(shì)必成為各銀行爭(zhēng)奪的一個(gè)焦點(diǎn)領(lǐng)域。

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠指出，在經(jīng)濟(jì)完全復(fù)蘇、利差擴(kuò)大之前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在失去了曾經(jīng)最為倚賴的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域和工業(yè)領(lǐng)域客戶的情況下，信貸需求量最大的客戶則是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)。

　　中小企業(yè)貸款專營(yíng)業(yè)務(wù)漸成體系

　　中國(guó)銀協(xié)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，銀行家們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，關(guān)注中小企業(yè)的金融需求不只是一種社會(huì)責(zé)任，更是銀行勢(shì)在必行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　曾有某大型國(guó)有商業(yè)銀行的信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人向記者表示：“貸款給中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，交易成本也大。一個(gè)億的貸款合同，跟大企業(yè)簽只要1次，和中小企業(yè)即使簽500萬(wàn)的合同，也要簽20次。”然而近幾年，大銀行開(kāi)始一改往日“嫌貧愛(ài)富”的傲慢做派，開(kāi)始布局中小企業(yè)業(yè)務(wù)版圖。

　　但是發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，除了戰(zhàn)略調(diào)整、政策傾斜以外，銀行還必須構(gòu)建起適合中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。

　　“為培養(yǎng)中小企業(yè)專營(yíng)業(yè)務(wù)骨干，近年我行舉辦多次小企業(yè)信貸人員的資格考試，一共有200多人獲得了小企業(yè)信貸人員從業(yè)資格，而3年前全北京市分行只有36個(gè)人有小企業(yè)信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資格。對(duì)中小企業(yè)融資放貸，我們實(shí)行的是單獨(dú)的評(píng)價(jià)體系，不僅重視企業(yè)主自身能力和企業(yè)本身的承擔(dān)潛力，更加重視企業(yè)能夠提供的擔(dān)保能力。”工行北京分行公司業(yè)務(wù)二部中小企業(yè)科副科長(zhǎng)趙英暉說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)2005年開(kāi)始呼吁銀行支持中小企業(yè)信貸以來(lái)，工行北京分行從2006年就已經(jīng)開(kāi)始探索跟中小企業(yè)合作，從2006年的46戶，貸款總額2億元，到今年的近300多家小企業(yè)，總額20多個(gè)億，先后投放60個(gè)億，北京工商銀行其實(shí)已經(jīng)可以代表銀行放貸中小企業(yè)的發(fā)展歷程了。

　　截至2009年10月末，工行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到2萬(wàn)億元，中小企業(yè)貸款在全部公司貸款中占比由2005年末的38％提高到了目前的50％。工行已建成第一批231個(gè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)支行和338個(gè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　另外一家大型國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行也已成立120多家“小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心”，采用單獨(dú)授信審批流程，近三年中小企業(yè)貸款增幅在20％以上。

　　相比大型國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行早已在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上開(kāi)始了“精耕細(xì)作”。

　　很早就將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)的招商銀行，2008年6月率先在蘇州設(shè)立了全國(guó)首家小企業(yè)信貸中心，首創(chuàng)以獨(dú)立二級(jí)法人運(yùn)營(yíng)體制開(kāi)展中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。招行行長(zhǎng)馬蔚華介紹小企業(yè)信貸中心的特點(diǎn)是，不再受總行干預(yù)，獨(dú)立性、自主性增強(qiáng)?？傂袑⑿∑髽I(yè)的營(yíng)銷、風(fēng)控、合規(guī)、保障等都放在小企業(yè)信貸中心，專門(mén)辦理500萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款，專業(yè)化大大增強(qiáng)，也更為靈活，大大提高貸款審批效率。

　　據(jù)招行披露的數(shù)據(jù)，截至9月末，該行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額為3020。

　　37億元，占境內(nèi)機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款總余額的46。82％，比年初提高3.72個(gè)百分點(diǎn)，而不良率則為1。82％，比年初下降0.86個(gè)百分點(diǎn)。

　　“服務(wù)小企業(yè)，成就大事業(yè)”，是時(shí)常被北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹強(qiáng)調(diào)的一句話。

　　為中小企業(yè)設(shè)立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心，針對(duì)小企業(yè)資金需求短、頻、急的特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)審批時(shí)間由7天縮短至1－2天；為中小企業(yè)量身研發(fā)設(shè)計(jì)“小巨人”

　　中小企業(yè)系列融資產(chǎn)品；針對(duì)北京作為文化中心的特點(diǎn)，著力開(kāi)發(fā)文化創(chuàng)意貸款，為中小企業(yè)的融資提供不斷完善和全面的服務(wù)。截至2009年9月末，北京銀行中小企業(yè)貸款余額839億元，較年初增加近300億元，增速54％。

　　在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角地區(qū)，存在著數(shù)量眾多的中小企業(yè)客戶。緊貼中小企業(yè)，摸索適合放貸小企業(yè)的融資方式，浙江寧波銀行通過(guò)“查三表，看人品”不僅關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，還關(guān)注電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報(bào)關(guān)表等非財(cái)務(wù)指標(biāo)，同時(shí)關(guān)注企業(yè)主的嗜好，認(rèn)為不賭的企業(yè)主是值得信賴的。憑借獨(dú)到的經(jīng)營(yíng)方式，近年來(lái)，寧波銀行的壞賬率控制在1％之內(nèi)，2008年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)近13.23億元，截至2009年三季度末，寧波銀行的資產(chǎn)收益率達(dá)為0.89％，不良率為0.76％，較年初下降0.16％。

　　中小企業(yè)或迎來(lái)融資春天

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議閉幕之后，各大商業(yè)銀行均在第一時(shí)間對(duì)2010年信貸結(jié)構(gòu)和基調(diào)做出了表態(tài)，其中一大亮點(diǎn)是加大信貸政策對(duì)中小企業(yè)的支持。

　　12月1日，工信部部長(zhǎng)李毅中分別與四大國(guó)有商業(yè)銀行簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》。四大銀行承諾：向中小企業(yè)的貸款增量不低于去年，貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速。

　　12月9日，民生銀行發(fā)布公告，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批復(fù)民生銀行成立中小企業(yè)金融事業(yè)部，待申領(lǐng)金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照后將于近期開(kāi)業(yè)。董事長(zhǎng)董文標(biāo)則在某論壇上表示，要把把民生銀行打造成民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行。提出，力爭(zhēng)在3～5年時(shí)間內(nèi)，將中小企業(yè)業(yè)務(wù)收入提高到全行收入的60％。

　　“2010年，中小企業(yè)將會(huì)有較大發(fā)展機(jī)會(huì)。”馬蔚華在2010上海市浙江商會(huì)年會(huì)指出，中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱，要實(shí)現(xiàn)“擴(kuò)內(nèi)需，保增長(zhǎng)”目標(biāo)，迫切需要解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。什么時(shí)候中小企業(yè)融資難的問(wèn)題解決了，它們真正充滿活力了，中國(guó)經(jīng)濟(jì)才可以說(shuō)真正走出了金融危機(jī)的局面。

　　顯然，中國(guó)的銀行家們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，解決中小企業(yè)融資難已不僅僅成為一種社會(huì)責(zé)任，或許，在2010年銀行在尋找自身業(yè)務(wù)突破轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也將破解長(zhǎng)期制約中小企業(yè)發(fā)展的融資困局。