隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和電子商務(wù)的悄然興起，網(wǎng)上銀行NetworkBank業(yè)務(wù)已備受各商業(yè)銀行的關(guān)注。如何在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，使電子商務(wù)中信息流、資金流、物流有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)，是發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)考慮的首要問(wèn)題。強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、快捷的物資配送是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，安全的網(wǎng)上支付則是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文擬就這個(gè)問(wèn)題作一粗略探討，與讀者朋友商榷。

　　一、網(wǎng)上支付是發(fā)展電子商務(wù)的關(guān)鍵

　　任何商品交易或勞務(wù)供應(yīng)，不管是否有相應(yīng)的物流，但其資金清算這一基本環(huán)節(jié)是必不可少的。只有完成了資金的清算，交易才算最終完成。在我國(guó)目前的銀行體制下，交易雙方的資金清算是通過(guò)票據(jù)、信用卡等支付工具或信電匯等結(jié)算方式，借助郵政、電子匯兌或電子聯(lián)行來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這種傳統(tǒng)的清算方式在時(shí)效性和便捷性方面很難滿足電子商務(wù)中在線交易的需求。

　　在電子商務(wù)中，企業(yè)對(duì)企業(yè)BtoB、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者BtoC、消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者CtoC進(jìn)行交易時(shí)，雙方可能互不相識(shí)。商家直接上網(wǎng)銷售，消費(fèi)者直接上網(wǎng)購(gòu)物，在線訂貨，在線購(gòu)物，網(wǎng)上支付貨款，商品交易的過(guò)程完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的虛擬市場(chǎng)完成。在這里，支付過(guò)程和支付手段完全電子化。由于電子商務(wù)下的市場(chǎng)是構(gòu)建在網(wǎng)絡(luò)上的虛擬市場(chǎng)，因而極具擴(kuò)張性。上網(wǎng)商家可利用互聯(lián)網(wǎng)將商品信息傳播到世界各地，推介產(chǎn)品，宣傳企業(yè)形象，實(shí)現(xiàn)快捷方便的在線訂貨，加速生產(chǎn)周期，減少流通環(huán)節(jié)，降低生產(chǎn)成本。電子商務(wù)展現(xiàn)給世人的是對(duì)傳統(tǒng)商務(wù)、傳統(tǒng)支付、傳統(tǒng)物流大變革的未來(lái)商務(wù)，也為金融業(yè)提供了全新的服務(wù)領(lǐng)域。

　　我國(guó)電子商務(wù)正處于初始發(fā)展階段，目前制約電子商務(wù)發(fā)展的三大難題是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、商品配送和網(wǎng)上支付。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、商品配送即信息流、物流的問(wèn)題是電子商務(wù)從業(yè)者所要解決的問(wèn)題，而資金流——即實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付問(wèn)題則是銀行所要解決的問(wèn)題。因?yàn)闆](méi)有網(wǎng)上支付的電子商務(wù)只是一種單純的電子商情或電子合同，而非真正意義上的電子商務(wù)，所以電子商務(wù)的發(fā)展有賴于銀行的參與，有賴于網(wǎng)上支付的實(shí)現(xiàn)。目前在美國(guó)，出現(xiàn)了純粹的網(wǎng)上銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，開展了全新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)的中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行也紛紛推出了網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)工商銀行也于近日推出了BtoB的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。但我國(guó)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)開展不普及，局限較多，不能跨行支付，網(wǎng)上支付工具單一。國(guó)內(nèi)一些商家在網(wǎng)上建立了網(wǎng)上商城，開展了網(wǎng)上購(gòu)物，但所受理的付款方式卻還是一些傳統(tǒng)的付款方式，如上海的“8848網(wǎng)上超市”，就接受包括郵政匯款、貨到付款、現(xiàn)金付款、信用卡等多種付款。電子商務(wù)的興起和發(fā)展，呼喚便捷安全的網(wǎng)上支付。

　　二、支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的核心

　　互聯(lián)網(wǎng)是公用網(wǎng)，銀行網(wǎng)是內(nèi)部網(wǎng)，銀行內(nèi)部網(wǎng)所傳輸?shù)男畔⒎枪�用信息，需要加密傳輸，且具有與互聯(lián)網(wǎng)不同的數(shù)據(jù)格式，因而在銀行內(nèi)部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間需要建立一個(gè)連接的橋梁，以實(shí)現(xiàn)支付信息在不同網(wǎng)絡(luò)之間的傳輸。起到連接橋梁作用的這組服務(wù)器就是支付網(wǎng)關(guān)PaymentGateway.要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)是基礎(chǔ)，也是核心。在這里，支付網(wǎng)關(guān)所起的主要作用是完成銀行內(nèi)部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)的安全。其功能是將消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上傳來(lái)的支付交易數(shù)據(jù)包進(jìn)行分析處理，并按照銀行支付系統(tǒng)或行內(nèi)系統(tǒng)的通訊協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，發(fā)送給銀行進(jìn)行資金清算，同時(shí)接收自銀行支付系統(tǒng)或行內(nèi)系統(tǒng)傳回來(lái)的處理結(jié)果，轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)格式并加密，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通知商家和個(gè)人。實(shí)際上支付網(wǎng)關(guān)所起到的是數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。

　　目前我國(guó)銀行間已建立的支付系統(tǒng)有各商業(yè)銀行的行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)、全國(guó)銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、全國(guó)金卡中心的POS網(wǎng)絡(luò)、各地的同城小額批量系統(tǒng)和實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，正在建設(shè)的有中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)作，為建立支付網(wǎng)關(guān)、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付打下了良好的基礎(chǔ)。但如此眾多的支付系統(tǒng)，其報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)格式必不相同，對(duì)支付網(wǎng)關(guān)數(shù)據(jù)格式的轉(zhuǎn)換將產(chǎn)生一定的影響。因此，在支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)中，亟需央行進(jìn)行統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一安排，避免重復(fù)投資和重復(fù)建設(shè)。

　　建設(shè)支付網(wǎng)關(guān)，必然涉及到網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題。當(dāng)前網(wǎng)上支付的安全協(xié)議有SET和SSL兩種。SET安全電子交易安全標(biāo)準(zhǔn)主要通過(guò)公開密鑰加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等以保證支付信息的加密傳輸和支付過(guò)程的完整，其特點(diǎn)是銀行和商家之間是背靠背的，商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息，銀行只能獲得支付信息；而SSL安全套接層安全協(xié)議是采用公開密鑰和私有密鑰兩種方法對(duì)支付信息進(jìn)行加密傳輸，確保計(jì)算機(jī)會(huì)話過(guò)程滿足現(xiàn)實(shí)需要的安全性。在國(guó)際上，這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議哪一種是未來(lái)發(fā)展方向目前尚未定論，但SSL協(xié)議的運(yùn)用推廣相對(duì)較好。在國(guó)內(nèi)，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行對(duì)安全標(biāo)準(zhǔn)的選擇也不一致，中國(guó)銀行網(wǎng)上支付的安全協(xié)議采用的是SET標(biāo)準(zhǔn)，而建設(shè)銀行、招商銀行采用的是SSL協(xié)議。因此，在統(tǒng)籌支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)時(shí)，必須考慮兼容兩種協(xié)議，銀行網(wǎng)絡(luò)的拓展也應(yīng)考慮與互聯(lián)網(wǎng)的兼容。

　　三、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件

　　支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的核心環(huán)節(jié)，但僅僅建立了支付網(wǎng)關(guān)，并不足以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付還有賴于發(fā)展網(wǎng)上支付工具和建立安全認(rèn)證中心，網(wǎng)上支付工具、安全認(rèn)證及支付網(wǎng)關(guān)共同構(gòu)成網(wǎng)上支付的必要條件。

　　1.網(wǎng)上支付工具。網(wǎng)上支付過(guò)程及手段的電子化，決定了網(wǎng)上支付工具的電子化，因而網(wǎng)上支付工具實(shí)際上是電子支付工具。就目前而言，網(wǎng)上電子支付工具主要包括電子支票、電子現(xiàn)金、信用卡等。

　　電子支票是在現(xiàn)有支票的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是將現(xiàn)有支票要素電子化的支付工具。電子支票采用數(shù)字化簽名做背書，以支付密碼來(lái)驗(yàn)證付款，付款后產(chǎn)生的貸記支付指令通過(guò)銀行支付系統(tǒng)，如電子聯(lián)行系統(tǒng)、行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)等加密傳輸給收款銀行。電子現(xiàn)金是數(shù)字化形式的現(xiàn)金貨幣，包括智能卡形式的支付卡和數(shù)字方式的現(xiàn)金文件。電子現(xiàn)金雖要開發(fā)電子現(xiàn)金系統(tǒng)才能使用，但無(wú)需與銀行的系統(tǒng)相連，因而具有靈活使用、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)。信用卡則是我國(guó)目前廣泛使用的支付工具。隨著貸記卡的發(fā)行和全國(guó)POS網(wǎng)絡(luò)的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直線增長(zhǎng)。信用卡在電子商務(wù)中的運(yùn)用，則是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼給銀行，由發(fā)卡銀行進(jìn)行驗(yàn)證后在線支付。

　　2.安全認(rèn)證。在電子商務(wù)中，商家、客戶、銀行之間的交易是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，大家互不相見，如何保證對(duì)方身份的真實(shí)確切和兩兩之間交易的不可抵賴性，是電子商務(wù)中的一個(gè)重要問(wèn)題。而通過(guò)建立安全認(rèn)證中心，對(duì)交易各方的身份進(jìn)行認(rèn)證并發(fā)放電子安全證書，可以在交易過(guò)程中確認(rèn)交易方的身份，保證交易的不可否認(rèn)。安全認(rèn)證包括SET的安全認(rèn)證和非SET的安全認(rèn)證。目前中國(guó)人民銀行已著手組織建立我國(guó)金融業(yè)的安全認(rèn)證中心，有的地區(qū)也正著手建立安全認(rèn)證中心，這將會(huì)造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費(fèi)，出現(xiàn)交叉認(rèn)證問(wèn)題。

　　3.虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有兩種模式，一種是純粹的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一種是在現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)上延伸。我國(guó)銀行目前的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大多是現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸。不論是純粹的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸，銀行都需要設(shè)立虛擬銀行柜臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)連接客戶，使客戶足不出戶就可辦理支付等銀行業(yè)務(wù)。這種銀行與客戶的連接，有利用專線網(wǎng)連接的，也有利用互聯(lián)網(wǎng)連接的，專線網(wǎng)連接直接、安全，但成本高，難于擴(kuò)展；互聯(lián)網(wǎng)連接成本低，易于擴(kuò)展，但要解決好安全問(wèn)題。

　　總之，發(fā)展網(wǎng)上支付，涉及到方方面面的工作，需要統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)。中國(guó)人民銀行總行應(yīng)在支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)、認(rèn)證中心建設(shè)及網(wǎng)上支付工具方面制定總體規(guī)劃和有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)投資，重復(fù)建設(shè)，先建后統(tǒng)。同時(shí)應(yīng)出臺(tái)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的原則指引，規(guī)范管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并盡快解決數(shù)字簽名在電子支付指令中的法律地位問(wèn)題，以利于我國(guó)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。